I certificati di deposito valgono la pena nel 2022?

Nella vita, i prodotti vanno e vengono. I nuovi prodotti rendono obsoleti i vecchi prodotti.

Quando Apple ha lanciato un iPod, è diventato davvero difficile continuare a produrre Walkman e Discman. E buona fortuna cercando di trovare un videoregistratore!

Quando si tratta di prodotti finanziari, l'obsolescenza è molto più lenta. I conti del mercato monetario esistono ancora e non ho idea del perché (per i consumatori): chiunque di solito può trovare tassi più alti in una banca online.

Ma, proprio come ci sono ancora oltre un milione di persone che pagano per AOL, il comportamento umano spesso sfugge alla comprensione. 🤷

Il che ci porta all'argomento in questione - certificati di deposito.

Con i rendimenti dei CD dove sono (bassowwwwww), mi chiedevo: valgono più i certificati di deposito?

Sommario

1. Il caso d'uso per i certificati di deposito
2. I CD valgono la pena?
3. 1. I rendimenti dei CD sono abbastanza attraenti?
1. Sei d'accordo con i termini di liquidità?
2. E il mercato azionario?
4. 2. Sono disponibili alternative migliori?
5. Conclusione

Il caso d'uso per i certificati di deposito

Prima di capire se valgono la pena, che è una questione di tariffe e alternative, dobbiamo pensare al caso d'uso dei CD.

Il motivo per cui le persone usano i CD è perché stanno cercando investimenti assolutamente sicuri che offrono un rendimento maggiore del loro conti di risparmio. Per ottenere un rendimento più elevato, sono disposti a bloccare i fondi per il termine specificato. Più lungo è il termine, maggiore è il rendimento. Puoi accedere ai tuoi fondi in anticipo, ma in genere ciò comporta una sanzione.

Se guardiamo i rendimenti a Banca alleata il 12 maggio 2022, vediamo questo:

Deposito prodotto	Prodotto
Conto di risparmio online	0,60% APY
CD ad alto rendimento – 3 mesi	0,30% APY
CD ad alto rendimento – 6 mesi	0,60% APY
CD ad alto rendimento – 9 mesi	0,65% APY
CD ad alto rendimento – 12 mesi	1,25% APY
CD ad alto rendimento – 18 mesi	1,65% APY
CD ad alto rendimento – 36 mesi	1,80% APY
CD ad alto rendimento – 60 mesi	2,00% APY

Il conto di risparmio online e il CD 6 mesi offrono lo stesso rendimento, tranne per il fatto che puoi accedere ai tuoi fondi in un conto di risparmio in qualsiasi momento. Questa impostazione della tariffa è comune, Scopri Banca ha qualcosa di simile (però Discover Bank ha un bonus sul nuovo conto di $ 150/$ 200).

Ecco perché scalando il tuo fondo di emergenza in CD è così attraente. Avevi bisogno di quei soldi per essere al sicuro perché non sappiamo mai quando si verificherà un'emergenza, ma ottenere un piccolo extra di rendimento era un giusto compromesso. Questo non è denaro che può andare altrove, quindi il passaggio da un conto di risparmio a un CD ha senso.

Questo scambio della tua liquidità (capacità di accedere ai tuoi fondi) per il rendimento (interesse) è un commercio comune in finanza. È così che funzionano i prestiti. Presti i tuoi soldi a un amico, loro li restituiscono entro una data prestabilita e ti danno un piccolo extra (interessi).

Con i CD, non c'è paura che la banca vada in default a causa di Assicurazione FDIC e quindi i tuoi raccolti sono piuttosto bassi. Basso rischio, basso rendimento.

Non che sappiamo come funzionano i CD, dobbiamo chiederci: ne vale la pena?

I CD valgono la pena?

Questa domanda si riduce a due fattori:

1. I rendimenti sono abbastanza attraenti?
2. Ci sono alternative migliori in questo momento?

1. I rendimenti dei CD sono abbastanza attraenti?

I rendimenti dei CD sono meh. E in un contesto di tassi di interesse in aumento, con la Fed che segnala che aumenterà il tasso di interesse target, c'è la sensazione che i rendimenti dei CD continueranno a salire. È una pillola psicologica difficile da prendere.

Ma diamo un'occhiata alle tariffe da sole, piuttosto che a come potrebbero cambiare nel tempo.

Sei d'accordo con i termini di liquidità?

Questa è la domanda più grande a cui rispondere con i CD: ha senso per te bloccarti a queste tariffe? Questa è una domanda personale e per alcuni ne vale la pena. Non vogliono pensarci, quindi lo mettono in un CD e vanno avanti con le loro vite.

Se stai mettendo $ 1.000 in un CD a 1,25% APY, è solo come $ 13 dopo un anno. Se lo hai lasciato in un conto di risparmio APY dello 0,60%, sono solo $ 6. Potresti anche dire che inserirlo in un CD non vale il tempo.

E il mercato azionario?

Ahh, il richiamo della sirena del mercato azionario. Un po' più fioco adesso, dopo l'inizio che abbiamo avuto nel 2022, ma la chiamata è sempre presente.

Questa è la domanda più grande: quando il mercato azionario promette rendimenti annuali storici a una cifra singola alta, dove vengono i rendimenti CD a una cifra bassa?

