Se vuoi iniziare a investire per il futuro di tuo figlio, aprire un conto di custodia è un'ottima idea. Questo account ti consente di investire in una varietà di attività per conto di tuo figlio. E quando raggiungono la maggiore età, ottengono l'accesso ai loro fondi e non devono affrontare le stesse restrizioni che avrebbero con qualcosa come un piano 529 per la spesa per l'istruzione.
Tuttavia, ci sono molti fornitori di conti di custodia sul mercato. E alcuni account provengono da broker a tutti gli effetti, mentre altri sono forniti da app di investimento più semplici.
Per aiutarti a fare la scelta giusta, stiamo esaminando alcuni dei migliori conti di custodia disponibili e come fare la scelta giusta.
I migliori conti di custodia in questo momento
Se lo desidera fai in modo che tuo figlio sia entusiasta di investire, non c'è modo migliore che aprire un conto di custodia in modo che possano vedere crescere la loro ricchezza. Ecco alcune delle nostre opzioni preferite per il conto di custodia che puoi prendere in considerazione.
1. Alleato
Ideale per: Opzioni di investimento e bancarie.
Ally è il numero uno nella nostra lista dei migliori conti di custodia grazie alla gamma di tipi di conto che supporta. Per cominciare, puoi aprire un conto di custodia sotto Alleato Investio Ally Invest Portafogli Robo, permettendo a te e a tuo figlio di investire per il futuro come volete. Come altri conti di custodia, tuo figlio ottiene il controllo del conto quando raggiunge 18 o 21 anni a seconda delle leggi del tuo stato.
Conti di custodia a parte, ci alleiamo anche per le sue opzioni bancarie. Ha uno dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento, nonché un conto corrente premi. Se stai cercando un conto di risparmio per bambinie da qualche parte in cui tuo figlio può investire, puoi fare tutto con Ally.
2. Carlo Schwab
Ideale per: Azioni frazionarie.
Inizia con Schwab
Carlo Schwab è un'altra eccellente opzione per l'apertura di un conto di custodia. Non esiste un requisito minimo di apertura del conto, il che è ottimo per i minori che iniziano appena a investire. Come altri protagonisti broker online, ottieni anche operazioni su azioni e ETF senza commissioni e puoi anche investire in fondi comuni di investimento e obbligazioni.
Schwab è anche eccellente per convincere tuo figlio o adolescente a investire perché ha fette di stock, che lo sono quote frazionarie. Queste fette partono da soli $ 5, quindi tuo figlio può investire in azioni costose anche con una piccola indennità o denaro da un lavoro part-time su tutta la linea.
Schwab ha anche a robo-consigliere servizio chiamato Portafogli intelligenti Schwab, anche se è richiesto un investimento minimo di $ 5.000. Ma nel complesso, questo broker è un eccellente conto di custodia per le sue commissioni basse e la selezione degli investimenti.
3. TD America
Ideale per: Assistenza clienti.
TD Ameritrade ha diversi tipi di conto per investire per il futuro di tuo figlio. Per cominciare, puoi andare con un 529 piano o Coverdell ESA per risparmiare per l'istruzione di tuo figlio. TD America supporta anche conti di custodia UGMA/UTMA in cui puoi investire e gestire un account per tuo figlio fino al raggiungimento della maggiore età.
Non paghi commissioni per operazioni su azioni ed ETF come altri broker. E ci piace TD Ameritrade per il suo straordinario supporto clienti. Ci sono oltre 175 filiali a livello nazionale e TD Ameritrade offre anche un'assistenza clienti telefonica 24 ore su 24, 7 giorni su 7. E puoi anche esplorare account minori tramite Banca T.D per mantenere i conti bancari e di investimento di tuo figlio sotto lo stesso tetto.
4. Avanguardia
Ideale per: Fondi a commissioni basse.
Inizia con Vanguard
Come TD Ameritrade, Avanguardia offre anche conti di custodia UGMA/UTMA e un conto del piano 529. Ed è uno dei migliori conti di custodia in circolazione grazie alla gamma di ETF a basse commissioni di Vanguard e fondi indicizzati. In effetti, Vanguard è così famoso per i suoi fondi convenienti che molti robo-advisor e app di microrisparmio creano portafogli con i suoi fondi.
Non paghi alcuna commissione di iscrizione, trasferimento o consulente se sei un cliente autonomo. Nel complesso, Vanguard è uno dei broker più rinomati in circolazione e ha alcuni dei migliori fondi del settore.
