Le migliori carte di credito per uso personale e aziendale

WAnche se molte persone non sono d'accordo sulla saggezza dell'uso delle carte di credito, consiglio di usarle se puoi seguire alcune linee guida chiave. Se sei nuovo nel mondo delle carte di credito, questo post fa per te. Ti guiderò attraverso ogni aspetto importante dell'utilizzo della carta di credito, a partire dalle migliori carte di credito oggi disponibili che utilizzo personalmente.

Le carte di credito possono essere uno strumento prezioso sia per i privati ​​che per gli imprenditori. Se intendi utilizzare le carte di credito, è essenziale capire come funzionano le carte di credito e il modo migliore per utilizzarle. Ecco i migliori.

Quali sono le migliori carte di credito in questo momento?

Ecco le carte che utilizzo insieme alla loro offerta bonus, punti premio e quota annuale. Ho valutato la carta da zero a cinque. Sono tutte ottime carte, ma alcune sono migliori di altre. Guarda sotto il grafico per il motivo delle valutazioni.

Le mie carte di credito personali

Il mio preferito per uso personale è ancora il Chase Sapphire Reserve (60.000 punti bonus). Sì, ha una tariffa annuale ridicolmente alta, ma ne ricevi gran parte in crediti, e il valore che ottieni con la spesa bonus Ultimate Rewards più la trasferibilità lo rende un gioco da ragazzi per me.

Anche il bonus iniziale è comunque interessante. Usa il mio link qui sotto e otterrò anche alcuni punti interessanti.

La mia carta personale secondaria è la Arrival Plus Mastercard di Barclaycard (che è chiusa ai nuovi richiedenti). Lo uso per le spese di viaggio personali che non possono essere acquistate con punti (come Airbnb o viaggi in treno) a causa dei crediti premio, oppure lo uso quando ho bisogno di una Mastercard (rispetto a Visa).

Ho anche una vecchia carta di credito personale che mantengo in vita con piccoli abbonamenti: la carta Chase Freedom. Finalmente ho il Carta American Express Blue Cash Everyday, che utilizzo per le spese di locazione dell'immobile.

Le mie carte di credito aziendali

Per uso aziendale, utilizzo un mix di Insegui biglietti da visita e un paio di carte con il marchio dell'hotel.

I tre principali biglietti Chase Business che utilizzo sono Ink Business (non più disponibile), Ink Business Plus (non più disponibile) e Preferibile il business dell'inchiostro (che è ancora disponibile per i richiedenti).

IL Preferibile il business dell'inchiostro è la mia carta preferita per la spesa pubblicitaria. Spendiamo circa $ 25.000 per pubblicizzare la mia attività di conferenza. Questa carta mi dà 3 volte i punti premio finali per quella spesa.

Infine, lavoro nel settore degli eventi, quindi utilizzo queste due carte per tali spese, a seconda dell'hotel che utilizziamo per il nostro evento: Marriott BonvoyAmerican Express E Hilton onora l'American Express.

IL Carta Marriott Bonvoy va bene, ma mi dà 6 punti x per qualsiasi spesa in una struttura Marriott. Il che, se spendi più di $ 50.000 all'anno, è un bel mucchio di punti.

IL Carta Hilton Aspire ha più valore per me. Ha 14x punti per la mia spesa. E ha anche un credito annuale di $ 200 per le tariffe aeree (inclusa la tariffa per il check-in anticipato su Southwest, che adoro avere).

Entrambe le carte prevedono tariffe annuali annullate da un premio annuale per una notte gratuita.

Guida per principianti alle carte di credito

Come trovare la carta di credito perfetta per te

Come trovi una carta di credito? Scegliere una carta di credito può essere difficile con tutte le opzioni a tua disposizione. Come trovarne uno che si adatti alle tue esigenze e si abbini bene alle tue abitudini?

Una cosa è certa. Non vuoi che le società di carte di credito ti dicano quale carta utilizzare. Essere intenzionali nella tua scelta finirà per produrre il miglior risultato per te.

Allora come fai a trovare la carta migliore per te e la tua situazione? Ecco cosa faccio:

• Attieniti ai miei principi
• Conoscere le mie esigenze: a breve e lungo termine
• Analizzare i vari fattori

Esaminiamoli un po' più a fondo.

1. Attieniti ai principi personali della tua carta di credito

Quando hai a che fare con carte di credito o qualsiasi prodotto finanziario, del resto, è bene avere una serie di principi su cui basarsi.

A volte la chiamo la mia "filosofia della carta di credito". I tuoi principi ti aiuteranno a stabilire un minimo indispensabile per accettare una carta di credito.

Alcuni principi che ho quando si tratta di carte sono:

1. utilizzare carte senza commissioni annuali (a meno che non vi siano prove concrete per ottenere una carta a pagamento)
2. i tassi di interesse non contano perché li pago ogni mese
3. evitare tutte le carte del negozio al dettaglio

Se non ti fidi di te stesso con il credito, allora, salta assolutamente le carte di credito e continua a utilizzare contanti, carte di debito o carte di addebito.

Ad alcune persone piace mantenerlo semplice e avere solo una carta. Apprezzano la semplicità rispetto all'ottimizzazione.

Altri trovano utile avere più carte, per diversi tipi di situazioni. Solo tu conosci i principi della tua carta di credito. Usali per guidare la tua scelta.

2. Conosci le esigenze della tua carta di credito

Il prossimo passo è fare un rapido inventario delle tue esigenze per questa nuova carta di credito. Dove utilizzerai la carta? Quante volte? La tua situazione cambierà di anno in anno? È per scopi personali o aziendali?

