Se devi più di qualche migliaio di dollari, soprattutto su carte di credito ad alto interesse, probabilmente hai preso in considerazione il consolidamento del debito. Ma cos'è esattamente il consolidamento debiti e come funziona? Più precisamente, quando ha senso e quando è la strategia sbagliata?
Analizziamo le basi del consolidamento del debito per aiutarti a decidere quando è la mossa giusta e quando ha il potenziale per solo peggiorare la tua situazione.
Se hai debiti per oltre $ 15.000, un programma di riduzione del debito potrebbe aiutarti a rimetterti in piedi più rapidamente.
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IniziareGuida al consolidamento del debito
Che cos'è il consolidamento debiti?
Il consolidamento del debito è un accordo di finanziamento con l'obiettivo di avvolgere due o più prestiti o linee di credito in un nuovo prestito unico. È una delle migliori strategie da considerare se stai contemplando come uscire dal debito. Per molti individui e coppie, è il primo passo verso la libertà dal debito.
Ma ciò che è fondamentale capire con un consolidamento debiti è quello non riduce l'importo del debito che hai. Semplicemente lo riconfeziona in un unico debito più gestibile.
Questo da solo può essere un'ottima strategia per uscire dal debito. Molti debitori trovano più facile gestire un'unica rata mensile su un prestito, piuttosto che destreggiarsi tra più pagamenti su più obbligazioni.
Ma in uno scenario classico di consolidamento debiti, non stai solo consolidando più debiti con un unico prestito, ma stai anche lavorando per ridurre la tua rata mensile. Ciò sarà possibile se riuscirai ad ottenere un prestito con un tasso di interesse inferiore ai debiti che stai consolidando.
Ancora un altro vantaggio è la conversione del debito revolving, come le carte di credito, in un prestito rateale.
Il problema con le carte di credito è la loro natura revolving. Anche se effettui pagamenti con le tue carte di credito, il saldo non sembra mai scendere. Ciò è dovuto a una combinazione di tassi di interesse molto elevati, spesso superiori al 20%, e all'uso continuato della carta per nuovi acquisti.
Con un prestito di consolidamento del debito a termine, potresti essere in grado di estinguere tutto il tuo debito in sospeso in non più di tre o cinque anni. Al contrario, le carte di credito tendono a diventare un debito permanente. Il consolidamento del debito è un modo per porre fine a questo.
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IniziareCome funziona il consolidamento del debito?
Supponiamo che tu abbia saldi in sospeso su cinque carte di credito. Le cinque carte insieme hanno un saldo combinato di $ 20.000, con un tasso di interesse medio del 24%.
Il tuo pagamento mensile è di circa $ 500, o il 2,5% del saldo dovuto. Ma $ 400 di questo sono interessi! Ciò significa che solo $ 100 al mese andranno verso la riduzione principale. A quel ritmo, ci vorranno almeno una dozzina di anni per pagare le tue carte di credito, se mai succede.
Hai l'opportunità di fare il consolidamento del debito. Il prestito è di $ 20.000, che ti consentirà di pagare tutte e cinque le carte. La durata è di cinque anni, con un tasso di interesse dell'8%. Questo ti darà un pagamento mensile di $ 405,53.
Prendendo il consolidamento del debito, non solo risparmierai quasi $ 95 al mese sul pagamento mensile, ma taglierai anche anni di guadagno delle carte di credito. Solo la tranquillità che deriva dal sapere che sarai senza debiti in cinque anni giustificherà il consolidamento del debito.
Ma risparmierai anche una fortuna in interessi. L'onere mensile di interessi sul prestito di consolidamento del debito sarà di $ 133,33. Questo è solo un terzo dell'importo degli interessi che stai attualmente pagando sulle tue carte di credito!
Il modo migliore per fare il consolidamento debiti è utilizzare un prestito personale. Approfittando dei migliori prestiti personali potresti essere in grado di ottenere un importo del prestito sufficientemente alto per estinguere tutto il tuo debito e a un tasso di interesse molto più basso. Per farlo, dovrai capire a fondo come ottenere un prestito personale approvato. Molti prestiti personali sono ora disponibili da fonti online, quindi dovrai sapere esattamente come funziona la procedura di richiesta.
I prestiti personali possono aiutarti nel momento del bisogno.
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IniziareQuali sono i pro/contro del consolidamento debiti?
Professionisti
- Consolida più prestiti e linee di credito in un unico prestito, con una rata mensile.
- Converte le carte di credito a tasso variabile in prestiti a tasso fisso.
- Risparmia migliaia di dollari di interessi.
- Sbarazzarsi dei debiti in soli 3-5 anni, rispetto alla possibilità di non estinguersi mai con le carte di credito.
- Migliora il tuo punteggio di credito: vedi la sezione successiva.
contro
- Generalmente richiede un credito medio o migliore, soprattutto per importi di prestito maggiori.
- Con un credito equo, potresti non risparmiare molto sugli interessi.
- Non elimina immediatamente il debito ma lo riconfeziona in un unico prestito.
- Ha il potenziale per farti indebitare più profondamente se continui a prendere in prestito dopo aver assicurato il consolidamento del debito.
È noto che alcuni debitori effettuano consolidamenti seriali del debito, trasformando un prestito di consolidamento in uno sempre più grande.
Consolidamento del debito e il tuo credito
Uno dei vantaggi inaspettati del consolidamento del debito è che può migliorare il tuo credito. Molti mutuatari hanno subito un rimbalzo verso l'alto di 20-30 punti quasi immediato nei loro punteggi di credito dopo aver effettuato un consolidamento.
