La trascrizione segue sotto….
Til suo è Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Benvenuti a tutti! Ho una piccola cosa carina ed eccitante da condividere qui. Sono stato intervistato da Laura Adams alias The Money Girl. In realtà è una collaboratrice del blog, goodfinancialcents.com, quindi assicurati di controllare i suoi articoli. Ho avuto il piacere di essere intervistato da lei per una piccola intervista su Skype che abbiamo fatto. Questo è stato il nostro primo tentativo. Abbiamo avuto un po' di elettricità statica verso la fine, ma stiamo imparando. Sto eliminando tutti i miei problemi tecnici. Mi ha intervistato sull'intervista a un pianificatore finanziario per i propri servizi. Alla fine ho condiviso alcuni suggerimenti dei cinque errori da evitare quando si risparmia per la pensione o la pianificazione finanziaria. Assicurati di controllare l'intervista. Spero ti diverta. Ci vediamo dopo.
LAURA: Ciao a tutti. Questa è Laura Adams di Podcast La ragazza dei soldi e autore di Money Girl: mosse intelligenti per arricchirsi
. Oggi sono qui con Jeff Rose. Sono così entusiasta di intervistarlo. È un pianificatore finanziario. Ha un'attività che si chiama Alliance Wealth Management. Ho pensato che potesse essere una buona idea scoprire da Jeff quali sono alcune delle domande tipiche che si pone sulla pianificazione finanziaria. Jeff, perché non inizi e ci racconti semplicemente cosa fai e che tipo di clienti hai?JEFF: Certo. Sono stato un pianificatore finanziario per poco più di otto anni o giù di lì e lungo la strada ho aiutato molti diversi tipi di clienti. Essendo più giovane, ho iniziato a lavorare quando avevo 24 anni, quindi avevo molti clienti più giovani che volevano solo iniziare a risparmiare per la pensione, iniziare a risparmiare per l'istruzione universitaria dei loro figli. Inoltre, avevo molti della generazione del baby boom che si stavano avvicinando alla pensione e avevano un grande gruzzolo come il loro 401K o il loro pensioni che avevano risparmiato in tutta la loro vita e ora avevano la più grande decisione saggia da prendere nella loro vita cosa fare con esso. Mi hanno affidato in pratica un piano di reddito per loro con quei soldi in modo che non lo vivessero. È davvero lì, non direi che la mia attenzione si è trasformata, ma solo la mia clientela si è trasformata in quel modo attraverso i referral e attraverso tutti i diversi eventi che faccio. In questo momento servo probabilmente circa l'80% della generazione del baby boomer plus. La maggior parte di questi individui, direi, sono persone che sanno di dover essere investite. Sanno che hanno bisogno di essere sul mercato in qualche modo solo per stare al passo con il costo della vita e per stare al passo con i loro desideri negli anni d'oro. Semplicemente non hanno tempo e non si fidano davvero di quella somma di denaro, quindi vogliono affidarsi a un esperto come me. dico esperto. Non sto cercando di suonare il mio corno, ma vogliono affidarsi a un professionista che si prenda cura di loro.
Chi ha bisogno di un pianificatore finanziario?
LAURA: Assolutamente sì. Sono curioso di sapere quale potrebbe essere la tua opinione sul fatto che tutti abbiano bisogno di un pianificatore finanziario. Tutti ne hanno bisogno o alcune persone sono in grado di farlo da soli?
