אחד החסרונות העיקריים של קצבאות הוא שבצורתם הטהורה, הם אינם מספקים הטבת מוות. כלומר אם אתה לוקח קצבה בגיל 65, עם הרעיון שזה ישלם לך הכנסה עבור ההמשך 20 שנה, אבל אתה מת כשאתה בן 70, הערך שנותר של הקצבה יחזור לביטוח חֶברָה.
זה אולי נשמע כמו פשרה לא הוגנת, אבל למעשה, זה בעצם לאזן את התוצאה ההפוכה. במקרה שתדלדל את הכספים בקצבה במהלך חייך, חברת הביטוח מחויבת כחוק להמשיך לבצע לך תשלומי הכנסה למשך שארית חייך.
אבל יש דרך לעקוף את ההסדר הלא הוגן לכאורה (לא הוגן אם תמות לפני הכספים בתוכנית מותשים לחלוטין). רוב חברות הביטוח מציעות כיום גמלת מוות על קצבאותיהן בהחזר כספי או החזר של רוכב פרמיה.
הוספת הרוכב פירושה שלפחות חלק מהפרמיה שתשלם לתוך הקצבה תשולם ליורשיך במקרה שתמות לפני שתוכנית הקצבה תהיה מלאה תָשׁוּשׁ.
מהי החזרה של רוכב פרימיום וכיצד היא פועלת?
הגדרת החזרה של רוכב פרימיום בערך כמו שהיית עושה פוליסת ביטוח חיים. אתה מונה אחד או יותר מוטבים, ובמקרה של מותך, אותו אדם (או אנשים) יהיה זכאי לקבל את גמלת המוות.
עכשיו שלא כמו א פוליסת ביטוח חיים מסורתית, סוג זה של קצבת מוות אינו סכום כסף קבוע. אם אתה רוכש פוליסת ביטוח חיים בשווי נקוב של 100,000 $, הרי שהרוויחים שלך יקבלו 100,000 $ בעת מותך, ללא קשר למצב זה.
אבל עם החזר פרמיה רוכב, גמלת המוות עובדת בירידה. כלומר, ככל שהקצבה תקפה יותר כך קצבת המוות תהיה נמוכה יותר. הסיבה לכך היא שההטבה ששולמה עם מותך תחת רוכב זה היא החזר הפרמיה המושקעת בלבד.
זה עובד ככה…
נניח שאתה רוכש קצבה תמורת 300,000 $, מתוך ציפייה שהיא תספק לך תשלום הכנסה שנתי של 15,000 $ לכל שארית חייך. אבל חמש שנים לשלב תשלום ההכנסה אתה מת. במהלך חמש השנים שאתה חי, אספת 15,000 $ לשנה או 75,000 $ בסך הכל.
חברת הביטוח תשלם לאחר מכן 225 אלף דולר למוטבים שלך. זה 300,000 $ עבור ההשקעה שלך בקצבה, בניכוי 75,000 $ בתשלומי ההכנסה ששולמו לך. כך היא מייצגת החזר הפרמיה, במקום הטבת מוות קבועה.
חשוב להדגיש מחדש כי גמלת המוות המשולמת במסגרת החזר של רוכב פרמיה היא א הטבה יורדת. המשמעות היא שככל שהקצבה מבצעת לך יותר תשלומי הכנסה, כך קצבת הפטירה תהיה נמוכה יותר.
כך שאמנם קצבת המוות בתום חמש שנים עשויה להיות 225,000 $, אך היא עשויה לרדת ל -150,000 $ אם תמות 10 שנים לתקופת תשלום ההכנסה (15,000 $ לשנה במשך 10 שנים). יתכן אפילו שאחרי 20 שנה של קבלת תשלומי הכנסה, לא תהיה כלל קצבת מוות.
אם תקבל 15,000 $ לשנה למשך 20 שנה בקצבה של 300,000 $, התוכנית תמוצה לחלוטין בסוף אותה תקופה, ולא תשולם קצבת מוות.
המשמעות היא שהחזר כספי לרוכב פרימיום הוא כמעט לא נדיב כמו פוליסת ביטוח חיים מסורתית. אבל היא אכן מציעה איזושהי הטבת מוות הקשורה לנכס עיקרי (הקצבה) אם תמות במהלך השנים הראשונות של תשלום ההכנסה.
כמה תשואות של רוכבי פרימיום גם מוסיפים ריבית על הפרמיה שלך. זהו שיפור שיגדיל את גובה גמלת המוות. ה ביטוח החברה תכלול ריבית שהרוויחה מהפרמיה הנותרת עד לתשלום דמי המוות.
