Quando abbiamo trovato la nostra attuale casa, è stato come indossare un paio di pantaloni comodi. La casa sembrava a posto.
Cercavamo da diversi mesi, senza fortuna, e cominciavamo a pensare a quali case avremmo potuto comprare e “riparare” per soddisfare le nostre esigenze.
Il nostro agente immobiliare, che era anche un nostro buon amico, ha cercato le case invendute dei tre anni precedenti e ha scoperto alcune gemme. Queste erano tutte case che probabilmente hanno avuto problemi a vendere durante la crisi finanziaria, quando ottenere un prestito era difficile.
Ha ottenuto alcuni risultati e abbiamo visitato alcune case non elencate... incluso dove viviamo ora.
Non stavamo cercando di convincerci del distretto scolastico o del quartiere o cose del genere. Sembrava giusto. La disposizione della casa si adattava alle nostre esigenze, il design era di nostro gradimento e non sembrava forzato.
La mia adorabile moglie ed io abbiamo vissuto insieme per molti anni in una splendida casa a schiera, con vicini fantastici, e quindi eravamo tristi di andarcene ma pronti per iniziare il prossimo capitolo. Questa casa era.
Spesso nella vita decidiamo sulle emozioni e poi confermiamo con i fatti. Abbiamo fatto i conti, controllato le scuole e assicurato che tutti i fatti supportassero il nostro istinto. Loro fecero. E così l'abbiamo acquistato.
Ora possediamo la nostra "casa per sempre" da quasi dieci anni e abbiamo imparato a quantità a quel tempo.
Ecco alcune lezioni che vorrei raccontare al mio io più giovane e spero che possano essere utili anche a te:
Sommario
- 1. La proprietà non è giusta per tutti
- 2. La tua casa è un cattivo investimento
- 3. Hai il controllo della tua situazione di vita
- 4. La tua casa è molto complicata
- 5. La manutenzione e le riparazioni sono molto costose
- 6. Mantieni registri di miglioramento accurati
- 7. La tua casa è una risorsa, usala
- 8. La tua casa aumenta il tuo orizzonte temporale
- 9. Non dimenticare fuori casa
- 10. La tua casa è solo la tela
1. La proprietà non è giusta per tutti
Voglio prima togliermi di mezzo questa idea: possedere una casa non è la decisione giusta per tutti in ogni situazione. Affittare non è buttare via i soldi o pagare la rata del mutuo del padrone di casa. Possedere e pagare un mutuo non significa sempre creare equità.
Possedere non è universalmente meglio che affittare.
Chiunque affermi che è disposto a mentirti in faccia o un agente immobiliare con interessi in competizione.
Come proprietario di una casa, lo adoro. Amo la nostra casa e come mi fa sentire. So anche che se dovessi mettere tutto in un foglio di calcolo, probabilmente non mi piacerebbe il risultato se mi interessasse solo ottimizzare le nostre finanze e aumentare costantemente il nostro patrimonio netto.
Ma dato che ho quarant'anni, sto cercando di ottimizzare la vita, non i numeri.
Se avessi vent'anni, incerto sulla mia carriera o sul mio datore di lavoro (o pensando di poter cambiare azienda tra qualche anno), comprare casa non avrebbe senso. Voglio la flessibilità di essere un affittuario e di muovermi facilmente.
Se ho settant'anni, potrei voler possedere un posto ma sarebbe un piccolo condominio e non una casa unifamiliare. Potrei voler affittare per costringermi a ridimensionare e sbarazzarmi di molte delle cose che non mi servono più. Ci darebbe la flessibilità di viaggiare di più e di non essere vincolati da manutenzione e altri mal di testa.
Finché prendi le tue decisioni conoscendo i tuoi obiettivi, la domanda sulla proprietà della casa praticamente risponderà da sola.
2. La tua casa è un cattivo investimento
La vecchia regola pratica è che le case sono un ottimo investimento.
Forse era così in passato, ma questo è uno di quelli regole pratiche di denaro che devi dimenticare. Le case non sono grandi investimenti. Non sono orribili, meglio di molti altri, ma non è sempre una schiacciata.
Ho poco più di quarant'anni e abbiamo posseduto due case. Ho comprato la nostra prima residenza cittadina nel 2005, vicino al culmine della bolla immobiliare, e l'ho venduta per una piccola perdita (manutenzione e riparazioni escluse) circa otto anni dopo. L'S&P 500 ha avuto un periodo piuttosto terribile durante la crisi finanziaria, ma per il resto ha avuto ottimi rendimenti negli altri anni (il 2022 è stato difficile, ma cosa ti aspetti dopo gli ultimi anni?).
