Probabilmente avrai notato che le banche hanno pagato tassi di interesse molto più alti che in qualsiasi momento nell'ultimo decennio o giù di lì. L'ultima volta che abbiamo visto tassi così alti come oggi, è stato alla fine degli anni 2000.
I tassi di interesse sono così alti in parte a causa delle azioni della Federal Reserve. Nello specifico, il Federal Open Market Committee (FOMC).
Il FOMC si riunisce otto volte all'anno e decide, tra l'altro, se modificare o meno il tasso obiettivo sui fondi federali. Quel tasso obiettivo sui fondi federali è ciò che le banche guardano per determinare i propri tassi di interesse su conti di risparmio, conti del mercato monetario, certificati di deposito e altro ancora.
Immergiamoci.
Sommario
- Cos'è il Comitato Federale per il Mercato Aperto?
- In che modo il tasso sui fondi federali influisce sul risparmio
- Cosa dovrebbero fare gli spendaccioni?
- Cosa dovrebbero fare i risparmiatori?
🔃Aggiornato marzo 2023 con i risultati della riunione di marzo del Federal Open Market Committee quando hanno alzato il tasso sui fondi federali obiettivo di 25 punti base al 4,75-5,00%.
Cos'è il Comitato Federale per il Mercato Aperto?
Il Federal Open Market Committee è un gruppo di dodici persone:
- sette membri del consiglio dei governatori del Federal Reserve System (Federal Reserve Board),
- il presidente della Federal Reserve Bank di New York,
- quattro dei restanti undici presidenti della Reserve Bank - servono un mandato di 1 anno e ruotano
I membri del Consiglio della Federal Reserve sono nominati dal Presidente degli Stati Uniti (confermati dal Senato) e restano in carica per 14 anni.
Il presidente di una Federal Reserve Bank è selezionato dagli amministratori di Classe B e C della Banca e approvato dal consiglio di amministrazione.
I sedili rotanti, di cui quattro, sono selezionati da questi raggruppamenti:
- Uno da Boston, Filadelfia o Richmond,
- Uno da Cleveland o Chicago,
- Uno da Atlanta, St. Louis o Dallas,
- Uno da e Minneapolis, Kansas City o San Francisco.
Gli altri presidenti partecipano alla riunione ma non votano.
Il FOMC si riunisce otto volte l'anno a gennaio, marzo, maggio, giugno, luglio, settembre, novembre e dicembre.
In quegli incontri, il FOMC discute parecchio sulla politica monetaria e sull'economia, ma lo strumento principale ciò che influisce su di te, come risparmiatore, è il modo in cui il FOMC utilizza le operazioni di mercato aperto per "fissare" i fondi federali target valutare. Questo è ciò che il FOMC vorrebbe che le banche si addebitassero a vicenda per prendere in prestito fondi durante la notte.
L'attuale tasso obiettivo sui fondi federali (intervallo) è - 4,75% - 5,00% (fissato il 22/03/2023).
In che modo il tasso sui fondi federali influisce sul risparmio
Quando il FOMC aumenta il tasso sui fondi federali, spinge anche le banche ad aumentare i loro tassi. Ricorda, il tasso obiettivo è quello che il FOMC vorrebbe che costasse alle banche di prendere in prestito l'una dall'altra.
È anche ciò che vede il pubblico, quindi si aspettano che le banche aumentino i tassi. E alcuni lo fanno, il che porta a una maggiore concorrenza. Il che porta più banche a farlo, quindi c'è un collegamento tra i due ma non è diretto. Non è che le banche guardino al tasso obiettivo e siano, in qualche modo, costrette ad aumentare i tassi.
La mano invisibile del mercato gioca ancora un ruolo.
La Federal Reserve ha alzato il tasso obiettivo sui fondi federali sei volte nel 2022 (con un'altra riunione da fare!) mentre cerca di tenere sotto controllo l'inflazione, il che significa che le banche hanno seguito l'esempio e hanno aumentato i loro tassi come BENE.
Aggiorno personalmente le tariffe su WalletHacks.com e posso attestare quanto spesso ho dovuto aumentare le tariffe elencate di molti conti di risparmio, conti del mercato monetario e CD. È fantastico da vedere!
Le banche online, quelle con i tassi più alti, tendono a muoversi più rapidamente per adeguare i propri tassi. Se guardi i tassi di risparmio di alcuni dei maggiori banche nazionali, sono ancora sotto lo 0,05% APY. La nostra lista di migliori conti di risparmio ad alto rendimento è prevalentemente banche online per un motivo.