Per noi, vediamo il valore a lungo termine in una carta del tipo “spesa giornaliera”. Uno che ci restituirà denaro per gli acquisti regolari (carburante, generi alimentari, ecc.) in modo coerente per molti anni a venire.

Se viaggi molto e prevedi di utilizzare la tua carta di credito per esigenze di viaggio, probabilmente hai una serie di esigenze diverse da quelle di qualcuno che desidera utilizzare una carta per le spese quotidiane.

Imparentato: Come viaggiare a basso costo utilizzando i premi con carta di credito

Se hai semplicemente bisogno di una carta di credito a breve termine per effettuare un trasferimento del saldo dello 0%, le tue esigenze saranno completamente diverse.

È anche utile pensare alle tue esigenze a lungo termine per una carta. Puoi sempre annullare una carta dopo aver raggiunto i tuoi obiettivi a breve termine. Ma se riesci a combinare il valore di una carta sia nel breve che nel lungo termine, allora hai davvero un'ottima carta.

Un buon esempio di ciò è una carta di trasferimento del saldo che ha un buon sistema di ricompensa. Una volta terminato il trasferimento, puoi utilizzarlo come carta di costruzione ricompensa. Ma fai attenzione agli aumenti dei tassi di interesse, anche se paghi l'intero importo della carta ogni mese.

Potresti essere un imprenditore che cerca di costruire il tuo credito aziendale. Nav può fornire validi consigli su quale carta di credito funzionerebbe meglio per la tua attività. Inoltre, offrono aggiornamenti gratuiti del punteggio di credito sia per il tuo punteggio di credito personale che per quello aziendale. Il credito aziendale può influire sulla tua capacità di ottenere finanziamenti o di ottenere tassi di interesse bassi sui prestiti, quindi assicurati di monitorare attentamente tali informazioni per proteggere la tua attività.

3. Analizzare i fattori della carta di credito

Ora che hai considerato i tuoi principi e compreso le tue esigenze, sia a breve che a lungo termine, sei libero di confrontare le offerte di carte di credito in base a vari fattori di carta di credito.

I fattori da includere nella tua analisi potrebbero essere una combinazione di quelli elencati di seguito.

Bonus di iscrizione

Molte carte offrono interessanti bonus di iscrizione. I bonus di iscrizione ti consentono di guadagnare davvero molti punti/denaro rapidamente. Alcune delle migliori carte di credito offrono bonus di oltre 50.000 punti.

Per metterlo in prospettiva, con 1 punto per $ 1 speso, dovresti spendere $ 50.000 prima di poter guadagnare 50.000 punti. Anche se guadagnassi il doppio dei punti per ogni $ 1 speso, ci vorrebbero $ 25.000 di spesa per guadagnare tanti punti.

Tuttavia, alcuni bonus di iscrizione richiedono una spesa compresa tra $ 500 e $ 1.000 entro i primi tre mesi con la carta. Per questo motivo, se due carte offrono un potenziale di guadagno costante simile, il bonus di iscrizione per ciascuna potrebbe essere il fattore decisivo.

Tuttavia, devi stare attento con i bonus di iscrizione. Mentre molti hanno ragionevoli requisiti minimi di spesa, alcuni sono piuttosto alti. Non inseguire un bonus di iscrizione se non riesci a soddisfare il requisito minimo di spesa mantenendo le normali abitudini di spesa.

Valore dei punti

Un centesimo per punto è considerato una base generale per i premi delle carte di credito. Utilizzando la linea guida dell'1 centesimo per punto, 25.000 punti varrebbero $ 25o in contanti o in viaggio.

Ma non tutti i punti e le miglia sono uguali. Alcuni punti valgono meno di 1 centesimo, mentre altri possono valere molto più di 1 centesimo. Un bonus di iscrizione massiccio da una carta potrebbe in realtà valere meno di un bonus di iscrizione più modesto da un'altra carta che ha punti più preziosi.

Esistono molti sistemi di valutazione dei punti che si possono trovare online. Controllane alcuni prima di scegliere una carta.

Potenziale di guadagno

I grandi bonus di iscrizione sono belli. Ma quanti premi potrai guadagnare con la tua carta di credito in modo continuativo?

Esistono due modi principali in cui le carte di credito consentono ai titolari di carta di guadagnare premi. Il primo è quello di dare premi extra per la spesa in “categorie bonus” e dare 1 punto per ogni dollaro speso per tutto il resto. Ogni carta è diversa, ma in genere le carte di credito offrono da 2 a 6 punti sugli acquisti di categorie bonus. Le categorie di bonus più popolari includono:

• Ristoranti
• voli
• Alberghi
• Noleggio auto
• Gas
• Spese aziendali (per carte di credito aziendali)

Altre carte di credito rinunciano alle categorie bonus e danno invece premi extra su tutti gli acquisti. A seconda della carta scelta, con una carta di credito a tasso fisso potete ottenere fino al 2% di rimborso su tutte le spese effettuate.

Se spendi molti soldi in determinate categorie come viaggi o benzina, potresti voler guardare una carta che offra un grande bonus per tali spese. In caso contrario, una carta a tariffa fissa potrebbe essere la soluzione migliore.

Inoltre, presta attenzione ai limiti di spesa delle categorie bonus. Ad esempio, una carta che offre il 2% su tutti gli acquisti senza limite di spesa può valere più di una carta che offre il 5% fino a un limite di $ 6.000. Ciò potrebbe essere vero soprattutto se prevedi di utilizzare la tua carta di credito per spese aziendali.

