Giochiamo a molti giochi da tavolo nella nostra famiglia. Tendiamo a trovare giochi che hanno un po' di interazione tra i giocatori ma non sono troppo competitivi a somma zero, dato che i nostri ragazzi più grandi hanno dieci e otto anni.
Spesso diciamo loro che questi giochi sono stati tutti creati da persone con regole create da persone. Nella vita abbiamo a che fare con leggi immutabili come quelle della fisica.
Spieghiamo anche che il loro comportamento, soprattutto quando si tratta di sportività e gentilezza, sono più importanti nel gioco infinito della vita ed esistono oltre il gioco finito a cui stanno giocando.
A volte, ci sono convenzioni e "regole pratiche" che emergono dalle regole scritte.
Ad esempio, dovresti sempre acquistare le proprietà arancioni a Monopoli, se puoi. Costruisci sempre il numero massimo di case sui monopoli ed eviti di passare ad hotel (c'è un numero limitato di case, quando le acquisti qualcun altro non può).
Queste regole pratiche esistono a causa delle regole. A Monopoli le regole non cambiano. Di conseguenza, le regole pratiche non cambiano. Se hai cambiato le regole, le regole pratiche cambierebbero. Aggiungi un terzo dado e ora quelle proprietà arancioni non sono così attraenti. Case e hotel infiniti significherebbero che dovresti passare agli hotel.
Nella vita reale, le regole di fondo cambiano tutto il tempo.
Mi piace dire ai miei figli: le leggi immutabili della fisica non cambiano, ma le regole che governano gli esseri umani e l'interazione umana cambiano continuamente.
Non ci vuole un genio per rendersi conto che le regole pratiche per il denaro che funzionavano, dieci, venti o trenta anni fa, spesso non si applicano più.
Parliamo di alcuni di loro e del perché sono terribili:
Sommario
- Perché le regole empiriche sono cattive
- 1. Devi possedere la tua casa
- Batte a malapena l'inflazione
- È un risparmio forzato
- I miei 3 principali motivi per comprare una casa
- 2. Devi andare al college
- 3. Dovresti pagare per l'istruzione di tuo figlio
- 4. Spendi il doppio del tuo stipendio per un anello di fidanzamento
- 5. Risparmia X mesi di spese in un fondo di emergenza
- 6. Dovresti... [Inserisci traguardo] di [Età]
- Conclusione
Perché le regole empiriche sono cattive
Quando fai affidamento su regole pratiche, lo fai per comodità e pigrizia. È così che le persone vengono colte impreparate quando le situazioni cambiano e poi affermano "come avrei dovuto saperlo???"
Quello è il primo motivo principale per cui le regole pratiche sono cattive - implicano che le regole del denaro sono come la fisica - non cambiano.
Ma le regole del denaro cambiano continuamente! Non solo cambiano continuamente, cambiano anche da persona a persona. Di anno in anno.
La pandemia ci ha insegnato molto sulla natura del lavoro. Ancora oggi, a metà del 2022, molte industrie fanno fatica a trovare lavoratori. Questo perché le regole sono cambiate.
Ora ci sono molti modi in cui qualcuno può guadagnare soldi su Internet. Ciò riduce il numero di candidati per lavori con salario minimo. Nel 1980, le opzioni per un liceale che cercava di guadagnare soldi erano limitate e la maggior parte di loro si trovava probabilmente nel centro commerciale locale. Quando è stata l'ultima volta che sei andato al centro commerciale?
Oggi, nel 2022, è più probabile che li vedrai costruire un seguito su TikTok, Instagram o YouTube. Solo uno su un milione lo diventerà Signor Bestia, un il secondo venderà milioni in NFT art, e il resto no (anche se alcuni guadagneranno un po' di soldi in più)... ma non li vedrai piegare magliette al Gap o gestire un registratore di cassa nella food court. Non ci sono vantaggi nella vendita al dettaglio.
Secondo, una regola pratica implica un certo grado di universalità, che si applicano a tutti, ovunque. Quando ci pensi in questi termini, è ovvio che non possono essere buoni perché come potrebbe applicarsi una singola regola in tutti i casi?
