כיצד לנהל משא ומתן עם חברות כרטיסי אשראי

כנראה שלא נכנסת לחוב בכרטיס אשראי בן לילה.

עבור רובנו זה תהליך הדרגתי של קנייה קצת יותר מדי, ואז החמצת תשלום או שניים, לאחר מכן פג תוקף תעריף המבוא של הכרטיס ורק 26.99 אחוזי הריבית בעטו ב.

אני יודע את כל זה כי גם אני הייתי שם. לפני שאתה יודע את זה, אתה חייב 5,000 $ על כרטיס שהגבלה של 3,000 $ בלבד, וזה מרגיש כאילו נשימה עולה לך עניין.

זה יכול להיות מפתה לשכוח את כל הבלגן - להפסיק אפילו לנסות לשלם את היתרות; פשוט לקבל יהיה לך אשראי רקוב במשך העשור הטוב ביותר.

האמת על חובות בכרטיס אשראי

הגענו לנקודה שבה אתה יכול לצפות לשמוע משהו מרגיע, נכון? כאן אני צריך לומר, "כן, אתה יכול לצאת מהחובות. הדברים אינם גרועים כפי שהם נראים. אתה רק צריך להמשיך לנסות. "

ובכן, יש בזה אמת מסוימת, אבל אני מעדיף להיות ישר איתך:

אם אתה עמוק עם כרטיס אשראי אחד או יותר ואתה מתחיל להרגיש שזה חסר סיכוי, אתה עדיין יכול לצאת מהנקודה.

אבל זה יידרש יותר מסבלנות. זה יידרש הרבה התמדה, קצת משמעת עצמית, וכמה אסטרטגיות רציניות.

נקודת מוצא טובה לכל אסטרטגיה תהיה לבקש עזרה ממנפיק כרטיס האשראי, ועל זה פוסט זה עוסק.

מדוע שכרטיס האשראי שלי ינהל משא ומתן איתי?

כמו שאמרתי, הייתי שם. אני יודע איך זה מרגיש. בכל פעם שאתה משלם על יתרת כרטיס האשראי שלך, אינך רואה תוצאות בשורה התחתונה.

בשלב זה, חברת כרטיסי האשראי פשוט לוקחת את הכסף שלך ואפילו לא מפחיתה את היתרה שלך בצורה משמעותית. למה שהוא ירצה לעזור לך לשים סוף למערך הזה?

ובכן, כן, מטרתה של חברת כרטיסי האשראי להרוויח כסף על ידי הלוואת כספים בריבית ולאחר מכן אכיפת הכללים שלה לגבי עמלות מאוחרות, עמלות יתרות יתר ושיעורי ענישה.

אבל זה לא אומר שהחברה מרוויחה מחשבון החוץ שלך, במיוחד אם אתה מוותר על תשלום זה.

בואו נסתכל על זה מנקודת המבט של כרטיס האשראי:

• אם אתה מוותר, החברה מוציאה הרבה זמן וכסף בניסיון לגבות את היתרה שלך, ואז סוף סוף מוכרת את החוב שלך בפרוטות על הדולר.
• אם אתה מוותר, החברה מאבדת את היכולת להלוות לך כסף מכיוון שאתה כבר לא זכאי להלוואות, כלומר איבדו לקוח.
• לא רק כרטיס האשראי שלך איבד את העסק שלך, אלא שכל ענף האשראי הלגיטימי איבד אותך כלקוח מכיוון שניקוד האשראי שלך מונע ממך ללוות למעט מצבים נדירים.

אבל עבודה עם הנושים שלך היא לא מדע מדויק. אתה לא יכול פשוט להתקשר לקו שירות הלקוחות ולקבוע את התנאים שלך.

אתה צריך לדעת מה לשאול וכיצד לשאול זאת. אתה צריך לדעת למי יש סמכות לעזור לך. אתה צריך לדעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם אם תגיע להסדר.

אם אתה מוכן לגרום לזה לקרות, כדי לצאת מתחת לענן האפל הזה שאתה סוחב בארנק או בארנק שלך, המשך לקרוא כדי ללמוד על כמה אסטרטגיות.