Flessibilità di riscatto

In quanti modi puoi riscattare i punti? Alcune carte ti consentono di riscattare i punti solo per una cosa, come biglietti aerei o contanti. Altre carte, tuttavia, offrono la massima flessibilità consentendoti di scegliere tra riscattare i tuoi punti per biglietti aerei, hotel, auto a noleggio, buoni regalo, contanti o persino merce.

Inoltre, presta attenzione ai partner di viaggio disponibili poiché ciò può aggiungere ancora più flessibilità di riscatto ai premi della tua carta di credito. I punti Chase Ultimate Rewards, ad esempio, possono essere trasferiti a una moltitudine di partner di viaggio come Hyatt o Southwest. Il programma Citi ThankYou Rewards include anche un buon numero di partner di viaggio.

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Periodo APR introduttivo dello 0%.

Desideri finanziare un acquisto importante? Le carte con periodi APR introduttivi dello 0% possono aiutare in questo. Molte delle migliori carte di credito prevedono da 12 a 18 mesi con uno 0% di interessi.

Fai attenzione, però, ai periodi di "nessun interesse se pagato per intero" (chiamati anche "periodi di interessi differiti"). Questi tipi di promozioni tendono ad essere popolari con le carte di credito per il bricolage.

Con i periodi di interessi differiti non pagherai alcun interesse se il saldo della tua carta viene saldato completamente prima della fine del periodo promozionale. Altrimenti, tutti gli interessi maturati durante il periodo di interessi differiti verranno aggiunti al tuo saldo.

Quando possibile, scegli le carte di credito che offrono un vero periodo di introduzione APR dello 0%. E se scegli una carta con interessi differiti, assicurati di pagarla prima della chiusura del periodo promozionale.

Accettazione

È una carta accettata nella maggior parte dei negozi? E all'estero?

Se viaggi molto all’estero, questo potrebbe influenzare la tua decisione. Ad esempio, Visa e Mastercard sono in genere scommesse più sicure per i viaggi all’estero rispetto ad American Express e Discover.

Trasferimenti di saldo

Se hai un saldo dovuto su una o più carte di credito con un TAEG elevato, potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi trasferire il tuo saldo su una nuova carta di credito che offre un periodo TAEG dello 0%. Ridurre il tuo APR dal 15% o più allo 0% potrebbe aiutarti ad applicare molto più del tuo pagamento mensile al capitale.

Tieni presente che la maggior parte delle carte di credito addebita una commissione per il trasferimento del saldo. La commissione per il trasferimento del saldo su molte carte di credito è pari al 5% dell'importo trasferito. Ma alcune delle migliori carte di trasferimento del saldo offrono una velocità di trasferimento del saldo iniziale del 3%.

Sono sicuro di aver tralasciato alcuni fattori, ma quelli dovrebbero aiutarti a iniziare. Annota i fattori rilevanti su un foglio di calcolo o un blocco note e valuta le carte a tua disposizione. Una volta eseguiti i tre passaggi precedenti, dovresti trovarti in una posizione comoda per prendere una decisione su una carta di credito specifica.

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Carte di credito 101

Usate saggiamente, le carte di credito possono svolgere un ruolo importante nella finanza personale. La maggior parte delle persone intelligenti che conosco fanno una delle due cose con le carte di credito: o non le toccano affatto, oppure le usano a proprio vantaggio.

In che modo una carta di credito può essere una parte positiva del tuo portafoglio finanziario? Per prima cosa, trova la carta giusta. Quindi, assicurati di gestirlo correttamente:

• Pagalo per intero ogni mese
• Massimizza il tuo rimborso e ricompense
• Attenzione alle commissioni

Nel corso del tempo accumulerai premi e la tua storia creditizia dovrebbe migliorare.

So che a molte persone non interessano le carte di credito, compresi alcuni dei miei lettori. Molte persone usano le loro carte di credito come se fossero denaro gratuito, non riconoscendo pienamente che devono rimborsare le spese. Ma se hai l’autocontrollo per usare saggiamente le carte di credito, penso che abbiano il loro posto.

Vedo le carte di credito semplicemente come un altro strumento finanziario, come l'assicurazione sulla vita o un Roth IRA. Sono solo uno strumento per far accadere le cose a livello finanziario. Dipende tutto da come li tratti.

Usati con saggezza, sono migliori, e probabilmente più sicuri, di qualsiasi addebito o carta prepagata.

Qual è il limite della carta di credito?

Quando ti viene data una carta di credito, ti viene assegnato un limite della carta di credito. Questo è il saldo massimo che puoi spendere sulla carta.

Qualsiasi spesa superiore a questo importo comporterà una commissione per superamento del limite. Il limite iniziale della tua carta di credito si basa sul tuo reddito e sulla tua storia creditizia.

Esistono carte senza limite?

Alcune carte di credito non hanno un limite. La carta di addebito American Express, ad esempio, non ti consente di riportare il saldo. Per questo motivo, non hai un limite reale alla tua spesa entro il mese.

Dopotutto, pagherai tutto. Che gli importa quanto spendi? Tuttavia, ho sentito che, sebbene non esista un limite preimpostato, riceverai una notifica quando avrai raggiunto un limite "soft", in base alla cronologia delle tue spese con la carta.

In che modo il limite di una carta di credito influisce sul tuo punteggio di credito

Uno dei fattori coinvolti nel calcolo del tuo punteggio di credito FICO sono i tuoi "importi dovuti". Questo viene giudicato in base all'importo dovuto rispetto all'importo disponibile.

