PLe persone che mi conoscono sanno che non sono un ragazzo molto violento.
Non sono mai stato in una scazzottata in tutta la mia vita, raramente ho mai urlato (tranne quando i St. Louis Cardinals avrebbero saltato un quattro run condurre in fondo al nono), e mi copro la faccia con un cuscino quando c'è un confronto in TV (vai avanti e ridi... mia moglie fa).
In breve, il mio tipo di personalità è quello che sorride costantemente e può essere facilmente etichettato come "Joe Cool".
Ma, come ogni essere umano, ci sono alcuni eventi che mi fanno davvero eccitare.
Una delle cose più grandi che mi fa eccitare?
Consulenti finanziari che mentono, rubano e imbrogliano.
Queste sono le persone nel mio settore che danno una cattiva reputazione alla pianificazione finanziaria (Madoff qualcuno?), e purtroppo sono ovunque.
Lavoro nel settore da oltre 12 anni e ho avuto innumerevoli scontri con questo tipo di consiglieri e nonostante la mia personalità rilassata, non vorrei altro che prenderli a pugni nel faccia, sul serio.
Condividerò alcune storie dell'orrore dei consulenti finanziari che altri clienti hanno condiviso con me, le lezioni apprese, e vediamo se anche tu vorresti tirare un Rocky Balboa in faccia.
Disclaimer: Nessun Consulente Finanziario è stato effettivamente maltrattato durante la stesura di questo post.
1. Il consigliere “12%”
Alcuni anni fa, ero in competizione per l'attività di un cliente. Ero uno degli altri due consiglieri che erano stati intervistati e ho fatto il mio tradizionale discorso. Si scopre che uno dei ragazzi con cui mi sono confrontato aveva garantito al potenziale cliente che avrebbe potuto guadagnare il 12% in borsa.
Ora, tieni presente che questo non è stato prima del 2008, e anche se lo fosse, non avrebbe importanza. Il consulente utilizzava fondi comuni di investimento di base e aveva ancora l'audacia di affermare con il mio cliente che... potevo lo farebbe rete a rendimento garantito del 12%.
Ero scioccata.
Fortunatamente, il potenziale cliente ha visto attraverso il fumo e gli specchi e non ha scelto lui, ma ha scelto me.
Lezione imparata: Se ti imbatti mai in un qualsiasi tipo di consulente che ti garantisce un tasso di rendimento e non ti sta citando una rendita fissa, un CD o un qualche tipo di obbligazione assicurata, non ci caschi. È troppo bello per essere vero. Esci dal loro ufficio in fretta.
2. Il consulente "La conversazione sull'addebito di resa è facoltativa"
Una volta ho avuto una persona che era venuta da me molto scontenta del suo attuale consulente finanziario. Avevano perso più soldi di quanto avrebbero voluto e davvero non capivano cosa avevano. Quando ho avuto la possibilità di dare un'occhiata al loro portafoglio di fondi comuni, ho notato che tutto ciò che avevano erano fondi comuni di investimento B-Share.
Per quelli di voi che non lo sanno, le B-Shares, per la maggior parte, ora sono inesistenti. Anche se non posso essere certo del perché, la mia impressione è che non siano più in giro perché troppi consiglieri hanno abusato. Se potessero ancora venderli, il consulente potrebbe fare una bella commissione e il cliente non lo saprebbe mai.
Ora, non è la commissione sulla B-Share che li rende così cattivi, è il fatto che la maggior parte di loro ha avuto un periodo di resa da sei a sette anni. Ciò significa che se acquisti il fondo, dovrai tenerlo per almeno sei o sette anni prima di poterlo liquidare senza penali.
La cliente nel mio ufficio non aveva idea di cosa fosse una B-Share e, soprattutto, non aveva idea di avere un'accusa di resa allegata. Quindi eccola qui – bloccata in investimenti che avevano perso più soldi per lei di quanto avesse voluto, e lei non può fare qualcosa al riguardo perché se lo vendesse, dovrebbe pagare una tassa di riscatto sopra di lei perdite. Parla di uno schiaffo in faccia.
