Con l'onere medio del debito per i laureati indebitati che supera i $ 35.000 nel 2019, gli studenti disperati stanno esplorando tutte le loro opzioni quando si tratta di condono del prestito e opzioni di pagamento creative.
Il piano di rimborso Pay As You Earn, noto anche come PAYE, è un'opzione che può aiutare a rendere più fattibili i pagamenti del prestito studentesco. Potrebbe anche significare che alcuni dei tuoi prestiti potrebbero essere perdonati dopo un certo periodo di tempo.
Interessato? Diamo un'occhiata a tutto ciò che PAYE ha da offrire.
Come funziona PAYE
Come qualsiasi altro programma di condono del prestito, PAYE ha una miriade di vantaggi e alcuni inconvenienti. Cominciamo con il positivo.
Vantaggi di PAYE
Per i mutuatari idonei, PAYE limita i pagamenti mensili del prestito studentesco federale al 10% del loro reddito discrezionale.
Questo dettaglio da solo distingue PAYE dal rimborso in base al reddito (IBR), un altro programma di rimborso che limita i pagamenti mensili del prestito al 15% del reddito discrezionale.
Proprio come IBR, tuttavia, i prestiti coinvolti nel programma PAYE saranno completamente perdonati dal governo federale dopo 20 anni.
Svantaggi di PAYE
Il più grande svantaggio che troverai con PAYE è che dovrai effettuare pagamenti per prestiti studenteschi per 20 anni interi. Non importa come lo guardi, è molto tempo.
Inoltre, la tempistica allungata potrebbe significare che stai principalmente pagando gli interessi sui tuoi prestiti per la durata del periodo di pagamento.
Questo potrebbe non essere importante per te poiché i tuoi prestiti saranno perdonati dopo 20 anni, ma è comunque qualcosa da considerare.
Come decidere se hai bisogno di PAYE
Ecco la grande domanda che tutti si pongono: il pagamento dei prestiti studenteschi per 20 anni completi ti avvantaggerà davvero?
La verità è che dipende. Ecco alcune considerazioni.
Reddito
Per gli studenti che si aspettano di guadagnare uno stipendio modesto per tutta la durata della loro carriera, PAYE e persino IBR possono trasformare i pagamenti schiaccianti del prestito studentesco in qualcosa di molto più tollerabile.
Meno soldi guadagni, più vantaggioso può essere un piano IBR o PAYE.
Dai un'occhiata onesta al tuo reddito. Se i tuoi pagamenti sono una quantità considerevole del denaro che porti a casa, potresti voler esaminare le tue opzioni di rimborso basate sul reddito.
Ammontare del prestito
Inoltre, gli studenti che hanno finito per prendere in prestito molto più di quanto pianificato potrebbero scoprire che PAYE o IBR sono alcune delle migliori opzioni che hanno se sperano di vivere una vita normale.
Un piano di rimborso basato sul reddito vale la pena se stai lottando per tenere il passo con un enorme fattura del prestito studentesco ogni mese e potrebbe salvare il tuo punteggio di credito effettuando di più i tuoi pagamenti gestibile.
firmare
Un'altra cosa da considerare è se hai tirato fuori o meno prestiti studenteschi federali senza cofirmatario genitori.
Se hai un cofirmatario, danneggerai il loro credito se non sei in grado di effettuare i pagamenti. Questo da solo potrebbe essere un motivo sufficiente per perseguire PAYE, per assicurarsi che i tuoi genitori non vengano danneggiati dai tuoi prestiti.
Un esempio
Diciamo che Steven prende in prestito $ 50.000 all'8% di aprile per conseguire una laurea in Psicologia, quindi guadagna vicino al salario medio annuo nazionale come operatore sanitario comunitario - $ 38.180.
Al netto delle tasse, a Steven restano $ 28.635 all'anno o $ 2.386,25 al mese. Sulla linea temporale standard di dieci anni, il suo pagamento mensile sarebbe in media di $ 606,64, più del 25% della sua paga da portare a casa.