Pertanto, se disponi di un limite elevato della carta di credito, l'eventuale saldo che porti con te impallidirà rispetto al limite elevato. Si consiglia di farlo mantieni il tuo saldo al 30% del tuo limite complessivo. Avere un limite più alto aiuterà il tuo punteggio di credito.

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Come aumentare il limite della tua carta di credito

Considerando l'effetto che il limite della carta di credito ha sul tuo punteggio di credito, potresti provare ad aumentarlo al livello più alto.

Le società di carte di credito aumenteranno naturalmente i tuoi limiti nel tempo man mano che la cronologia dei pagamenti si accumula. Ma puoi anche chiamarli e richiedere un aumento del limite di credito.

Assicurati di chiedere loro di eseguire solo un "soft pull" della tua storia creditizia. Una forte spinta può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Alcuni portali online ti permettono di fare anche questo. Richiede solo pochi minuti e potrebbe davvero aiutare il tuo punteggio.

Imparentato: Controlla il tuo punteggio di credito aziendale

Suggerimenti di base per un buon utilizzo della carta di credito

Se prevedi di utilizzare una carta di credito, ecco alcuni suggerimenti da tenere a mente per assicurarti di avere la migliore esperienza possibile. La maggior parte dei titolari di carte di credito non utilizza le proprie carte a proprio vantaggio. Se non segui queste semplici regole, ti stai perdendo.

1. Conosci i termini della tua carta di credito

Potresti dire a te stesso: “chi legge questi termini? Non ho bisogno di leggere i termini della carta di credito.” Sì, è noioso, ma è una necessità.

Ci sono molte scritte in piccolo coinvolte con una carta di credito. Per lo meno, controlla l'estratto conto della tua carta di credito e controlla quanto segue:

• Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
• Altro APR
• Informazioni a tasso variabile
• Periodo di grazia per gli acquisti
• Metodo di calcolo del saldo
• Canoni annuali
• Spese minime
• Commissioni di transazione specifiche (anticipo contante e trasferimento del saldo)
• Ritardo di pagamento e commissioni per superamento del limite

Naturalmente, assicurati di conoscere il tuo limite di credito e gli eventuali limiti di anticipo in contanti.

2. Controlla i tuoi addebiti

Quando ricevi per posta il tuo primo estratto conto della carta di credito, dovrai assicurarti che l'APR applicato al tuo saldo sia l'APR che ti è stato dato quando sei stato accettato.

Ti consigliamo inoltre di rivedere i tuoi addebiti individuali (proprio come se stessi rivedendo il tuo estratto conto bancario) per assicurarti che non ci siano nulla di imprevisto.

Infine, cerca eventuali modifiche che la società emittente della carta di credito potrebbe apportare. Potrebbe trattarsi di una modifica del tasso di interesse o delle commissioni. Ci vuole solo un attimo e non prendersi questo tempo per controllare potrebbe portare ad addebiti imprevisti in seguito.

3. Proteggi il numero della tua carta di credito

Le tutele per l’utilizzo delle carte di credito diventano ogni giorno più forti. Tuttavia, è comunque importante mantenere il tuo numero segreto.

Assicurati di non condividere mai il numero della tua carta di credito con nessuno. E se lo usi per acquistare qualcosa online, assicurati che il sito web con cui hai a che fare sia affidabile. Dai un'occhiata a Privacy.com come ulteriore modalità di tutela quando effettui acquisti online.

Poiché sugli estratti conto della tua carta di credito di solito viene stampato il numero completo della carta, valuta la possibilità di conservarli in una cassaforte, di distruggerli o di accedere agli estratti conto online. Molti di noi ora optano per gli estratti conto delle carte di credito solo online, il che aiuta a eliminare la traccia cartacea.

4. Mantieni il tuo saldo ben al di sotto del limite di credito

Assicurati di non esaurire le tue carte di credito: utilizzando tutto il saldo del credito disponibile. L'utilizzo del credito è un fattore nel determinare il tuo punteggio di credito.

Desideri mantenere l'importo del credito utilizzato ben al di sotto dell'importo del credito che hai. Questo è per carta e per tutte le carte. L'utilizzo consigliato della carta è del 30%, il che significa che se hai un limite di $ 10.000 ti consigliamo di mantenere il saldo inferiore a $ 3.000.

5. Paga sempre il saldo per intero e in tempo

Questo è un consiglio di base, ma non potrò ripeterlo abbastanza spesso. Le carte di credito sono debiti non garantiti che comportano un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito per la casa o per l'auto. E a differenza di un mutuo sulla casa o di un prestito scolastico, gli interessi che paghi non possono mai essere deducibili dalle tasse.

Ci sono poche cose interessanti come guadagnare un volo gratuito con una carta premio. Ma quelle miglia non sono realmente gratuite se paghi tassi di interesse più alti. Pagare in tempo il conto della tua carta di credito è anche il fattore che influenza maggiormente il tuo punteggio di credito.

Per tutti questi motivi, è necessario prenderlo molto sul serio. Non aspettare fino all'ultimo minuto ogni mese per effettuare il pagamento. Invece, prenditi cura di te il prima possibile. E se sei una persona che ha una serie di smemorati, impostare i pagamenti automatici con l'emittente della tua carta di credito potrebbe essere una mossa intelligente.

