Dopo la crisi finanziaria del 2008 Steve e Mary hanno fatto la scelta difficile di posticipare il loro pensionamento.
Anche se i loro risparmi erano adeguati, non sembrava giusto.
Avevano una visione del loro "pensionamento felice" - trascorrere del tempo con i loro nipoti, comprare un piccolo casa sul lago, in viaggio verso la Grecia - e niente di tutto ciò sembrava probabile con tutto il destino e l'oscurità che esisteva.
Abbiamo anche corso diverse illustrazioni e stress test sul loro piano finanziario, ma non era abbastanza.
La decisione è stata presa.
Il loro felice pensionamento sarebbe arrivato più tardi.
Steve e Mary si sono mai ritirati? Più su di loro in un po'…..
Situazioni come questa si verificano continuamente. Ma non ci vuole una crisi finanziaria per mettere in dubbio se qualcuno possa effettivamente andare in pensione.
Molti fattori giocano in questo.
Se stai cercando una pensione felice, ecco 15 consigli per realizzarla.
1. Controlla la tua spesa!
Questo potrebbe essere il passo più importante per assicurarti di non sopravvivere mai più ai tuoi soldi. È particolarmente importante durante i primi anni di pensione.
È allora che puoi guardare il tuo portafoglio pensionistico e presumere che ci siano molti soldi per coprire i prossimi 20 o 30 anni. Potrebbe essere così, ma non se prosciughi i tuoi risparmi all'inizio del gioco.
Può essere facile vedere la tua pensione come una lunga vacanza. Questo potrebbe essere ciò che è dal punto di vista del fatto che non hai più bisogno di lavorare, ma di certo non vuoi spendere i tuoi soldi a livelli di vacanza.
Assicurazione sanitaria e assicurazione personale i costi per i pensionati possono andare fuori controllo molto rapidamente. Assicurati che il tuo gruzzolo sia al sicuro aggiungendo uno dei piani assicurativi supplementari Medicare, noto anche come piani medigap alla vostra copertura Medicare standard.
A meno che tu non sia un milionario molte volte, dovrai gestire il denaro più o meno nello stesso modo in cui hai avuto tutta la tua vita - assicurandoti di vivere entro i tuoi mezzi.
Questo non cambia magicamente il giorno in cui vai in pensione. E in più di un modo, diventa più importante che mai.
2. Trova il tempo per la famiglia
Se hai figli, ti ricordi quando erano piccoli?
Hai mai desiderato di avere più tempo con loro allora?
Tra il lavoro e la gestione della casa, non c'è sempre molto tempo di qualità quando i tuoi figli sono piccoli.
Una volta in pensione, avrai tutto il tempo. No, non puoi tornare indietro e recuperare il tempo che non hai avuto prima nella vita. Ma puoi decidere di passare più tempo con la famiglia.
Questo è particolarmente importante se hai dei nipoti. Proprio come nel caso dei tuoi figli, i tuoi nipoti saranno giovani solo per pochi anni. Assapora questo tempo con loro, dal momento che non hai più lavoro che ti consuma più tempo.
Questo era molto importante per Steve e Mary. Il loro primo nipote aveva appena un anno e ne avevano un altro in arrivo. Erano euforici per trascorrere del tempo con in pensione.
3. Non bruciarti sulle tasse
Se sei come la maggior parte dei pensionati, la maggior parte dei soldi che hai risparmiato per la pensione era semplicemente... a tassazione differita, e non esentasse. Ciò significa che i fondi nei tuoi piani pensionistici saranno tassabili al momento del ritiro in pensione. Dovrai gestire questi prelievi in modo da ridurre al minimo la tua responsabilità fiscale.
Questo sarà particolarmente importante all'inizio della tua vita da pensionato, se continui a guadagnare una sorta di fonte di reddito attivo, come un lavoro o un lavoro part-time. Più guadagni da queste fonti, meno dovresti ritirarti dal tuo piano pensionistico. Ciò ti consentirà di continuare a differire le imposte sui tuoi risparmi per la pensione fino a quando non percepirai più il reddito aggiuntivo.
Per quanto possa sembrare controintuitivo, molti pensionati benestanti hanno in realtà un reddito più elevato in pensione rispetto a quello che avevano durante i loro anni di lavoro. Questo può accadere facilmente quando hai entrate da più fonti.
