Sarebbe fantastico se ci fosse app di investimento ciò consentirebbe agli adolescenti di iniziare a investire con pochi dollari e prendere tutte le proprie decisioni di investimento. Le opzioni di investimento per gli adolescenti sono estremamente limitate a causa delle restrizioni legali.
Ciò non significa che devi sederti e aspettare fino a quando non hai 18 o 21 anni per iniziare a investire. Esistono vari tipi di account di custodia che puoi configurare che possono consentirti di iniziare subito. Ciò può includere il salvataggio e il finanziamento di un conto, nonché la partecipazione alle decisioni di investimento.
Il problema è che avrai bisogno dell'aiuto di un genitore, tutore o nonno. Ciò potrebbe comportare un'esperienza di investimento limitata, ma sarà comunque un ottimo inizio. Non solo inizierai a imparare le basi dell'investimento presto nella vita, ma inizierai anche a risparmiare e costruire ricchezza prima ancora di diventare un adulto. E quando si tratta di investire, prima inizi, più forte finisci.
Diamo un'occhiata a tre ampi tipi di conti di investimento che possono fornire opzioni di investimento per gli adolescenti. In uno qualsiasi dei tre, avrai l'opportunità di investire in fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF), o anche azioni individuali e fondi di investimento immobiliare (REIT).
IRA tradizionali custodiali
Conti IRA tradizionali sono a disposizione di chiunque abbia un reddito. Ciò significa che un adolescente può finanziare un conto con il reddito guadagnato da un lavoro part-time o anche da un lavoro estivo. Può finanziare il conto con un massimo di $ 5.500 all'anno e tenere i soldi in un conto di intermediazione di investimenti autodiretto.
Con un'IRA tradizionale, un adolescente riceverà anche una detrazione fiscale per aver versato il contributo. Tutti i fondi versati, fino a $ 5.500, ridurranno il suo reddito ai fini dell'imposta sul reddito federale e (di solito) statale. Tuttavia, questo non è un vantaggio decisivo, dal momento che un minore non è tenuto a presentare una dichiarazione dei redditi fino a quando il suo reddito non raggiunge $ 6.500 nel 2018. Ma se il suo reddito supererà questa soglia, un'IRA tradizionale potrebbe essere la scelta giusta
Uno dei principali vantaggi degli IRA è che vengono forniti con accumulazione fiscale differita degli utili da investimento. Per un adolescente, ciò può fornire un incredibile vantaggio composto per tutta la vita.
Se un tredicenne investe in media $ 3.000 all'anno per cinque anni e guadagna un rendimento medio dell'investimento del 7% all'anno, il conto crescerà fino a $ 17.253 entro i 18 anni. Anche se smettesse di finanziare il conto e lo lasciasse crescere, raggiungerà $ 414.861 quando compirà 65 anni.
Sia i fondi conferiti al conto, sia i guadagni dell'investimento, non sono tassabili fino a quando non vengono prelevati dopo i 59 anni e mezzo. I prelievi effettuati prima di tale età sono soggetti all'imposta ordinaria sul reddito, più una penale di recesso anticipato del 10%.
C'è ancora un altro vantaggio nell'avere un'IRA. Più tardi nella vita, l'adolescente sarà in grado di effettuare prelievi dal conto senza penali per effettuare un acconto per l'acquisto della prima casa o per scopi didattici.
Roth IRA custodiale
Roth IRA hanno vantaggi simili agli IRA tradizionali. Consentono l'accumulo fiscale differito degli utili da investimento. Consentono inoltre prelievi senza penalità per l'acquisto della prima casa o per scopi didattici.
Ma è qui che finiscono le somiglianze.
Mentre gli IRA tradizionali sono semplicemente a tassazione differita – il che significa che i fondi sono tassabili al momento del prelievo – i fondi prelevati da un conto Roth IRA possono essere prelevati senza tasse una volta raggiunti i 59 anni e mezzo e partecipi al piano da almeno cinque anni. Un adolescente può costruire un reddito esentasse per la pensione prima ancora di raggiungere l'età adulta!
Inoltre, gli IRA Roth non consentono di effettuare contributi deducibili dalle tasse. Ma questo crea un altro vantaggio unico: i contributi prelevati da un Roth IRA possono essere prelevati esentasse e senza penali in qualsiasi momento. Questo è un enorme vantaggio per un adolescente la cui creazione di un conto di investimento e che probabilmente avrà bisogno dei fondi molto prima della pensione.
Inoltre, l'IRS non ripartisce i prelievi tra contributi e guadagni da investimenti, nel modo in cui lo fa con le IRA tradizionali. L'intero importo dei contributi dell'adolescente sarà disponibile per ritiro.
Diamo un'occhiata a questo in base all'esempio sopra del tredicenne che contribuisce con $ 3.000 all'anno al conto e ha $ 17.253 all'età di 18 anni. Il suo conto include $ 15.000 di contributi e $ 2.253 di guadagni accumulati dagli investimenti. Può prelevare fino a $ 15.000 senza imposte sul reddito e sanzioni. I restanti $ 2.253 di guadagni accumulati dagli investimenti possono continuare a crescere.
