Quando io e mia moglie abbiamo acquistato la nostra prima casa, ero da 5 mesi in un dispiegamento militare in Iraq. In molti modi, questo ha rappresentato una difficoltà poiché non ero fisicamente presente per aiutare a portare a termine il processo.
Poi di nuovo, mi sono fidato così tanto del giudizio di mia moglie che ero disposto a diventare il proprietario di una casa per la prima volta, anche dall'altra parte del mondo. Anche se non abbiamo avuto un enorme anticipo, abbiamo avuto diversi fattori che hanno lavorato a nostro favore.
In primo luogo, ci siamo qualificati per un mutuo per la casa VA, che è un tipo di mutuo che offre requisiti di credito più flessibili ed è sostenuto dal governo federale. Poiché il mio status di militare attivo ci ha aiutato a qualificarci per questo vantaggio, siamo stati in grado di evitare di pagare PMI o assicurazione ipotecaria privata.
Inoltre, il nostro mutuo per la casa VA ci ha permesso la flessibilità di versare un acconto molto più piccolo di quello che avremmo altrimenti. Infine, eravamo completamente esenti da debiti quando siamo diventati proprietari di una casa per la prima volta.
Dato che stavamo assumendo l'onere di un mutuo, della manutenzione della casa e della manutenzione per la prima volta, non avere altri debiti era un enorme vantaggio ai miei occhi. Quando tutto è stato detto e fatto, sono tornato a casa dall'Iraq come proprietario di una casa per la prima volta. Come se tornare a casa da una zona di guerra da una moglie che amavo non fosse abbastanza gratificante, sono tornato in una casa che effettivamente possedevo!
Di cosa ho bisogno per acquistare la mia prima casa?
L'acquisto di una casa è quanto mai eccitante, ma ci sono molti dettagli finanziari da considerare prima di fare il primo passo. Prima di tutto, vorrai assicurarti che il tuo credito sia in perfetta forma. In generale, i migliori tassi di interesse e condizioni di prestito vanno a individui con un buon credito. In generale, "buon credito" è qualsiasi punteggio FICO che sia 720 o superiore.
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Una volta capito se il tuo credito necessita o meno di miglioramenti, vorrai anche assicurarti di poterti davvero permettere una casa e tutta la manutenzione che ne deriva. Dopotutto, il tuo mutuo non è l'unica nuova spesa che avrai quando diventerai proprietario di una casa.
Oltre al pagamento della casa, dovrai anche pagare le utenze, le tasse, l'assicurazione del proprietario della casa, le sostituzioni dei componenti principali e le riparazioni.
La maggior parte delle volte, le banche si affidano a te rapporto debito/reddito per determinare quanti soldi puoi prendere in prestito per una casa.
Sebbene questa percentuale possa variare in parte tra i prestatori, la maggior parte ti presterà denaro solo se i tuoi debiti totali, compreso il tuo mutuo, comprendono meno del 36% del tuo reddito lordo.
Se il reddito familiare lordo della tua famiglia è di $ 100.000 quest'anno, ad esempio, il tuo prestatore ti vorrà per mantenere i tuoi debiti totali, inclusi i costi del mutuo e della casa, al di sotto di $ 36.000 o $ 3.000 per mese.
Assicurati di tenere a mente il rapporto debito/reddito quando inizi a risparmiare per la tua prima casa. Se stai già portando un bel po' di debiti, dovresti seriamente considerare di ripagarli mentre risparmi il tuo acconto.
Non solo estinguere il debito ti darà più spazio di manovra nel tuo budget, ma potrebbe anche consentirti la flessibilità di acquistare una casa più grande o più bella.
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8 modi per risparmiare sull'acconto per una casa
Una volta che hai valutato il tuo credito e hai risolto la tua situazione debitoria, un altro grosso ostacolo si frappone tra te e l'acquisto della tua casa.
Giusto; è il tuo acconto o la somma di denaro che "metti giù" quando acquisti la tua casa.
Questa cifra è cruciale per alcuni motivi; in primo luogo, mettere almeno il 20 percento in meno sulla tua nuova casa può aiutarti a evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata o PMI. In secondo luogo, risparmiare un grosso anticipo può aiutarti a ottenere un prestito migliore con un tasso di interesse più basso. E terzo, risparmiare un grosso anticipo rende più facile permettersi una casa che si desidera veramente, invece di essere costretti a stabilirsi.