La cosa divertente dei consigli sull'alloggio è che tendiamo a chiedere a persone più grandi di noi.
E molte di queste persone hanno acquistato case quando era possibile con un unico reddito della classe media in quasi tutte le principali aree metropolitane. Per molti, sono stati fortunati e pensavano di essere bravi. 🙂
Non hanno dovuto fare i conti con una bolla di punti che è scoppiata. O una crisi immobiliare e finanziaria. O Covid. Forse hanno avuto la Guerra Fredda, ma abbiamo avuto tutte le guerre in Medio Oriente, l'11 settembre, e anche ora c'è una guerra in Ucraina (e innumerevoli altre aree).
Il punto è – se stai pensando strettamente agli investimenti – guarda altrove.
Il mercato azionario è una buona opzione. Non ha mai bisogno di manutenzione o riparazione. Se ami gli immobili, investi in immobili in cui non vivi. Anche meglio? Investi in un fondo immobiliare in modo da ottenere (la maggior parte) dei rendimenti senza il lavoro.
3. Hai il controllo della tua situazione di vita
Il motivo n. 1 per cui abbiamo acquistato una casa è avere il controllo completo della nostra situazione di vita.
Quando compri una casa, puoi finanziarla con un mutuo, ma la casa è tua. In quasi tutti gli scenari, finché effettui pagamenti, puoi rimanere. Nessuno aumenterà il tuo affitto. Nessuno deciderà di non noleggiartelo. Hai il controllo.
Ci sono pochissime aree in cui l'affitto è controllato. Al massimo, i proprietari devono notificare agli affittuari gli aumenti, ma il gioco è fatto. Possono aumentarlo come vogliono – 100% 200% 5000000000% – è la loro casa. E tu o paghi o ti muovi.
Ti dà anche prevedibilità nei tuoi costi abitativi. Se il tuo prestito ha un tasso di interesse fisso, questo è l'importo che paghi ogni mese per il prestito. Le tue spese mensili possono aumentare, a causa di un aumento delle tasse sulla proprietà o di altre tasse, ma la rata del prestito non cambia a meno che tu non abbia un mutuo a tasso variabile.
Un sottoprodotto di questo è che probabilmente ti preoccuperai di più della tua casa, del tuo quartiere, dei tuoi vicini e della tua comunità. Questo non vuol dire che gli affittuari non si preoccupino della loro casa, del loro quartiere, dei loro vicini o della loro comunità. Non è l'uno o l'altro (e molti proprietari di case trattano le loro case in modo terribile), è che tu, come proprietario di una casa, ti preoccuperai di più perché possiedi la tua casa.
Come dice il vecchio proverbio, nessuno lava un'auto a noleggio.
Prenditi il tempo per conoscere i tuoi vicini e la tua comunità. Ne vale la pena.
4. La tua casa lo è Molto Complicato
Amiamo la nostra casa ma è complicata. Dovresti prenderti il tempo per imparare ogni momento e non aver paura di etichettare le cose, anche se solo per le persone che rimangono.
Il nostro sistema HVAC ha due zone, al piano di sopra e al piano di sotto, ma non riscalda nulla. Suppongo che sia più simile a un sistema VAC.
Il nostro impianto di riscaldamento ha tre zone. Uno al piano di sopra e due al piano di sotto. L'impianto di riscaldamento funziona con una caldaia che brucia olio da riscaldamento (che ho imparato è solo diesel senza colorante). Abbiamo anche una fornace a carbone, ma l'ho usata solo una volta perché è difficile controllare la temperatura (in più il carbone è una seccatura da affrontare).
Abbiamo anche il riscaldamento elettrico del battiscopa in un'aggiunta alla veranda che funge da stanza in cui trascorriamo la maggior parte del tempo. (che è stato aggiunto prima di acquistare la casa)
Questo è solo il controllo del clima!
Siamo sull'acqua di pozzo, quindi abbiamo una pompa di pozzo, una sacca per il controllo della pressione dell'acqua, un neutralizzatore di acidi e un sistema di addolcimento che utilizza il sale solare. Metti un promemoria nel tuo calendario per controllare tutti quei sistemi su base regolare amico perché te lo dimenticherai.
C'è di più in casa, ma hai un'idea.
