Sono in missione. Proprio come Indiana Jones e la sua ricerca dell'ambito Santo Graal. Solo che la mia ricerca non è così pericolosa, ma ti condurrà lungo molti tunnel oscuri e grandi missioni piene di mistero e suspense.
Sto cercando di trovare il mio punteggio di credito FICO reale (spunto di colonna sonora di Indiana Jones….).
Ok, quindi questa ricerca non è così eccitante. Per me è stata una ricerca perché ci sono voluti diversi giorni per ottenere la risposta che cercavo.
Probabilmente ti starai chiedendo: perché l'ossessione per il mio punteggio di credito?? Sapevo già di avere un punteggio decente. (L'ho scoperto quando siamo stati di recente abbiamo costruito la nostra casa dei sogni e poi di nuovo dopo che abbiamo rifinanziato).
Allora perché ora sono davvero ossessionato?
Gran parte è attribuita al mio libro, Soldato delle Finanze, su cui sto lavorando. Una buona parte del libro è dedicata all'apprendimento del tuo punteggio di credito e ai vari modi per migliorare o aumentare il tuo punteggio di credito se ne hai bisogno.
Quello che ho capito è che più scrivevo sui punteggi di credito, più imparavo che non li conoscevo. In effetti, mi sento come se invece di laurearmi in Finanza avrei dovuto laurearmi in "Punteggi di credito" perché l'intero sistema è confuso.
Perché il trambusto? Alcuni esperti finanziari come Dave Ramsey dicono di non preoccuparsi del tuo punteggio di credito. Personalmente non sono d'accordo. Il tuo punteggio di credito è la frequenza cardiaca per la tua salute finanziaria. Non vuoi essere ossessionato da questo, ma vuoi controllarlo ogni tanto per assicurarti che il tuo polso (punteggio) sia ancora buono.
Prima tappa: CreditSesame.com
Uno dei primi siti che ho visitato per ottenere il mio "punteggio di credito gratuito" era CreditSesame.com. Dopo aver recuperato il mio punteggio qui, che era 758, mi sono reso conto che tecnicamente non era il mio vero punteggio di credito FICO.
Che cosa? Non è il mio vero punteggio di credito? ah! (Lo spiegherò meglio tra un po'.)
Quindi, se questo non è il mio vero punteggio FICO, qual è?
Seconda tappa: il mio banchiere
Abbiamo appena completato la costruzione della nostra casa dei sogni all'inizio di quest'anno e abbiamo rifinanziato quando i tassi sono scesi alcuni mesi fa, quindi sapevo che la mia banca avrebbe avuto i nostri punteggi di credito più recenti. Ho contattato il mio banchiere per vedere che punteggio avevano su di me.
Questo è quello che ho ricevuto da loro:
“776/765/773 Questi provengono da tutte e tre le agenzie di credito. Inoltre, questi sono punteggi di credito dei rapporti sui mutui che saranno inferiori ai punteggi di credito che avresti ottenuto".
L'hai preso? Guarda di nuovo:
“….questi sono punteggi di credito del rapporto ipotecario…..”
Punteggi di credito del rapporto ipotecario….che diamine è quello? (questa è la classica frase che mia madre filippina dice sempre. Ti amo mamma!) Ora completamente perplesso, ho inviato un'e-mail al mio banchiere per vedere esattamente cosa significasse. La sua seconda risposta: (sono sicuro che mi sta amando tra l'altro)
“Ho scoperto circa un anno fa che Freddie & Fannie avevano lavorato con le tre agenzie di credito per impostare un modello di punteggio ai fini delle richieste di prestito ipotecario. Il punteggio del mutuo è più duro del normale punteggio del consumatore. Entrambi sono punteggi FICO che utilizzano lo stesso sistema, ma ad esempio, i modelli di consumo non danno molto peso agli elementi di raccolta, mentre il sistema di punteggio ipotecario lo fa. Le persone che hanno elementi di riscossione sul loro credito otterranno un punteggio inferiore con il sistema di punteggio dei mutui rispetto al tradizionale sistema di punteggio dei consumatori. Questo è uno degli esempi, ma poiché FICO è un sistema proprietario, il pubblico sa molto poco dei dettagli completi che entrano nel tuo punteggio.