Sebbene nessuna singola fonte possa sostituire lo stipendio che hai avuto durante i tuoi anni di lavoro, la combinazione di più può facilmente superarlo. Ecco perché le tasse possono continuare a essere un problema anche dopo il pensionamento.
4. Considera un lavoro part-time per rimanere attivo
Anche se non hai bisogno del reddito extra, avere un lavoro part-time può essere un ottimo modo per rimanere attivi. Questo non solo manterrà la tua mente acuta, ma potrebbe anche aiutarti a mantenerti socialmente coinvolto.
Sebbene normalmente pensiamo che guadagnarsi da vivere sia principalmente un'attività finanziaria, in realtà c'è un elemento sociale più forte che generalmente pensiamo. Il lavoro ci dà uno scopo e ci tiene coinvolti con le persone. È probabile che durante i tuoi anni di lavoro molti dei tuoi amici siano stati anche tuoi colleghi. Questo non ha bisogno di cambiare in pensione.
Renditi conto anche che se sei all'inizio o alla metà dei sessant'anni quando vai in pensione, hai ancora decenni di vita davanti a te. Dovrai riempire quel tempo sia con lo scopo che con il coinvolgimento sociale. Un lavoro part-time può fornire entrambi.
5. Non dimenticare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Questo è uno di quei problemi di pensionamento a cui la maggior parte di noi non vuole pensare troppo a fondo. Ironia della sorte, il fatto che le persone vivano molto più a lungo sta effettivamente aumentando la probabilità che una qualche forma di... assistenza a lungo termine sarà necessario in un lontano futuro.
Stando così le cose, è sempre meglio acquistare qualsiasi tipo di assicurazione il prima possibile nella vita e quando sei completamente sano. In quel momento sarà il meno costoso, il che ti consentirà di poter acquistare una copertura che ti darà i migliori vantaggi possibili.
6. Tieni in ordine la tua pianificazione patrimoniale
Anche se hai rimandato la pianificazione patrimoniale fino a questo punto della tua vita, sei a un punto in cui ora è inevitabile. Ciò è particolarmente vero se si dispone di un notevole avere di vecchiaia e di una grande quantità di capitale immobiliare. La pianificazione patrimoniale è necessaria per garantire il regolare trasferimento dei tuoi beni ai tuoi cari dopo la tua morte.
Una volontà non sempre raggiungerà questo scopo. Il vantaggio della pianificazione patrimoniale è che non solo fornisce un modello per la distribuzione del tuo immobiliare, ma può anche fornire risorse finanziarie aggiuntive, nel caso probabile che lo siano necessario.
Ad esempio, se possiedi una grande proprietà, quella proprietà potrebbe essere soggetta a imposte sul reddito. Se lo è e la responsabilità sarà grande, puoi stipulare una polizza assicurativa sulla vita che copra le tasse. Ciò garantirà che i tuoi cari ricevano il pieno beneficio dell'intera proprietà attuale.
7. Sapere esattamente quanto hai bisogno di vivere ogni mese
Anche se può sembrare spiacevole dover essere vincolati a un budget in pensione, è anche assolutamente necessario. Senza budget, è molto probabile che tu possa arare i tuoi risparmi per la pensione in molto meno tempo del necessario per farli durare.
Si spera che la tua pianificazione della pensione includesse anche strategie per ridurre le spese di soggiorno. Ciò avrebbe potuto includere l'estinzione dei debiti, l'estinzione del mutuo della casa e l'eliminazione delle spese legate al lavoro. Tutto questo sforzo dovrebbe mantenere la quantità di denaro necessaria ogni mese per le spese necessarie al minimo assoluto.
Ma dovrai comunque gestire e calcolare con attenzione quanti soldi spendi per acquisti e attività discrezionali. Quando sarai in pensione, cercherai attività e acquisti per riempire le ore, ed è qui che entra in gioco un budget.
8. Avere un buon consulente finanziario
Gestire un ampio portafoglio pensionistico può essere un compito arduo, soprattutto quando hai in mente la pensione. Potresti anche scoprire di avere meno interesse in esso rispetto a quando lo stavi accumulando durante i tuoi anni di lavoro. È qui che un buon consulente finanziario può valere le commissioni che paghi molte volte.