JEFF: Questa è un'ottima domanda. In realtà ho appena fatto un sondaggio sulla mia newsletter via email perché ero davvero curioso. Ho solo avuto un'intuizione. Parlo sempre con persone che non hanno un consulente finanziario. Lo hanno fatto da soli o non stanno facendo nulla. Ero davvero solo curioso, quindi ho inviato un'e-mail ai miei abbonati solo curioso di conoscere il feedback. Le domande che ho posto sono state: hai un consulente finanziario. Sì o no. Perché o perché no. Di tutte le persone che hanno risposto, solo il 30% circa aveva un consulente finanziario. Era un po' la mia impressione di pensare che la maggior parte delle persone non lo facesse. Il motivo più comune era la fiducia. Non si fidavano di loro. Forse hanno avuto delle brutte storie da amici o familiari o hanno avuto un'esperienza personale in cui hanno avuto un consulente finanziario che ha venduto loro qualcosa che non avrebbe dovuto essere venduto a loro, e semplicemente non si fidavano di questo direzione. Altre persone semplicemente non sapevano se ne avevano ancora bisogno. Non sentivano di avere abbastanza soldi per iniziare. Penso che in tutte queste situazioni, forse non sia necessario un pianificatore finanziario a tempo pieno per gestire gli investimenti su base continuativa, ma penso che sia come un rapporto medico. Non è necessario recarsi dal medico tutti i giorni, ma è sempre consigliabile recarsi almeno una volta all'anno per il controllo annuale. Perché non lo faresti con la tua vita finanziaria solo per assicurarti che ciò che hai nel tuo 401K sia dove deve essere. Assicurati che qualsiasi investimento che hai fatto nel tuo conto di intermediazione sia nei fondi, nelle azioni o negli ETF giusti. Assicurati di avere un'assicurazione sulla vita sufficiente. Penso che tutti debbano avere un qualche tipo di consulente, magari non su base continuativa, ma almeno qualcuno su cui controllare e dare loro quel controllo annuale.
Diversi tipi di consulenti
LAURA: Sì, è un buon modo per dirlo. Quali sono i diversi tipi di consulenti che le persone potrebbero trovare là fuori se vanno online e fanno una ricerca per qualcuno? Raccontaci un po' dei diversi tipi di consulenti che le persone potrebbero o non vorrebbero utilizzare a seconda della loro situazione.
JEFF: Diventa così confuso ora perché in questo momento tutti sono consulenti finanziari. Tutti hanno quel titolo. Erano un agente di borsa, un consulente per gli investimenti, un agente assicurativo. In questo momento parlo con tutti e dicono che sono un consulente finanziario. Sono tipo cosa significa davvero? I diversi tipi sarebbero se vai da un consulente finanziario presso una compagnia di assicurazioni o un'agenzia di assicurazioni. È stata solo la mia esperienza che stanno per entrare con un qualche tipo di prodotto assicurativo. Potrebbe essere una rendita. Potrebbe essere un qualche tipo di assicurazione sulla vita intera o di valore in denaro. Personalmente non sono un grande fan. Non voglio iniziare a insistere su questo, ma quelli sono quelli che inizialmente starei alla larga. Non sto dicendo che l'assicurazione sulla vita è male. Sii solo consapevole di ciò che ti stanno proponendo e di ciò in cui stanno cercando di metterti. Se vai in qualsiasi tipo di grande società di brokeraggio, potrebbe essere ovunque da un consulente incaricato dove loro ti venderanno un fondo comune o un ETF e guadagneranno una commissione da quel prodotto. Potrebbero anche avere una relazione a pagamento o una relazione di consulenza in cui paghi una commissione continua, una percentuale dei tuoi investimenti totali con loro. Assicurati solo di essere chiaro su questo. Dove le acque diventano fangose, potresti pagare una commissione continuativa per il tuo account con l'azienda, ma potrebbero anche esserci spese di transazione all'interno del conto. Potrebbero esserci spese interne all'interno degli investimenti che possiedi. La prossima cosa che sai che pensi di pagare l'1% e stai davvero pagando il 2½% e questo inizia davvero a consumare i tuoi soldi ed è difficile per te farli crescere. Ecco perché il mio cuore va al consumatore perché ci sono così tanti modi diversi. Se non fai le domande giuste, se non sai cosa chiedere, sei praticamente alla mercé di questo consulente. Basta essere al passo con quello. L'ultimo -abbiamo parlato di fare il check-up annuale- ci sono molti consulenti solo a pagamento che praticamente ti fanno pagare a ore. Queste sono le persone che si incontreranno con te e analizzeranno la tua situazione e ti daranno un piano di gioco. Penso che forse anche un coach finanziario potrebbe rientrare in quella categoria di qualcuno che gli dà solo una guida su dove devono essere.