Quando ci siamo trasferiti, c'era molto da capire. Non l'ho ancora capito completamente fino a quando varie parti non hanno iniziato a rompersi o a necessitare di assistenza, e io imparato al volo con l'aiuto di Youtube e parlando con i tecnici che hanno assistito il sistemi. Cerca di imparare il più possibile il più velocemente possibile. Youtube è tuo amico su questo.
A proposito…
5. La tua manutenzione e le riparazioni sono Molto Costoso
Quando le cose in casa tua falliscono, tendono a fallire in modo abbastanza catastrofico. Ti causerà mal di testa e un sacco di dollari.
Non lesinare, in nessun caso, sulla manutenzione della casa. Fortunatamente questo non mi ha mai fatto male, ma a volte un piccolo problema è diventato leggermente più grande – e quelle paure mi hanno tenuto in riga!
Alcuni di questi guasti non causeranno danni, ma la maggior parte di essi causerà gravi inconvenienti.
Nei dieci anni in cui abbiamo vissuto qui (queste sono solo le poche cose che posso ricordare dalla parte superiore della mia testa):
- Lo scaldabagno perdeva circa sei mesi prima del trasloco in casa (il che significa che dovremmo tenere d'occhio quello che abbiamo messo!)
- Abbiamo avuto un tubo scoppiato dentro casa ($ 65.000 in riparazioni, fortunatamente coperti da assicurazione).
- È scoppiato anche il tubo proveniente dal pozzo in casa nostra, che ha allagato un vespaio incompiuto. Siamo stati in grado di ripulirlo noi stessi dopo che una società di bonifica delle acque ha suggerito di acquistare l'attrezzatura invece di noleggiarla.
- Il tubo attaccato al pozzo stesso si è rotto. Ci ha richiesto di rimuovere la pompa del pozzo e riparare il tubo. (abbiamo finito per sostituire la pompa del pozzo stessa perché aveva quasi 20 anni)
- Abbiamo avuto numerosi infissi arrugginiti perché i precedenti proprietari non hanno effettuato la manutenzione del loro neutralizzatore acido abbastanza frequentemente, quindi ha corroso i tubi per molti anni. Nessun allagamento, per fortuna.
- I compressori HVAC esterni si sarebbero guastati perché non avevano i condensatori correttamente installati, questo era qualcosa che potevo sostituire. Anche le unità esterne avevano fusibili super vecchi che dovevano essere sostituiti, probabilmente originali per l'installazione dell'unità. Ora abbiamo i pezzi di ricambio per tutto.
Tutto in casa tua costa. Almeno qualche centinaio, a volte qualche migliaio, e anche di più se richiede qualche tipo di riparazione o bonifica delle acque.
E anche se sono le piccole cose, come un condensatore da $ 8, causa comunque problemi. E di solito nei giorni di 100° F!
Infine, i pacchetti di manutenzione dei fornitori di servizi non sono gli stessi. Alcuni sono piani di mini-assicurazione, altri sono solo il pagamento anticipato per le messe a punto annuali con un piccolo aiuto di emergenza se ne hai bisogno, e altri sono un servizio completo al 100%.
Cercali a fondo, ma quando trovi una buona compagnia (reattiva), mantienila. Di solito sono locali e non i più economici.
6. Mantieni registri di miglioramento accurati
Quando apporti miglioramenti alla casa, quelli aumentano la base dei costi. Quando arriva il momento di vendere, tutti questi miglioramenti possono essere inclusi per ridurre il carico fiscale.
Non apportare miglioramenti per i benefici fiscali. Apporta miglioramenti perché migliorano la qualità della vita, quindi conserva i registri in modo da non pagare più tasse di quelle necessarie alla vendita.
Dal punto di vista fiscale, si distinguono due categorie di spesa:
- Miglioramenti – Sono spese che aumentano in modo significativo il valore della tua casa. Saranno inclusi eventuali lavori di ristrutturazione o aggiunta, nonché miglioramenti di vari impianti o aree.
- Manutenzione e riparazioni – Sono spese che possono essere necessarie ma non cambiano sostanzialmente la casa né aggiungono valore.
Penso che ci sia una comprensione generale di cosa sia un miglioramento e cosa sia considerato manutenzione e riparazioni, ma tieni traccia di tutto ciò che è accaduto in modo da poterlo risolvere a posteriori (se necessario).
7. La tua casa è una risorsa, usala
Quando la maggior parte delle persone pensa alla propria casa come a una risorsa, si pensa immediatamente a come rifinanziare il prestito e, se la casa ha apprezzato, si tira fuori qualche soldo.