Questa è un'opzione eccellente per un giovane, dal momento che non è possibile sapere esattamente quali esigenze finanziarie si presenteranno in futuro. L'adolescente avrà la possibilità di prelevare i fondi in anticipo se necessario o di lasciarli crescere per la pensione. Perfetto!
Apertura di un custodiale tradizionale o Roth IRA per un adolescente
Non tutti gli intermediari di investimento ti permetteranno di aprire un conto IRA per un figlio minorenne. Alcuni broker e società di fondi comuni di investimento ti permetteranno di istituire un'IRA di custodia. Devi fornire il numero di previdenza sociale di tuo figlio, ma rimarrai il custode del conto fino a quando tuo figlio non raggiungerà la maggiore età legale nel tuo stato. Può essere ovunque tra i 18 e i 21 anni. Nel frattempo, avrai il controllo sul conto, inclusa l'autorità di decisione sugli investimenti.
Ma anche se questo non è un puro conto di investimento a nome di tua figlia e sotto il suo controllo, è la cosa migliore da fare. Puoi mantenere il controllo legale sull'account, consentendo al contempo all'adolescente di partecipare pienamente alle decisioni di investimento.
Questo è un ottimo inizio, dal momento che pochissimi adolescenti hanno le conoscenze e l'esperienza per prendere da soli le decisioni di investimento. Ma è un'ottima opportunità per imparare. Puoi aprire un conto, quindi chiedere all'adolescente di scegliere gli investimenti, previa approvazione finale. Quando un adolescente diventa più esperto di investimenti, potrebbe iniziare a scegliere e gestire il conto in modo più attivo. Alla fine, lei prenderà le decisioni di investimento e tu, in qualità di custode del conto, eseguirai le operazioni.
Broker di investimento che offrono IRA di custodia
Non tutte le società di intermediazione di investimenti offrono IRA di custodia. Ma alcuni che offrono sia IRA tradizionali che Roth per adolescenti (e il requisito minimo di investimento iniziale) includono:
- Avanguardia, $1,000
- Fedeltà, Nessun investimento minimo richiesto
- Carlo Schwab, Nessun investimento minimo richiesto
- E*COMMERCIO, $0
- T. Prezzo Rowe, $1,000
Fino a quando ea meno che i robo-advisor non rendano disponibili gli IRA di custodia per i minori, le società di brokeraggio sopra elencate possono funzionare bene.
Trasferimenti uniformi su conti minori (UTMA) e legge sui regali uniformi ai minori (UGMA)
Conti UTMA e UGMA può essere impostato con un'ampia varietà di conti di investimento. I fondi investiti nel conto possono essere utilizzati per qualsiasi scopo. Ciò include le esigenze attuali per l'adolescente, per finanziare un'istruzione universitaria.
Viene creato un account UTMA/UGMA a beneficio di un minore. È controllato da un tutore, di solito un genitore, fino a quando il bambino non raggiunge la maggiore età nel loro stato.
Il reddito da investimento nel conto è tassato all'aliquota del bambino. Se il figlio ha meno di 19 anni, o meno di 24 anni ed è uno studente a tempo pieno, l'imposta viene calcolata in questo modo:
- I primi 1.050 dollari di reddito da investimento sono esentasse.
- I successivi 1.050 dollari sono tassati al 10%.
- Il reddito superiore a $ 2.100 è tassato all'aliquota fiscale marginale del genitore. Potrebbe arrivare fino al 39,6%. Questo è ciò che viene spesso definito il "tassa sui bambini".
I conti UTMA/UGMA hanno molto senso se il reddito da investimento è inferiore a $ 2.100. Se i genitori si trovano in uno scaglione fiscale elevato, questi conti diventano meno attraenti.
Tuttavia, possono essere ottimi modi per gli adolescenti di iniziare a investire. L'adolescente può partecipare alla gestione degli investimenti.
Inoltre, ci sono molti più posti dove tenere un account UTMA/UGMA. Questi possono includere banche, fondi comuni di investimento e broker di investimento, compresi quelli sopra elencati.
Non c'è limite ai contributi, ma raramente superano i $ 14.000 all'anno. Questa è la soglia oltre la quale il donatore dovrà pagare tasse sulle donazioni sull'importo conferito.
Considerazioni finali sulle opzioni di investimento per gli adolescenti
Le opzioni di investimento per gli adolescenti non sono così numerose come lo sono per gli adulti. Gli adolescenti sono minorenni e non hanno l'autorità legale per possedere o gestire un conto di investimento. Ma se usi un IRA di custodia o un account UTMA/UGMA, è un'opportunità per un adolescente di iniziare a imparare il processo di investimento.
Non avrai la proprietà diretta del conto, né potrai effettivamente eseguire operazioni. Tuttavia, puoi essere coinvolto nella ricerca sugli investimenti e selezionare i titoli o i fondi in cui desideri investire. Questo ti darà una reale opportunità di fare esperienza pratica di investimento prima di "andare da solo" quando sei legalmente un adulto.
Il tuo futuro io ti ringrazierà per questo! Non imparerai la gestione degli investimenti al liceo o all'università. La maggior parte delle persone impara solo con l'esperienza del mondo reale. Sia che tu scelga un conto IRA tradizionale o Roth, o un conto UTMA/UGMA, avanzerai rapidamente la tua formazione sugli investimenti, così come la tua ricchezza futura.