5. Merrill Edge
Ideale per: Investimenti ESG.
Inizia con Merrill Edge
Merrill Edge è un altro popolare broker online che è anche di proprietà di Bank of America. Con il suo conto di custodia UGMA/UTMA, puoi investire in una gamma di attività tra cui azioni, ETF, fondi comuni di investimento e obbligazioni. E senza requisiti minimi di deposito o commissioni di mantenimento del conto, è un'opzione eccellente per i nuovi investitori.
Ci piace anche Merrill Edge poiché ha un'opzione di investimento guidato che supporta i conti di custodia. C'è un requisito di deposito minimo di $ 1.000 per la versione solo online che non include un consulente finanziario umano. Paghi anche lo 0,45% in commissioni di gestione annuali, che è superiore a quelle dei robo-advisor Miglioramento o Wealthfront.
Tuttavia, Merrill Edge ha alcuni dei migliori Investimenti ESG opzioni, così tu e tuo figlio potete costruire insieme un portafoglio di investimenti socialmente responsabile se questo è importante per voi.
6. Fedeltà
Ideale per: Flessibilità.
Inizia con la fedeltà
Un ultimo fornitore di conti di custodia che puoi considerare è Fedeltà. Questo broker online offre conti di custodia UGMA/UTMA e supporta investimenti come azioni, opzioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni, CD e persino azioni frazionarie. Ha anche molti fondi comuni di investimento senza commissioni di transazione, il che lo rende uno dei nostri broker preferiti per gli investimenti in fondi comuni.
E cosa c'è di bello Fedeltà è che ha anche un conto giovani per i bambini di età compresa tra 13 e 17 anni. Questo non lo è un conto cointestato o di custodia, quindi il denaro nel conto appartiene a tuo figlio. Gli investimenti sono anche più limitati alle azioni e agli ETF statunitensi e ai fondi comuni di investimento Fidelity. Se preferisci questo tipo di conto a un conto di custodia, la varietà è piacevole da avere.
Come funzionano i conti di custodia?
Con un conto di custodia, un adulto come un genitore o un tutore apre un conto per un minore e gestisce le risorse in quel conto per suo conto. Ciò include l'investimento in numerose classi di attività, come azioni ed ETF, con l'obiettivo di aiutare il bambino a costruire ricchezza per il futuro.
Una volta che tuo figlio raggiunge i 18 o 21 anni a seconda delle leggi del tuo stato, ottiene il controllo del conto di custodia e dei suoi beni. A questo punto, in genere viene convertito in un normale conto di intermediazione con lo stesso broker per semplificare la vita.
Un conto di custodia lo è diverso da un conto di intermediazione congiunto, che è un conto di intermediazione con due proprietari (che potresti essere tu e tuo figlio).
UGMA vs. Conti UTMA: qual è la differenza?
I migliori conti di custodia offrono conti UGMA e UTMA. Entrambi gli account sono simili, ma ci sono alcune lievi differenze da notare:
- Conti Uniform Gift to Minors Act (UGMA).: questo conto può contenere attività finanziarie come contanti, azioni, obbligazioni e altri investimenti.
- Conti UTMA (Uniform Transfers to Minors Act).: questo conto può detenere le stesse attività finanziarie di un conto UGMA ma può anche detenere altre proprietà, come immobili, atti o veicoli.
Vale la pena notare che la Carolina del Sud non consente account UTMA. Inoltre, i trasferimenti a un UGMA o UTMA sono irrevocabili, il che significa che non puoi prelevare i fondi o cambiare idea. E il minorenne per conto non può accedere legalmente al denaro fino a quando non raggiunge la maggiore età nello stato. Come genitore, non puoi designare per cosa dovrebbero essere utilizzati i soldi una volta che tuo figlio diventa maggiorenne.
Pro e contro dei conti di custodia
professionisti
- Flessibilità: Quando raggiunge la maggiore età, il tuo minorenne può utilizzare i propri fondi e beni per qualsiasi scopo, non solo per l'istruzione come con un piano 529.
- Vantaggi fiscali: Il reddito non guadagnato in un account UGMA/UTMA è tassato in modo diverso poiché tuo figlio è il proprietario dell'account. I primi $ 1.150 di reddito non guadagnato si qualificano per le detrazioni standard e i successivi $ 1.150 sono tassati al aliquota fiscale per bambini. Il reddito non guadagnato oltre questo importo è tassato in base all'aliquota fiscale del genitore o tutore.
