Bene, se hai bisogno di un aiuto professionale PROFESSIONALE è in discussione, ma quando si tratta delle tue finanze, non fare affidamento su Google.
Hai bisogno di qualcuno che sappia cosa sta facendo.
Considera questo esempio:
Ho 45 anni con 3 bambini piccoli. La mia più grande preoccupazione è che tra circa 10-12 anni andranno al college. Ho un buon lavoro e attualmente guadagno $ 75.000 all'anno.
Al momento non ho piani di risparmio universitari per loro. Sto pensando di aprire un Roth IRA e di massimizzarlo ogni anno in modo che lo usino per il college.
Ho anche un vecchio 403b seduto lì senza far nulla. Sto massimizzando i miei 401k nel mio lavoro attuale, che offre anche una corrispondenza dell'8%. Mi consigliate per favore cosa devo fare per i miei figli e per la mia pensione? Inoltre, pensi che dovrei convertire il mio vecchio 403b in un Roth IRA?
Ah sì.
Queste sono il tipo di domande su cui sbava un pianificatore finanziario certificato.
Come mai? Perché ci sono così tante cose nella situazione di questa persona che giustifica il motivo per cui le persone hanno bisogno di pianificatori finanziari.
Se dovessi incontrare questo cliente nel mio ufficio o su Skype, ecco come farei l'incontro.
1. Dovrebbe usare il suo Roth IRA per i risparmi del college?
È un fatto poco noto che puoi effettivamente utilizzare un Roth IRA per pagare le spese relative al college. La maggior parte delle persone pensa a Roth IRA come un veicolo di risparmio per la pensione, che è, ma puoi tirare fuori qualsiasi guadagno per pagare l'istruzione senza incorrere in alcuna tassa o sanzione. Anche se è così, in genere non sono un grande fan di mischiare i risparmi per la pensione con i risparmi del college.
Ho molti clienti che sono genitori che sono molto ambiziosi nel risparmiare per il college dei loro figli e non fanno un buon lavoro nel risparmiare per la propria pensione. Lo fanno con le buone intenzioni di cercare di impedire ai loro figli di incorrere in una quantità esorbitante di debiti per prestiti studenteschi, quindi ciò che accade è che se non risparmiano abbastanza per la propria pensione. Poi più avanti nella vita, dipenderanno dai loro figli perché non hanno abbastanza risparmi. Sto cercando di aiutare tuo figlio; paga per il college di tuo figlio, se sei così incline, ma non a scapito della tua pensione. Ho discusso questo è un video precedente:
Nel caso di questa persona, le suggerirei di esaminare la creazione di un piano di risparmio per il college 529. Ne ho parlato in un post precedente su quattro modi per risparmiare per il college; il piano di risparmio del college 529 è quello che stiamo usando per i nostri tre ragazzi attualmente. Funziona in modo molto simile a un Roth IRA nel fatto che qualsiasi distribuzione, purché sia per le spese relative al college, è completamente esentasse. Che è dannatamente dolce!
L'altro enorme vantaggio del piano 529 è che i genitori, o in questo caso la mamma, avranno il controllo dei soldi anche dopo che il bambino avrà compiuto 18 anni. Se il bambino decide che non vuole andare al college, vuole incassare per fondare la propria rock band, non avrà la possibilità di farlo perché la mamma ha il controllo. Il controllo parentale è una cosa bellissima. 🙂
Chiave da asporto: Non mischiare i risparmi per la pensione con i risparmi del college. Abbi cura di te prima di tutto.
2. Che ne dici di convertire un 403 (b) in un Roth IRA?
Questa è la domanda da un milione di dollari, ed è molto difficile rispondere. Innanzitutto, dobbiamo avere un'idea di cosa stiamo effettivamente investendo, in modo che dopo la conversione, l'investimento debba crescere; qual è la nostra attuale aliquota fiscale e quante tasse pagheremo sull'importo che convertiamo; e per quanto tempo rimarrà nel conto?