Se imposti i pagamenti automatici, ti consigliamo comunque di controllare ogni mese la presenza di eventuali errori nel tuo estratto conto. E tieni presente che spesso sono necessari uno o due cicli di fatturazione prima che vengano attivati ​​i pagamenti automatici. Nel frattempo, dovrai continuare a effettuare pagamenti manuali.

6. Conosci la data di chiusura del tuo estratto conto

Il ciclo di fatturazione dura un mese e tutti gli addebiti effettuati entro tale periodo devono essere pagati per intero entro la data di scadenza successiva per evitare interessi. Conoscendo la data di chiusura del ciclo del tuo estratto conto, il giorno dopo potrai effettuare acquisti importanti per ricevere altri 30 giorni di prestito senza interessi.

7. Approfitta dei premi!

Se paghi l'intero saldo ogni mese, devi guadagnare dei premi. Non avere debiti sulla carta di credito significa che stai gestendo bene le tue finanze e stai persino ricevendo un prestito gratuito dall'emittente della tua carta. Non limitarti a darti una pacca sulla spalla, guadagna quanti più premi possibile dalle tue carte di credito.

Un avvertimento sui premi delle carte di credito: non spendere più del necessario solo per il gusto di guadagnare più premi! Ciò vanifica lo scopo di una carta premio. Tuttavia, a patto che tu possa limitarti a spendere solo ciò che spenderesti normalmente. Una carta di credito non è una licenza per spendere troppo.

Ho perso traccia di tutti i voli premio, i soggiorni gratuiti in hotel e i rimborsi che ho guadagnato da quando ho iniziato a prendere sul serio l'obiettivo di massimizzare i premi della mia carta di credito. Eppure vedo ancora persone che lasciano premi preziosi non riscossi utilizzando una carta non premio che pagano ogni mese.

Se i tuoi premi possono equivalere al 2-5% della tua spesa, a quanto rinuncerai?

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Motivi per evitare le carte di credito del negozio

Esistono molti tipi diversi di carte. Dalle carte di credito per piccole imprese alle carte co-branded carte aeree. Ma un tipo di carta da cui ti incoraggio a stare lontano è la carta di credito del negozio al dettaglio.

Uno dei miei primissimi lavori è stato vendere al dettaglio in un negozio nel centro commerciale. Lavorare di solito aiuta le tue finanze, ma quel lavoro è stato una delle cause dei miei problemi con i debiti. È difficile resistere all'acquisto di cose nuove quando trascorri la giornata lavorativa circondato da pubblicità e display di vendita.

L'autocontrollo diventa ancora più difficile quando puoi ottenere immediatamente l'approvazione per una carta di credito del negozio. Potrei solo raccontare il mio discorso sui "vantaggi" della nostra carta così tante volte prima di iscrivermi io stesso.

Ho pagato per un bel po’ quell’errore.

Da allora sono diventato più saggio riguardo alle finanze, ma non riesco ancora ad entrare in un negozio senza che mi venga chiesto di richiedere una carta di credito. C'è sempre qualche tipo di incentivo, ma è mai una buona idea sottoscrivere una carta di credito con il marchio del negozio?

La risposta breve è: no. Gli svantaggi di conservare le carte di credito superano facilmente i vantaggi temporanei che derivano dalla firma sulla linea tratteggiata. Questi sono i motivi principali per cui dovresti quasi sempre ignorare le proposte di vendita ed evitare di iscriverti alle carte di credito del negozio.

1. Tassi di interesse elevati

La maggior parte dei tipi di carte di credito ha una media di APR del 16% circa. Le carte di credito dei negozi, d'altra parte, sono generalmente ben superiori al 20% di TAEG. I negozi possono facilmente permettersi di concederti uno sconto del 10% o addirittura del 15% sul tuo primo acquisto perché ti restituiranno tutto se non paghi immediatamente il saldo.

Inoltre, i tassi di interesse elevati per le carte di credito dei negozi tendono ad essere un numero standard per tutti. Ciò significa che anche se hai un ottimo punteggio di credito, non ti fornirà alcun vantaggio in termini di tasso di interesse per le carte di credito dei negozi.

2. Aumento della spesa e del debito

È probabile che tu sia nel negozio con l'intenzione di effettuare un acquisto. Quindi, ti offrono uno sconto sul tuo acquisto totale quel giorno, se ti iscrivi per una carta di credito del negozio.

Una volta approvato, chi manterrà effettivamente solo uno o due articoli? Le persone che vengono indotte con l'inganno a registrarsi per le carte di credito del negozio compreranno anche un sacco di cose extra per "approfittare" dell'affare una tantum.

Per non parlare del fatto che ora hanno credito disponibile da utilizzare, tenendo i contanti nel portafoglio (almeno per il momento).

In qualità di titolare di una carta di credito con il marchio del negozio, inizierai a ricevere e-mail e mailing per tenerti aggiornato su ogni nuova promozione. I negozi potrebbero anche inviarti coupon speciali. Questi potrebbero indurti a spendere ancora di più.

È fin troppo facile lasciarsi prendere dal momento ed essere distratti dagli “accordi”. Le persone dimenticano come dovranno ripagare ogni centesimo speso. E quando ciò non avviene, i saldi continueranno a crescere grazie agli alti tassi di interesse.

3. Utilizzo limitato

Non vedrai nessuno dei simboli tipici delle carte di credito su una carta con il marchio del negozio. Questo perché vanno bene solo per quel negozio specifico.

Potresti essere in grado di utilizzarlo per luoghi diversi, ma non preoccuparti di provare ad acquistare generi alimentari con una delle carte di credito del tuo centro commerciale.

