hquanto ti serve per andare in pensione? Il solito suggerimento fornito da pianificatori finanziari e calcolatori di pensionamento è dal 75% all'85% (circa l'80%) del reddito pre-pensionamento. Ma sono davvero abbastanza soldi per andare in pensione con la sicurezza? La regola empirica dell'80% funziona in tutte le circostanze o è solo un'approssimazione per semplificare il processo di pianificazione della pensione? Esaminiamo questi problemi più da vicino...
L'80% della spesa pre-pensionamento è un budget realistico?
La base per la regola di spesa dell'80% è che le tue spese di soggiorno dovrebbero diminuire una volta che vai in pensione, quindi la tua spesa dovrebbe diminuire senza costringerti ad abbassare il tuo stile di vita. Ad esempio, non dovrai più acquistare costosi indumenti professionali e i tuoi costi di trasporto diminuiranno senza un pendolarismo giornaliero per andare al lavoro. Inoltre, i tuoi figli probabilmente cresceranno e usciranno di casa e non dovrai più finanziare i tuoi risparmi per la pensione. Potresti anche farti pagare la casa per intero, eliminando così la rata del mutuo e potresti trovarti in una fascia fiscale inferiore. Tutti questi fattori indicano che la tua spesa dovrebbe diminuire durante la pensione.
Sfortunatamente, il problema non è così chiaro come potrebbe apparire in superficie. L'analisi di cui sopra presuppone che alcuni tipi di spesa diminuiranno mentre tutte le altre spese rimarranno invariate. Non è realistico. Ad esempio, molti nuovi pensionati amano percorrere la strada aperta e vedere il mondo aumentando così i loro budget di viaggio. Allo stesso modo, è il raro pensionato che non deve affrontare l'aumento dei costi sanitari.
In breve, la regola empirica dell'80% è una generalizzazione progettata per semplificare il processo di pianificazione della pensione a scapito della precisione. Fa molte supposizioni sul tuo futuro che potrebbero non essere vere per te. Non è un sostituto per fare un vero budget basato sui tuoi effettivi piani per la pensione e potrebbe effettivamente mettere a repentaglio la tua sicurezza finanziaria. Per chiarire questo punto, esamineremo cinque motivi per cui le tue spese potrebbero effettivamente aumentare durante la pensione invece di diminuire...
Pensioni più lunghi e più attivi
Le persone vivono stili di vita pensionati più lunghi e più attivi che mai. L'aumento della longevità ha reso 60 il nuovo 40. Se pianifichi un pensionamento anticipato in modo da poter navigare intorno al mondo o fare frequenti viaggi di degustazione di vini in Francia e l'Italia, il costo di quelle attività di svago e di viaggio può facilmente compensare qualsiasi diminuzione delle attività legate al lavoro spese. In alternativa, se stai pianificando un pensionamento anticipato significherà che avrai bisogno di più soldi per sostenere una vita più lunga di svago. Una pensione più lunga significa che non puoi spendere tanto capitale di investimento ogni mese e una pensione più attiva significa che hai bisogno di più risparmi e reddito per sostenere uno stile di vita più costoso.
Assistenza sanitaria in pensione
I costi dell'assistenza sanitaria sono aumentati costantemente e ci sono tutte le ragioni per credere che questa tendenza continuerà. Inoltre, le tue possibilità di malattie gravi o di necessità di farmaci costosi aumentano con l'età. Un singolo evento medico può essere devastante per i tuoi risparmi per la pensione se non sei preparato e se non lo fai avere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, quindi le spese per la vita assistita o la casa di cura possono esaurire la tua pensione risparmio.
Altri modi in cui le spese potrebbero aumentare
Forse non hai pagato la tua casa, o forse hai preso un prestito a casa per ristrutturare. La regola empirica dell'80% presuppone che tu non sostenga più le persone a carico, ma potresti comunque pagare le spese universitarie di un bambino. In alternativa, potresti prenderti cura di un genitore anziano che vive nella tua casa. Queste spese di certo non andranno via solo perché andrai in pensione.
Tasse più basse potrebbero essere sbagliate
L'ipotesi che le tasse diminuiranno durante la pensione potrebbe essere totalmente errata. Dopotutto, se il tuo livello di reddito da pensione è simile al reddito di prepensionamento, da dove verrà lo sgravio fiscale? Inoltre, i crescenti disavanzi di bilancio a tutti i livelli di governo combinati con i problemi relativi ai programmi di assegnazione dei diritti indicano una maggiore probabilità di un aumento delle aliquote fiscali piuttosto che una diminuzione delle aliquote fiscali. In breve, l'idea che la tua aliquota fiscale diminuirà durante la pensione potrebbe rivelarsi esattamente l'opposto.