Un consulente finanziario ha la capacità di guardare la tua situazione da lontano, di fare osservazioni e sviluppare strategie di cui potresti essere totalmente all'oscuro. Bisogna anche considerare che il panorama finanziario sta diventando sempre più complicato.
Invecchiando, potresti scoprire di avere meno pazienza o comprensione. Ecco perché è meglio sviluppare una forte relazione con il consulente finanziario competente molto presto nella tua vita da pensionato. Qualunque cosa tu faccia, non assumere qualcuno come questo.
9. Avere una parte del tuo patrimonio in una rendita per la sicurezza
C'è una sorta di enigma per i pensionati quando si tratta di investire, almeno nell'attuale contesto di investimento. Gli interessi basati su investimenti a reddito fisso sono troppo bassi per fornire un flusso di cassa sostenibile. E mentre il mercato azionario è stato buono negli ultimi anni, investire in esso è molto più rischioso di quanto non lo sia con gli investimenti a reddito fisso. Per questo motivo, potresti voler avere almeno una parte dei tuoi soldi in un rendita.
Non tutte le rendite valgono la pena di avere (soggiorno da rendite variabili), ma quelle giuste possono essere una forma di assicurazione che conserverà il tuo reddito e proteggerà il tuo capitale di investimento. Ad esempio, puoi avere soldi in una rendita per fornirti un reddito a vita, ma non subirai un grande calo di valore ogni volta che il mercato azionario scende.
Se non sei ancora sicuro che la rendita sia giusta per te, ecco qui 15 motivi per cui non dovresti comprare una rendita e 5 scenari in cui dovresti.
10. Avere una parte delle tue risorse in AssetLock™
Come ho appena detto, investire in azioni comporta dei rischi. Rischio e pensione sono due fattori che non vanno d'accordo. E andiamo al sodo: l'aspetto più spaventoso dell'investimento in azioni dal punto di vista di un pensionato è la possibilità di un crollo del mercato azionario. Ma allo stesso tempo, investire in azioni è assolutamente necessario poiché i tassi di interesse attuali non forniranno una pensione confortevole.
Il problema allora è, come proteggere il proprio portafoglio previdenziale dai crolli del mercato.
In realtà esiste un prodotto che può aiutarti a fare proprio questo. Si chiama AssetLock™. Ti consente di selezionare un importo predeterminato di ribasso (perdita) che il tuo portafoglio dovrebbe subire durante il periodo di tempo in cui sei investito.
È qualcosa come un ordine di stop loss per l'intero portafoglio. Ad esempio, puoi impostare un limite di perdita a qualsiasi livello con cui ti senti a tuo agio: 5%, 10%, 20%. Ciò ti impedirà di essere accecato da improvvise inversioni del mercato azionario. Puoi monitorare e regolare i tuoi limiti dal tuo computer di casa, smartphone o tablet.
La perdita del 50% nel tuo portafoglio azionario potrebbe richiedere anni per essere superata. Potrebbero essere anni che non avrai come pensionato attuale. Se riesci a ridurre quella perdita per dire il 15%, ti sarai risparmiato il peggio del crollo del mercato. AssetLock™ Value può aiutarti a farlo.
11. Fai una lista dei desideri
La maggior parte di noi ha piani e obiettivi per tutta la vita, ma il lavoro ha un modo per costringerci a ritardare la loro realizzazione. Una volta in pensione, i fattori di lavoro e tempo non sono più un problema. Ciò significa che ora è il momento di fare tutte quelle cose che avresti voluto fare per tutta la vita ma semplicemente non ne hai avuto il tempo.
Questo è il motivo per cui è così importante fare una lista dei desideri. Una lista dei desideri è semplicemente un elenco di cose che speri di fare o realizzare nella tua vita. Vuoi impegnarti nella scrittura per due motivi:
- Scriverlo lo rende importante e più probabile che venga realizzato, e
- Ti permetterà di dare la priorità a determinati obiettivi che sono più importanti per te
Questa è una delle attività più piacevoli per un pensionato, ed è per questo che le esigenze ne approfittano presto.