Innanzitutto, ricorda che lo sono i due NON si sostituiscono a vicenda. I CD sono sicuri al 100%. Il mercato azionario lo è molto volatile. Lo abbiamo visto di recente all'inizio del 2022 e durante la pandemia. Il mercato andrà su e giù, i CD saliranno solo (lentamente e sicuramente).

In secondo luogo, svolgono ruoli diversi nel tuo ecosistema finanziario. Tutti amano vedere rendimenti elevati, ma dimentichiamo che per ottenere quei rendimenti, dobbiamo farlo resistere alle tempeste rocciose – questo è possibile solo se il nostro orizzonte temporale è sufficientemente lungo. Lo scopo dei CD è di offrire un rendimento migliore rispetto al conto di risparmio per un breve periodo di tempo. Questi non sono dollari che possono rimanere lì per anni per resistere a una recessione.

Dovresti avere parte del tuo denaro nel mercato azionario, come il tuo patrimonio pensionistico, ma non il denaro di cui hai bisogno a breve termine.

2. Sono disponibili alternative migliori?

OK, il mercato azionario non è un'alternativa a un CD, quindi cos'altro dovremmo considerare?

Ci sono pochissimi sostituti perfetti per un CD (superiore al rendimento del conto di risparmio, sicuro al 100%) ma eccone uno che è molto interessante in questo momento.

Se vuoi essere sicuro al 100% e hai un lasso di tempo più lungo, Obbligazioni di serie I offrono rendimenti elevati soprattutto in periodi di alta inflazione (come in questo momento). Sono emessi dal Tesoro, quindi sono supportati dalla piena fede e credito degli Stati Uniti.

Il tasso dell'obbligazione di serie I è fissato due volte l'anno (maggio e novembre) e prevede un tasso fisso per tutta la vita del prestito e un tasso di inflazione semestrale che cambia due volte l'anno. Quando l'inflazione è alta, il tasso sull'obbligazione sale.

In questo momento, quel tasso è del 9,62% APY: è sbalorditivo, ma è perché l'inflazione è alta.

Il nostro post Series I Bonds spiega tutte le complessità, ma quelle degne di nota per questa discussione sono che:

• Non puoi riscattare le tue obbligazioni entro un anno, qualunque cosa accada
• Se riscatti entro cinque anni, rinunci agli ultimi tre mesi di interessi

Non ci sono altre alternative sicure al 100% (a meno che tu non stia considerando altri buoni del Tesoro) ma ce ne sono alcune che sono vicine:

• Guadagnare bonus bancari – Qui è dove si aprono conti presso nuove banche per i loro nuovi bonus sul conto. Ciò richiede più tempo, poiché spesso ti chiedono di spostare i tuoi depositi diretti, ma alcuni ti daranno contanti per depositi di grandi dimensioni.
• Conti di risparmio ad alto rendimento – Questi sono sempre in giro e alcuni conti sono migliori di altri, di solito puoi ottenere tassi elevati su saldi bassi. A partire da maggio 2022, Attuale offre il 4,00% di APY con i loro contenitori di risparmio (puoi avere tre contenitori, fino a $ 2.000 ciascuno, per un totale di $ 6.000), quindi è abbastanza buono per un conto assicurato FDIC.
• Conti correnti premio – Si tratta di conti che offrono un tasso di interesse più elevato se accetti di utilizzare la loro carta di debito più volte al mese. Usano le commissioni di transazione derivanti dall'utilizzo della carta per pagare interessi più elevati.
• CD mediati – Qui è dove si passa attraverso un intermediario per acquistare CD. Può farti accedere a banche oscure con tassi più elevati ma è comunque un CD.

Conclusione

"Quindi Jim, i CD valgono la pena in questo momento?"

La risposta breve è no perché:

• Le tariffe sono troppo basse
• Le alternative sono migliori

La risposta più lunga è che questa è una decisione personale che dipende molto dalla tua situazione personale, dal valore del tuo tempo, dal comfort e dall'ambiente tariffario.

A maggio 2022, in un periodo di alta inflazione, i CD non valgono la pena.

Ottenere 1-2% quando l'inflazione è molto più in alto è come mettere un cerotto su una ferita che sgorga: sembra che tu stia facendo qualcosa ma stai facendo molto poco.

Come minimo, apri un conto con Attuale, inserisci fino a $ 6.000 in tre pod separati e prendi il tuo APY del 4,00%. Il tasso è molto più alto dei CD che non mi preoccupo che fluttua. Se va giù, puoi sempre andare con un CD.

Se hai più tempo, valuterei la scalata in un'obbligazione di serie I in modo da ottenere i rendimenti più elevati ma bloccare solo una parte dei tuoi fondi. Dal momento che non puoi accedere ai soldi per un anno, gocciolarli in oltre sei mesi significa che puoi accedervi mentre ottieni rendimento e non rinunciando a molta liquidità.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia un fondo di emergenza di $ 12.000 e desideri un rendimento più elevato. Invece di scalare in CD, scalare il denaro in obbligazioni di serie I $ 1.000 ogni mese. Accumulerei il fondo con ulteriori risparmi man mano che il denaro entra. Dopo 12 mesi, i primi gradini della tua scala saranno accessibili in un pizzico.

Questo è quello che farei se prendessi in considerazione i CD e volessi una resa maggiore.