Le statistiche sulla spesa rappresentano in modo ingannevole la spesa reale
Molte ricerche sono state condotte sui modelli di spesa degli anziani. Uno degli studi più famosi viene da Ty Bernnicke nel Giornale di pianificazione finanziaria dove cita i numeri dell'indagine sulla spesa dei consumatori del Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti che indicano che i pensionati spendono meno man mano che invecchiano. Un tipico 75enne spende circa la metà di una media di 45-54 anni. Complessivamente, la spesa diminuisce di circa il 25% ogni decennio dai 55 ai 75 anni.
Questa sembra essere una prova conclusiva del fatto che la spesa diminuisce con l'età durante la pensione; tuttavia, ci sono un paio di grossi difetti nella ricerca. Il primo problema deriva dal fatto che queste cifre non includono i costi dell'assistenza a lungo termine. Puoi risolvere quel problema con l'assicurazione ma non c'è soluzione per il problema successivo...
L'analisi di Bernicke si basava su un'istantanea nel tempo, quindi confronta solo la spesa nominale in dollari e non si adegua all'inflazione. In altre parole, confronta le abitudini di spesa di un 75enne oggi con le abitudini di spesa di un 45enne lo stesso giorno. Non tiene traccia di un 45enne per un periodo di 30 anni per determinare se la sua spesa diminuisce con il tempo come implicherebbe lo studio. Invece, confronta i due diversi gruppi in un unico momento.
Il problema di questo approccio è che non riesce ad adeguare la spesa all'inflazione. Un'inflazione di appena il 3% raddoppierà la spesa in soli 25 anni, il che compenserà più che la riduzione prevista rivendicata dalla ricerca di Bernicke. In effetti, potrebbe potenzialmente causare un aumento della spesa, contrariamente a quanto implicherebbe la sua ricerca.
Un approccio più accurato per determinare quanti soldi hai bisogno per andare in pensione
In sintesi, sarebbe saggio dimenticare le regole empiriche troppo semplificate quando si cerca di capire quanti soldi per andare in pensione. La tua sicurezza finanziaria è in gioco e meriti di meglio. Invece, è molto più prudente sviluppare un budget realistico per le spese pensionistiche in base ai piani pensionistici effettivi. Non devi renderlo perfetto perché nessuno può prevedere il futuro, ma vuoi renderlo il più accurato possibile.
Un budget personale per la pensione è necessario perché la tua situazione di vita è unica. Solo tu conosci la situazione finanziaria che devono affrontare i tuoi figli in via di maturazione e i genitori anziani che potrebbero influire sul tuo budget. Solo tu conosci i tuoi piani da giramondo di viaggiare per il mondo per un decennio o due prima di rallentare. Ciò significa che dovrai aggiungere quella spesa al tuo budget per un decennio o due prima di rimuoverla. Se hai un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, aggiungi i premi come spesa al tuo budget e, in caso contrario, crea un cuscino nei tuoi risparmi per l'autoassicurazione. In breve, sviluppare un piano per la pensione e quindi sviluppare un budget per riflettere il tuo piano.
Quando completi il processo di budgeting potresti essere felicemente sorpreso di apprendere che hai bisogno solo del 60% del prepensionamento reddito che ti fa stare meglio del previsto - o i tuoi sogni potrebbero richiedere il 140% del reddito pre-pensionamento causando a sfida. Questa è la chiave per la tua sicurezza finanziaria perché la differenza tra questi due numeri può rompere la parte posteriore dei tuoi risparmi per la pensione o far sembrare abbondante un magro gruzzolo. Poiché la gamma di risultati è così ampia e la posta in gioco è così alta, l'unica soluzione realistica è quella di sostituire la regola empirica con un budget previdenziale attentamente sviluppato in base alle proprie esigenze uniche di calcolo fuori quanto ti serve davvero per la pensione.
È l'unica cosa prudente da fare.
Circa l'autore
Todd R. Tresidder è un coach finanziario che parla di pianificazione della pensione, creazione di ricchezza e strategia di investimento. Ha scritto il libro Di quanti soldi ho bisogno per andare in pensione insegnandoti a superare i problemi nascosti dietro calcolatori di pensione che minacciano la tua sicurezza finanziaria.