Va tutto bene e dandy, ma poi non è diverso da qualsiasi altro prestito, tranne per il fatto che i pagamenti mensili alla banca sono più alti.
Quando le persone parlano di Acquista la strategia Prendi in prestito Die, che in genere si applica ai portafogli azionari e alle linee di attività impegnate, molti americani lo fanno già con le loro case.
Ma non è questo quello che intendo: voglio suggerire di ottenere una linea di credito per l'equità domestica prima di averne bisogno. è come una mini polizza assicurativa. In genere sono facili da configurare e hanno alcuni costi minori associati, ma avere la linea di credito ti dà flessibilità finanziaria in un pizzico.
Non è necessario utilizzare la linea, ma averla è una buona idea.
8. La tua casa aumenta il tuo orizzonte temporale
Quando noleggi, puoi spostarti in modo relativamente semplice. Sai quando il tuo contratto di locazione è scaduto, puoi semplicemente fare le valigie e trasferirti.
Quando possiedi, traslocare è un po' più complicato. Hai lo stesso lavoro associato al trasloco ma devi anche vendere la tua casa. Ciò significa ripulirlo, metterlo in scena un po', quindi il processo di vendita e i costi associati.
Rimango sempre stupito ogni volta che qualcuno compra una casa quando ha intenzione di viverci solo per pochi anni. Se mi aspettassi di trasferirmi entro i prossimi cinque anni, non comprerei una casa. affitterei solo.
Quando abbiamo acquistato questa casa, avevamo programmato di vivere qui fino a quando tutti i nostri figli non fossero cresciuti. E poi qualche.
Questo ci consente di prendere decisioni con un orizzonte temporale molto lungo, quasi vent'anni e più.
Qualsiasi miglioramento che facciamo alla casa, paghiamo un premio perché vogliamo una qualità che duri decenni. Potremmo pagare di più in anticipo, ma per sistemi e prodotti che ci faranno risparmiare denaro a lungo termine.
È come essere costretti a superare il test di marshmallow. 🙂
9. Non dimenticare fuori casa
Abbiamo la grande fortuna di vivere in un lotto boschivo con oltre dieci acri di terreno. È per lo più un terreno ricco di boschi che si confina con un bacino idrico e così denso e fitto che non possiamo farci molto (tranne che farlo caratterizzare come bosco protetto ai fini fiscali).
Ma è calmo e sereno e lo adoriamo. Ad essere onesti, è una delle caratteristiche più belle della casa seconda solo al fatto che l'abbiamo nell'area metropolitana di Washington DC senza dover pagare un sovrapprezzo. La nostra casa era più economica delle nuove case unifamiliari della zona con una frazione di terreno ma senza la data di nascita del 1980.
Otteniamo una casa isolata che ha accesso a tutti i comfort dei nuovi sviluppi, in termini di commercio nella zona.
Ma questo significa anche che il nostro vialetto super lungo deve essere sgomberato durante la neve (fortunatamente niente che uno spazzaneve non possa gestire) ma qualcosa da considerare se non sei super pratico. A volte gli alberi cadono e dovrai tagliarli con una motosega.
E le foglie. Gli alberi producono un milione di foglie ma puoi semplicemente soffiarle nel bosco.
Come in tutte le aree della vita, prendi il bene con il male e speri che il bene valga la pena o almeno superi il male.
10. La tua casa è solo la tela
Mentre tutte queste lezioni di la casa potrebbe essere vera, non dimenticare questa idea: la tua casa è solo la tela su cui viene dipinta la tua vita.
È una parte importante della tua vita, in particolare della tua vita finanziaria perché è la tua più grande spesa mensile, ma non è niente in confronto a ciò che accade in la tua vita.
È qui che i tuoi figli ricorderanno di essere cresciuti. Qui è dove ti ricorderai di averli alzati, fatto i primi passi, cadendo e scappando su per le scale quando possono solo gattonare. Dove siete stati tutti in quarantena per alcuni anni e avete provato la parodia che è "apprendimento virtuale" per i bambini delle scuole elementari. Dove verranno prelevati per il loro primo ballo di fine anno e avranno appuntamenti di gioco con gli amici.
È qui che sperimenterai la vita quotidiana con tutti i suoi alti e bassi e l'avventura che chiamiamo vita.
Non perderlo di vista.
Alla fine, è solo una casa e ciò che conta sono le persone al suo interno.