LAURA: Fantastico! Quindi che tipo di consulente sei? Raccontami un po' di come tu o il tuo studio addebitate le persone. Qual è la struttura tariffaria di un cliente tipo o quale compenso si ottiene per un cliente tipo?
JEFF: Certo. Questa è un'ottima domanda. Solo per darti un'idea, ho lavorato per la grande società di brokeraggio, quindi sono stato in quella direzione. Conosco quella struttura. Poi siamo partiti e abbiamo avviato una società indipendente. Quando sono diventato indipendente avevo la capacità di fare commissioni e avevo la capacità di fare commissioni. L'ho fatto per circa tre anni e le conversazioni sono diventate così confuse perché dipendeva dal cliente e dalla sua situazione. Mi è piaciuto perché in alcuni casi forse un rapporto di commissione era migliore per il cliente se non stava facendo molto trading attivo. Hanno appena comprato una cosa ogni tanto. La maggior parte dei miei clienti l'ho fatto sul rapporto di consulenza, la commissione basata su dove gestivo il loro portafoglio aiutando a ricavare il flusso di reddito. Ogni volta che stavo avendo quella conversazione con le persone ero come qui, sto facendo questo ed ecco, sto facendo questo. Mi sono solo sentito frustrato e volevo davvero avere una presentazione o un approccio più lineare quando parlavo con le persone. Di recente, ho appena creato la mia società di consulenza sugli investimenti registrata dove ora è completamente una relazione a pagamento. La commissione varia da 1-1½% come la mia commissione in corso. Questo è onnicomprensivo. Non ci sono più spese di transazione. Non ci sono tasse dell'IRA. In questo momento si tratta di fare un piano finanziario per il cliente e aggiornarlo su base annuale. Fondamentalmente il cliente può chiamarmi, non preferibilmente nei fine settimana, ma può chiamarmi ogni volta che ne ha bisogno se ha una domanda su qualsiasi cosa. Aiuto i clienti a capire quanto devono risparmiare per il college dei loro figli. Darò un'occhiata al loro 401K. Non fa nemmeno parte di ciò che sto gestendo, ma darò un'occhiata per loro solo per assicurarmi che sia dove deve essere.
Il grande equivoco
LAURA: Eccellente! In realtà sembra un buon affare rispetto ad alcune delle commissioni che ho sentito. In qualità di consulente per gli investimenti registrato, che tipo di responsabilità hai nei confronti del cliente? C'è molta confusione sul mercato su quale sia la responsabilità di un consulente finanziario rispetto alla responsabilità di un broker in termini di raccomandazione di un'azione o di un fondo negoziato in borsa. Penso che sia importante che le persone conoscano un consulente che possa dare loro un certo livello di responsabilità rispetto a buttare via un titolo qua e là come una buona scelta che pensano sia calda proprio adesso.
JEFF: La cosa più importante, il consumatore potrebbe non capirlo mai, so che la professione o il nostro settore ci stanno provando fare un lavoro migliore per farglielo capire, ma in fondo le due parole chiave qui sono idoneità e fiduciario. Con la relazione precedente era più un problema di idoneità in cui davo un'occhiata alla situazione di un cliente e poi consigliavo un investimento che ritenevo adatto alle loro esigenze. Potrebbe essere stata o meno la cosa giusta, ma è quello che ho sentito in base alla situazione. Ora, come consulente registrato, come fiduciario sono l'unico responsabile dei migliori interessi del mio cliente. Devo assicurarmi di fare ciò che è assolutamente giusto per loro e sto assorbendo quel ruolo. Prima di fare una RIA, ho visto spesso quella parola lanciata là fuori e so che molte altre RIA la stavano lanciando là fuori e sono tipo cosa significa veramente. Ora che finalmente l'ho capito e l'ho afferrato è davvero importante per me. Quando parlo con altri avvocati e altri professionisti e tu parli loro della parola fiduciario, capiscono. Capiscono cosa significa e che rapporto cliente-consulente. C'è un enorme livello di rispetto per questo.