- Facilità di installazione: La creazione di un conto di custodia è semplice e spesso gratuita, mentre la creazione di un fondo fiduciario è più complicata.
- Nessun contributo o limite di reddito: Non devi affrontare limiti di contribuzione annuale o limiti di reddito con i conti di custodia.
contro
- Potenziale riduzione degli aiuti finanziari: dal momento che tuo figlio possiede i beni nel suo conto di custodia, ciò può influire sulla sua capacità di richiedere aiuti finanziari.
- Contributi irrevocabili: Come accennato, non puoi stornare un contributo che fai su un conto di custodia.
- Potenzialmente meno vantaggi fiscali: Molti genitori utilizzano spesso piani 529 su account UGMA/UTMA poiché puoi ottenere maggiori vantaggi fiscali.
Quali sono alcune altre opzioni?
Se cerchi i migliori conti di custodia, potresti trovare una gamma di opzioni leggermente diverse da quelle di una grande banca o intermediario. Alcune di queste opzioni popolari includono:
- Ghiande: Un protagonista app di microrisparmio che offre account UGMA/UTMA tramite il suo Ghiande Primo piano.
- Luce verde: uno dei conti correnti più popolari per bambini e adolescenti che consente anche ai genitori di investire per i propri figli nel proprio conto di intermediazione.
- Scorta: una popolare app per regali di azioni che supporta conti di custodia e di intermediazione individuale.
- UNest: un fornitore di account UTMA basato su app che semplifica gli investimenti per il futuro di tuo figlio.
Il vantaggio di queste app è che semplificano gli investimenti. Per esempio, app come Ghiande arrotonda il resto degli acquisti e investi in diversi portafogli per soddisfare i tuoi obiettivi e la tolleranza al rischio, proprio come un robo-advisor. E app come UNest ti consentono di versare contributi mensili a partire da $ 25 al mese per un portafoglio di fondi Vanguard per tuo figlio.
Lo svantaggio è che queste app addebitano canoni mensili per il lusso della semplificazione. Ad esempio, UNest costa $ 2,99 al mese e Acorns Early costa $ 5 al mese.
Potrebbe non sembrare male, ma piace ai broker leader Alleato Investi e TD Americasc name = close] ti consente di investire in azioni ed ETF senza commissioni. E quando tuo figlio diventa maggiorenne, probabilmente preferirebbe un conto di intermediazione presso un broker a tutti gli effetti piuttosto che capire cosa fare con il proprio conto Stockpile.
La linea di fondo è la soluzione più efficace a lungo termine impara come investire e di restare con un broker leader. E puoi sempre aprire conti di custodia con i servizi di robo-advisor offerti da questi broker se hai bisogno di una guida.
Fattori da considerare quando si sceglie un conto di custodia
Ora che conosci la differenza tra i conti UGMA/UTMA e perché è meglio affidarsi a un broker importante, ecco alcuni altri fattori da considerare quando si sceglie un conto di custodia.
- Commissioni: I migliori conti di custodia non addebitano commissioni o commissioni mensili per il trading di azioni ed ETF.
- Minimi di conto: La maggior parte dei broker ha requisiti di finanziamento di $ 0 per i conti di custodia, ma fai attenzione ai requisiti minimi, in particolare per i servizi di tipo robo-advisor.
- Risorse disponibili: In quali asset prevedi di investire? Descrivi prima queste informazioni in modo da sapere se i broker con fondi comuni di investimento senza commissioni di transazione o più opzioni ETF valgono o meno per te.
- Altre caratteristiche: Altre caratteristiche come conti di risparmio per bambini, robo-advisor, accesso a consulenti umani o varie funzionalità bancarie possono rendere un fornitore di conti di custodia superiore agli altri.
Linea di fondo
Aiutare tuo figlio a costruire ricchezza all'inizio è un dono straordinario. Dopotutto, se puoi aiutarli a iniziare a correre nell'età adulta, potrebbe tradursi in una laurea senza debiti o nell'acquisto della loro prima auto più facilmente.
Un conto di custodia è quindi uno strumento straordinario per i genitori. Basta confrontare i vantaggi fiscali che potresti ottenere con un piano 529 rispetto alla flessibilità di un conto di custodia per vedere quale opzione è la migliore per la tua famiglia.