Più carte di credito significano un portafoglio più spesso, più scadenze da tenere traccia e più fatture per posta.

4. Punteggio di credito

Poiché le carte negozio possono essere utilizzate solo per un punto vendita, avrai bisogno di numerose carte per fare tutti i tuoi acquisti. Il grosso problema con questo (oltre a un portafoglio traboccante) è che troppe applicazioni danneggeranno temporaneamente il tuo punteggio di credito.

Ancora più importante, e potresti non rendertene conto, i punteggi di credito vengono calcolati, in parte, confrontando il saldo del tuo conto e l'importo del credito disponibile.

Le carte del negozio di solito hanno limiti di credito bassi. Se porti un saldo su queste carte, ciò influirà negativamente sul tuo punteggio di credito a causa della bassa percentuale di credito disponibile.

5. Decisioni d'impulso

Le decisioni rapide raramente tendono ad essere buone. Essendo qualcuno che in precedenza convinceva i clienti a registrarsi per le carte del negozio, ricordo il processo rapido e semplificato.

Una volta che qualcuno accettava di fare domanda, volevi che firmasse immediatamente. Non volevi dare loro il tempo di leggere le scritte in piccolo o di riconsiderare.

E non essere troppo orgoglioso di essere stato approvato per una carta negozio: quasi tutti sono approvati. Di solito ci vuole più tempo per convincere qualcuno a richiedere una carta, piuttosto che per ottenerne l'approvazione.

6. Probabilmente perderai denaro su interessi e commissioni per il ritardo

È facile razionalizzare il fatto che pagherai ogni mese l'importo totale dovuto sulle tue carte di credito, ma non sempre accade.

I negozi sanno che le probabilità sono a loro favore quando si tratta di carte di credito. Una grande percentuale di clienti che sottoscrivono le carte le ripagherà per qualche tempo a venire.

Dimenticare di pagare il conto in tempo potrebbe costarti fino a $ 30 per il ritardo. L'importo perso su sconti o coupon minori viene rapidamente recuperato dai negozi quando si mantiene un saldo e/o si effettua un pagamento in ritardo.

Quali Carte Dovrebbe Ti iscrivi?

A quali carte di credito dovresti iscriverti? Prova una carta che ti dà effettivamente premi a lungo termine. Le carte premio di viaggio sono un buon esempio. Questi tipi di carte possono essere utilizzate in tutto il mondo e hanno tassi di interesse più bassi.

Inoltre, invece di ricevere coupon o sconti che incoraggiano ulteriori acquisti, puoi ottenere biglietti aerei o soggiorni gratuiti in hotel. Come sempre, la chiave per trarre vantaggio dall’uso delle carte di credito non è spendere più soldi di quanto ci si può permettere di restituire.

Il debito della carta di credito può essere un grosso problema, ma può essere evitato saldando il saldo ogni mese. Solo allora potrai beneficiare degli incentivi offerti da una società di carte di credito.

Cosa fare se ti viene rifiutata una carta di credito

Hai mai sentito l'espressione "Non fa male chiedere?" †Questo sentimento non è mai più vero che quando si tratta di carte di credito.

Troppo spesso i titolari delle carte pensano che le grandi banche siano istituzioni monolitiche le cui decisioni riguardanti i titolari dei conti sono scolpite nella pietra.

In realtà, nulla potrebbe essere più lontano dalla verità. Se vieni rifiutato, chiedi alla società emittente della carta di riconsiderare la tua richiesta. Ricordi quando, da bambino, chiedevi qualcosa a un genitore solo per fare appello all'altro genitore quando la tua richiesta veniva respinta?

Anche se (si spera) hai smesso di usare questa tattica, in realtà funziona quando si richiede una carta di credito.

Il vantaggio di parlare con un essere umano

Vedete, quasi tutti gli emittenti di carte di credito si affidano ai propri sistemi informatici per valutare il punteggio di credito dei nuovi richiedenti prima di prendere una decisione. Allo stesso tempo, ti permettono di contattare un vero essere umano per discutere di un eventuale rifiuto.

Si scopre che i loro rappresentanti del servizio clienti hanno il potere di riconsiderare la richiesta della tua carta di credito. A volte si tratta solo di una persona che corregge la decisione sbagliata di un computer, ma altre volte può comportare la chiusura di un altro conto esistente o lo spostamento di una linea di credito.

E se non ottieni la risposta che cerchi per la prima volta, richiama di nuovo e parla con qualcun altro. Non ti metterai nei guai.

Altre cose che dovresti chiedere alle società di carte

1. Aumenta il tuo bonus

Diciamo che richiedi e ricevi una nuova carta di credito solo per scoprire che per quella carta era disponibile un bonus di iscrizione migliore. Oppure, cosa succede se subito dopo aver presentato domanda appare un'offerta di bonus di iscrizione più ampia?

Sembra troppo bello per essere vero, ma puoi contattare la tua banca e chiedere di ricevere l'offerta migliore.

Per usare la terminologia della banca, chiedi semplicemente se puoi "applicare l'altro codice offerta al mio conto". Sapranno di cosa stai parlando e spesso hanno il potere di effettuare il passaggio.

2. Perdona le penalità per il ritardo

Vorrei farti credere che, come esperto di carte di credito, non ho mai effettuato pagamenti in ritardo. Ma ovviamente l'ho fatto, anche se solo per errore. Eppure posso dire in tutta sincerità di non aver mai effettivamente pagato una penale per il ritardo nel pagamento.

