La maggior parte degli articoli su questo sito sono rivolti a persone che si trovano all'inizio o alla metà dei loro anni lavorativi, in parte perché questa è la mia prospettiva.
Di tanto in tanto, ho persone vicine o in pensione che mi fanno domande sulla previdenza sociale.
Voglio ammettere subito che non sono molto esperto al riguardo. Posso (si spera) fare matematica ma la previdenza sociale non è la mia forza, quindi se vuoi unirti a me in una piccola avventura... per favore, vieni. 😂
Detto questo, i miei genitori hanno appena affrontato questo processo decisionale e mi sentivo come se fossi perplesso (all'epoca) perché ne sapevo così poco.
Detto questo, non può essere così difficile da decifrare, giusto? È solo matematica!
Quindi, dovresti ritardare quando riscuoti la previdenza sociale?
🦉 Anche se non sono un esperto, ho chiesto al mio amico più anziano e più saggio su Internet, Fritz Gilbert, di dare un'occhiata a questo post e segnalare eventuali problemi. Fritz è il fondatore di Il manifesto della pensione
, il tipo di blog che vorresti leggere se fossi interessato a questo tipo di cose!Sommario
- Come funzionano le prestazioni di sicurezza sociale?
- Qual è la tua età di pensionamento completo?
- Cosa succede se prendi la previdenza sociale in anticipo?
- Puoi anche interrompere volontariamente i pagamenti
- Perché i pensionati ritardano la previdenza sociale?
- Dovresti aspettare?
Come funzionano le prestazioni di sicurezza sociale?
Per capirlo, dobbiamo esaminare (brevemente) come funziona la previdenza sociale.
Quando vieni pagato dal tuo datore di lavoro, una parte viene prelevata per pagare la FICA - Federal Insurance Contributions Act. È una tassa che viene prelevata per pagare la previdenza sociale (6,2% del tuo stipendio, fino a $ 160.200 di guadagni per il 2023) e Medicare (1,45% del tuo stipendio, senza limite).
È così che i soldi entrano nel sistema di previdenza sociale, come ne escono?
Ci sono due benefici: il beneficio del lavoratore e il beneficio del coniuge del lavoratore. Supponiamo che tu sia il lavoratore e che tu abbia un coniuge.
Puoi iniziare a ricevere la previdenza sociale all'età di 62 anni, ma non ottieni "benefici completi" a meno che non aspetti fino alla tua "età del pensionamento completo".
Lo stesso vale per il tuo coniuge. L'indennità per il coniuge può arrivare fino al 50% dell'indennità del lavoratore, a seconda dell'età del coniuge al momento del pensionamento. La prestazione viene ridotta se il coniuge inizia a riscuotere i pagamenti prima dell'età pensionabile completa. (è ridotto 25/36 dell'1% per ogni mese prima dell'età ordinaria di pensionamento).
Qual è la tua età di pensionamento completo?
Tuo Età pensionabile completa dipende da quando sei nato (a volte indicato come normale età pensionabile):
| Anno di nascita | Completo (normale) Età di pensionamento |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 e 2 mesi |
| 1956 | 66 e 4 mesi |
| 1957 | 66 e 6 mesi |
| 1958 | 66 e 8 mesi |
| 1959 | 66 e 10 mesi |
| 1960 o successivo | 67 |
Se prendi la previdenza sociale all'età pensionabile completa, ottieni tutti i vantaggi di quanto elencato nella tua dichiarazione di previdenza sociale.
Cosa succede se prendi la previdenza sociale Presto?
Per semplicità consideriamo qualcuno nato nel 1960.
È il 2023, quindi quella persona ora ha 63 anni. Quella persona avrebbe potuto iniziare a ricevere benefici l'anno scorso (in qualsiasi mese in cui aveva almeno 62 anni vecchio per l'intero mese) e un sussidio pensionistico di $ 1.000 sarebbe stato ridotto a soli $ 700 - un 30% riduzione.
🚩 Questo presuppone che tu non stia guadagnando uno stipendio. Se tu guadagnare uno stipendio e prendere la previdenza sociale in anticipo, il tuo vantaggio è ridotto del 50% di quanto guadagni oltre il limite annuale ($ 21.240 nel 2023). Puoi usare questo Calcolatore del test sui guadagni pensionistici per aiutarti a stimare i tuoi benefici. Tuttavia, al raggiungimento dell'età pensionabile completa, otterrai tale riduzione.
L'indennità coniugale, supponendo che il coniuge abbia la stessa età, sarebbe di $ 500 all'età del pensionamento completo. Se preso a 62, verrebbe ridotto a $ 325, una riduzione del 35%.
Se prendi Social Security prima della piena età pensionabile, il beneficio è ridotto. In modo significativo.
💡 Se inizi a prendere la previdenza sociale in anticipo e cambi idea entro i primi 12 mesi dall'ottenimento dei benefici, puoi rimborsarli e ricominciare in un secondo momento. Ciò potrebbe essere dovuto al fatto che hai deciso di tornare al lavoro o hai guadagnato dei soldi altrimenti: puoi farlo solo una volta.