Donne e investimenti
LAURA: Sì, vengo dal mondo immobiliare anni fa e le relazioni fiduciarie con i clienti erano molto importanti anche in quel settore. Quindi sì, voglio assicurarmi che tutti lo capiscano. Se vai da un broker, potrebbe o meno avere la responsabilità di cercare il tuo miglior interesse in pratica, ma un consulente registrato (RA o RIA), fa parte del titolo. Fa parte della designazione, che hanno un livello di responsabilità più elevato. Penso che sia un'ottima designazione da cercare in un consulente.
Anche Jeff, volevo chiederti forse un po' delle differenze che vedi negli uomini e nelle donne che vengono da te. Ricevo molte domande, diversi tipi di domande da uomini e donne sulle finanze e pianificazione, e mi chiedo se vedi una grande differenza lavorando con una coppia o solo un marito o solo una moglie. C'è una grande differenza nel modo in cui uomini e donne affrontano il denaro e la pianificazione finanziaria?
JEFF: Sì, c'è molto di più con le donne e le sfide finanziarie. Per non dire che è al 100%, ma è così divertente quando guardo la mia generazione di mariti e mogli del baby boom rispetto alla generazione X di mariti e mogli di clienti. Nella mia generazione di baby boomer ho mariti che hanno lavorato 10-12 ore al giorno, e la moglie era la casalinga dove praticamente si sono affidati al marito per prendere tutte le decisioni in merito ai soldi. Mi assicuro sempre di portare entrambi i clienti. Fa ancora parte dell'equazione perché questa è la radice della felicità o dell'infelicità se non abbiamo avuto la discussione adeguata. Voglio essere sicuro di voler capire quali sono i suoi pensieri e le sue preoccupazioni. Per la maggior parte si sono affidati completamente al marito. Considerando che la mia Gen X, vedo più mogli che ora hanno più voce in capitolo nelle questioni di denaro. L'esperienza che ho avuto nel mio ufficio è dove le mogli ora dicono che dobbiamo farlo, dobbiamo farlo. Penso che suoni bene, suona bene, ma vedo un ruolo di leadership più di quanto non abbia mai visto prima, specialmente con la generazione del baby boom. Penso che sia bello vederlo.
LAURA: Sì, lo è. Faccio un sacco di coaching uno contro uno con persone e la maggior parte di loro sono donne che tendono ad assumere, come hai detto tu, più di un ruolo di leadership per qualsiasi motivo. Forse stanno attraversando un divorzio o si stanno semplicemente svegliando e realizzando che, ehi, ho bisogno di essere coinvolto. Ho bisogno di sapere cosa sta succedendo per i miei migliori interessi. Penso che sia fantastico che le donne più giovani e le coppie più giovani si avvicinino al denaro in modo molto diverso rispetto alle generazioni più anziane, ed è davvero una buona cosa.
JEFF: Un'altra cosa che dirò che ho notato, e penso che sia abbastanza universale, è che le donne generalmente tendono ad essere più conservatrici nella loro tolleranza agli investimenti. Anche in quel ruolo di leadership il marito vuole ottenere un rendimento del 12-15%, mentre la moglie generalmente è più conservatrice, il che potrebbe essere buono o cattivo. Voglio solo assicurarmi che siamo dove dobbiamo essere. Un'altra cosa che ho notato è che le donne sono generalmente più conservatrici.
LAURA: Sì sicuramente. Penso che le donne abbiano quella paura della sindrome della borsa da donna che sentiamo sempre. A volte le donne hanno davvero paura delle conseguenze di una cattiva pianificazione. È una cosa meravigliosa, ma puoi portarla all'estremo in cui non investi in modo abbastanza aggressivo e quindi non raggiungerai il tuo obiettivo di pensionamento. Penso che avere un equilibrio tra la prospettiva di un uomo e di una donna finisca per aiutare nel complesso se si fondono entrambe le prospettive. È fantastico se le persone lavorano insieme sui soldi.
Le opinioni espresse in questo materiale sono solo a scopo informativo generale e non intendono fornire consigli o raccomandazioni specifici per qualsiasi individuo. Per determinare quale/i investimento/i potrebbe essere appropriato per te, consulta il tuo consulente finanziario prima di investire.