Non importa come lo tagli, il tuo anticipo è più importante di quanto molte persone credano.
E se speri di diventare proprietario di una casa nel prossimo futuro, sarebbe saggio iniziare subito a risparmiare. Vuoi iniziare? Ecco otto suggerimenti che possono aiutarti a costruire un epico anticipo per la tua nuova casa:
# 1: Scopri quanta casa puoi effettivamente permetterti.
Cominciando dall'inizio. Prima di iniziare a risparmiare per un acconto, è utile sapere quanta casa puoi effettivamente permetterti e quanto devi risparmiare. La maggior parte delle volte, a calcolatore di accessibilità dell'alloggio può aiutare con la prima parte.
Inserendo i dettagli relativi al tuo reddito personale e ai tuoi debiti, di solito puoi avere un'idea generale di quanto potresti essere in grado di spendere per una casa. Una volta che hai una fascia di prezzo a cui puntare, è abbastanza facile capire un obiettivo di risparmio.
Se speri di risparmiare almeno il 20 percento per evitare di pagare PMI, cosa che dovresti fare, moltiplichi semplicemente il prezzo di acquisto della casa desiderato per .20.
Una casa da $ 200.000 moltiplicata per 0,20 ti lascerà con $ 40.000, che è l'acconto che vorrai ottenere. Se ti aspetti di risparmiare di meno, va benissimo. Puntare al 20 percento è un obiettivo da sogno, ma non è fattibile per tutti.
#2: Avvia un conto di risparmio mirato.
Una volta che hai un'idea di quanto devi risparmiare, dovresti aprire un conto di risparmio mirato che manterrà il tuo nuovo fondo immobiliare separato dal resto dei tuoi risparmi. Mantenendolo separato, ti assicurerai che i tuoi risparmi stanziati non vengano spesi accidentalmente per qualcos'altro.
E poiché stai risparmiando per raggiungere un obiettivo monetario specifico, avere quei fondi separati rende molto più facile monitorare i tuoi progressi.
Quando si tratta di conti di risparmio, le migliori opzioni sono quasi sempre online. Non solo di solito puoi ottenere tassi di interesse più elevati con un conto online, ma puoi trasferire denaro in modo rapido e semplice con il semplice tocco di un mouse.
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#3: Risparmia automaticamente.
Se temi di distrarti e di dimenticare di risparmiare, potresti voler rendere i tuoi risparmi automatici. Impostando prelievi o depositi bancari automatici, consenti alla banca di assumersi la maggior parte del lavoro per te.
Una strategia da considerare consiste nel trasferire un determinato importo in dollari dall'assegno principale al conto di risparmio mirato ogni giorno di paga o il primo o l'ultimo giorno del mese.
Facendo in modo che la banca lo faccia automaticamente ogni mese, non dovrai mai più preoccupartene.
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#4: Risparmia guadagni inaspettati e aumenti.
Mentre risparmiare denaro da ogni busta paga può aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo in tempo, aggiungere più soldi al mucchio ti aiuterà ad arrivarci ancora più velocemente. Se ricevi spesso guadagni inaspettati, bonus o aumenti sul lavoro, assicurati che queste somme di denaro "extra" non vadano sprecate.
Invece di spendere il rimborso delle tasse per un nuovo giocattolo o una vacanza, fallo trasferire immediatamente al tuo fondo di anticipo.
La stessa cosa dovrebbe essere fatta con qualsiasi bonus di fine anno che ricevi al lavoro o altri guadagni inaspettati che potresti ricevere. Spostando quei soldi "fuori dalla vista e dalla mente", puoi salvarli per un momento in cui è davvero importante.
#5: Usa una carta di credito cashback per accumulare premi, quindi mettili da parte in risparmi.
Se non hai già una carta di credito cashback, ora potrebbe essere il momento perfetto per ottenerne una. Attraverso molti tipi di carte differenti, alcune carte cashback offrono tra l'1 e il 5 percento di rimborso su ogni acquisto effettuato.
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Ottenendo una carta di credito cashback, guadagnerai cashback per ogni dollaro speso per generi alimentari, bollette e spese domestiche. Se lasci che quei premi si accumuli nel tempo, potresti facilmente guadagnare centinaia o addirittura migliaia di dollari per l'acconto sulla tua nuova casa.