Lezione imparata: Leggi tutta la stampa fine e assicurati di capire se il tuo prodotto di investimento ha qualche tipo di commissione di riscatto ad esso collegata.
3. Il consigliere "Dire la verità è facoltativo"
Un'altra volta ho avuto un cliente che stava andando in pensione e stavamo per rinnovare i suoi 401 (k) e la pensione. Nelle nostre conversazioni, avevo appreso che aveva acquistato una rendita fissa presso la sua banca locale un paio di anni prima. Dal momento che volevano consolidare tutti i loro investimenti, erano più che a loro agio trasferendo tutto a me – ma sapevo che avevano appena preso la rendita fissa un paio anni prima.
La mia inclinazione era che probabilmente c'era qualche tipo di accusa di resa ad essa collegata. Ho chiesto informazioni su questo al cliente e hanno avuto l'impressione che non ci fosse un addebito per la restituzione e che avrebbero potuto prendere i loro soldi; capitale e interesse, e andarsene in qualsiasi momento.
Perché ci hanno creduto, chiedi? Perché era quello che aveva detto loro il consigliere. Il consulente aveva detto loro che potevano ritirare l'investimento, prendere il loro interesse garantito in qualsiasi momento e andarsene con tutto senza penalità.
Ora, una volta che l'ho sentito, per quanto volessi crederci, sapevo che qualcosa suonava strano. Li ho fatti chiamare in banca e parlare con il consulente per chiarire come funzionava effettivamente. A quanto pare, non era affatto così.
Sì, potevano andarsene con il preside, ma tutti gli interessi che avrebbero maturato sarebbero stati persi, e nel loro caso, sarebbero stati circa $ 7.000 che avrebbero lasciato sul tavolo. Ovviamente, non avevamo intenzione di rinunciare a una grossa fetta di denaro solo per consolidare, quindi l'abbiamo lasciato così com'è, per rivisitarlo quando è scaduto il periodo di resa, che era tra quattro anni!
Lezione imparata: Solo perché il consulente ti dice qualcosa non significa necessariamente che sia vero. Se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, chiedilo per iscritto.
4. Il consigliere "Mi piace zangolare"
E no, non stiamo parlando di zangolare il burro. Stavo parlando con un altro potenziale cliente che stava considerando di cambiare consulente e sebbene loro vivevano in una piccola città del Midwest, avevano in qualche modo iniziato a fare affari con un consulente di New York.
Stavano con questa persona da diversi anni e avevano la sensazione che le cose non fossero tutto quello che sembravano. Pensavano che forse il consulente stava vendendo fondi e acquistando altri fondi solo per il gusto di guadagnare un commissione, e dal momento che ero il ragazzo che stavano considerando di assumere, erano interessati che prendessi un Guarda.
Dopo aver esaminato i loro estratti conto e le conferme commerciali, è stato rapidamente e facilmente ovvio che era ciò che si stava facendo. Abbastanza sicuro, il consulente stava vendendo A-Shares; un altro tipo di fondo comune di investimento, e girando intorno e acquistando altre azioni B, a volte era esattamente lo stesso fondo. Non aveva senso se non il fatto che il consulente avesse fatto una commissione su ciascuna di quelle operazioni.
Lezione imparata: Se stai utilizzando un consulente su una relazione basata su commissione, stai attento a un afflusso di conferme commerciali insolite. Se vedi molta attività, potrebbe valere la pena informarsi.
5. Il consulente "Posso usare qualsiasi cosa, mi capita solo di utilizzare il fondo comune della mia azienda"
Avevo appena incontrato alcune persone che si erano da poco trasferite nello stato dalla costa orientale. Sono stati indirizzati a me perché non erano contenti del consulente con cui erano stati. Il consulente aveva lavorato per uno dei quelle grandi compagnie di assicurazione che hanno anche i propri fondi comuni di investimento.
Il consulente aveva sempre affermato loro di poter utilizzare qualsiasi tipo di investimento volesse. Quello che ho trovato divertente di questa affermazione è stato che quando hai effettivamente guardato le loro partecipazioni in conto, oltre l'80% di tutti i loro investimenti erano con i fondi comuni di investimento di quella società; proprio prodotto proprietario.
