HELOC, או מסגרת אשראי ביתית, יכולה להוות ערך כספי יקר גם לבעלי בתים.
אם רק הפכת להיות בעל בית, יש לך הרבה סיבות לחגוג.
הבעלות על הבית הראשון שלך היא טקס מעבר מרגש. הגשמת החלום הזו כוללת מערכת אחריות משלה, כמו גם יתרונות.
אחד מאלה כִּביָכוֹל היתרונות היא היכולת של בעלי בתים מוסמכים ללוות כנגד ההון העצמי בביתם. ניתן להשיג זאת באמצעות הלוואה להון הבית או מסגרת אשראי ביתית.
אף ששתי האפשרויות פופולריות בקרב בעלי בתים, הבה נבחן במיוחד את קו האשראי הביתי כדי לראות את היתרונות והחסרונות הכרוכים בכך.
מהו מסגרת אשראי ביתית?
מסגרת האשראי הביתית (HELOC) שונה מהלוואת ההון העצמי בכך במקום גוש אחד סכום המזומנים שחולק לבעל הבית, נקבע מסגרת אשראי שממנה הם יכולים לִלווֹת.
בעוד שללוואה להון הביתה יש התחלה וסוף עם תשלומים קבועים בין לבין, HELOC מציעה גמישות רבה יותר בסכום שאתה לווה, ובתורו כמה יהיו התשלומים החודשיים שלך.
אתה יכול ללוות מ- HELOC באופן שוטף והתשלומים שלך משקפים את סכום הכסף שלווה. חשוב לכל מי ששוקל HELOC להבין את היתרונות והחסרונות של הלוואה מסוג זה.
יתרונות של HELOC
- גישה מיידית למגבלות אשראי גבוהות: אם יש לך הרבה הון עצמי בבית שלך, HELOC ייתן לך גישה מיידית לכמות גדולה של מזומנים. זה יכול להקל על פרויקטים של שיפוץ הבית, תשלומי שכר לימוד או הוצאות רפואיות בלתי צפויות.
- ריבית נמוכה יותר: לעומת שיעורי ריבית הקשורים לכרטיסי אשראי ואחרים סוגי הלוואות אישיות, HELOC בדרך כלל מציעה ריבית נמוכה יותר.
- הטבות מס: HELOC נחשבת למשכנתא שנייה, ומציעה הטבות מס שאינן קשורות לכרטיסי אשראי. ריבית ששולמה על HELCO ניתנת לניכוי מס.
- גמישות ההחזר: בהתאם למלווה שלך, ייתכן שיש לך גמישות רבה באפשרויות ההחזר שלך. ייתכן שתוכל לבחור בתשלומי ריבית בלבד (לא מומלץ) או להפוך את מסגרת האשראי להלוואה בריבית קבועה.
חסרונות של HELOC
- נושא חובות: לא משנה איך מסתכלים על זה, HELOC הוא חוב. פרק זמן. ככזה, עליך להמשיך בזהירות. השימוש ב- HELOC כמצב חירום שלך מסוכן במיוחד.
- אובדן הון עצמי: כאשר אתה לווה נגד הבית שלך, אתה מאבד את אותה סכום הון עצמי. זה יכול להוות חיסרון למי ששילם את המשכנתא או למי שרוצה למכור את הבית שלו בשוק ירידה. אם ערך הבית שלך יורד, גם המלווה שומר לעצמו את הזכות להקפיא את הגישה לקו האשראי שלך.
- ריבית מתכווננת: כאשר הריבית קשורה לשיעור הפריים, אתה מסתכן לשלם הרבה יותר ממה שחשבת במקור אם יש עלייה דרמטית בשיעור הפריים. עם ריבית מתכווננת, אין אחריות לכמה תשלם מחודש לחודש.
- סכנת עיקול: בכל פעם שאתה משתמש בבית שלך כבטוחה להלוואה, אתה מסתכן באובדן רכושך אם לא תוכל להחזיר את HELOC כפי שסוכם. אף אחד לא רוצה לחשוב על התרחיש הגרוע ביותר; עם זאת, עליך לשקול היטב אם אתה מוכן לסכן את ביתך אם הדבר הבלתי צפוי קורה ואינך יכול לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלך.
