ioSe i tuoi genitori sono in pensione o stanno per andare in pensione e sono preoccupati per le loro finanze, potrebbero lasciarti sfuggire l'idea di ottenere un mutuo inverso.
Dopotutto, in quella pubblicità, quell'uomo simpatico di Legge e ordine dice che è un ottimo modo per ottenere un reddito supplementare in pensione.
Sfortunatamente, c'è molto che lo spot tralascia.
E questi problemi sono qualcosa che la famiglia del titolare del mutuo inverso, cioè tu, probabilmente dovrà affrontare.
Dopotutto, i tuoi genitori non stanno diventando più giovani.
Ecco la ripartizione di ciò che i membri della generazione sandwich devono sapere sugli svantaggi dei mutui inversi, prima che mamma e papà firmino sulla linea tratteggiata:
Come funzionano i mutui inversi?
Fondamentalmente, un mutuo inverso è un modo per convertire l'equità di una casa in denaro. Per poter beneficiare di un mutuo inverso, il proprietario della casa deve avere almeno 62 anni, deve possedere e vivere nella casa e deve avere una sostanziale equità nella casa. Sebbene i creditori non richiedano che la casa sia completamente ripagata, il proprietario della casa deve essere vicino alla fine della durata del mutuo affinché il creditore accetti un mutuo inverso.
Con questo prestito, il creditore estinguerà ciò che rimane sul mutuo (semmai) e darà al proprietario della casa un pagamento in una sola volta di cinque modi: I pagamenti di possesso sono pagamenti mensili che dureranno finché almeno un mutuatario vive ancora nella casa. I pagamenti a termine sono pagamenti mensili per un periodo fisso. Una linea di credito consentirà al mutuatario di prelevare pagamenti non programmati per qualsiasi importo ogni volta che sarà necessario fino al raggiungimento del limite di credito. Infine, il mandato modificato e i pagamenti a termine modificato combinano l'opzione di pagamento mensile con l'opzione della linea di credito.
A differenza di un prestito tradizionale, il mutuatario non ha bisogno di effettuare pagamenti regolari a rate. Invece, l'intero prestito più gli interessi scadranno quando il mutuatario muore, vende la casa o non può più considerare la casa come residenza principale.
Ad esempio, se un proprietario di casa anziano si trova ad aver bisogno di cure regolari, trasferirsi permanentemente in una casa di cura significherà che dovrà rimborsare il suo mutuo inverso. Tuttavia, il mutuatario ha 12 mesi di vita altrove prima che la casa non sia più considerata la sua residenza principale. Quindi un breve periodo in un ospedale o in una casa di cura non significa che sia dovuto il mutuo inverso.
Uno dei grandi vantaggi di un mutuo inverso è che i pagamenti che ricevi da loro non sono considerati reddito imponibile. Inoltre, i pagamenti in genere non influiranno sui benefici di Social Security o Medicare. Per questi motivi, un mutuo inverso può sembrare un buon modo per i pensionati di integrare il loro reddito da pensione con il capitale della casa senza dover ridimensionare o trasferirsi.
La stampa fine
Fin qui tutto bene. Tuttavia, ci sono diversi aspetti per invertire i mutui che possono farli sembrare meno di un buon affare.
Innanzitutto è il fatto che devi più soldi attraverso un mutuo inverso col passare del tempo.
Alla fine della durata del prestito, il mutuatario o i suoi eredi dovranno restituire l'importo del prestito, che cresce con ogni pagamento effettuato al mutuatario, più gli interessi.
Per quanto riguarda tale interesse, mentre ci sono alcuni mutui a tasso fisso inverso, la maggior parte di questi prestiti utilizza tassi variabili. (È importante notare che il solito modo di estinguere il prestito è vendere la casa, il che significa invertire il mutuo i titolari e i loro eredi non devono effettivamente sborsare l'importo del prestito quando è dovuto, a meno che non vogliano mantenere il Casa.)
Inoltre, l'intero punto dell'ipoteca inversa è incassare l'equità. Ciò significa che la vecchia fattoria non avrà più capitale (o molto poco) alla fine della durata del prestito. Quindi la vendita della casa non lascerà denaro agli eredi.
Se gli eredi del mutuatario sono interessati a mantenere la casa, dovranno estinguere il prestito per farlo. La maggior parte dei mutui inversi offre qualcosa chiamato clausola di non regresso, il che significa che il mutuatario non può essere debitore del mutuante più del valore della casa quando il prestito è dovuto e la casa è venduta. Fondamentalmente, qualunque cosa la casa venda soddisferà il prestito. Tuttavia, gli eredi che vogliono mantenere la casa dovranno comunque restituire il prestito per intero, anche se l'importo dovuto è superiore al valore della casa.