Il trucco sta semplicemente nel chiamare la banca, ammettere il proprio errore e chiedere l'abolizione della penale per il ritardo. Considerando che le banche pagano centinaia di dollari in marketing, pubblicità e bonus di iscrizione solo per farlo attirare un nuovo cliente, sono lieti di mantenere un membro della carta esistente semplicemente cancellando a piccola tassa.

3. Offrirti un Bonus di Fidelizzazione

Non solo le banche perdoneranno le commissioni per fidelizzare i nuovi clienti, ma ti offriranno anche un bonus se minacci di annullare. Chiama semplicemente la banca, digli che stai pensando di chiudere il tuo conto e chiedi di parlare con uno specialista in fidelizzazione.

Quella persona effettuerà una ricerca nei propri sistemi per trovare un'offerta progettata per mantenerti come suo cliente. Ciò potrebbe comportare punti bonus, miglia o rimborso in contanti. In altri casi, potrebbero addirittura rinunciare alla tua quota annuale.

4. Praticamente qualsiasi cosa

Conosci qualcuno che puoi chiamare e che farà praticamente qualsiasi cosa tu gli chieda? Anche se lo fai, sono disponibili 24 ore su 24, 7 giorni su 7? Sorprendentemente, questo è un servizio fornito da un gran numero di carte di credito diverse.

Ad esempio, Visa ha il suo programma Signature Concierge che ti fornirà indicazioni stradali, ti aiuterà a pianificare il viaggio o ti consiglierà un ristorante. Allo stesso modo, MasterCard ha il suo programma World Elite Concierge e la maggior parte delle carte American Express offrono qualche forma di assistenza per viaggi e acquisti.

Quindi smetti di accettare i dettami dell'emittente della tua carta di credito e inizia a chiedere di più. Dopotutto, non fa male chiedere.

Domande comuni sulle carte di credito

Di seguito troverai le risposte alle domande più comuni relative alle carte di credito.

Cosa dovresti fare quando la tua carta di credito viene persa o rubata?

Di recente stavo uscendo con un amico quando si è reso conto di aver smarrito la sua carta di credito. Ha chiamato il ristorante dove cenava ieri sera. Per fortuna avevano la sua tessera.

Ha anche chiamato la società emittente della sua carta per assicurarsi che non fossero stati effettuati addebiti fraudolenti sulla carta. Era a posto. Gli ho detto che non avrebbe dovuto bere così tanti bicchieri di vino a cena. 🙂

Hotline del servizio clienti delle carte di credito

Ecco un elenco dei numeri da chiamare per ciascun principale emittente di carte per segnalare lo smarrimento della carta di credito.

Nota: Con la maggior parte di questi numeri, ironicamente ti chiederanno il numero della tua carta. Tuttavia, ho provato a elencare di seguito quali altre opzioni hai o come raggiungere una persona con cui parlare.

• Caccia: 1-888-269-8690; Dall'esterno degli Stati Uniti: 1-480-350-7099
  – Dovrai attendere che venga richiesto il passaggio del numero della carta. Quindi, quando lo richiedono, inserisci le ultime quattro cifre del tuo numero di previdenza sociale
• Scoprire: 1-800-SCOPRI; Dall'esterno degli Stati Uniti: 1-801-902-3100
  – Premere #, quindi premere 2
• Citi: 1-800-950-5114
  – Premere 0
• American Express: 1-800-528-4800
  - Di' "segnala una carta smarrita o rubata". Quindi dì: "Non ce l'ho" se non conosci il numero della tua carta

In caso di frode, di quali accuse sei responsabile?

È decisamente importante chiamare la società della tua carta di credito il prima possibile una volta che ti rendi conto che la tua carta è persa o potrebbe essere stata rubata. La persona con accesso alla tua carta potrebbe accumulare un sacco di addebiti.

Quindi cosa succede se spendono $ 500 sulla carta prima che tu chiami la società della tua carta di credito? Bene, per fortuna abbiamo il Fair Credit Billing Act, che, a quanto ho capito, dice che sei responsabile solo per un massimo di $ 50 in addebiti fraudolenti. Tuttavia, la maggior parte delle banche rinuncerà a tale responsabilità di $ 50, quindi molto probabilmente non sarai responsabile di eventuali addebiti fraudolenti.

Inoltre, una volta chiamato l'emittente della carta di credito e informato della carta smarrita o rubata, non sei più responsabile per futuri addebiti fraudolenti. Per ulteriori informazioni consultare la pagina Fatti per i consumatori della FTC sul Fair Credit Billing Act. Prendi nota anche dei requisiti per spedire una lettera.

Un anticipo in contanti con carta di credito è una cattiva mossa finanziaria o un buon piano di emergenza?

Un anticipo in contanti utilizzando una carta di credito è simile all'utilizzo della carta bancomat. Invece di una carta di debito o di assegno, per prelevare fondi utilizzi la tua carta di credito e il PIN della carta di credito presso lo sportello automatico.

A differenza del prelievo con carta di debito o assegno in cui stai effettivamente utilizzando il tuo denaro, con un anticipo in contanti con carta di credito stai utilizzando fondi presi in prestito, messi a tua disposizione tramite il tuo contratto di credito.

L'importo che puoi prelevare dipende dal tuo limite di credito complessivo, dal limite di anticipo in contanti giornaliero e da qualsiasi limite di anticipo in contanti complessivo che la società emittente della carta potrebbe applicare. Come puoi vedere, gli anticipi di cassa sono un modo abbastanza conveniente per ottenere denaro velocemente.

