Oltre 90.000 dipendenti Ford stanno affrontando una decisione importante: cosa fare con la loro pensione.
Dovrebbero "andare sul sicuro" e continuare a prendere le distribuzioni mensili?
O prendono il controllo dei soldi trasformando la loro pensione in un'IRA?
Ultimamente, ho avuto diversi clienti che si trovano ad affrontare lo stesso dilemma.
Quando vai in pensione e hai un 401k, la scelta di solito è piuttosto semplice: trasforma il 401k in un IRA.
Ci sono alcune eccezioni alla regola - sotto i 59 anni e mezzo e se detengono azioni del datore di lavoro - ma di solito è la strada da percorrere.
Cosa succede se si tratta di una pensione?
Le pensioni in genere ti pagheranno un reddito per il resto della tua vita e poi pagheranno al tuo coniuge metà dell'importo per il resto della sua vita. Se non scegli l'opzione di rendita, l'unica altra scelta è quella di prendere l'opzione della somma forfettaria.
L'opzione di somma forfettaria ti consentirà di prendere una grossa fetta in anticipo e poi di trasferirla a un'IRA. Quindi hai il controllo di quanto prendi al mese come reddito da pensione.
Diamo un'occhiata per vedere se ha senso trasferisci la tua pensione in un IRA.
Prima di continuare, devo dire che non tutte le pensioni possono usufruire dell'opzione del capitale. Un rapido esempio che mi viene in mente (almeno nella mia regione) sono gli insegnanti. L'unica opzione per la maggior parte degli insegnanti è quella di prendere il sussidio di rendita mensile.
1. Forza finanziaria della tua azienda
Decidere se scegliere l'opzione reddito a vita vs. la somma forfettaria potrebbe essere facile come valutare la solidità finanziaria complessiva dell'azienda per cui lavori.
Come ho già accennato in un precedente post”L'azienda sta andando in bancarotta, e la mia pensione?“, la tua pensione è assicurata dalla PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), ma spetta solo a $54,000 e questo solo se vai in pensione a 65 anni.
Oltre a ciò, allora sei sfortunato. Qualsiasi importo della pensione che supera il limite di $ 54.000 renderà la decisione di prendere la somma forfettaria più attraente.
2. Come stai?
La tua famiglia ha una storia di malattia? In tal caso, prendere la somma forfettaria e trasferirla a un'IRA potrebbe essere l'opzione più praticabile. Che senso ha avere un reddito per il resto della pensione se si va in pensione solo per pochi anni?
Ho un cliente il cui amico mai sposato ha lavorato per un'azienda per quasi 30 anni. Quando quella persona è andata in pensione, ha optato per l'opzione di rendita e ricevere pagamenti mensili. Appena tre mesi dopo aver ricevuto i loro assegni, sono morti inaspettatamente.
Indovina cosa è successo al resto della pensione? Tutto è tornato alla società poiché non avevano un coniuge a cui trasmetterlo.
Se avessero trasformato la pensione in un'IRA, avrebbero potuto eleggere un altro membro della famiglia per riceverla o almeno donarla a un ente di beneficenza o alla loro chiesa.
3. Mentalità del beneficiario
La maggior parte delle pensioni funziona in quanto tu (il dipendente) riceverai un flusso di reddito per il resto della tua vita. Quando si passa, il coniuge superstite riceverà la metà dell'importo che hai ricevuto. (Alcune pensioni consentono al tuo coniuge di ricevere l'intero beneficio, ma in genere avresti dovuto prendere un importo inferiore all'inizio).
Se il tuo coniuge ti muore prima, non c'è più da pagare. Lo stesso quando passa il tuo coniuge: il pagamento si interrompe con lui o lei. Se hai figli sopravvissuti, non riceveranno un centesimo dalla pensione.
Scegliendo di trasferire la tua pensione in un'IRA, avrai almeno la possibilità di passare il resto (se presente) ai tuoi eredi. Inoltre, se fatto in modo efficace, potrebbero essere in grado di allungare l'IRA nel corso della loro vita.
4. Pagamento pensione forfettario vs. Vantaggio mensile
L'ultimo fattore determinante è proprio come dice la canzone di Puff Daddy precedentemente chiamata: "È tutto merito dei Benjamin“. È necessario analizzare da vicino quanto l'opzione di prestazione pensionistica forfettaria vs. l'indennità mensile.
Vorrei evidenziare due situazioni in cui la scelta era abbastanza ovvia.
Esempio 1
Ho avuto un cliente a cui è stato offerto un riscatto anticipato della sua pensione. Aveva quasi 55 anni, quindi poteva iniziare subito a riscuotere i pagamenti. Il vantaggio mensile che offrivano era di circa $ 3000 al mese.
Aveva scelto di scegliere un importo inferiore (i 3000 dollari) in modo che il coniuge ricevesse lo stesso importo per tutta la vita. Non era una cattiva opzione, ma per essere sicuri, diamo un'occhiata all'importo della somma forfettaria.
La pensione era più vecchia che era più vantaggiosa per i dipendenti di ruolo, quindi l'importo forfettario era solo di circa $ 250.000. Dico "solo" perché ipotizzando nessuna crescita sull'importo in dollari, allora il cliente avrebbe completamente esaurito la sua pensione in poco meno di 7 anni poco prima di compiere 62 anni.
In questo caso, è stato un gioco da ragazzi scegliere il beneficio mensile garantito.
Esempio 2
Un altro cliente aveva appena compiuto 62 anni e la sua azienda le stava offrendo una somma forfettaria di $ 600.000. Non male, ma diamo un'occhiata al vantaggio mensile. Il beneficio mensile ammontava a $ 4.000 al mese ($ 48.000) all'anno. Finora non è una decisione così netta.
Ciò che ha reso chiarissimo è che il cliente ha avuto un 401k con lo stesso datore di lavoro per poco più di $ 200.000 e aveva un fondo di emergenza sufficiente più un debito minimo. Inoltre, avevano 3 figli a cui desideravano passare un'eredità. Credendo che non sarebbero mai sopravvissuti al loro gruzzolo di pensionamento, può avere senso trasferire la pensione in un'IRA.
Prima del 59 1/2- In servizio di distribuzione
Un ultimo punto che dovrei menzionare è che non devi aspettare fino a quando non vai ufficialmente in pensione per rinnovare la tua pensione. Una volta raggiunta l'età magica dell'IRS di 59 1/2, puoi scegliere di fare quella che viene chiamata an Nella distribuzione dei servizi.
Anche se prevedi di continuare a lavorare, puoi scegliere di trasferire l'importo della pensione in un'IRA. La tua pensione continuerà quindi a maturare con il tuo datore di lavoro e avrai il controllo completo dei tuoi soldi al di fuori delle mani del tuo datore di lavoro. Funziona anche con i piani 401k.
Decidere il destino della tua pensione è una decisione molto importante. Rivedi le tue opzioni più di una volta e chiedi consiglio a diverse parti. Suggerisco di incontrare un pianificatore finanziario certificato e un CPA per aiutarti a decidere quale opzione è la migliore per te.