La ragione di questo miglioramento del punteggio è il modo in cui vengono calcolati i punteggi di credito.
Due fattori importanti nel calcolo sono 1) il numero di conti con saldi in essere e 2) credito revolving vs. debito rateale.
Eseguendo un consolidamento del debito e pagando diverse carte di credito, ridurrai più linee di credito a un debito. Questo da solo vale alcuni punti sul tuo punteggio di credito. Ma guadagnerai qualche punto in più perché passerai dal debito revolving al debito rateale. Le agenzie di credito prediligono il debito rateale, per la sua maggiore prevedibilità, soprattutto per quanto riguarda i tassi di interesse.
Ma questo è solo l'inizio. Man mano che effettui pagamenti regolari e puntuali sul consolidamento del debito, il tuo punteggio di credito continuerà a salire.
In effetti, il consolidamento del debito può essere un passo importante come costruire il tuo punteggio di credito, soprattutto se il tuo punteggio deve essere migliorato.
Secondo Esperiano, la più grande delle tre principali agenzie di credito, la ripartizione degli intervalli di punteggio di credito è simile alla seguente:
Come puoi vedere, un buon credito parte da 670. Se il tuo punteggio è più basso, potresti dover considerare di lavorare con uno dei miglior riparazione del credito servizi per portare il tuo punteggio dove deve essere.
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Ripara il mio creditoQuando cercare il consolidamento del debito
Un prestito di consolidamento debiti non è mai qualcosa che dovrebbe essere fatto in automatico. Dovrai prima considerare appieno la tua situazione finanziaria, quindi porsi la domanda: dovrei fare il consolidamento debiti?
Un prestito di consolidamento del debito ha senso se si applica una delle seguenti condizioni:
- Il tuo reddito e il tuo punteggio di credito sono abbastanza alti da poter ottenere un prestito abbastanza grande da pagare tutti i tuoi debiti.
- Il tuo punteggio di credito è abbastanza alto da darti il vantaggio di un tasso di interesse inferiore a quello che stai attualmente pagando sui tuoi debiti.
- La rata mensile sul prestito di consolidamento debiti sarà inferiore ai pagamenti combinati sui tuoi debiti attuali.
- Hai un budget in atto e sei in grado di vivere con i tuoi mezzi.
- Sei completamente impegnato nell'idea di uscire dal debito. Sei pronto a evitare nuovi debiti una volta che il prestito di consolidamento del debito è in atto.
Un prestito di consolidamento del debito può non ha senso se si applica una delle seguenti condizioni:
- Non sei in grado di ottenere un prestito di consolidamento del debito per abbastanza soldi per saldare tutti i tuoi debiti.
- Il tuo punteggio di credito è equo o scarso e non ci saranno risparmi sul tasso di interesse.
- La rata mensile sul prestito di consolidamento del debito può essere superiore ai pagamenti combinati sul tuo debito attuale.
- Non hai budget a disposizione e non è certo che tu possa vivere con i tuoi mezzi anche dopo il consolidamento.
- Né tu né il tuo coniuge siete completamente preparati a evitare di utilizzare il credito nel prossimo futuro.
La riduzione del debito non risolverà tutti i tuoi problemi di debito, ma può essere una buona opzione per alcuni consumatori.
Se hai un debito di $ 15.000 o più, un programma di riduzione del debito può aiutarti a ridurre l'importo dovuto e semplificare la gestione del debito.
IniziareDomande frequenti sul consolidamento del debito
Che cos'è il consolidamento debiti?
La strategia di consolidamento del debito aiuterà le tue finanze se sei in grado di includere tutti i tuoi debiti in un prestito. Richiederà anche la qualificazione per un tasso di interesse inferiore al tasso medio che stai attualmente pagando sui debiti che consoliderai. E infine, il pagamento mensile dovrebbe essere sostanzialmente inferiore ai pagamenti combinati che hai ora.
In che modo il consolidamento del debito influisce sul mio punteggio di credito?
Come discusso in precedenza, un prestito di consolidamento del debito ha il potenziale per migliorare il tuo punteggio di credito. Questo perché elimina più prestiti e converte il debito revolving in debito rateale. Entrambi questi sviluppi sono fattori positivi nel calcolo dei punteggi di credito. Possono comportare un aumento immediato del tuo punteggio di credito, nonché un miglioramento continuo man mano che effettui pagamenti mensili tempestivi sul nuovo prestito.
Vale la pena il consolidamento debiti?
Un altro fattore è il costo del prestito di consolidamento del debito. Molti di questi prestiti hanno commissioni, comprese le commissioni di origination che possono arrivare fino al 10%. Ma anche con quella commissione, il consolidamento potrebbe valere la pena se soddisfa i quattro criteri di cui sopra.
Conclusione: consolidamento del debito
Il consolidamento del debito può essere il migliore amico di un debitore. Puoi pensarlo come qualcosa di a carta senza uscita di prigione. Questo perché il consolidamento del debito è qualcosa di simile al fallimento volontario.
Invece di andare in default sui tuoi prestiti, li stai consolidando in un unico prestito con una rata mensile e poi estinguendo tutto il tuo debito entro pochi anni. E come bonus, il consolidamento del debito produrrà un miglioramento del tuo punteggio di credito, che è l'esatto opposto di ciò che accadrà con un fallimento.
Ma ricorda solo che il consolidamento del debito funzionerà solo se hai la disciplina per mantenere il controllo sulle tue finanze ed evitare di incorrere in nuovi debiti fino a quando il consolidamento non sarà completamente pagato.
Se riesci a tenere sotto controllo questi due fattori, il consolidamento del debito potrebbe essere la strategia giusta per te.