Ci sono molti diversi tipi di cavalieri che possono essere aggiunti alle rendite. Uno dei più popolari è il Life Income Benefit Rider (LIB). Questo pilota garantisce che riceverai pagamenti regolari del reddito dalla tua rendita per tutta la vita. In effetti, riceverai quei pagamenti di reddito, anche se la tua rendita è completamente esaurita!
Un motociclista come il motociclista con indennità di reddito a vita è uno dei motivi più convincenti per cui alle persone piace aggiungere rendite al loro mix di investimenti quando pianificano la pensione.
Come funziona il Lifetime Income Benefit
Se sei preoccupato che sopravviverai ai tuoi soldi, puoi aggiungere un'indennità di reddito a vita alla tua rendita. Rappresenterà una garanzia da parte della compagnia assicurativa che continuerai a ricevere pagamenti di reddito dal tuo rendita, qualunque cosa accada, e anche se l'intero investimento nella rendita è stato esaurito e se ne è andato negativo.
In cambio di un costo annuale relativamente basso, il ciclista può fornirti pagamenti su base annuale, trimestrale o mensile per il resto della tua vita. Ad esempio, se prendi una rendita di $ 200.000 che inizia a pagare $ 10.000 all'anno all'età di 60 anni e vivi per essere 100 - e la tua rendita è stata esaurita da tempo - continuerai a ricevere $ 10.000 all'anno fino al giorno in cui morire.
Ci sono pochissime scelte di investimento che puoi fare che possono offrire quel tipo di garanzia, e sicuramente rafforza la ragione per l'utilizzo delle rendite per finanziare la tua pensione.
Funzionalità di guadagno a vita
Alcune delle caratteristiche che sono, o possono, essere incluse con un'indennità di reddito a vita per il ciclista sono:
Aumentare la fornitura. Quando aggiungi un'indennità di reddito a vita alla tua rendita, stabilisci una percentuale di prelievo. Tuttavia, molti ciclisti LIB hanno anche una "disposizione di aumento". Ciò significa che se il valore della tua rendita aumenta, a causa dell'aumento degli investimenti, la percentuale di prelievo verrà applicata al saldo più elevato, con conseguenti pagamenti di reddito più elevati in futuro.
Tasso di crescita minimo garantito. Una volta aperta una rendita con un'indennità di reddito a vita, il piano comporta un tasso di crescita composto minimo al quale la tua rendita continua a crescere. Il 5% annuo non è insolito, anche se il tasso percentuale effettivo varierà. Anche la tua percentuale di prelievo sarà vagamente basata su questa percentuale.
Importo massimo di prelievo. Questa funzione fa in modo che la somma di denaro che stai prelevando dalla rendita sia sufficiente a coprire le tue esigenze di reddito. Un intervallo tipico è compreso tra il 5% e il 7%, ma alcuni piani potrebbero consentire il 10% o anche di più.
Esempi di indennità di reddito a vita
Qualsiasi tipo di strumento finanziario è sempre meglio spiegato e dimostrato da esempi di casi. Diamo un'occhiata a tre diversi scenari e vediamo come si comporta il ciclista del beneficio del reddito a vita in ciascuna serie di circostanze.
Scenario n. 1 – I mercati finanziari diminuiscono dopo aver iniziato la tua rendita.
Questo è un esempio del tasso di crescita minimo garantito sopra descritto. Diciamo che prendi una rendita per $ 200.000 con l'intenzione di andare in pensione tra 10 anni, dopo che il conto ha avuto l'opportunità di crescere in modo significativo. Ma invece di aumentare di valore, un mercato ribassista prolungato riduce il valore del conto a $ 150.000. Se la tua percentuale di pagamento del reddito è del 5%, potresti essere limitato a $ 7.500 all'anno di reddito.
Ma se hai preso un pilota di indennità di reddito a vita con un tasso di crescita minimo garantito del 5%, il valore della rendita sarà invece di $ 326.000 dopo 10 anni a quel tasso. Se anche la tua percentuale di pagamento del reddito è del 5%, potrai invece ricevere pagamenti di reddito di $ 16.300 all'anno.
Questo è il 5% di $ 326.000, che è più del doppio di quello che il tuo reddito sarebbe stato basato sul valore effettivo della rendita dopo 10 anni.