È importante ricordare che i mutui inversi non sono gratuiti. Proprio come qualsiasi mutuo, ci sono costi di chiusura, comprese le commissioni di emissione del prestito e i premi assicurativi sui mutui. Alcuni istituti di credito addebitano anche commissioni di servizio durante la vita del mutuo inverso.
Inoltre, l'importo che può essere preso in prestito dipende da diversi fattori, tra cui l'età del mutuatario più giovane, il tasso di interesse e il valore stimato della casa. Quindi, anche le case che valgono molto potrebbero non fornire il tipo di importo del mutuo inverso su cui contano i mutuatari.
Infine, e questo può essere un vero kicker per i figli adulti dei titolari di mutui inversi, il proprietario della casa mantiene ancora il titolo per la casa, il che significa che è ancora in difficoltà per la manutenzione, le tasse di proprietà e il proprietario della casa assicurazione. Infatti, non riuscire a mantenere le condizioni della casa oa pagare tasse o assicurazioni su di essa può significare che il prestito diventa esigibile. Se i tuoi genitori hanno difficoltà a tenere il passo con le faccende domestiche, compresa la manutenzione della casa e il pagamento delle bollette, questo tipo di lavoro ricadrà su di te.
Quali sono gli svantaggi del mutuo inverso?
La risposta dipende da diversi fattori. Prima di tutto, la tua famiglia deve decidere quanto sia importante mantenere la casa in famiglia. Se i tuoi genitori stanno parlando di prendere un'ipoteca inversa sulla casa dove tu e i tuoi fratelli siete nati e dove avete sognato di vedere i vostri nipoti giocare in futuro, allora un mutuo inverso potrebbe non essere una grande idea. A meno che tu non sappia che sarai in grado di rimborsare il prestito, dovresti pianificare di dover vendere la casa una volta che i tuoi genitori avranno stipulato un mutuo inverso.
Se la casa è significativa per la tua famiglia, un'alternativa a un mutuo inverso è che qualcuno della famiglia acquisti la casa dai tuoi genitori e permetta loro di continuare a viverci. Ciò fornirà loro l'equità nella loro casa in una somma forfettaria, e se tale equità è $ 500.000 o meno, possono escludere il denaro dal reddito imponibile. In molti modi, questa è una vittoria per tutti, anche se dipende dal fatto che qualcuno in famiglia abbia la possibilità di acquistare la casa.
Anche se non hai un particolare attaccamento alla casa dei tuoi genitori, potresti voler riflettere attentamente sull'opportunità o meno di richiedere un mutuo inverso. A seconda della loro capacità di vivere in modo indipendente e tenere il passo con gli importanti compiti della proprietà della casa, un mutuo inverso può essere o meno una buona idea.
Se hai motivo di credere che mamma e papà abbiano solo pochi anni prima di aver bisogno di un aiuto serio, potrebbe avere più senso accedere all'equità nella casa vendendola e facendoli trasferire in una casa di riposo o in una struttura di residenza assistita dove saranno più comodo.
Se invece sai che tuo papà aggiusta ancora il tetto, infila le luci di Natale e falcia il prato, mentre tua mamma pulisce ancora la casa da cima a fondo e diserba l'aiuola ogni giorno e niente li fermerà, grazie mille, quindi un mutuo inverso potrebbe funzionare per loro. Rimarranno nella loro casa pur godendo dell'equità che hanno lavorato per costruire.
I mutui inversi sono una buona idea?
Il vero problema con i mutui inversi è il motivo per cui i tuoi potrebbero averne bisogno. Se non hanno risparmiato adeguatamente per la pensione perché erano irresponsabili con i loro soldi, o se... hai problemi a vivere con un budget o un reddito fisso, il problema potrebbe essere uno che un mutuo inverso non può risolvere.
Se i tuoi genitori ti tengono al corrente dei loro problemi finanziari, prenditi il tempo per sederti con loro e il loro consulente finanziario per determinare la migliore linea d'azione per tenerli felici e chiedendosi perché non chiami mai per molti anni di lavoro la pensione. Uno sguardo attento ai numeri ti aiuterà a determinare se gli svantaggi di un mutuo inverso superano i potenziali benefici.