Perché i consigli di investimento di Dave Ramsey sono estremamente pericolosi

All'inizio di novembre, nel suo programma radiofonico, Dave Ramsey ha offerto alcuni consigli che erano completamente sbagliati.

Una persona che chiamava chiedeva di andare in pensione presto e tassi di prelievo sicuri. Una breve clip è stata pubblicata su Twitter/X da Marvin Bontrager in cui Ramsey sembrava arrabbiato e infastidito da uno dei membri del suo team, George Kamel, per aver offerto un tasso di prelievo sicuro del 3-5%. (ha definito le persone stupide e deficienti ed è diventato visibilmente infastidito e quasi arrabbiato durante la clip)

Il nocciolo della sua argomentazione è che i tassi di prelievo sicuro del 4% sono troppo bassi. Ha continuato dicendo che se puoi ottenere il 12% dal mercato azionario puoi tranquillamente prelevarne l'8%. Poi ha iniziato a chiamare le persone nerd e a vivere nel seminterrato della madre con le calcolatrici e a dire che il 4% sta rubando la speranza delle persone.

Poi, in sostanza, conclude dicendo che un gruzzolo da un milione di dollari dovrebbe creare un reddito annuo di 80.000 dollari perennemente.

Sommario

1. Attenzione quando gli esperti si emozionano
2. 8% SWR su $ 1 mm = 67,5% di guasto
3. Fatti: un rendimento del 12% non è realistico
4. Dave Ramsey è bravo con i debiti

Attenzione quando gli esperti si emozionano

Prendi le decisioni migliori quando ti emozioni? Felice, triste, arrabbiato o altro: probabilmente sarai d'accordo sul fatto che le decisioni migliori vengono prese quando sei equilibrato e non entusiasta.

Non vuoi che il tuo consulente finanziario si emotivi. Non vuoi che si agitino. Non vuoi che parlino dei membri della loro squadra come ha fatto Ramsey con la sua. Dicono che un Un indicatore precoce ed estremamente affidabile del divorzio è il disprezzo. Non va bene per nessuna relazione.

Vuoi qualcuno che sia calmo, raccolto e che sia (se dobbiamo essere del tutto onesti) un super nerd con la calcolatrice.

Inoltre, fai attenzione ogni volta che qualcuno sostituisce i fatti con le emozioni. È difficile avere una discussione tranquilla, soprattutto in onda, con qualcuno che è arrabbiato. È doppiamente difficile quando quella persona è il tuo capo, firma i tuoi stipendi e ha il suo nome sul muro proprio dietro di te.

8% SWR su $ 1 mm = 67,5% di guasto

Dave Ramsey afferma che un gruzzolo di 1 milione di dollari dovrebbe fornirti un reddito annuo di 80.000 dollari per sempre.

FICalc è una calcolatrice facile da usare (non è necessario essere un super nerd o vivere in un seminterrato) che eseguirà simulazioni e ti darà una percentuale di successo in base ai parametri di input. Impostiamo il portafoglio (è l'impostazione predefinita) all'80% di azioni, al 15% di obbligazioni e al 5% di contanti con un tasso di prelievo di $ 80.000 all'anno.

Su 123 simulazioni di pensionamento, solo 40 sono state in grado di sostenere il ritiro per 30 anni.

Quando si abbassa il tasso di prelievo a $ 40.000 all'anno, il tasso di successo sale al 96,7%.

Vai avanti e giocaci tu stesso, ma la risposta è chiara: se segui il consiglio di Dave Ramsey sul ritiro del tuo gruzzolo, c'è una probabilità del 67,5% di rimanere senza un soldo.

Fatti: un rendimento del 12% non è realistico

Il motivo per cui il tasso di prelievo dell’8% non funziona è perché un rendimento del 12% non è realistico. È semplice matematica.

Dave Ramsey dice che guadagna facilmente il 12% in un decennio. Puoi anche vedere Rachel Cruze, la sua co-conduttrice in questa clip, provare a riportare un po' indietro le cose discutendo cosa faresti con un tasso di rendimento del 10%.

Anche se accetti di poter guadagnare in media il 12% in un decennio, il vero killer è il cosiddetto rischio sequenza di rendimenti.

Dai un’occhiata agli ultimi cinque anni dell’indice S&P 500:

È grumoso. È davvero grumoso.

Se non toccassi i tuoi soldi (o, meglio ancora, continuassi a contribuire), ti sentiresti benissimo se guadagnassi il 61% in cinque anni. È circa il 10% all’anno ma non è il 10% ogni anno.

Puoi vedere quei periodi di tempo in cui il mercato non restituisce nulla. Dal 2019 all’inizio del 2020, quando è scoppiata la pandemia, vediamo un ritorno pari a zero (o meno). Dall’inizio del 2021 alla fine del 2023, puoi vedere come il mercato è salito sopra i 4.500 alla fine del 2021 per poi ricadere sotto i 4.000 nel 2022.

Ma quando prelevi regolarmente, prelevi denaro nei momenti in cui ne hai bisogno per le spese. La sequenza del rischio di rendimento è il rischio che stai vendendo quando il mercato è più basso. Se sei in pensione, non puoi scegliere e quindi sei soggetto a questo rischio ed è ciò che affonda i portafogli pensionistici... specialmente quelli con un tasso di prelievo troppo elevato.

Dave Ramsey è bravo con i debiti

Dave Ramsey ha aiutato a quantità delle persone escono dai debiti. Non ho mai avuto debiti con interessi elevati e quindi non ho mai ascoltato il suo lavoro né letto i suoi libri. Conosco il suo palla di neve del debito e altre strategie di rimborso del debito.

Ciò che questo ha evidenziato è che quando qualcuno è bravo in un aspetto di qualcosa (in questo caso, la finanza personale), non significa che sia bravo in tutti gli aspetti della materia.

Ha aiutato molte persone a uscire dai debiti. Ciò lo rende un grande esperto da ascoltare in materia di debiti.

Quando iniziamo a investire, potrebbe non essere il caso. Con il pagamento del debito, vuoi quell'emozione perché i passaggi sono facili e senza sfumature. A volte hai bisogno di un piccolo rimprovero per non spendere quando non dovresti.

Con gli investimenti, vuoi meno emozioni possibili e quanti più calcolatori possibili.

In questo caso, la forza di Ramsey si rivela una debolezza.

Di Jim Wang