Affinché una conversione Roth IRA abbia senso, non devi pagare molte tasse su una conversione, e hai bisogno di tempo sufficiente per far crescere gli investimenti per compensare la quantità di tasse che hai dovuto pagare convertire. Non è una risposta chiara e, in base alla mancanza di informazioni che ho in questa situazione, è difficile per me dare questa raccomandazione. In genere, quando le persone si rendono conto che devono pagare l'imposta di tasca propria perché abbia senso fare la conversione, di solito non ha senso per le attuali esigenze di reddito del cliente.
Con il vecchio 403 (b), suggerirei di inserirlo in un'IRA per avere un migliore controllo degli investimenti. Non sembra che abbia rivisto gli investimenti da un po', quindi sarebbe sicuramente d'aiuto avere un pianificatore finanziario per rivedere quegli investimenti e assicurarsi che siano ancora in linea con il suo attuale obiettivi. Se non sei sicuro che la tua tolleranza al rischio sia in linea con i tuoi obiettivi, compila questo questionario ci vorranno meno di 3 minuti per trovare il tuo numero di rischio.
Chiave da asporto: La conversione di un 403b in un Roth IRA non è una risposta in bianco e nero. Incontra un pianificatore finanziario o un professionista fiscale per vedere se ha senso. In caso contrario, assicurati di trasferire tutti i vecchi conti pensionistici in un'IRA.
3. Assicurati che riveda il suo 401 (k) ogni anno.
Adoro il fatto che stia massimizzando il suo 401 (k) e ottenendo quella corrispondenza. Il denaro gratis è dolce e il risparmio per la sua pensione è ancora più dolce. Vorrei incoraggiarla ad assicurarsi che riveda il suo 401 (k) almeno una volta all'anno. Ho un 401 (k) servizio di revisione, perché ritengo che sia estremamente importante che le persone superino i loro 401(k) s.
Ho visto troppi casi in cui le persone investono alla cieca in questi conti pensionistici e non hanno idea di cosa siano effettivamente investiti. Apportare piccole modifiche a quel 401 (k) può fruttare decine, se non centinaia, di migliaia di dollari in più in attesa della pensione. Assumi un pianificatore finanziario per rivedere il tuo 401 (k) ogni anno, così come i tuoi altri investimenti.
Chiave da asporto: Rivedi i tuoi 401k (e tutti i tuoi investimenti almeno una volta all'anno.
4. E l'assicurazione sulla vita?
Anche se questo non è stato chiesto, un pensiero immediato che ho avuto è stato avere tre bambini piccoli, spero che questa madre abbia un'assicurazione sulla vita su se stessa. Sembra che sia molto determinata ad aiutare a pagare l'università dei suoi figli, quindi stipulando una polizza di 20 anni, che sarebbe abbastanza per pagare tutti i suoi debiti e avere una buona somma da pagare per il college di tutti e tre i figli, sarebbe altamente suggerito.
Giusto per darti un'idea, una polizza di 20 anni per $ 500.000 su una donna di 45 anni costerebbe circa $ 625 all'anno. Questo è tutto. Ecco uno sguardo alle migliori aziende con le tariffe più economiche:
Chiave da asporto: Non ignorare l'assicurazione sulla vita soprattutto con i bambini piccoli. È super economico. Non convinto? Guardare Quanto costa una polizza di assicurazione sulla vita da un milione di dollari?
Trova la risposta giusta per la tua situazione
L'unico standard che vale in tutte le situazioni per quanto riguarda la pianificazione finanziaria è che non esiste una risposta giusta. Ogni situazione è diversa e, come puoi vedere dall'esempio sopra, ci sono molti scenari diversi con cui possiamo andare. La mia più grande situazione per questo individuo è che si prendono il tempo per sedersi con un pianificatore finanziario per assicurarsi che stiano facendo le cose per bene. Rendilo una priorità e rivedi il loro piano almeno su base annuale.
Hai una domanda come questa? Sentiti libero di "Chiedi a Jeff” e farò del mio meglio per risponderti entro 24 ore.
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