Seguo da tempo i certificati di deposito. Sì, sono uno strano.
Le persone adorano i CD di 12 mesi e i CD di 60 mesi (5 anni) perché sono facili da pensare. Ci piacciono i termini di 3 mesi, 6 mesi e 9 mesi perché sono ben distanziati.
A volte le persone prenderanno in considerazione anche un CD di 24 mesi.
Ma ultimamente le banche hanno fatto qualcosa di diverso: offrono termini che sono un mese o due in più o in meno rispetto a "tipico".
Sto parlando di quei CD da 11 e 13 mesi. O il CD di 15 mesi.
Perché le banche offrono questo?
Sommario
- È principalmente marketing
- CD di 1 mese!?
- Ricorda quando matura
- Dovresti ottenere questi CD a termine dispari?
È principalmente marketing
Non c'è una grande differenza tra a CD 12 mesi e un CD di 13 mesi.
Potrebbe esserci una major aziendale da qualche parte che può sostenere il business case per gli investitori della banca, ma per il consumatore sono gli stessi (ish).
A livello di decine o centinaia di milioni di dollari in depositi, che è ciò che interessa alle banche, c'è probabilmente qualche gioco che puoi giocare con i tassi di interesse per rendere felici gli investitori. Ma per te non importa.
La maggior parte del valore sta nel suo aspetto Strano.
Siamo abituati ad arrotondare i numeri.
Con i CD, è ogni tre mesi (un trimestre dell'anno) quando hai meno di un mese. Quindi hai i CD di 12 mesi, 18 mesi e 24 mesi. Quindi inizia ad andare ogni anno.
Ecco i termini del CD ad alto rendimento di Ally Bank:
Tutte le lunghezze dei termini tipici. Ma poi dai un'occhiata al loro CD senza penalità – è un termine di 11 mesi.
Potrebbero fare un periodo di 12 mesi su un CD senza penalità, ma rendendolo di 11 mesi, sembra un po' più diverso rispetto alle loro offerte standard.
Quindi hai una tabella dei tassi come quella che vediamo su CIT Bank:
Le tariffe sul tavolo non sono importanti quanto la tendenza: hai tariffe super basse per tutti i termini "standard". Ma per 6 mesi, 13 mesi e 18 mesi, vedi tariffe competitive.
I termini di 6 e 18 mesi non lo sono Strano ma i loro 13 mesi sono decisamente fuori programma. Hanno anche un CD di 11 mesi senza penalità che rende il 4,80% APY.
È solo per attirare la tua attenzione quando lo promuovono.
CD di 1 mese!?
Sì.
Quindi hai situazioni come Banca Ponce, Attraverso SalvaMeglio, con i loro CD di 1 mese con un rendimento del 4,90% APY.
Suppongo che abbiano la certezza di avere i fondi per un mese pagando un tasso di interesse più elevato. Inoltre, non sono bloccati in quel tasso nel caso in cui i tassi di interesse più ampi scendano pur essendo ancora in grado di fare pubblicità contro altri certificati di deposito.
Ma per lo più è solo accattivante: quando è stata l'ultima volta che hai visto un CD di 1 mese? Non riesco nemmeno a pensarne uno.
🤔 Se non conosci SalvaMeglio, sono una società fintech che collabora con le banche per aiutarle a ottenere depositi. Il tuo account è gestito tramite SaveBetter e hanno collaborazioni con molte piccole banche regionali che desiderano ottenere depositi ma non hanno la portata (o il budget) nazionale. Puoi saperne di più su SaveBetter qui.
Ricorda quando matura
Per quegli strani termini del CD, l'unico "trucco" è ricordare quando il CD matura. Molte banche eseguiranno automaticamente il rollover del CD in un nuovo CD dello stesso termine (o qualunque cosa sia più vicina al momento in cui matura).
Non è intenzionale, è solo come funzionano i CD.
Se sei abituato alla scadenza dei tuoi CD ogni 12 mesi e hai scelto un CD di 11 mesi, potresti dimenticarlo e bloccarlo in un altro periodo di 11 mesi. La banca ti invierà un'e-mail ma potresti perderlo.
La maggior parte delle banche ti consentirà di determinare cosa vuoi che facciano con il CD quando matura. Fallo al momento della configurazione, o poco dopo, e non rimarrai sorpreso.
È una cosa minore ma comunque qualcosa di cui essere consapevoli.
Dovresti ottenere questi CD a termine dispari?
Certo, perché no? Non c'è nulla di intrinsecamente buono o cattivo nei termini più comunemente visti.
Con i CD, stai investendo i soldi di cui hai bisogno a breve termine. E tu vuoi che quei soldi siano Sicuro al 100%..
La differenza tra un CD di 11 mesi e un CD di 13 mesi è minuscola. Scegli la tariffa più alta per quello che ritieni sia un periodo di tempo confortevole e non dedicarci troppo tempo.
Oppure prendi un CD senza penalità il più a lungo possibile ed è essenzialmente un conto di risparmio con un tasso altissimo. Potrebbe essere necessario premere alcuni pulsanti per accedere ai fondi ma ottieni un tasso più elevato.
Ad esempio, Ally Bank è la mia banca principale e il conto di risparmio online attualmente offre il 3,75% di APY mentre il CD di 11 mesi senza penalità è del 4,35% di APY. Posso aprire un CD senza penalità in pochi clic e ottenere un rendimento leggermente superiore (la mia unica restrizione è che non posso chiuderlo entro 6 giorni).
Quello spread non vale l'apertura di un nuovo conto, il trasferimento di fondi tramite ACH (che richiede 3-5 giorni) e la seccatura di un modulo fiscale aggiuntivo. Ma per pochi clic del pulsante? Vale assolutamente la pena.
Il grande vantaggio è non pensarci troppo: ci sono pesci più grandi da friggere. 😉
Di Jim Wang
Jim Wang è un quarantenne padre di quattro figli a cui contribuisce spesso Forbes E Blog di Avanguardia. È stato anche fortunato ad avere è apparso sul New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur e Marketplace Money.
Jim ha un B.S. in Informatica ed Economia presso la Carnegie Mellon University, un M.S. in Informatica - Software Engineering presso la Carnegie Mellon University, nonché un Master in Business Administration presso la Johns Hopkins Università. Il suo approccio alla finanza personale è quello di un ingegnere, che scompone argomenti complessi in piccoli concetti facilmente comprensibili che puoi utilizzare nella tua vita quotidiana.
Uno dei suoi strumenti preferiti (ecco il mio forziere di strumenti,, tutto ciò che uso) lo è Capitale personale, che gli consente di gestire le sue finanze in soli 15 minuti al mese. Offrono anche una pianificazione finanziaria, come uno strumento di pianificazione pensionistica che può dirti se sei sulla buona strada per andare in pensione quando vuoi. È gratis.
Sta anche diversificando il suo portafoglio di investimenti aggiungendo un po' di proprietà immobiliari. Ma non case in affitto, perché non vuole un secondo lavoro, sono piccoli investimenti diversificati in alcune proprietà commerciali e fattorie in Illinois, Louisiana e California attraverso Acre Trader.
Di recente, ha investito in alcune opere d'arte su Capolavori pure.
>> Leggi altri articoli di Jim
Le opinioni espresse qui sono solo dell'autore, non quelle di qualsiasi banca o istituto finanziario. Questo contenuto non è stato rivisto, approvato o altrimenti approvato da nessuna di queste entità.