Un CD (o certificato di deposito) è uno strumento finanziario che trattiene i tuoi soldi per un periodo di tempo prestabilito ritorno per il pagamento di interessi che è (si spera) superiore a quello che normalmente pagherebbe un normale conto di risparmio bancario.
IL Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura la maggior parte dei CD emessi dalle banche fino a $ 250.000 per titolare di conto. I CD iniziarono ad essere assicurati dalla FDIC quando fu costituita nel 1933.
I CD sono stati a lungo una scelta di investimento popolare per gli investitori che vogliono mantenere i loro soldi al sicuro, protetti e vicini, ma guadagnano comunque un tasso di interesse interessante. Ma il l'investimento non è l'ideale in ogni situazione, né è la soluzione giusta per ogni investitore.
Sommario
- Come funziona un CD?
- Tasso fisso
- Tempo determinato
- La maggior parte dei CD prevede sanzioni per il ritiro anticipato
- CD o conto di risparmio?
- Dove posso trovare un CD?
- Tariffe CD attuali
- CD o fondo comune?
- Dovrei investire in un CD?
- L'impatto dell'inflazione sui rendimenti degli investimenti
- Pensieri finali
Come funziona un CD?
Il processo per l'acquisto di un CD è abbastanza semplice. A differenza di un fondo comune o un ETF, non puoi contribuire regolarmente a un CD. Acquisti l'investimento in anticipo, in un'unica soluzione. Gli importi minimi di deposito di solito vanno da $ 500 a $ 2000, a seconda di dove acquisti il tuo CD. Ecco uno sguardo più da vicino a tre caratteristiche chiave dei CD.
Tasso fisso
L'attrazione dei CD è che offrono un tasso di interesse fisso che è più interessante del tasso di interesse di risparmio della banca offerente.
Il tasso che ottieni sul tuo CD di solito rimane lo stesso, sebbene alcuni CD abbiano clausole di aumento che consentono al proprietario dell'account di aumentare il tasso una volta durante il periodo del CD se i tassi di interesse sono aumentati.
Pertanto, i titolari dei conti aprono il CD per ottenere il tasso più alto e la banca ha la certezza di poter utilizzare il denaro per fare soldi per il periodo specificato del CD.
Tempo determinato
Un altro fattore identificativo di un CD è che ha una durata fissa. All'inizio dell'acquisto del CD saprai se il tuo investimento sarà bloccato per sei mesi, 12 mesi o fino a cinque anni. In generale, più lungo è il periodo di lock-in, più alto è il tasso di interesse.
La durata fissa rende i CD meno liquidi di un conto di risparmio.
La maggior parte dei CD prevede sanzioni per il ritiro anticipato
A causa dei termini fissi dei CD, le banche in genere addebiteranno penali per il prelievo anticipato se rescindi il contratto del CD e scegli di incassarlo prima della data di scadenza.
Le sanzioni per il prelievo anticipato sui CD di solito ammontano a una parte degli interessi che avresti guadagnato se avessi tenuto il CD per l'intero periodo. Ad esempio, A CD 12 mesi potrebbe avere una penalità di recesso anticipato pari a tre mesi di interessi guadagnati, che tu li abbia guadagnati o meno.
Ci sono alcuni CD che non hanno penalità per il ritiro anticipato. Questi sono spesso chiamati "CD senza penalità" e alcuni ti consentono di prelevare i tuoi fondi in qualsiasi momento. Nessuna penalità sulle tariffe CD tendono ad essere inferiori alle loro versioni a termine, ma ti danno flessibilità senza timore di una penalità di ritiro.
CD o conto di risparmio?
Quando decidi se aprire un CD o tenere i tuoi soldi in un conto di risparmio, è importante considerare un paio di fattori, a partire dal tasso di interesse.
Ad esempio, durante la ricerca di questo articolo, ho notato che Discover sta attualmente pagando un interesse dell'1,30%. conto deposito ad alto rendimento. Ma Discover sta pagando un interesse minimo del 2,00% sulle sue offerte di CD. Se la differenza è abbastanza grande da essere disposto a bloccare i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo, fallo.
In secondo luogo, assicurati di non aver bisogno del denaro che stai depositando in un CD prima che il CD giunga a scadenza.
In altre parole, se stai pensando che potresti aver bisogno di acquistare un altro veicolo entro i prossimi 12 mesi, non bloccare i risparmi della tua auto in un CD di 2 anni.
Potresti rischiare di perdere qualsiasi interesse che avevi pianificato di guadagnare se dovessi acquistare quell'auto in tre mesi perché verrai colpito da una penale o potresti dover contrarre un prestito temporaneo per ottenere l'auto.
In breve, se ti va bene bloccare i tuoi soldi e sei attratto dal tasso di interesse più alto, vai avanti e prendi quel CD.
Dove posso trovare un CD?
I CD sono disponibili presso quasi tutte le banche, comprese le popolari banche solo online. Come vedrai dal nostro confronto dei tassi di seguito, le banche online pagano interessi più elevati sui certificati di deposito.
Tariffe CD attuali
Se hai deciso che potresti voler investire in un CD, puoi sempre controllare le banche e le unioni di credito locali per vedere quali tipi di tassi di interesse offrono.