Dopo aver letto l'e-mail, questa è stata la mia risposta: eh?
Sapevo che in quel momento ero fuori di testa.
Proprio come un tipico maschio che non si ferma a chiedere indicazioni quando è completamente perso, mi sono trascinato nella speranza di trovare la mia risposta su quale sia il mio vero punteggio di credito. Prossima fermata MyFico.com.
Dopo aver attraversato questo processo, ho anche imparato che CreditKarma.com è anche un'altra opzione per recuperare il tuo punteggio di credito gratuito. Prendono il tuo punteggio di credito da TransUnion.
Terza tappa: punteggi di credito su MyFico.com
Ancora curioso, ho deciso di acquistare effettivamente il mio punteggio di credito tramite MyFico.com. Mi è costato 25 dollari, ma non mi importava. Ero in missione. (Nota: da allora ho appreso che avrei potuto registrarmi per una prova gratuita per ottenere gratuitamente il mio punteggio di credito. Merda.)
Pensando che ci sarebbe stato solo un vero punteggio di credito, mi ha dato due. Uno da TransUnion e l'altro da Equifax, che erano rispettivamente 779 e 770.
Veramente? Due punteggi di credito?!
Quindi ecco cosa sto guardando finora: 758, 776, 765, 773, 779 e 770. A questo punto non ho idea di quale sia il vero affare. Non più scherzi. Era ora di tirare fuori i pezzi grossi.
Cercando di risolvere il labirinto del punteggio di credito, ho contattato il guru della finanza personale e l'autore di Il tuo punteggio di credito, i tuoi soldi e la posta in gioco, Liz Weston e le ho spiegato la mia situazione.
Per prima cosa, Liz mi ha spiegato il mio punteggio di Credit Sesame.
"È vero che i punteggi ottenuti da molti consumatori non sono FICO, e questi punteggi di 'educazione dei consumatori' possono essere da 30 a 100 punti superiori ai tuoi FICO".
Ok, fantastico! Punteggi di educazione del consumatore. Questo aiuta moltissimo! Ho subito iniziato a capire che ce ne sono diversi diversi tipi di punteggi di credito. Quindi, in effetti, il punteggio di credito di Credit Sesame ti dà un gamma generale di dove si trova il tuo punteggio di credito. Il mio punteggio non era troppo lontano, quindi almeno mi ha dato un buon punto di partenza. Ora, che dire dei "punteggi di credito del rapporto ipotecario"
Liz ha avuto un'idea ma l'ha verificata con un contatto di FICO: niente come andare direttamente alla fonte! lei afferma,
“Ho capito che la maggior parte degli istituti di credito ipotecario utilizza il classico punteggio FICO, che è quello che ottieni su MyFico.com. I punteggi saranno diversi di giorno in giorno (e talvolta anche intraday) perché le informazioni nei tuoi file di credito cambiano costantemente.
Non sono sicuro di cosa intenda il tuo banchiere quando dice che Fannie e Freddie hanno lavorato con gli uffici per... cambiato le formule FICO, dal momento che loro (nessuno di loro, le agenzie o gli uffici) non sarebbero in grado di farlo Fai quello. Questa è la competenza di FICO (Fair Isaac).
Ma questa non sarebbe la prima volta che un banchiere o un creditore ipotecario fornisse cattive informazioni. C'è un intero capitolo nel mio libro sul punteggio di credito dedicato ai miti perpetrati da coloro che dovrebbero saperne di più".
In seguito ha confermato che il banchiere era assente nella sua dichiarazione. A difesa del mio banchiere, questa roba è davvero confusa... ovviamente. Liz aggiunge,
“Fannie e Freddie non fanno nulla di concerto quando si tratta di strumenti di valutazione del rischio, e nemmeno lo fanno gli uffici, oltre a creare VantageScore come aspirante concorrente di FICO (non che VS abbia fatto molto passo avanti).
Fannie e Freddie stanno valutando una versione del FICO chiamata FICO 8 Mortgage Score, ma devono ancora dire al settore dei mutui che accetteranno quel punteggio invece di un classico FICO.
