Jeff Rose, CFP® |
Qual è la domanda n. 1 che dovresti porre a un consulente finanziario prima di assumerlo?
Suggerimento: ha tutto a che fare con i soldi.
In particolare: i tuoi soldi.
In questo podcast, affronto la domanda n. 1 che dovresti porre al tuo consulente finanziario prima di accettare di assumerli.
Quindi mi immergo nei diversi modi in cui i consulenti vengono pagati, incluso il modo in cui vengo pagato.
Divertiti!
Chiedi al tuo consulente: "Come vieni pagato?"
- Nel settore dei servizi finanziari, ci sono molti modi diversi in cui i consulenti vengono pagati.
- La compensazione è leggermente diversa con ogni pianificatore finanziario
- Le tariffe non sono sempre molto trasparenti; può essere molto frustrante se non sai per cosa stai pagando.
- Quando fai questa domanda, stai controllando la risposta del consulente. Dovrebbero essere in grado di articolare quanto pagherai e quanto verranno pagati, in modo da avere una chiara comprensione di cosa sta lasciando il tuo account ogni mese/trimestre.
- Se rispondono in un modo che ti mette a disagio (se non spiegano chiaramente questo problema o se evitano completamente la domanda), ringraziali per il loro tempo e passa al prossimo consulente.
Come vengono pagati i diversi consulenti:
- Commissione
- Il consulente viene pagato vendendoti un prodotto. Quando vendono, ricevono una commissione.
- Le commissioni variano in base al tipo di prodotto di investimento.
- Esempio: se un consulente ti vende un fondo comune di investimento anticipato, la commissione parte dal 5,75%, poi scende a seconda di quanto investi. Ottieni sconti per investire grandi quantità di denaro. Quindi, se hai investito $ 10.000 in un fondo comune di investimento anticipato, il consulente riceverà $ 575 in anticipo, che derivano dal tuo investimento.
- Dopo la commissione iniziale, il consulente fa un piccolo "trillo", che è di circa lo 0,25% in corso, ma se non investi mai più in quel fondo comune, il consulente ottiene solo quella commissione anticipata.
- Quando ho iniziato a lavorare per la prima volta, siamo stati spesso incoraggiati a vendere fondi comuni di investimento anticipati. Il punto di forza è che se acquisti un fondo comune di investimento e lo tieni per 7+ anni, ha senso pagare il costo iniziale. Hai ancora i costi in corso, ma altri metodi possono essere più costosi.
- Mi sono reso conto che la strategia buy-and-hold non funziona molto bene. Se hai bisogno di passare a un altro fondo comune di investimento 2-3 anni lungo la strada, paghi un'altra commissione.
- Il percorso della commissione dipende molto dalla strategia e da ciò che stai cercando di ottenere, ma spesso finisce per essere più costoso per il cliente.
- È possibile cambiare i fondi comuni di investimento all'interno della stessa società senza incorrere in un'altra commissione di vendita, ma solo perché una società ha molti fondi comuni di investimento non significa che siano tutti validi.
- Questo tipo di consulente può vendere assicurazioni sulla vita (a termine, intere), azioni, obbligazioni, rendite (variabili, fisse, indicizzate, ecc.).
- In genere, maggiore è la durata del contratto di rendita, maggiore è la commissione.
- Esistono diverse licenze per ottenere commissioni. Vendita di azioni = licenza Serie 7, vendita di fondi comuni di investimento o determinati tipi di rendite = licenza Serie 6 e vendita di altri tipi di rendite o prodotti assicurativi = licenza assicurativa, TRANNE nel caso di rendita variabile, che richiede una Serie 7 licenza.
- Se un agente assicurativo si presenta come un pianificatore finanziario completo, ma tutto ciò che ha è una licenza assicurativa, l'unica cosa che può offrire è una rendita o un'assicurazione sulla vita.
- Niente azioni, niente obbligazioni, niente fondi comuni di investimento, non proprio "completo".
- Dopo aver chiesto come viene pagato il tuo consulente, chiedigli che tipo di licenze ha.
A pagamento
- Questo può creare confusione con i consulenti a pagamento.
- Questo tipo di consulente è un "ibrido" tra i consulenti Commission e Fee-Only. A pagamento può fare una commissione vendendo un'azione, un'obbligazione o un fondo comune O possono addebitare una commissione in base alla percentuale di asset in gestione.
- Esempio: se hai un portafoglio di $ 100.000 e il consulente addebita l'1%, pagherai $ 1.000 all'anno affinché quel consulente gestisca il tuo portafoglio.
- A seconda di come funziona il consulente, potresti incorrere in spese di transazione, ma non avrai a che fare con commissioni.
Solo a pagamento
- Questo tipo è il più riconosciuto come il meno propenso a trarre vantaggio da un cliente.
- I consulenti Fee-Only possono addebitare una tariffa oraria/su un canone (che è un addebito anticipato)/percentuale delle risorse in gestione.
- Potrebbero esserci commissioni di pianificazione finanziaria, che sono separate dalle commissioni di investimento.
Come vengo pagato?
- Sono un consulente a pagamento.
- Quando ho iniziato in questa attività, avevo una licenza della Serie 7. Ho venduto fondi comuni di investimento a pagamento anticipato, rendite e assicurazioni sulla vita.
- Quando ho avviato Alliance Wealth Management, ho abbandonato la mia serie 7 e ho perso la capacità di guadagnare una commissione sulla vendita di un'azione o di un fondo comune. Ciò non significa che i miei clienti non possano acquistare quei prodotti; possono, semplicemente non pagano una commissione su di loro. Tutto quello che pagano è una percentuale, che è la quota continua.
- Sono a pagamento, non solo a pagamento, perché ho mantenuto la mia licenza assicurativa. Vendo assicurazioni sulla vita e rendite fisse. Alcuni clienti vogliono una garanzia di reddito e una rendita immediata o indicizzata può avere senso per il cliente.
- Quando ho lasciato cadere per la prima volta la mia serie 7, non avevo molta familiarità con tutti gli altri tipi di rendite esistenti, ma ho perso alcuni grandi potenziali clienti perché non volevano fare gestione degli investimenti, volevano una garanzia e non sapevo cosa potevo offrire loro.
- Sono diventato rapidamente esperto in diverse rendite e ho scoperto che ci sono buoni prodotti per individui con esigenze specifiche.
- Con il termine assicurazione sulla vita, non aveva senso abbandonare la mia licenza assicurativa esclusivamente per la possibilità di definirmi un consulente a pagamento.
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