סכום הריבית הספציפי ששולם על יתרת הפרמיה יפורט בתנאיו של רוכב הקצבה עצמו.
היתרונות של החזרת רוכב פרימיום
אחד היתרונות העיקריים של החזרת רוכב פרימיום הוא שהיא מספקת לך גם א חַי קצבה והטבת מוות באותה תוכנית קצבה. המטרה העיקרית של קצבה בסיסית היא לספק לך הכנסה לכל החיים. זה מייצג את קצבת החיים שלך, זרם ההכנסה שיאפשר לך לחיות לאחר תחילת התשלומים מהקצבה.
עם זאת, כפי שציינתי ממש בתחילת מאמר זה, קצבאות אמורות להסתיים ב- במקרה של מותך, גם אם זה בא לפני ששולם מלוא ערך חוזה הקצבה הַחוּצָה.
החזרתו של רוכב פרימיום היא אופציה המוסיפה הטבת מוות להטבות המחיה שמעניקה קצבה. אתה יכול ליהנות מהיתרונות של תשלומי ההכנסה בזמן שאתה חי, אבל אם אתה צריך למות לפני החוזה משולם במלואו, ואז החזר הפרמיה הנותרת ישולם לך מוטבים.
זה לא רק מספק גם טובת חיים וגם הטבת מוות, אלא גם מבטל את הצורך לרכוש פוליסת ביטוח חיים נפרדת, בנוסף לקצבה שלך.
עוד יתרון מרכזי של החזרת רוכב פרימיום הוא שהיא תספק לך (או ליתר דיוק, יורשיך) עם היכולת לשחזר לפחות את הסכום הנקי של הפרמיה ששילמת עבור אַנוֹנָה.
זה בעצם יבטיח שמלוא ההשקעה בקצבה תחזור אליך - בצורה של גמלת מחיה - או ליורשים שלך - כהטבת מוות. ראשים אתה מנצח, זנבות אתה מנצח גם!
עלות החזרת רוכב פרימיום
עלות ההחזרה של רוכב פרימיום משתנה מאוד מחברת ביטוח אחת לאחרת. חלק ניכר מהסיבה לכך היא שלכל חברה מערך התכונות והיתרונות שלה הכלולים ברוכב. בנוסף, השיטה הספציפית לחישוב הסכום בפועל של הפרמיה המוחזרת משתנה גם בין חברות.
אם תחליט להוסיף רוכב זה לפרמיה שלך, אתה יכול לצפות שהעלות השנתית של הרוכב תהיה איפשהו בין 0.25% ל- 1.50% מסכום הפרמיה. אז אם הקצבה שלך צפויה לספק שיעור תשואה שנתי של 6.5%, ואתה מוסיף החזר פרמיה הרוכב בעלות שנתית של 0.75%, התשואה נטו מהקצבה שלך תרד ל -5.75% בשנה (6.50% מינוס 0.75%).
חלק מחברות הביטוח עשויות גם להוסיף דמי שירות שנתיים עבור החזרת רוכב פרימיום. זה יכול להיות בין $ 50 ל- $ 150 בשנה. עם זאת, בקצבה בשווי של מעל 100,000 $, לחיוב זה לא תהיה השפעה מהותית על שיעור ההחזר בתוך הקצבה שלך.
מדוע ייתכן שתרצה להוסיף החזר של רוכב פרימיום לקצבה שלך
החזרה של רוכב פרימיום היא אופציה שתרצה לשקול במספר נסיבות שונות. הראשון עשוי להיות המקום בו רוב הנכסים שלך כלולים בקצבה שלך, והיית רוצה להשאיר לפחות חלק מהכסף ליורשים שלך לאחר מותך.
הוספת הרוכב לקצבה שלך עשויה להיות רעיון מצוין גם אם אין לך ביטוח חיים אחר. וזה יהיה אפילו יותר הגיוני אם אין לך ביטוח חיים אחר, ואין לך נכסים משמעותיים אחרים להעביר ליורשים שלך.
אם אין לך יורשים שאתה רוצה להשאיר להם כסף, אז לא יהיה צורך להוסיף את הרוכב לקצבה. כמו כן, אם אתה במצב בריאותי מעולה ויש לך היסטוריה ארוכה של אנשים במשפחתך שחיים הרבה יותר מהממוצע, אתה עשוי רוצה לחסוך את הכסף שתשלם עבור עלות הרוכב, ולהמר על האריכה של הפרמיה ששילמת עבור הקצבה.
בשלב זה, ה חברת ביטוח ימשיכו לבצע לך תשלומי הכנסה מתוך הנכסים שלהם.