Il punteggio ipotecario FICO 8 è stato presentato agli istituti di credito da Equifax a marzo, ma è appena diventato disponibile per gli istituti di credito di TransUnion ed Experian il mese scorso, quindi il tuo prestatore non avrebbe potuto usarlo per generare punteggi da tutti e tre gli uffici prima di questo anno.
Il punteggio ipotecario FICO 8 dà più peso alla storia dei mutui di una persona, ma non agli incassi. Questo è in linea con altre versioni del FICO, come quella per il settore del prestito auto che dà maggiore enfasi alla storia del prestito auto di una persona”.
Ecco qua. Queste sono probabilmente più informazioni di quante avresti voluto sapere sul tuo punteggio di credito, ma almeno ora ho una migliore comprensione.
Se hai una domanda per Liz, dai un'occhiata al suo sito Chiedi a Liz Weston.
Questa signora sa il fatto suo. Grazie Liz per l'aiuto!
Quinta tappa: ottenere una seconda opinione di esperti
Poi ho controllato con Philip Tirone, un mediatore di mutui e autore di 7 passaggi per un punteggio di credito di 720, da 720CreditScore.com. Philip ha fatto eco a ciò che ha detto Liz, e poi ha aggiunto questo:
“Il punteggio dell'educazione del consumatore è inutile perché nessun prestatore lo utilizzerà mai. E poiché è quasi sempre superiore a un punteggio FICO, il punteggio del consumatore dà a una persona un senso artificiale di sicurezza sul proprio punteggio di credito. Sarebbe molto meglio ottenere i punteggi direttamente da FICO e ignorare completamente i punteggi dei consumatori.
Philip ha aggiunto che il 100% dei punteggi di credito che esamina nella sua veste di broker ipotecario si basa sul punteggio FICO.
Ok, ma sono ancora confuso. Dove entrano in gioco TransUnion ed Experian?
Filippo ha spiegato,
“Esistono tre primarie agenzie di rendicontazione del credito: TransUnion, Experian ed Equaifax, responsabili della raccogliere le informazioni sul credito e applicare una formula alle informazioni: TransUnion, Experian e Equifax. Quindi hai un punteggio FICO TransUnion e un punteggio consumatore TransUnion e così via. Quando un prestatore estrae il tuo punteggio di credito (e come ho notato, questo sarà sempre il tuo punteggio FICO), il prestatore ottiene effettivamente tre punteggi, uno da ciascuno dei tre uffici. Il creditore ignora il punteggio alto e il punteggio basso, guardando quello che cade nel mezzo e assegnando solo i tassi di interesse”.
Philip ha continuato spiegando che solo TransUnion ed Equifax vendono al pubblico sia i punteggi FICO che quelli dei consumatori. Se acquisti un punteggio da Experian, sarà sempre il punteggio del consumatore.
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Supponendo che ciò che ho scritto sia vero, suggerisco anche di inserirlo dopo: "Ho capito che la maggior parte degli istituti di credito ipotecario utilizza il classico punteggio FICO, che è quello che ottieni su MyFico.com. I punteggi saranno diversi di giorno in giorno (e talvolta anche intraday) perché le informazioni nei tuoi file di credito cambiano costantemente.
Questo spiega perché i punteggi che ho ricevuto da MyFICO erano diversi dai punteggi che ho ricevuto dal prestatore: sono stati estratti in giorni diversi. Puoi leggere di più su come Experian ha staccato la spina dal consentire ai consumatori di acquistare il proprio punteggio di credito su Credit Cards.com.
Punti di credito da asporto
La cosa più grande che ho ottenuto da questo è che hai diversi punteggi e cambiano costantemente. Non voglio che tu diventi ossessionato dal tuo punteggio di credito come ho fatto io, ma è importante che tu lo sappia.
Mentre passavo attraverso questo processo, il mio tirocinante era incuriosito, quindi ha cercato il suo punteggio di credito e ha scoperto che era tra i 600 bassi. Ahia! Qual è stato il principale colpevole? Non aveva carte di credito o precedenti creditizi. I suoi genitori lo avevano avvertito di indebitarsi con la carta di credito, quindi li ha evitati. Ottenere il suo punteggio di credito è stata un'esperienza che gli ha aperto gli occhi poiché presto si laureerà e si unirà al mondo reale.
Hai avuto sorprese sul punteggio di credito? Cosa hai fatto al riguardo?