Scenario n. 2 – I mercati finanziari si comportano molto bene tra il momento in cui apri la tua rendita e inizi a ricevere pagamenti di reddito.
Questo scenario è un esempio di disposizione step-up. Continuando con gli stessi fatti dello Scenario n. 1, tranne che, a causa di un mercato degli investimenti molto forte nel 10 anni tra quando hai iniziato la rendita e hai iniziato a prendere i pagamenti del reddito, la rendita vale $500,000. Se la tua percentuale di pagamento del reddito è del 5%, i tuoi pagamenti di reddito annuali saranno di $ 25.000 all'anno ($ 500.000 X 5%).
Senza la clausola di incremento nel pilota, i tuoi pagamenti annuali di reddito sarebbero solo il 5% di $ 326.000 o $ 16.300 all'anno.
Come risultato dell'aggiunta della clausola di aumento, aumenti il reddito annuo che riceverai dalla tua rendita di poco più del 50%.
Scenario n. 3 – I mercati finanziari scendono dopo che inizi a prendere entrate dalla tua rendita.
Questo scenario è un esempio di un ciclista con indennità di reddito a vita con una disposizione di aumento in cui il la compagnia di assicurazioni ti consente di basare i pagamenti del tuo reddito sul valore più alto del conto in un decennio periodo.
Continuando con gli stessi fatti dello Scenario n. 1, tranne che ad un certo punto durante il periodo di 10 anni dopo di te iniziato la tua rendita, il valore del conto era di $ 400.000, prima che crollasse a $150,000. Se la tua disposizione di configurazione consente di basare la percentuale di reddito sul valore più alto, quindi i tuoi pagamenti saranno basati sull'alto valore di $ 400.000 e non sull'attuale livello di $ 150.000.
Di conseguenza, il tuo reddito annuale sarà di $ 20.000 all'anno ($ 400.000 X 5%), anziché $ 7.500 ($ 150.000 X 5%).
Quanto costa un ciclista a beneficio del reddito a vita
C'è una commissione addebitata alla tua rendita per l'aggiunta di un'indennità di reddito a vita. L'importo effettivo varia a seconda della compagnia assicurativa, oltre che del tipo di rendita, ma generalmente è compreso tra lo 0,25% e l'1,00% annuo.
È anche probabile che l'importo specifico che verrà addebitato sarà basato sulle funzionalità incluse nel pilota. Ad esempio, mentre un'azienda può addebitare lo 0,35% all'anno per il ciclista, può addebitare lo 0,60% se il ciclista include una clausola di aumento.
La commissione viene addebitata come riduzione della percentuale di pagamento del reddito. Ad esempio, se il costo del beneficio del reddito a vita per il ciclista è dello 0,75% e la percentuale di pagamento del reddito è del 6,00%, quindi riceverai una percentuale di pagamento del reddito netto del 5,25% all'anno per la vita del rendita.
Perché potresti voler aggiungere alla tua rendita un motociclista con indennità di reddito a vita
Un pilota con indennità di reddito a vita è un'eccellente aggiunta se sei preoccupato per la possibilità di sopravvivere ai tuoi soldi. Ciò è particolarmente vero per una persona che inizia il pensionamento abbastanza presto. Ad esempio, puoi iniziare a prelevare senza penalità da piani pensionistici protetti dalle tasse già all'età di 59 anni e mezzo. Se inizi la pensione all'età, dovrai avere un reddito che durerà almeno 30 anni.
Il pilota del beneficio del reddito a vita garantirà che la tua rendita continui a pagarti un reddito annuo praticamente per il resto della tua vita. Anche se il valore effettivo della tua rendita è completamente esaurito dopo circa 20 anni - che è tipico delle rendite - il tuo piano continuerà a pagarti i pagamenti del reddito ogni anno.
Probabilmente non vorrai aggiungere alla tua rendita un'indennità di reddito a vita se non prevedi di iniziare a ricevere pagamenti di reddito dal piano fino a quando non avrai, ad esempio, 70 anni o più. Dal momento che la tua aspettativa di vita a quell'età sarà inferiore, il pilota potrebbe non valere il costo per te per averlo incluso nella tua rendita.