Con PAYE, i pagamenti di Steven sarebbero limitati al 10% del suo reddito discrezionale. Meglio ancora, il suo intero saldo sarebbe stato perdonato dopo vent'anni di pagamenti puntuali. Questo vale ancora di più per qualcuno che aveva 100k di debiti per prestiti studenteschi.
Come qualificarsi per PAYE
Una serie complessa di requisiti offusca ciò che effettivamente serve per qualificarsi per qualsiasi tipo di condono del prestito studentesco, in particolare PAYE. Ecco alcune linee guida di base che possono aiutarti a decidere se sei idoneo:
Linee guida
- Il pagamento mensile che pagheresti con il piano PAYE o IBR (in base al tuo reddito e dimensione della famiglia) è inferiore a quello che pagheresti con il Piano di rimborso standard con un periodo di rimborso di 10 anni
- Il tuo debito del prestito studentesco federale è superiore al tuo reddito discrezionale o rappresenta una parte significativa del tuo reddito annuale
- Sei un nuovo mutuatario dal 1 ottobre 2007 e hai ricevuto un'erogazione di un prestito diretto a partire dal 1 ottobre 2011
- Hai preso in prestito denaro sotto forma di prestiti studenteschi federali.
Prestiti applicabili
Pay As You Earn è idoneo per la stragrande maggioranza dei prestiti federali. Infatti, l'unico tipo di prestito federale non eleggibile per PAYE sono i prestiti diretti PLUS fatti ai genitori e i prestiti diretti di consolidamento che hanno rimborsato i prestiti PLUS fatti ai genitori.
Puoi anche applicare PAYE ai prestiti consolidati, purché non siano stati consegnati a un prestatore privato.
Si prega di notare che solo i prestiti studenteschi federali possono essere rimborsati nell'ambito dei piani basati sul reddito. I prestiti privati per studenti non sono idonei per alcun tipo di condono del prestito e potrebbe essere necessario guardare come ottenere un prestito da una banca per rifinanziare questi prestiti privati.
Per qualificarsi, anche il tuo prestito deve essere in regola e non inadempiente.
Chi può beneficiare di PAYE?
La seguente lista di controllo può aiutarti a determinare se PAYE è qualcosa che tu stesso dovresti esaminare:
Quando considerare PAYE
- Hai preso in prestito l'intero importo: Se hai preso in prestito l'intero carico del costo della tua istruzione e hai intenzione di intraprendere una carriera sottopagata
- 20 anni hanno senso: Se non ti dispiace pagare pagamenti mensili sui tuoi prestiti studenteschi per 20 anni.
- I pagamenti sono troppo alti: Se il tuo normale pagamento mensile (senza utilizzare PAYE) rappresenta una grande parte del tuo futuro stipendio da portare a casa
- Ne hai bisogno per rimanere a galla: Se stai lottando per pagare i prestiti studenteschi ogni mese
Quando non considerare PAYE
- Il tuo reddito mensile ti squalifica: Se l'importo che pagheresti con PAYE è superiore al piano di rimborso decennale standard
- Non vuoi pagare i prestiti agli studenti per 20 anni: Se preferisci soffrire in anticipo per uscire prima dai debiti
- Speri di guadagnare più soldi in futuro: Se preferisci pagare i tuoi prestiti il più possibile ora e goderti i benefici in seguito.
La linea di fondo
Mentre oltre 40 milioni di americani ora si occupano di un certo livello di debito del prestito studentesco, il programma PAYE – e altro programmi di remissione dei prestiti basati sul reddito - sono stati creati per alleviare l'onere per le persone che soddisfano un determinato reddito linee guida.
Se vuoi saperne di più su come puoi qualificarti, confronta la tua situazione finanziaria con il linee guida create da StudentAid.gov.
E se il tuo reddito ti squalifica, puoi anche considerare rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi federali e privati con un prestatore che offre condizioni migliori e un tasso di interesse più basso.
I prestiti agli studenti non possono essere estinti in caso di fallimento, ma possono essere perdonati se si opta per un programma di condono del prestito sponsorizzato dal governo e si seguono le istruzioni. Sta a te decidere se ne vale la pena.
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