עם היתרונות והחסרונות של HELOC, אתה יכול להחליט אם אפשרות ההלוואות הזו מתאימה לך או לא. אם החובות האחרים שלך מינימליים וההרגלים הפיננסיים שלך חזקים, אתה באמת יכול להרוויח מ- HELOC. המשך לקרוא כדי לראות כיצד תוכל להגיש בקשה ל- HELOC ולמד היכן להשיג את הטוב ביותר.
כיצד להשיג HELOC
דמות
אם אתה מעוניין להגיש בקשה ל- HELOC, בדוק דמות. חברת FinTech זו מטלטלת את זירת ההלוואות.
איור משתמשת בטכנולוגיית AI כדי לספק לבעלי בתים תהליך יישום מהיר ויעיל והצעת האשראי הטובה ביותר הביתה.
פיגור נוסדה בינואר 2018, ובמשך חייה הקצרים היא עלתה לכותרות לשירות הלקוחות ולמוניטין יוצאי הדופן שלה.
איור משתמשת במודל הערכה אוטומטית להערכת שווי הבית שלך, שיטת הערכה מקיפה ומהירה. הוא מגיע גם עם מחשבון HELOC ומשאבים מועילים לחינוך לווים.
בדוק את המחירים והתכונות של האיור להלן.
הטמעה מושבתת ליחידת תוכן זו! (מחשב אישי או קמפיין לא פעיל)
כיצד לקבל אישור ל- HELOC
אם אתה תוהה מהן דרישות HELOC, תצטרך לפנות למלווה שלך לקבלת פרטים. אולם באופן כללי אתה יכול לצפות לכמה מהדרישות הבאות בכל רחבי הלוח:
- הון: סביר להניח שתידרש להערכת שמאי כדי לקבוע שיש לך בין 15 ל -20% הון עצמי בבית.
- קרדיט טוב: סביר להניח שהמלווה שלך ידרוש ציון אשראי של 620 ומעלה.
- יחס חוב והכנסה חזק: סביר להניח ש- DTI שלך יצטרך לרדת בין 43 ל -50%.
- היסטוריית תשלומים: בנוסף לציון האשראי הכולל שלך, המלווה יבחן מקרוב את ההיסטוריה שלך של ביצוע תשלומים בזמן.
האם כדאי לקבל HELOC?
עבור האדם שמבין כלכלית, HELOCs יכולים להיות מאוד הגיוניים. למרבה הצער, הרבה אנשים שנתקלתי בהם עם HELOC נושאים גם גודל טוב של חובות צרכניים אחרים, שהביאו אותם ליותר ממונפים.
לאדם שיש לו חובות בכרטיס אשראי והלוואות צרכניות אחרות, HELOC היא לא אפשרות ההלוואות האידיאלית. ייתכן שתתקשה לקבל אישור לגמרי, למצוא תעריפים טובים ולשלם תשלומים.
עם זאת, אם יש לך אשראי חזק, שפע של הון בביתך ותוכנית פיננסית מוצקה שתעזור לך במקרה של הבלתי צפוי, HELOC יכול להיות כלי שימושי עבורך.
שורה תחתונה
הלוואת כסף היא החלטה אישית ואחת שצריכה לקחת בחשבון את המצב הכלכלי הנוכחי שלך, יכולת ההחזר הצפויה, מטרת ההלוואה וסובלנות הסיכון שלך.
אם ינוהל כראוי וכל התנאים בשוק ובכלכלה יישארו נוחים, HELOC יכול להועיל ללווים.
לעומת זאת, אם בעל הבית אינו ערני בניהול ה- HELOC או בשינויים בשוק ובכלכלה צור תנאים שליליים, הלוואה שנייה זו על הנכס שלך יכולה להיות הגורם לתוספת כספים לחץ.
הדעות המופיעות בחומר זה מיועדות למידע כללי בלבד ואינן מיועדות לספק ייעוץ או המלצות ספציפיות לאדם כלשהו.