Puoi anche interrompere volontariamente i pagamenti
Se hai raggiunto l'età pensionabile completa e non hai ancora 70 anni, puoi scegliere di interrompere i benefici per guadagnare "crediti di pensionamento ritardato" che aumenteranno il tuo vantaggio. Ne riparleremo a breve mentre discutiamo del motivo per cui qualcuno potrebbe aspettare fino a 70 anni per iniziare i benefici della previdenza sociale.
Perché i pensionati ritardano la previdenza sociale?
Ci sono molte ragioni situazionali: lavori ancora e non hai bisogno dei benefici, sei sano e ti aspetti di vivere più a lungo dell'aspettativa di vita media, ecc.
Ma la considerazione principale, indipendente da altri fattori, è che aspettando puoi aumentare il tuo beneficio mensile.
🔥Questi aumenti sono sopra di eventuali adeguamenti del costo della vita (COLA). I COLA vengono aggiunti all'importo dell'assicurazione principale indipendentemente dal fatto che tu abbia iniziato a ricevere benefici o meno. Quindi non perderai gli aggiustamenti dell'inflazione se ritardi.
Se hai raggiunto l'età pensionabile completa e ritardi nell'ottenere la previdenza sociale, il tuo sussidio mensile aumenterà di un importo prestabilito (fino all'età di 70 anni, momento in cui non vi è alcun aumento):
| anno di nascita | 12 mesi Tasso di aumento |
Mensile Tasso di aumento |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 dell'1% |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ dell'1% |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 dell'1% |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 dell'1% |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ dell'1% |
| 1943 o successivo | 8.0% | 2/3 dell'1% |
Se dovresti aspettare o meno dipenderà dalla tua situazione specifica. Aspettando, ottieni un vantaggio maggiore. Prendendolo all'età del pensionamento completo, ottieni più pagamenti, ma leggermente inferiori.
Tuttavia, non vi è alcun motivo finanziario per aspettare una volta compiuti 70 anni. (Potresti aspettare fino a 70 anni e 6 mesi perché la previdenza sociale ti pagherà fino a sei mesi di prestazioni retroattive)
C'è anche il lieve preoccupazione per la solvibilità dei fondi fiduciari della previdenza sociale. Secondo il Center on Budget and Policy Priorities, i fondi non sarebbero esauriti fino al 2034 supponendo che i politici non facciano nulla. E anche se dovessero esaurirsi, il programma potrebbe ancora pagare circa l'80% dei benefici promessi.
Dovresti aspettare?
Qui è dove un po 'di matematica aiuta e fortunatamente l'Amministrazione della previdenza sociale ha svolto parte del lavoro tu - scarica la tua dichiarazione di previdenza sociale e ti mostrerà una "stima mensile personalizzata dell'indennità di pensionamento".
Questo importo presuppone che la mia età pensionabile completa sia 67 anni e che io continui a guadagnare $ 108.999 all'anno fino a quando non inizierò i miei sussidi.
Decidere quanto tempo aspettare dipende davvero dai vari punti di crossover, giusto? Se riassumi quanto hai raccolto dalla previdenza sociale, dove si incrociano i gruppi?
Ecco come appare quel grafico:
Il punto di passaggio tra l'assunzione a 62 anni e l'attesa del pensionamento completo a 67 è l'ottavo mese del 78° anno. Sono 26 anni nella riscossione della previdenza sociale (se hai iniziato a 62 anni).
Se aspetti fino a 70, quanto tempo ci vorrà prima che il tuo importo totale raccolto superi quello che avresti raccolto se avessi iniziato a 67? Non è fino al 4° mese del tuo 82° anno. Sono solo 12 anni dall'età pensionabile completa.
Se arrivi a 85, quanto avresti raccolto dalla previdenza sociale?
- A partire da 62 – $668,160
- A partire da 67 – $754,680 (+$86,520)
- A partire da 70 – $788,160 (+$33,480)
La mia conclusione è che le differenze sono relativamente lievi, quindi è improbabile che tu prenda una decisione catastrofica che influirà sulla qualità della tua vita. Se non sei ancora sicuro, Fritz ha un linguaggio facile da capire guida su quando prendere le prestazioni della previdenza sociale questo dovrebbe aiutarti a rispondere a questa domanda in circa quindici minuti (per quelli di voi che sono più croccanti di numeri, questo Apri il calcolatore della previdenza sociale può essere utile).
Sembra che questo sia il caso di fare ciò che ti sembra giusto data la tua attuale situazione finanziaria, questo sarà probabilmente il più grande motivatore per prenderlo presto o ritardarlo oltre il pensionamento completo Età.
Per questo, ti consiglio di parlare con un consulente finanziario per discutere della tua situazione specifica per sapere quale scelta è giusta per te.