ראשית הדברים הראשונים: התאמת האאוטלוק שלך

לפני שנכנס לפרטים, הגיע הזמן להתכונן לקרב. לא תזדקק לשריון או נשק. עם זאת, ייתכן שתצטרך קצת פוליש לכישורי המשא ומתן שלך.

להלן כמה דברים ברורים שיכולים להגיע רחוק:

תהיה נחמד ומנומס

כן, כלקוח, יש לך קצת נגישות, אבל זה לא אומר שאתה צריך ללכת עם אקדחים בוערים ולתבוע דרישות להורדת ריביות ולסלוח לדמי איחור.

במקום זאת, לעסוק ברוח של שיתוף פעולה. זה יכול לעזור גם במקומות אחרים בחיים. הנכונות לחפש פתרונות המביאים תועלת הדדית לשני הצדדים תפתח דלתות.

לקבל אחריות

תרצה או לא תרצה, אם אתה נתקל בבעיות בכרטיס אשראי, בחירותיך סייעו ליצור את המצב. גם אם אתה מרגיש מרומה או מרומה, עדיין קיבלת את ההחלטה להשתמש בכרטיס.

אם לא הייתה לך ברירה אלא להשתמש בכרטיס יתר כיוון שנאבקת לקנות מצרכים ואת שותפתך לדירה נעלם מבלי לשלם את חשבון החשמל, עדיין נהנית מהעסקאות שהובילו לזרם אי סדר.

אם זה נכון, לא מועיל לפתוח במשא ומתן על ידי הפניית אצבעות לחברת כרטיסי האשראי על התנהגותה.

סביר שתעשה זאת תמחק אותך כבלתי סביר ופשוט לא מוכן לשלם את מה שאתה חייב.

קבלת אחריות על המצב יכולה לחולל קסם משלה.

במקום להגיד "אתם גונבים ממני והורסים לי את האשראי", אמרו, "נתתי לדברים לצאת משליטה והייתי רוצה לדבר על פתרונות אפשריים".

היו מוכנים ללכת לטווח הרחוק

רוב הסיכויים שלא תפתור את הבעיות שלך בשיחת טלפון אחת או אפילו שתיים או שלוש שיחות טלפון. אבל אתה יכול לחסוך זמן על ידי לדעת זאת מראש ולהיות מוכן להתקשר בחזרה ולהמשיך את הדיון.

לאחר שהגעת למנהל אשראי או למישהו אחר בעל סמכות לבצע שינויים בחשבונך, קבל את שמו של אותו אדם ופרטי יצירת קשר ישירים.

כך תוכל לחזור אליהם קשר ישירות לאחר שהזדמן לך לחשוב על הפתרונות שדברת עליהם.

אם אינך מקבל תוצאות מיידיות, נסה שוב למחרת ובשבוע הבא. יותר מדי אנשים פותחים משא ומתן ואז אף פעם לא עוקבים אחרי שהם לא אהבו את ההצעה הראשונה של המנהל.

לדעת מה מנפיק כרטיס אשראי יכול להציע

לאחר שהתחלת לדון במצב שלך עם מנהל אשראי, תתחיל לשמוע כמה מונחים שנזרקו.

חשוב לדעת את ההבדל בין אסטרטגיות לפתרון אשראי מכיוון שפתרונות מסוימים עלולים לפגוע באשראי שלך גם כשאתה פותר את הבעיות בחשבון שלך.

יישוב סכום חד פעמי

אחת הדרכים המהירות והקלות ביותר לחובות היא להתפשר על סכום חד פעמי. אם הבעיה שלך בכרטיס האשראי היא חלק מבעיה כלכלית גדולה יותר אני מבין שאולי אין לך אפשרות זו.

אחרי הכל, אם היו לך סכומים חד פעמיים של מזומנים, כנראה שלא היה לך כרטיס אשראי או שניים מחוץ לשליטה.

אבל זה עדיין אופציה טובה להרבה אנשים, במיוחד אם הם פשוט ירשו קצת כסף או מכרו מקרקעין וירצו להשתמש בהכנסות כדי לצאת מהחובות.

נניח, למשל, אתה חייב 10,000 $ בכרטיס אחד, אם כי רק 7,500 $ מתוכם היו כסף שהוצאת בפועל. 2,500 $ האחרים נבעו מעמלות וריביות.

