רלזכור את היום הראשון שאתה מכניס כסף לחשבון הפנסיה שלך?
ראית את חשבון הפנסיה שלך גדל עם השנים והתברכת כי מעולם לא היית צריך לנצל אותו.
עכשיו הנכדים הם המוקד החדש שלך והחלטת פשוט להעביר להם אותם מכיוון שלעולם לא תזדקק לזה.
בדיוק מלאו לך 70 וחבר שלך במצב דומה תופס כי הם היו צריכים לשלם מס על תוכנית הפנסיה שלהם כי הם היו צריכים להוציא כסף.
תמה על כללי מס הכנסה אתה עושה קצת מחקר (או נכנס לבלוג שלי) ואתה לומד על הפצות מינימליות נדרשות.
נתקשר אליהם של RMD בקצרה.
הגיע הזמן לקחת את ההפצות שלך
היופי בהשקעה בתכניות פרישה הוא הצמיחה הנדחית במס. כל השנים ראית את חשבונך צומח אך מעולם לא היה לך 1099 היית צריך לדווח על כל הרווחים האלה. תכננת מספיק טוב אם היית ממושכת עוד יותר, אבל אתה יכול להחזיק מעמד כל כך הרבה זמן.
מס הכנסה משתולל קצת כדי לקבל חלק מכספי המיסים האלה בחזרה. הם עושים זאת עם של RMD על ידי לגרום לך להוציא חלק מחשבון הפנסיה שלך מדי שנה ולשלם עליו את המס המתאים.
אם לא תוציא אותו, אתה מקבל מס 50% מהסכום שהיית צריך לקחת.
זה עונש די נוקש שאתה רוצה להימנע ממנו.
של RMD ו- 401k
בדרך כלל, אותם כללי הפצה מינימליים נדרשים חלים על 401k שלך כמו ה- IRA שלך. ההבדל הגדול הוא אם אתה עדיין עובד עד אחרי שהגעת ל -70.5. במקרה זה, מס הכנסה מאפשר לך לדחות את תעריפי ה- RMD שלך עד ליום פרישתך. זהו תרחיש טוב עבור אלה שלא חסכו מספיק וממשיכים לעבוד כדי לשפר את החיסכון הפנסיוני שלהם.
מתי יש להתחיל ב- RMD?
מס הכנסה אומר שאתה חייב להתחיל עד 1 באפריל, בשנה שבה תגיע לגיל 70 וחצי, ועליך לעשות זאת כל שנה. כמה תוכניות פרישה יאפשרו לך לדחות את הפרישה כל עוד אתה עדיין מועסק בחברה זו. זכור כי 1 באפריל הוא השנה הראשונה והשנה הראשונה רק. לאחר השנה הראשונה, הוא חוזר ללוח זמנים של שנה קלנדרית ויש לבטל אותו עד 31 בדצמבר.
דוגמה של RMD
מישהו שנולד ב -1 ביולי 1945 לא יגיע לגיל 70.5 עד ה -1 בינואר 2016. המשמעות היא שהם לא יצטרכו לקחת את ה- RMD הראשון שלהם עד 1 באפריל 2017 (שיספק את דרישת ה- RMD לשנת 2016).
עם זאת, הם יידרשו לקחת הפצה נוספת באותה שנה עד ה -31 בדצמבר 2017 כדי לספק אותה שנה. כל שנה שלאחר מכן תתקיים ב -31 בדצמבררחוב מועד אחרון.
כמה אתה צריך לקחת?
הסכום יתבסס גם על יתרת השנה הקודמת בתוכנית הפנסיה שלך. לדוגמה, כדי לחשב את ה- RMD שלך לשנת 2017, היית לוקח את ערך התוכנית שלך ליום 31 בדצמבר 2016.
הסכומים שיש למשוך מבוססים על טבלאות תוחלת חיים שהנפיקו על ידי מס הכנסה אשר גורמות לגילכם, לגילו של המוטב ולקשר שלכם עם הנהנה שלכם. בהתבסס על טבלת תוחלת החיים האחידה לשנת 2016, אתה יכול לצפות שתידרש למשוך 3.65% ממך תוכנית פרישה כשתגיעו לגיל 70.5. לאחר מכן הוא גדל ל 3.77% בשנה הבאה ועולה מדי שנה מתמשך. טבלאות מס הכנסה נקראות:
- תוחלת חיים רווקה
- חיים משותפים ותוחלת הישרדות אחרונה
- חיים אחידים
הטבלאות מועילות, אך כיום מחשבונים משמשים לחישוב הסכום בקלות. אנא פנה להדרכה של איש מקצוע פיננסי כדי לוודא שאתה לוקח את מספרי ה- RMD שלך בצורה נכונה.
האם אתה צריך לחשב רמ"ד בכוחות עצמך?
למרבה המזל, לא. רוב המוסדות הפיננסיים יחשבו עבורך את הנתון. עבור כל הלקוחות שלי שהגיעו לגיל RMD, האפוטרופוס שלי מחשב את סכום ה- RMD עבור הלקוחות שלי ואז אני פונה ללקוח כדי להודיע להם על הסכום.
דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא שמכיוון שמדובר בהפצה החייבת במס, סביר להניח שאפוטרופוס ה- IRA ידרוש ממך לחתום על טופס כדי להוציא את הכסף (לפחות בפעם הראשונה). אם צריך לחתום על טופס, אל תתמהמה והמתן עד הרגע האחרון.
מה לגבי המרות של RMD ו- Roth IRA?
עם הסרת הכללים בנוגע להמרות Roth IRA, היו לי כמה מועמדים של RMD לברר לגבי המרת ישירות ה- RMD שלהם ל- IRA.
למרות שהרעיון נשמע טוב, זה אסור. מס הכנסה יגרום לכם לשלם מס ולהסיר את ההכנסות של RMD. כל מה שנותר לאחר ה- RMD ניתן להמיר ל- IRA Roth - רק זכור כי תצטרך לשלם את המס המתאים.