In un post precedente, ho condiviso alcune delle nozioni di base di 403 (b) rendite fiscalmente protette. Ricapitolando, un 403 (b) è un tipo di conto pensionistico offerto solo ai dipendenti in determinati lavori senza scopo di lucro e governativi.
Per questi dipendenti, il loro 403 (b) è l'equivalente del loro 401 (k). Mentre i limiti per i dipendenti sono gli stessi per quelli offerti con un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, i 403 (b) offrono un altro componente che aiuta i dipendenti a contribuire ancora di più se si qualificano.
Chiamato il contributo massimo consentito, questo vantaggio consente ad alcuni dipendenti qualificati di far crescere i loro conti pensionistici ancora più velocemente.
Che cos'è un contributo massimo consentito?
In generale, gli account 403 (b) hanno lo stesso limite di contribuzione di un piano 401 (k) tradizionale. Per il 2020 e il 2021, i limiti di contributo per i dipendenti sono limitati a $ 19.500 per entrambi i tipi di account, rispetto ai 19.000 dollari del 2019.
Se hai più di 50 anni, tuttavia, puoi anche dare un contributo aggiuntivo di "recupero" fino a $ 6.500. Per i lavoratori con più di 50 anni, ciò si aggiunge a un limite di contribuzione annuale totale di $ 26.000.
Ecco dove entra in gioco il contributo massimo consentito per chi ha un 403(b).
Dipendenti con 15 anni di servizio presso l'attuale datore di lavoro e un contributo medio annuo inferiore a $ 5.000 all'anno hanno diritto a un contributo aggiuntivo di $ 3.000 all'anno fino a un massimo "recupero" a vita di $15,000.
Conosciuto come il "regola dei 15 anni,"Questo vantaggio consente alle persone che sono state negligenti sui risparmi per la pensione di aumentare i loro contributi annuali una volta che sono pronti. Possono usufruire della regola dei 15 anni anche i dipendenti che hanno diritto ai contributi “recupero” perché hanno più di 50 anni se ne hanno diritto.
Tuttavia, in tal caso, l'IRS applicherà prima tutti i contributi effettuati al di sopra del limite normale alla regola dei 15 anni. Per determinare se sei idoneo, devi prima calcolare il tuo reddito e lo stato di dipendente utilizzando alcune tabelle IRS. Ciò ti consente di capire se hai gli anni di servizio richiesti e anche di determinare se hai avuto contributi precedenti che influirebbero su quanto puoi mettere.
Il tuo commercialista o preparatore fiscale dovrebbe aiutarti a compilare i moduli richiesti per usufruire di questa disposizione. Sebbene siano coinvolti alcuni calcoli, questa opzione offre comunque un modo intelligente per contribuire con più denaro al tuo conto pensionistico nel tempo.
Il Aggiornamento 2020 e 2021 fino al massimo 403(b) contributi è vantaggioso in quanto ti consente di contribuire ancora di più alla tua pensione.
Vantaggi dei conti pensionistici 403(b)
Se ti è appena stato offerto un piano pensionistico 403 (b) a causa di un impiego presso un'organizzazione no-profit o per un'agenzia governativa, potresti chiederti se dovresti iscriverti o aspettare. In generale, i piani 403 (b) possono essere utilizzati per finanziare la maggior parte della tua pensione se prendi sul serio i tuoi contributi e la responsabilità di risparmiare per la tua pensione. Se sei indeciso sulla possibilità di contribuire, ecco alcuni vantaggi da considerare:
I contributi versati su un conto 403(b) sono deducibili dalle tasse.
Quando contribuisci a un piano 403 (b), i contributi che fai sono deducibili dalle tasse. Questo può aiutarti a ridurre il tuo reddito imponibile che, a sua volta, ti aiuterà a risparmiare denaro sulle tasse ogni anno che contribuisci.
Se paghi molte tasse ora e desideri ridurre il tuo debito fiscale, contribuendo pesantemente ad a L'account 403 (b) può aiutarti a ridurre le tue imposte e allo stesso tempo ad aggiungere i fondi necessari alla tua pensione account.
I tuoi soldi crescono esentasse finché non sei pronto per andare in pensione e iniziare a prendere le distribuzioni.
Proprio come i contributi versati a un piano 401 (k), i fondi in un conto 403 (b) crescono esentasse. Una volta aperto il tuo conto e iniziato a versare contributi, non dovrai preoccuparti di pagare le tasse sui guadagni come faresti con un conto di investimento tassabile. Basta depositare fondi, quindi sedersi e guardarli crescere esentasse.
Il tuo datore di lavoro potrebbe offrire fondi integrativi.
Mentre i piani 401 (k) sono noti per i generosi fondi di abbinamento offerti da molti datori di lavoro, anche i piani 403 (b) possono avere questo vantaggio. A seconda del tuo datore di lavoro e delle specifiche del suo piano, potresti ricevere fondi integrativi o "denaro gratuito" solo per la partecipazione a un 403 (b).
Prima di iscriverti al tuo piano, scopri quanto devi contribuire ogni mese per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro.
Puoi accoppiare questo account con un IRA tradizionale o Roth.
Proprio come se avessi un piano 401 (k), puoi associare determinati altri account pensionistici al tuo 403 (b). Ad esempio, molte persone aprono e contribuiscono a un account 403 (b), ma poi nascondono anche denaro in un IRA tradizionale o Roth ogni anno. Mentre lo scenario migliore per te dipenderà dalla tua situazione individuale e dai tuoi obiettivi di pensionamento, è bello sapere che puoi risparmiare per la pensione in più di un modo.
Relazionato: I posti migliori per aprire un Roth IRA
I limiti contributivi sono generosi.
Nel 2020 e nel 2021, la maggior parte dei dipendenti può contribuire fino a $ 19.500 su un account 403 (b). Inoltre, alcuni dipendenti che hanno lavorato per lo stesso datore di lavoro per 15 anni hanno diritto a un massimo estensione del contributo consentita che consente loro di contribuire con altri $ 3.000 ogni anno fino a raggiungere un massimo di $15,000.
I dipendenti di età superiore ai 50 anni possono anche contribuire con ulteriori $ 6.500 a un piano 403 (b) ogni anno in quello che è noto come contributo di "recupero". Se qualcuno ha diritto a un contributo di recupero e alla "regola dei 15 anni", può effettivamente contribuire fino a $ 29.000 a un account 403 (b) quell'anno.
Pensieri finali
Se sei idoneo per un piano 403 (b), di solito è intelligente iniziare subito a contribuire. Se finora hai aspettato in disparte, puoi ancora tuffarti nel gioco e iniziare a costruire un gruzzolo per la pensione.
Sebbene le regole che governano i piani 403 (b) possano sembrare complicate, sono fondamentali per capire se speri di sfruttare il tuo accesso ai conti pensionistici sponsorizzati dal lavoro per creare ricchezza nel tempo. E se sei effettivamente idoneo per la regola dei 15 anni o la disposizione del "contributo di recupero" per i lavoratori di età superiore ai 50 anni, puoi contribuire con più soldi della maggior parte.
Dal momento che i tuoi anni di pensione stanno arrivando, che ti piaccia o no, starai meglio se inizi a risparmiare prima piuttosto che dopo.