במקרה זה, ייתכן שתוכל להסכים על תשלום רק 7,500 $.

היה בטוח לחלוטין שהכסף שאתה משלם יסגור את החשבון ויביא ליתרת אפס. קבל אותו בכתב לפני שליחת הכסף למקרה שחלה אי הבנה או במקרה שמנהל האשראי הזן את הקוד הלא נכון בקובץ שלך.

הנה עוד משהו חשוב: גלה כיצד חברת כרטיסי האשראי מתכננת לדווח על ההסדר ללשכות האשראי. אם הם קוראים לזה חיוב, זה עלול לפגוע בציון האשראי שלך.

הסכם אימון

הסכם אימון דומה לתשלום חד פעמי ללא הסכום החד פעמי.

בעצם תפסיק להשתמש בחשבון ותוכל לבטל חלק או את כל העמלות המאוחרות שנגרמו כאשר עברת את מסגרת האשראי של הכרטיס.

אתה יכול גם למחוק חלק או את כל דמי הכספים שנגרמו בגלל ריביות עונשין שהתחילו כאשר מיציתם את הכרטיס.

בעיקרון, אתה יכול להחזיר את השעון לאחור לפני שהדברים יצאו מכלל שליטה.

אתה עדיין חייב את יתרת הקרן ותצטרך לפרוע אותה תוך פרק זמן מוסכם. אבל הדברים לא יחמירו כל דקה.

זכור כי עסקה מסוג זה עלולה לפגוע ציון האשראי שלך בטווח הקצר מכיוון ש"האשראי הזמין "שלך יפגע. היקף האשראי הזמין שלך הוא אחד הגורמים ששוקדות לשכות האשראי כאשר בוחנים את הציון שלך.

הדרך שבה חברת כרטיסי האשראי מדווחת על עסקה זו יכולה להשפיע גם על הציון שלך. נסה להימנע מחיוב אשר ייראה רע לנושים אחרים.

תוכניות סובלנות

חלק מחברות כרטיסי האשראי עשויות להציע לשים את חשבונך בסובלנות. (אם אתה חייב כסף להלוואת סטודנטים, ייתכן שאתה כבר יודע הכל על סבלנות.)

זה יכול להיות כלי נוח מאוד אם יש לך בעיה כלכלית זמנית כגון אבטלה או נכות לטווח קצר.

עם זאת, סובלנות אינה פתרון לטווח ארוך לבעיות בכרטיס האשראי שלך. כן, תקבל הפסקה מתשלומים ודמי איחור, ואולי אפילו תוכל לקבל ריבית נמוכה יותר במהלך תקופת הסובלנות.

אך לאחר סיום התקופה, אתה עדיין חייב את כל יתרת הכרטיס שלך. יתרתך עשויה אפילו לעלות מכיוון שהיא עדיין תייצר ריבית בזמן שאינך משלם.

השתמש בעסקה זו רק כפתרון זמני בכדי לעבור אותך דרך תיקון גס, לא כפתרון לטווח ארוך.

הערה: אם תנהל משא ומתן על חובותיך בהצלחה, תוכל לחייב יותר במסים שלך. מס הכנסה רואה חוב שנמחל כסוג הכנסה. תוכנת המס שלך אמורה להיות מסוגלת להתמודד עם זה.

תסתכל על התמונה הכוללת שלך לפני שתקבל החלטה

רק אתה יודע מה אתה יכול להרשות לעצמך כשאתה מנהל משא ומתן עם נושה. לפני שתסכים לתכנית מכל סוג שהוא, ודא שהתשלומים שאתה מסכים להתאים לתקציב שלך.

כל המשא ומתן בעולם לא יעזור אם עדיין אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את הסכום המוסכם. והדברים יכולים להיות גרועים יותר מכיוון שתצטרך לחזור ללוח השרטוט עם פחות כוח לנהל משא ומתן.

לכן, אם אין לכם עדיין תקציב, עשו אחד. או לפחות עשה קצת חישובים כדי לגלות כמה אתה מוציא על גז, מזון, משכנתא ושאר הדברים החיוניים, כך שתדע כמה אתה יכול להוציא כדי לשלם את החוב בכרטיס האשראי שלך.