Naturalmente, questa strategia non è per tutti. Se non hai problemi a pagare il saldo della tua carta di credito ogni mese ed eviti gli interessi sulla carta di credito come la peste, ottenere una carta cashback può essere una mossa intelligente. Ma se hai lottato con il debito in passato, dovresti continuare a evitare del tutto il credito.
#6: Apri un certificato di deposito (CD) o un conto del mercato monetario.
Se non sei entusiasta dell'importo degli interessi che stai guadagnando in un conto di risparmio online o semplicemente desideri un altro modo per aumentare i tuoi risparmi, puoi anche considerare l'apertura di un certificato di deposito (CD) o mercato monetario account. Con entrambe le opzioni, guadagnerai un interesse leggermente maggiore rispetto a un conto di risparmio tradizionale, ma con un rischio minimo.
In generale, i certificati di deposito, o CD, richiedono che tu metta i tuoi soldi in deposito per un periodo di tempo specifico in cambio di un tasso di interesse o di un pagamento predeterminato. Se sai esattamente quanto hai bisogno di risparmiare e per quanto tempo prevedi di risparmiare per la tua casa, un CD potrebbe essere una scommessa intelligente.
Ma se vuoi essere in grado di prelevare i tuoi soldi in qualsiasi momento, un CD non è l'opzione migliore poiché dovrai pagare una penale per incassare il tuo CD prima della sua data di scadenza.
Un conto Money Market può offrire maggiore flessibilità poiché non è necessario impegnare i fondi per un periodo di tempo specifico. D'altra parte, potresti non guadagnare tanto interesse quanto guadagneresti con un certificato di deposito (CD).
Per inciso, puoi registrarti per un conto del mercato monetario con diversi eccellenti broker online tra cui TD Ameritrade e E*Commercio.
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#7: Insegui i bonus bancari.
Se pensi che i premi della carta di credito siano facili da guadagnare, adorerai i bonus bancari. A seconda della banca con cui apri un conto, potresti guadagnare diverse centinaia di dollari solo per la registrazione e per soddisfare determinati requisiti.
Per guadagnare alcuni bonus di iscrizione alla banca, dovrai mantenere una certa quantità di denaro in deposito per un determinato periodo di tempo. Per guadagnarne altri, dovrai invece impostare un deposito diretto ogni mese.
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Ad ogni modo, è fondamentale comprendere tutti i requisiti per qualsiasi bonus bancario prima di registrarsi. Se leggi male la stampa fine o non segui le indicazioni, potresti perdere del tutto il tuo bonus bancario.
#8: Taglia le tue spese per risparmiare ancora di più.
Se hai problemi a risparmiare l'anticipo, ho un ultimo consiglio da darti: Taglia la tua spesa!
Ci sono momenti in cui ottenere ciò che vuoi richiede un sacrificio, e questa potrebbe essere una di quelle volte. Se non riesci a risparmiare abbastanza per andare avanti, devi cercare modi per ridurre le spese e i consumi.
Questa parte potrebbe non essere divertente, ma ti aiuterà a raggiungere il tuo obiettivo di diventare proprietario di una casa. Per iniziare, cerca i modi semplici e i "frutti a basso costo" per tagliare dal tuo budget mensile.
Se mangi fuori al ristorante più volte alla settimana, ad esempio, fermati. Se stai pagando qualche centinaio di dollari per il pacchetto del tuo smartphone, cambia programma per carità. Se stai prelevando contanti da spendere ogni mese e non hai idea di dove vada a finire, assicurati di stare lontano dal bancomat.
Abbiamo tutti il nostro budget da affrontare e occuparci del tuo è uno dei modi migliori per risparmiare più denaro a lungo termine. Quindi, siediti con il tuo budget e preparati per alcuni tagli dolorosi. Potrebbe far male all'inizio, ma ne varrà la pena a lungo termine.
Pensieri finali
L'acquisto di una casa può cambiare assolutamente la vita, ma sarà ancora più gratificante se avrai prima le tue anatre finanziarie in fila. Oltre ad avere un buon credito e a mantenere il debito al minimo, un enorme anticipo per la tua prima casa ti semplificherà la vita.
E prima inizi a risparmiare, meglio starai.
Quanto hai speso per la tua prima casa? Hai dovuto pagare PMI o l'hai evitato?