Tuttavia, questi tipi di prelievi sono scoraggiati a causa dell’elevato tasso di interesse applicato su di essi saldi, commissioni associate e il metodo con cui alcune società di carte utilizzano per sostenere interessi e richiederli pagamenti.

Gli anticipi in contanti possono anche presentarsi in una seconda forma: assegni. Probabilmente hai già ricevuto questi assegni per posta. Se dovessi utilizzare questi assegni per qualsiasi cosa, sarebbero essenzialmente come fare un anticipo in contanti tramite un bancomat.

Come trovare la commissione per l'anticipo in contanti e il tasso di interesse della tua carta di credito

È importante capire come verranno gestiti questi tipi di transazioni. Come vedrai, non è la mossa finanziaria più vantaggiosa che puoi fare.

Diamo un'occhiata ad un esempio di Schumer Box per vedere alcune delle commissioni e dei tassi da applicare a queste transazioni di anticipo contante.

Per trovare la tua Schumer Box, guarda l'estratto conto della tua carta di credito o gli assegni di anticipo in contanti che hai ricevuto. Questo esempio mostra il tasso che verrà applicato a tutti gli anticipi di cassa utilizzati. Come puoi vedere, la tariffa è superiore alla normale tariffa di acquisto.

Nella parte inferiore del riquadro puoi vedere le commissioni associate agli anticipi di contante. Come puoi vedere, con questo tipo di commissione, puoi rapidamente pagare molto solo per utilizzare questo tipo di transazione.

Ulteriori commissioni sulle carte di credito a cui prestare attenzione

Devi anche fare attenzione alle eventuali commissioni bancomat che dovrai sostenere durante il prelievo.

Oltre alle commissioni, devi comprendere che, di solito, gli interessi sugli anticipi in contanti iniziano quando effettui il prelievo. Non esiste un periodo di grazia come per gli acquisti. Tuttavia, la società emittente della carta applicherà prima il pagamento a quello poiché ha la tariffa più alta.

Suggerimenti per ottenere il massimo da un anticipo in contanti

Se intendi utilizzare un anticipo in contanti con carta di credito, assicurati che sia in queste circostanze:

• Comprendi appieno i termini della tua carta di credito e sai quali commissioni dovrai sostenere, il tuo limite e come verrà saldato il saldo
• Stai utilizzando una carta con un saldo di $ 0
• Utilizzi un bancomat senza commissioni
• Puoi ripagarlo velocemente

Alternative all'Anticipo Contanti con Carta di Credito

Esistono molti altri modi per ottenere denaro velocemente. Puoi ottenere contanti restituendo oggetti, negozi di spedizione, prestiti peer-to-peer, una linea di credito azionaria, tra le altre cose.

La maggior parte di queste idee sono un'alternativa migliore rispetto all'anticipo in contanti con carta di credito. Ma nessuno fornisce i contanti di emergenza veramente last minute, immediati, di cui potresti aver bisogno quando non hai la tua carta di debito.

Come si rinuncia alle offerte delle carte di credito?

Una delle cose che potrebbero accumularsi in casa tua è una pila di offerte per iscriverti con una nuova carta di credito o abbassare la tua assicurazione.

Sebbene questi siano ottimi strumenti finanziari, potresti non voler conoscerli ogni giorno sotto forma di una lettera piena di spazzatura.

Dovresti registrarti per le carte di credito quando vuoi, giusto? Non quando la società della carta di credito lo vuole. Ecco come disattivare tutte le offerte di carte di credito:

Utilizza un servizio di rinuncia

Visita un sito web chiamato OptOutPrescreen.com e iscriviti al servizio di rinuncia quinquennale o permanente. È gratuito ed è un tuo diritto ai sensi del Fair Credit Reporting Act.

Inoltre, se vuoi sbarazzarti della posta indesiderata generica, DMAchoice.org è dove puoi disattivare la posta di marketing generale. DMAchoice rappresenta circa l'80% del volume totale della posta di marketing negli Stati Uniti. Quindi ti libererai di un sacco di posta iscrivendoti a loro.

Entrambi i servizi sono gratuiti.

Chiama la banca o l'emittente della carta di credito

Ora, ciò che questo non fa è fermare la posta indesiderata che arriva dalla tua banca o dai tuoi attuali fornitori di carte di credito. Non odi quei fastidiosi assegni anticipati in contanti?

Per sbarazzarti di queste spedizioni, chiama direttamente la tua banca o la compagnia della tua carta di credito. Già che ci sei, perché non iscriverti anche per gli estratti conto elettronici?

Per quanto riguarda la rinuncia, so che non è per tutti. Ci sono alcuni vantaggi nel ricevere offerte per posta. Puoi utilizzare queste offerte per negoziare tariffe più basse sulle tue attuali carte di credito, trovare le migliori carte di credito con rimborso o trovare un ottimo affare APR 0%. Ma puoi sempre fare acquisti online per vedere cosa offrono le banche in quel momento.

Tienilo a mente quando decidi se rinunciare o meno.

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Le carte di credito possono offrire enormi vantaggi e valore. Quando ne approfitti appieno, puoi guadagnare molti premi che possono essere convertiti in denaro, viaggi gratuiti, buoni regalo e altro ancora.

Ma le carte di credito possono anche essere una maledizione quando ti inducono a spendere troppo e ad accumulare interessi. Ma puoi massimizzare i pro delle carte di credito e minimizzare i contro seguendo i “suggerimenti per un buon utilizzo della carta di credito” forniti in questa guida.