בנה תוכנית ריאליסטית שאתה יכול לעקוב אחריה

תיקון סוגיית החוב שלך ידרוש הקרבה מסוימת, אך אל תקריב יותר מדי.

אם אתה חושב לעשות את החיים הפיננסיים שלך במסלול על ידי לאכול פחות ולצאת לקולנוע רק פעמיים בחודש במקום ארבע פעמים בחודש, זה נהדר.

אם אתה רוצה לחתוך את ההוצאה שלך באמזון לשניים, זה גם טוב.

עם זאת, אל תגזימי על ידי הקרבה שאתה לא יכול להמשיך. זה יכניס את עצמך לכישלון. רוב הסיכויים שתצטרכו לאכול בחוץ מתישהו במהלך החודש, כך שאולי "לא אוכל בחוץ כדי שאוכל לשלם את כרטיס האשראי שלי" היא אולי לא התוכנית הטובה ביותר.

במילים אחרות, אל תצייר את עצמך לפינה בניסיון לצאת מהחובות. היו הגיוניים וקבלו החלטות שאתם יכולים לקיים.

לדעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על הפחתת חובות יעזור במשא ומתן שלך.

תן למשא ומתן על כרטיס האשראי להתחיל

אתה יודע כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם ואתה יודע מה חברת כרטיסי אשראי עשויה להציע. עכשיו הגיע הזמן להתחיל לנהל משא ומתן.

לא נכנסת לחובות בן לילה, וזה ייקח יותר מכמה דקות בטלפון לנהל משא ומתן על פתרון.

שמור על התחמושת שלך

אתה יכול להתחיל להתקשר למספר בחלק האחורי של כרטיס האשראי שלך או למספר איש הקשר שאתה מוצא באינטרנט. האדם הראשון שיענה כנראה לא יוכל לעזור.

אל תשתמש בכושר המשא ומתן שלך על אותו אדם. במקום זאת, אנא בקש מישהו שיכול למעשה לקבל החלטות בנוגע לחשבונך.

עבור רוב החברות, אדם זה הוא מנהל אשראי או מנהל חשבונות. קבל את שם האדם ופרטי יצירת הקשר שלו מיד למקרה שתנתק וכך תוכל לחתוך למרדף בפעם הבאה שתתקשר.

כי תהיה פעם הבאה. אתה לא צריך להסכים להצעה הראשונה שהמנהל זורק.

רשום הערות ובקש זמן לחשוב על ההצעה. לאחר שתנתק את הטלפון, הפעל מספרים. האם ההצעה עוזרת לך לצאת מהחובות מוקדם יותר? איך זה משתלב בתוכנית הגדולה יותר של הכספים החודשיים שלך?

האם תוכל לקבל הצעה טובה יותר?

אם ההצעה שקיבלת אינה עולה בקנה אחד, או אם אתה חושב שתנאים טובים יותר יעזרו לך לחזור למסלול הרבה יותר מהר, התקשר חזרה והציע הצעה נגדית.

שאל את המנהל מדוע הוא לא יכול להוריד את הריבית שלך לאחוז המקורי שלה או למחוק את כל החיובים המאוחרים.

שוב, היה מוכן לעבוד עם המנהל ואל תיפול למלכודת של האשמת חברת כרטיסי האשראי בכך שהרמה אותך או פיתה אותך בכוונה לעולם של חובות בריבית גבוהה.

הישאר סבלני ושיתוף פעולה, אך גם הישאר מתמיד. המשך להתקשר עד שתקבל את התשובות לשאלותיך.

זכור, לחברת כרטיסי האשראי יש אינטרס (משחק משחקים) להשאיר את חשבונך פתוח.

קבל את זה בכתיבה

בהנחה שאכן תגיע להסכם שעוזר לך - ואני חושב שאתה יכול - הקפד לקבל את התנאים בכתב לפני שאתה מסכים לעסקה, ובוודאי לפני שאתה שולח צ'ק או צ'ק אונליין תַשְׁלוּם.

דברים קורים: הקודים נכנסים בצורה לא נכונה. המנהל שעבדת איתו עשוי לקבל שיחת טלפון מיד אחרי שלך ולערבב דברים בראשו לפני שהוא רושם הערות.