Cosa dovrebbero fare gli spendaccioni?
Attualmente ci troviamo in un contesto di tassi d'interesse in rialzo, lo sappiamo perché la Fed ha costantemente affermato che aumenterà i tassi fino a quando l'inflazione non sarà tenuta sotto controllo. Ciò significa che ha senso andare con le banche con il rendimento più alto ma evitare di bloccare i tassi per un periodo di tempo significativo.
Ecco i risultati degli ultimi sei incontri:
| 2022-2023 Riunioni del FOMC |
Cambio tariffa (bps) |
fondi federali Andamento |
|---|---|---|
| marzo 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| febbraio 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| dicembre 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| novembre 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| settembre 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| luglio 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| giugno 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| maggio 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| marzo 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
Il FOMC ha alzato i tassi di 50 punti base a dicembre, ma solo di 25 punti base a febbraio e poi a marzo.
Con l'aumento dei tassi, aumenta anche il costo del prestito. Quando la Fed aumenta i tassi di interesse, spera di rallentare l'economia e tutti i mutuatari possono aspettarsi di pagare di più in pagamenti di interessi.
Se stai portando un grosso saldo del prestito con un tasso variabile, dovresti provare a ripagarlo perché i tassi aumenteranno man mano che la Fed aumenta i tassi. Le carte di credito sono famose per questo. Aumenteranno i tassi mentre la Fed aumenta i tassi.
Se stai cercando di bloccare un tasso fisso, come un mutuo, è un po' più complicato perché anche i tassi fluttuano insieme alla domanda di alloggi. I tassi ipotecari sono in calo dell'1,125% rispetto al picco del 2022.
Come regola generale, più a lungo aspetti in un contesto di tassi in aumento, più alti saranno i tuoi tassi di interesse probabile essere. Non garantito, ma probabile. Come abbiamo visto nel 2022, sono aumentati insieme agli aumenti dei tassi, ma poi hanno raggiunto il picco quando la domanda è diminuita. Chissà dove andranno da qui però?
Cosa dovrebbero fare i risparmiatori?
Rispetto agli spendaccioni, sei dall'altra parte della medaglia.
Non bloccare i tuoi risparmi a lungo termine.
CD di 12 mesi può avere senso ma CD senza penalità sono probabilmente l'opzione migliore in questo momento se vuoi bloccare per un po 'di tempo con un rendimento più elevato. Al momento della stesura di questo documento, il CD di 12 mesi più alto che abbiamo elencato ha prodotto il 4,60% di APY, mentre il CD senza penalità più alto è stato un CD di 14 mesi al 4,05% di APY.
Oppure potresti accettare questa offerta di Banca Ponce – CD di 1 mese con un rendimento del 4,90% APY. Un CD a breve termine con un tasso elevato. (questo è offerto tramite SalvaMeglio)
Se i tuoi risparmi sono presso una banca fisica che ti paga meno dell'1,00%, dovresti cambiare banca. Magari guardane un po' bonus bancari per vedere se riesci a ottenere denaro extra per traslocare ma hai davvero bisogno di una banca che ti paghi un po' di interessi sui tuoi risparmi!
Di Jim Wang
Jim Wang è un quarantenne padre di quattro figli a cui contribuisce spesso Forbes E Blog di Avanguardia. È stato anche fortunato ad avere è apparso sul New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur e Marketplace Money.
Jim ha un B.S. in Informatica ed Economia presso la Carnegie Mellon University, un M.S. in Informatica - Software Engineering presso la Carnegie Mellon University, nonché un Master in Business Administration presso la Johns Hopkins Università. Il suo approccio alla finanza personale è quello di un ingegnere, che scompone argomenti complessi in piccoli concetti facilmente comprensibili che puoi utilizzare nella tua vita quotidiana.
Uno dei suoi strumenti preferiti (ecco il mio forziere di strumenti,, tutto ciò che uso) lo è Capitale personale, che gli consente di gestire le sue finanze in soli 15 minuti al mese. Offrono anche una pianificazione finanziaria, come uno strumento di pianificazione pensionistica che può dirti se sei sulla buona strada per andare in pensione quando vuoi. È gratis.
Sta anche diversificando il suo portafoglio di investimenti aggiungendo un po' di proprietà immobiliari. Ma non case in affitto, perché non vuole un secondo lavoro, sono piccoli investimenti diversificati in alcune proprietà commerciali e fattorie in Illinois, Louisiana e California attraverso AcreTrader.
Di recente, ha investito in alcune opere d'arte su Capolavori pure.
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