Molto è stato scritto sui Baby Boomer e sulle ondate di noi che raggiungono i 65 anni ogni giorno. Una delle decisioni che tutti dobbiamo prendere è come provvederemo alle nostre esigenze di assistenza a lungo termine con l'avanzare dell'età e nel caso in cui non fossimo in grado di prenderci cura di noi stessi.
IL costo dell'assistenza a lungo termine è alto, sia in una struttura come una casa di cura che tramite una sorta di assistenza domiciliare. Questi costi variano notevolmente anche in base all'area del paese in cui ti trovi.
Secondo il Dipartimento della salute e dei servizi umani, circa il 70% delle persone che attualmente hanno 65 anni può aspettarsi di aver bisogno di una sorta di servizi di assistenza a lungo termine a un certo punto.
Secondo l'assicuratore Genworth, un soggiorno di un anno in una stanza privata in una casa di cura costa in media $ 87.000. Il costo a New York è in media di $ 136.000 e in Alaska $ 240.000. L'assistenza domiciliare costa in media $ 50.000 all'anno.
I fattori nell'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
1. Il tuo patrimonio netto
Non ci sono regole ferree che dicono che se il tuo patrimonio netto è al di sopra o al di sotto di un certo livello, dovreste o non dovreste prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC). Nel corso degli anni ho visto queste come regole empiriche:
- Se il tuo patrimonio netto è inferiore a $ 500.000, rinuncia all'assicurazione LTC, poiché probabilmente ti qualificherai per Medicaid o qualche altro tipo di assistenza.
- Se il tuo patrimonio netto è superiore a $ 2 milioni, la saggezza convenzionale è quella di autoassicurare le tue esigenze di assistenza a lungo termine.
Quindi questo lascia quindi le persone con attività comprese tra $ 500.000 e $ 2 milioni come mercato chiave per l'assicurazione LTC.
Le regole empiriche sono solo linee guida nella migliore delle ipotesi e ci sono altri fattori da considerare.
2. Sicurezza finanziaria del coniuge
Uno dei motivi principali per cui molte persone acquistano un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è fornire sicurezza finanziaria a un coniuge nel caso in cui si trovino a necessitare di cure a lungo termine. I costi sopra menzionati sono significativi e possono lasciare il tuo coniuge in difficoltà finanziarie se non sei preparato finanziariamente. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può essere un modo per mitigare l'impatto sul coniuge.
3. Voler lasciare un'eredità
Un'altra considerazione sull'opportunità o meno di acquistare un'assicurazione LTC è lasciare un'eredità ai tuoi eredi. Questo potrebbe essere un coniuge, figli, altri parenti o forse un ente di beneficenza.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è un mezzo per mitigare i costi delle tue esigenze di assistenza e preserva la tua ricchezza per la prossima generazione.
4. Ottenere le cure di cui hai bisogno
Una considerazione nel determinare se l'assicurazione LTC è la soluzione giusta per le tue esigenze è se o non cercheresti le cure e il supporto adeguati di cui hai bisogno se dovessi pagare questi costi di tasca propria.
È facile dire che ti assicurerai da solo contro questi costi o che un coniuge, un figlio o un altro amico o parente fornirà le cure di cui hai bisogno. La realtà di scrivere effettivamente l'assegno è un'altra questione; questo tipo di cura è costoso.
Anche mettere una persona cara nella posizione di essere il tuo caregiver è difficile. Possono o non possono essere qualificati per farlo. Stai anche chiedendo loro di sospendere la loro vita. Anche se sono disposti e capaci, questa è una grande responsabilità che chiunque deve assumersi.
5. Il costo dell'assistenza a lungo termine nella tua zona
Come accennato all'inizio, i costi dell'assistenza a lungo termine variano notevolmente a seconda della regione del paese, se ci si trova in un'area urbana o più rurale e per altri fattori. Fai qualche ricerca per determinare quali sono questi costi nella tua zona. Se pensi di poterti trasferire in pensione, cerca il luogo in cui stai pensando di trasferirti.
Altre considerazioni per l'assicurazione LTC
- Copertura del datore di lavoro – Se il tuo datore di lavoro offre una copertura LTC, potrebbe valere la pena dare un'occhiata, poiché la copertura è spesso portatile e disponibile a tariffe di gruppo.
- Premi fissi – Un paio di anni fa un importante fornitore di copertura LTC ha ottenuto l'approvazione per alcuni onerosi aumenti dei tassi qui in Illinois. Questo potrebbe diventare più comune in futuro perché gli assicuratori non contavano sul fatto che le persone vivessero così a lungo. Inoltre, gli assicuratori hanno molti meno dati attuariali su LTC rispetto, ad esempio, alle assicurazioni sulla vita.
- Politiche ibride – Guarda le polizze ibride come l'assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine. Come con qualsiasi copertura assicurativa, diventa istruito e fai attenzione a non vendere qualcosa che è troppo caro e non si adatta alle tue esigenze.
- Ottieni la copertura corretta – Le polizze di assistenza a lungo termine coprono varie durate da due anni a una copertura a vita. Quale termine di copertura è giusto per te dipenderà da una serie di fattori. Ricorda che la copertura LTC è come qualsiasi tipo di assicurazione in quanto stai cercando di trasferire parte o tutto il rischio all'assicuratore e autoassicurare il resto. Sulla base delle tue risorse e degli altri fattori sopra elencati, determina quanto del rischio ti senti a tuo agio ad assumerti e quanto vuoi trasferire alla compagnia assicurativa.
- Quali motociclisti sono disponibili – Le polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine sono dotate di un numero qualsiasi di funzionalità opzionali, chiamate "rider". Pensa a questo come comprare un'auto. Vuoi un tetto apribile, un impianto audio premium o cerchi in lega? Tutte queste sono opzioni e costeranno di più rispetto al semplice acquisto del modello base. Allo stesso modo con i piloti LTC. Un pilota molto comune, e secondo me utile, è la protezione dal gonfiaggio.
- L'età conta al momento dell'acquisto – L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sarà più economica quanto più sei giovane e più sano sei. Questo deve essere valutato rispetto al costo di dover pagare i premi per un certo numero di anni in più.
Riepilogo
Come Baby Boomer posso dirti che invecchiare ha i suoi svantaggi. La prospettiva di aver bisogno di assistenza a lungo termine durante la mia vita non è un vantaggio. Dobbiamo tutti capire come finanzieremo questa esigenza se dovesse verificarsi. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è un veicolo, ma come la maggior parte dei prodotti finanziari deve essere compresa prima che tu possa prendere una decisione intelligente per la tua situazione unica.