Quando NON dovresti contribuire a un cattivo 401 (k)

Un 401 (k) è uno dei modi migliori per risparmiare per la pensione.

Puoi contribuire ad essi e detrarre i tuoi contributi, differendo così le tasse. Li vedi crescere esentasse, indipendentemente da cosa fai con i tuoi investimenti. E le tasse le paghi solo quando prendi le erogazioni in pensione.

Aggiungete a ciò un potenziale abbinamento aziendale, che è denaro gratuito, ed è un perfetto veicolo di pensionamento. È così prezioso che il Atto sicuro 2.0 ha fatto in modo che tu debba rinunciare a un 401 (k) anziché aderire. I piani 401(k) non prevedono l'iscrizione automatica (a partire dal 2025).

Un piano 401(k) è ottimo, ma non tutti i piani 401(k) sono ottimi.

Cosa succede se il tuo datore di lavoro offre un cattivo 401 (k)?

Dovresti comunque investire?

Come puoi sapere se il piano è buono o cattivo?

Sommario

1. Nessuna corrispondenza con il datore di lavoro
2. Commissioni elevate (oltre l'1,00%)
3. Opzioni di investimento sbagliate
4. Nessuna corrispondenza + Commissioni elevate = Riconsiderare
5. Alternative al 401(k)
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1. IRA tradizionali e Roth
2. Conto di risparmio sanitario
3. Conto di intermediazione imponibile
6. Conclusione

Nessuna corrispondenza con il datore di lavoro

Ho svolto due lavori aziendali e ciascuno di essi aveva un corrispettivo aziendale (in genere calcolato fino al 3% del mio stipendio annuale), ma questo non è universale. Molte aziende offrono un 401 (k) senza la corrispondenza del datore di lavoro.

Sebbene questo da solo non sia un motivo sufficiente per rinunciare ai contributi 401 (k), è un fattore importante da tenere presente.

Prendi nota anche del programma di maturazione della partita. A volte un'azienda ti richiederà di rimanere in azienda per un certo numero di anni prima che tu possa "mantenere" la partita. Se tu esentato, puoi ancora trasferire il tuo 401(k) ma non otterrai la corrispondenza.

Ma se la tua azienda non offre un incontro con il datore di lavoro, è uno sciopero contro il 401 (k).

Commissioni elevate (oltre l'1,00%)

Ci sono tre commissioni da considerare nel tuo 401 (k):

• Spese amministrative del piano: commissioni che l'amministratore del piano addebita ogni anno per gestire il 401 (k).
• Commissioni di investimento: rapporti di spesa e oneri addebitati dai fondi sottostanti.
• Commissioni di servizio: ogni altra commissione compresa nel 401(k) come quando si richiede un prestito, un rollover, ecc.

I primi due (spese amministrative e di investimento del piano) dovrebbero essere circa l'1% del tuo saldo. Se è finita, stai pagando più della media. Se è inferiore, stai pagando meno (fantastico!).

Anche se le commissioni sul fondo saranno sempre espresse in percentuale, le spese amministrative del piano sono in genere forfettarie. Potrebbero addebitarti $ 50 all'anno in commissioni di piano, indipendentemente dal tuo saldo. Assicurati di calcolarli accuratamente quando pensi ai costi.

💡A titolo di paragone, il mio Solo 401(k) è conservato presso Vanguard e non sono previste commissioni per il conto stesso. È prevista una commissione di $ 20 all'anno per ogni fondo detenuto nel conto, ma questa tariffa viene cancellata perché il nostro saldo è sufficientemente elevato (oltre $ 50.000). I fondi sottostanti sono tutti fondi indicizzati Vanguard (VBTLX, VFIAX, VWIGX) con coefficienti di spesa rispettivamente dello 0,05%, 0,04% e 0,45%.

Se le tue commissioni annuali sono superiori all'1,00%, cosa più probabile se il tuo piano non offre fondi indicizzati, allora questo è un buon motivo per riconsiderare un 401 (k).

Commissioni elevate? Sciopero due.

Opzioni di investimento sbagliate

Le opzioni di investimento “cattive” di solito sono dovute a due ragioni: scarsa performance o troppo costose (trascinando quindi al ribasso i rendimenti).