12. Mai smettere di imparare!
Ricordi come ho detto che un lavoro part-time può aiutarti a mantenerti attivo? Puoi farlo anche con l'apprendimento. Il mondo è molto più grande di quanto ognuno di noi abbia tempo durante la nostra vita lavorativa, e ci manca così tanto per guadagnarci da vivere. Ma una volta in pensione, avrai il tempo e l'attenzione senza ostacoli per imparare tutti i tipi di cose che non avresti mai potuto prima.
Questo è un momento eccellente per padroneggiare un nuovo mestiere. Ad esempio, all'inizio della tua vita potresti aver preso in considerazione il giardinaggio, la pittura, la scrittura o l'apprendimento di una lingua straniera. Ora hai il tempo di tuffarti in qualsiasi attività che ti piace. E se non l'hai mai fatto prima, avrai tutto il tempo per impararlo e padroneggiarlo.
13. Non abbandonare il tuo fondo di emergenza!
Proprio come avere un budget, un fondo di emergenza è una di quelle buone pratiche dei tuoi anni di lavoro che deve continuare fino alla pensione. Anche in pensione, continuerai ad avere emergenze, quelle spese impreviste significative che sembrano spuntare dal nulla.
Un fondo di emergenza ti eviterà di dover attingere ai tuoi risparmi per la pensione ogni volta che hai una spesa imprevista.
Anche questa sarà un'importante strategia fiscale.
Tutto ciò che ritiri da un piano pensionistico qualificato sarà soggetto alle imposte sul reddito. Ciò significa che se stai utilizzando i tuoi risparmi per la pensione come fondo di emergenza, le tue spese saranno aumentate dell'onere fiscale. Un fondo di emergenza ben fornito può evitare la necessità di sfruttare i tuoi piani protetti dalle tasse per spese impreviste.
14. Prenditi cura della tua salute ancora meglio che mai
Qualunque sia il tuo livello di salute, prendi l'impegno di mantenerlo almeno e, si spera, di migliorarlo. La salute è un importante fattore X con l'avanzare dell'età e non dovrebbe mai essere dato per scontato. Non importa quanto bene hai mantenuto i tuoi piani per la pensione da un punto di vista finanziario, se la tua salute peggiora in modo serio, la tua vita cambierà, forse per sempre.
Se non hai mai seguito un programma di esercizi in passato, iniziane uno il giorno in cui vai in pensione. Impegnati anche a sottoporti a controlli medici regolari e a migliorare la tua dieta ove possibile.
Una buona salute si traduce in un livello di energia più elevato e in una migliore visione della vita. Attraverserai grandi cambiamenti quando andrai in pensione, a partire dalla perdita di una carriera a vita. Una buona salute può aiutarti a superarlo e a goderti una vita di qualità migliore.
15. Fai il tuo viaggio più esotico all'inizio della pensione
Di norma, più lontani o esotici sono i tuoi piani di viaggio, prima dovrebbero svolgersi in pensione. La salute è ovviamente un fattore importante qui. Vuoi essere certo di intraprendere i viaggi più avventurosi mentre sei ancora relativamente giovane e in ottima salute.
Inoltre, se hai intenzione di andare in alcune destinazioni fuori mano, come un safari nella giungla o scalare l'Himalaya, potresti trovare quei luoghi per essere troppo remoti più avanti nella tua vita, quando potresti essere più dipendente da altre persone e dall'assistenza sanitaria sistema.
La felice pensione di Steve e Mary
Tornando a Steve e Mary... sono stati finalmente in grado di andare in pensione. Steve intendeva posticipare il suo pensionamento di quattro anni, soprattutto perché amava ancora il suo lavoro. Bene, tre anni dopo l'inizio di quel piano, il suo ruolo lavorativo è cambiato in modo significativo e voleva andarsene. Noi ha eseguito qualche altra illustrazione e gli ho mostrato che lui e Mary si sarebbero potuti ritirare più che comodamente.
Era tutto ciò di cui aveva bisogno e si è dimesso. È stato più di 3 anni fa e da allora hanno viaggiato all'estero due volte (Grecia e Parigi) e hanno trascorso molto tempo con i loro nipoti.
Si stanno infatti godendo una felice pensione.