Ciò che era ancora più un mucchio di merda, era che i fondi stessi erano orribili. I loro record erano pessimi, le loro tasse erano alte e le loro prestazioni assomigliavano a quelle di un sedicenne che cercava di farcela nella NFL; semplicemente non lo stava tagliando.
Lezione imparata: Se stai usando un consulente che lavora per una grande azienda, stai attento se consiglia sempre i fondi della propria azienda.
6. Il consulente "So che hai 80 anni e dovresti essere in un CD, ma ti mettiamo in un investimento rischioso"
Questo è il tipo di consulente che merita più di un semplice pugno; forse un occhio scolpito, un ginocchio all'inguine, o forse anche un "gomito del popolo" di The Rock.
Avevo un cliente la cui madre stava facendo affari con un altro consulente in un paio di città. La figlia aveva una strana sensazione riguardo al consulente, quindi ha esortato sua madre a trasferirsi da me.
Quando sua madre ha portato i suoi estratti conto, non potevo credere a quello che ho visto. Avevo chiesto alla figlia e alla madre quale fosse l'intento dei loro investimenti ed entrambe erano d'accordo sul fatto che la sicurezza del preside fosse una delle principali preoccupazioni. La mamma doveva sostenere le spese di soggiorno e avrebbe dovuto incassare alcuni degli investimenti in un futuro non troppo lontano.
Quando sento una vedova di 80 anni dirmi che è preoccupata per il suo preside e che ha bisogno di accesso ai soldi in un breve lasso di tempo, immediatamente penso a CD, mercato monetario o risparmi account.
Beh, non questo consigliere. No, questo consulente ha investito la maggior parte dei suoi soldi in diverse azioni privilegiate e obbligazioni a lungo termine.
Una delle azioni privilegiate aveva una data di scadenza del 2040. Ora, per quelli di voi che non capiscono come funzionano le azioni privilegiate, assomigliano a un ibrido tra un'azione e un'obbligazione, quindi possono fluttuare come un'azione e pagare interessi come un'obbligazione.
Ebbene, nel momento in cui la madre aveva bisogno di soldi, i tassi di interesse erano fluttuanti e nel giro di pochi mesi ha visto un 30% di calo in capitale su quelle azioni privilegiate. Quando aveva bisogno di incassare quegli investimenti per generare denaro, stava subendo un'enorme perdita in linea di principio. Certo, i suoi investimenti stavano pagando un dividendo molto alto in quel momento, ma questo era di scarso conforto dopo aver subito un così grande successo con i suoi soldi.
Lezione imparata: Se pensi di aver bisogno di accedere al denaro nei tuoi investimenti a breve termine, non lasciare che un consulente ti inganni per acquistare qualcosa di diverso da un CD.
7. Il consulente "I miei prodotti non hanno commissioni"
Questo è il tipo di ragazzo che in realtà non voglio prendere a pugni in faccia, preferirei solo fare una bella risata con lui. Una volta, ero in competizione con un altro consulente che offriva una rendita fissa come unica soluzione di investimento. Erano un puro agente assicurativo, e apparentemente era tutto quello che poteva offrire.
Quando il cliente ha scelto me come suo consulente anziché l'agente assicurativo, non era a dir poco felice ed era così deluso dalla decisione del mio cliente che sono stati costretti a dire loro (in tono condiscendente) che i loro prodotti non avevano commissioni, mentre i miei sì, e che loro (i miei clienti) stavano facendo un orribile decisione.
Nessuna commissione, eh? Ebbene sì, se compri una rendita fissa che ti garantiva il 3%, ottieni il 3%. Per qualcuno usare l'argomento che i loro prodotti non hanno commissioni è ridicolo. C'è una tassa per tutto; non esiste una cosa come un pranzo gratis.
Lezione imparata: Se il tuo consulente ti dice che i suoi prodotti non hanno commissioni, ti suggerirei di evitare prima di scoppiare a ridere. Quindi allontanati gentilmente e corri fuori dal loro ufficio.
Hai mai avuto una brutta esperienza con un consulente finanziario che avresti voluto prendere a pugni in faccia? Tira fuori i guantoni da boxe e condividi nei commenti qui sotto.
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