Ecco alcuni esempi di tassi di CD da banche popolari al momento della stesura di questo documento:
| Nome della banca | APY attuale | Termine | min. Depositare |
|---|---|---|---|
| Banca Alleata | 4,50% APY | 12 mesi | $0 |
| Barclays | 5,00% APY | 12 mesi | $0 |
| Scopri Banca | 4,50% APY | 12 mesi | $2,500 |
| Banca Asso | 0,20% APY | 12 mesi | $1,000 |
| Well Fargo | 0.01% | 12 mesi | $2,500 |
| Banca degli Stati Uniti | 0.05% | 12 mesi | $1,000 |
Come puoi vedere, le banche online in genere offrono il migliori tassi di interesse CD. Le banche fisiche, in parte a causa dei maggiori costi generali, non possono competere con le tariffe dei CD delle banche online.
CD o fondo comune?
I fattori decisivi sono abbastanza chiari quando si sceglie tra un CD o un fondo comune.
I CD rientrano nella classe di attività di sicurezza. Il tuo saldo principale non è solo garantito dall'istituto emittente; la FDIC lo assicura anche nella maggior parte dei casi.
A meno che tu non scelga di incassare il tuo CD prima del termine che ti sei impegnato, riceverai indietro il tuo investimento principale, così come gli interessi che ti erano stati promessi.
I fondi comuni non hanno le stesse garanzie e, ad eccezione di un fondo del mercato monetario, sono molto più rischiosi di CD. La maggior parte dei fondi comuni di investimento è composta da singoli titoli che sono costantemente in aumento e in calo valore.
Il vantaggio che i fondi comuni detengono rispetto ai CD è il potenziale per rendimenti più elevati nel lungo periodo. Ad esempio, guarda il rendimento annualizzato a 10 anni (2010-2020) su alcuni dei titoli di lunga durata più popolari fondi comuni di investimento di oggi (medie dei rendimenti pre-pandemia):
- T. Rowe Price Health Sciences Fund ((PRHSX): 20,3%
- Investitore Vanguard Wellington Fund (VWELX): 9,7%
- Fidelity Total Bond Fund (FTBFX): 4,4%
- Vanguard 500 Index Fund Admiral ((VFIAX): 13,8%
- Fidelity Strategic Dividend and Income Fund (FSDIX): 9,8%
(Fonte: Kiplinger)
Confrontalo con i tassi di interesse CD dello stesso periodo di tempo (2010-2020) e scoprirai che saresti fortunato a guadagnare un massimo di poco più del 2% su un CD nel 2010, mentre le tariffe sono diminuite costantemente con il passare del decennio SU.
Se stai osservando solo i guadagni medi dei tassi di interesse, il fondo comune vince per gli investitori a lungo termine. Tuttavia, i fondi comuni di investimento sono molto più rischiosi quando si investe per un periodo più breve (tre anni o meno, per esempio).
Dovrei investire in un CD?
Prima di acquistare un CD, determina qual è il tuo obiettivo di investimento.
Se la tua priorità principale è proteggere il tuo investimento di capitale, un CD (o conto di risparmio) è probabilmente la soluzione migliore. E se puoi permetterti di bloccare i tuoi fondi per un periodo predeterminato, il CD probabilmente vince sul conto di risparmio.
Se il tuo obiettivo principale è generare i massimi rendimenti possibili a lungo termine, stai meglio con un investimento di mercato, come azioni, fondi comuni di investimento o ETF.
Dipende davvero dal tuo obiettivo: questo è l'unico modo per determinarlo se un cd ne vale la pena.
L'impatto dell'inflazione sui rendimenti degli investimenti
Prima di investire in un CD, è importante rendersi conto che è improbabile che i tuoi rendimenti superino o addirittura tengano il passo con l'inflazione. Ciò è particolarmente vero qui nel 2022, quando l'inflazione è salita a livelli che non vedevamo da decenni.
Il tuo denaro perde il suo potere d'acquisto ogni anno in cui i rendimenti del tuo investimento non tengono il passo con il tasso di inflazione. Ecco perché è sempre importante lavorare proteggi il tuo portafoglio dall'inflazione.
I CD non pagano un rendimento abbastanza alto per farlo. Detto questo, se investire in borsa ti fa perdere il sonno la notte, un CD allevierà la tua ansia. I CD possono anche essere una scelta intelligente per i consumatori che hanno difficoltà a risparmiare tempo e vogliono risparmiare un po' di soldi per le emergenze senza essere tentati di toccarli.
Dal momento che il rischio di perdita è molto basso e puoi accedere al denaro abbastanza rapidamente se si presenta veramente la necessità (anche se devi prendere una penalità), utilizzare un CD per questo scopo può essere saggio.
Tuttavia, l'investimento in CD ti lascerà molto deluso se stai cercando di investire a lungo termine (oltre cinque anni) e sei a tuo agio con il rischio vs. ricompensa aspetto di altri investimenti come fondi comuni di investimento o ETF.
Pensieri finali
I certificati di deposito possono essere utili se stai cercando un investimento a breve termine che comporti un rischio minimo o nullo di perdita di capitale e offra un tasso di rendimento garantito.
Tuttavia, i CD non sono l'opzione migliore se stai cercando un investimento che superi il tasso di inflazione e ti aiuti a far crescere la tua ricchezza a lungo termine.