I fondi gestiti attivamente raramente battono i fondi indicizzati.

Se il tuo fondo è pieno zeppo di fondi comuni di investimento costosi e gestiti attivamente, non è un ottimo piano.

Se ha un mix di fondi gestiti attivamente e indicizzati, allora hai sia opzioni buone che cattive e puoi semplicemente scegliere tra quelle buone!

Se le opzioni sono tutte negative, questo è ancora un altro sciopero.

Nessuna corrispondenza + Commissioni elevate = Riconsiderare

Se devi pagare il 2% di commissioni ma ottieni un datore di lavoro, devi fare i conti per vedere se il “denaro gratuito” supera le commissioni elevate. Di solito lo fa, a meno che tu non abbia commissioni folli o non sarai in grado di contribuire molto.

Ad esempio, se il tuo datore di lavoro offre un aumento fino al 3% del tuo stipendio di $ 50.000, ovvero $ 1.500 ogni anno. Ciò supera di gran lunga il 2% delle commissioni.

Questo è il momento in cui è necessario rivedere il programma di maturazione della partita perché può fare un'enorme differenza. I miei datori di lavoro non hanno mai avuto un programma di maturazione, hai ottenuto immediatamente la tua corrispondenza. Alcune aziende richiedono che tu rimanga per un anno o due (o più!), oppure rinunci a una parte proporzionale della tua partita una volta che te ne vai.

Se non ci sono corrispondenze, commissioni elevate e opzioni sbagliate, sono tre colpi e dovresti considerare delle alternative.

💡Il mio amico e lettore Gerry ha letto questo post e ha suggerito un'eccezione... se pensi che sarai solo a un lavoro per alcuni anni, potrebbe avere senso contribuire a un brutto 401 (k) solo per ottenere i soldi. Anche se non è un ottimo piano, puoi trasformalo in un piano migliore quando esci.

Alternative al 401(k)

Un buon 401(k) è un'ottima opzione di investimento ma ci sono alternative perché molte aziende, soprattutto quelle più piccole, non offrono un 401(k). Alcuni offrono quelli terribili.

IRA tradizionali e Roth

Queste sono le alternative più conosciute e migliori al 401 (k).

Un IRA tradizionale è come un “piccolo” 401 (k) perché è un conto di investimento con imposte differite.

UN RothIRA è un animale completamente diverso che merita un trattamento separato (tu contribuisci con dollari al netto delle tasse) ma i due condividono un limite contributivo annuale ($ 6.500 nel 2023).

Per gli IRA, puoi aprirli con qualsiasi broker che offra IRA. Ti consiglio di sceglierne uno a basso costo poiché tutti ti daranno accesso a prodotti simili.

Conto di risparmio sanitario

Un conto di risparmio sanitario non è un conto pensionistico di per sé, ma condivide molte somiglianze con esso un conto pensionistico in cui i tuoi contributi sono deducibili dalle tasse e i tuoi guadagni sono fiscalmente differiti. Puoi ottenere un HSA se disponi di un piano sanitario con franchigia elevata, che potrebbe applicarsi o meno al tuo caso.

Conto di intermediazione imponibile

Questo è solo un normale conto di intermediazione senza particolari vantaggi fiscali. Questa dovrebbe essere l'ultima cosa da considerare per la pensione se hai un cattivo 401 (k) perché non ha vantaggi fiscali speciali!

Conclusione

Un 401 (k) è un fantastico veicolo di pensionamento quando hai una buona compagnia, buone opzioni di investimento e commissioni relativamente basse.

Se non hai un ottimo piano, potrebbe comunque valere la pena contribuire se ottieni una corrispondenza decente.

In definitiva, tutto questo dipende anche da altri fattori. Se non intendi contribuire molto al tuo 401 (k), perché hai altri obiettivi di risparmio con priorità più alta, potresti voler trattenerti.

Alla fine, la tua situazione specifica determinerà se il tuo 401 (k) è buono o cattivo in questo momento. (a meno che non sia assolutamente terribile, allora è terribile per tutti... tranne forse per l'amministratore del piano e i gestori di fondi comuni di investimento!)

Di Jim Wang