כתיבת התנאים החדשים שלך בכתב עוזרת לך לדעת למה אתה מסכים, וזה נותן לך פנייה מסוימת אם ההסכם לא ישתנה כפי שציפית.

תעמוד בהבטחות שלך

אם אתה מסכים לפרוע יתרה מסוימת בפרק זמן מוגדר, הקפד לעקוב אחר סיום העסקה.

אי תשלום הסדר משא ומתן עלול להרוס עוד יותר את מצב האשראי הרעוע שלך.

עמוק מדי? צד שלישי יכול לנהל משא ומתן

אנשים שיש להם יותר מכמה כרטיסי אשראי המתנודדים על סף האסון עשויים למצוא את זה מרתיע מדי לנהל משא ומתן על כל אחד בנפרד.

קיימות תוכניות לניהול חובות של צד שלישי כדי לעזור. כך הם עובדים:

הם משלמים את כל החשבונות שלך, ואז מנפיקים לך הלוואה חדשה עבור היתרות המשולבות שהם שילמו. רוב הסיכויים שלהלוואה חדשה זו תהיה ריבית נמוכה יותר, מה שאומר שתוכל לשלם פחות חודשי על אותו חוב קרן.

כאשר אתה הולך בדרך זו, זכור מספר דברים:

• ציון נמוך יותר: ציון האשראי שלך עדיין יזכה להיט בגלל כל החשבונות הסגורים. אבל לפחות תמנע אסון בניקוד אשראי על ידי כך שתתן לחשבונות כרטיס האשראי האישיים להתקלקל.
• יש לך זכות לדעת: מנהל האשראי מנהל משא ומתן בשמך, אך עדיין יש לך זכות לדעת כיצד הם הצליחו לנהל משא ומתן על החשבונות שלך. שוב, נסה להימנע מהוצאות תשלום במידת האפשר.
• אתה עדיין משלם את כל החוב: ברוב המקרים, עדיין תשלם את יתרת החשבונות המלאה. הם מאוחדים ולא מו"מ.
• שליטה בהוצאות בהמשך: כדאי שיהיה לך קצת יותר מקום בתקציב החודשי בהשוואה לפני איחוד החובות שלך. השתמש בחדר זה כדי להתקדם בכספיך ולא לצבור יותר בעיות.

למה להתנגד למשא ומתן מלכתחילה?

כיחידים, האשראי יכול להביא אותנו קדימה בחיים. רק תארו לעצמכם כמה קשה יהיה לקנות בית אם הייתם צריכים לחסוך 200,000 $ מכספכם בעת ובעונה אחת לשלם דמי שכירות.

אשראי הוא חרב פיפיות. היא מעניקה למערכת הכלכלית שלנו נזילות לפעילות השוטפת, אך היא גם נותנת לנו את היכולת להרחיב את עצמנו יתר על המידה.

כאשר אתה טובע יותר מדי אשראי, אתה מסתכן לאבד את כוח הקנייה נותן לך. על ידי שליטה בכרטיסי האשראי שלך תחסוך לעצמך הרבה כסף.

גם אם יש לך כבר מכונית ובית ומרגיש שאתה יכול לתת לניקוד האשראי שלך ללכת, תחשוב על מה שאתה לא יודע וכיצד אשראי יכול לעזור:

• מה אם היית צריך ללוות 12,000 $ למערכת HVAC חדשה בחורף הבא?
• מה אם היה לך רעיון מצוין לעסק חדש אבל אתה צריך ללוות קצת הון כדי להניע אותו?
• מה אם הבן או הבת שלך היו צריכים שתקבל הלוואה לרכב או הלוואת סטודנטים בעוד כמה שנים?

אלה הן בין עשרות הסיבות הטובות לשמור על ציון האשראי שלך גבוה ככל האפשר - לשמור על עצמך משתתף בר קיימא בשוק האשראי.

אם כרטיסי אשראי שיצאו מכלל שליטה יש לך על סף לאבד את היכולת הזו ואתה רואה מעט מאוד מקווה שתשלם את הכרטיסים שלך, התחל בתהליך היציאה מחוב זה על ידי בקשה עֶזרָה.

אינך מבקש סליחה או טובה בלתי סבירה - רק דרך טובה יותר להמשיך הלאה.