Anche se ritieni che le regole pratiche siano punti di partenza, ciò crea una situazione in cui la regola è un'ancora. E questo stesso può farti prendere la decisione sbagliata perché l'ancoraggio è un pregiudizio molto pericoloso.
Terzoe, infine, a volte le regole pratiche si concentrano completamente sulla cosa sbagliata. La prima regola che dividiamo è che dovresti comprare una casa e mentre ci sono molte ragioni per comprare una casa, molto spesso le persone si concentrano sul fatto che sia un buon investimento. Non solo non è un buon investimento, ma questo non dovrebbe nemmeno essere tra i primi tre motivi per cui acquisti una casa.
Penso che le regole pratiche siano terribili e spero di poterti aiutare a capire perché.
Analizziamo alcune di queste regole comuni:
1. Devi possedere la tua casa
Ci sono molte ragioni per cui potresti voler possedere una casa. Possediamo la nostra casa e la amiamo.
Ma l'idea che tutti deve possedere una casa o che una casa è un grande investimento sono sbagliati.
Due punti per mostrare perché questa è follia:
- L'apprezzamento della casa batte a malapena l'inflazione
- Il patrimonio netto medio di una persona con più di 65 anni è di $ 170.516. Quando escludi l'equità nella propria casa, scende a $ 27.322. Potremmo avere troppa equità domestica.
Batte a malapena l'inflazione
Se guardi i valori storici delle case, che vengono raccolti dal censimento degli Stati Uniti (dati), il valore medio della casa negli Stati Uniti era di $ 93.400 nel 1980 (inflazione adeguata al 2010). Nel 2010 era di $ 119.600.
Ciò significa che nel corso di 30 anni il prezzo si è leggermente apprezzato 0,827% all'anno.
Questi sono dati nazionali e ci sono differenze regionali, il che è ancora più una prova che è un cattivo consiglio per tutti comprare una casa ovunque. Se possiedi una casa in un'area che ha visto chiudere o lasciare tutti i suoi principali datori di lavoro, sei fregato. Se possiedi una casa in una zona con una popolazione in crescita a causa dell'afflusso di datori di lavoro, sei un vincitore.
Ma dire che tutti hanno bisogno di possedere la propria casa non è un buon consiglio.
È un risparmio forzato
Una grande percentuale della maggior parte Il patrimonio netto dell'americano è in equità domestica. Forse troppo.
Una casa è spesso un buon investimento non per i ritorni ma perché è un investimento forzato. I soldi che paghi per la tua casa non puoi recuperarli finché non li vendi o li rifinanzia. È come un grosso assegno per il rimborso delle tasse: è una cattiva gestione del denaro a meno che tu non sia così bravo a gestire i tuoi soldi. Allora il risparmio forzato è meglio perché è meglio che non risparmiare affatto.
Un 401 (k) è efficace perché ci sono un sacco di incentivi per contribuire e sanzioni se prelevi denaro in anticipo. È anche un risparmio forzato... ma ha un tasso di rendimento migliore per diversi decenni perché hai investito nel mercato azionario.
I miei 3 principali motivi per comprare una casa
Ricordi come prima ho detto che l'apprezzamento non sarebbe nemmeno stato tra i miei tre principali motivi?
Bene, se cerchi su Google "motivi per acquistare una casa", otterrai molti elenchi di detrazioni fiscali, tassi di interesse, apprezzamento, ecc. Sebbene tutti trovino e dandy, quelli non sono i primi tre a cui penso dovresti pensare.
Questi sono (brevemente):
- Hai intenzione di vivere lì per molto tempo (10+ anni)– questo assicura la prevedibilità della tua situazione abitativa e dei tuoi costi e ti dà il controllo, spostati più frequentemente e i costi di cambio diventano un peso (a meno che i datori di lavoro non li paghino!).
- Ami la casa stessa – puoi anche farci quello che vuoi (nonostante HOA suppongo), la tua casa è il tuo dominio e tu sei il sovrano.
- Tu ami il quartiere – Le case sono belle ma anche i quartieri sono estremamente importanti, ama il tuo vicino e la zona e sarai felice. Happy vince quanto "guadagni" in casa.
2. Devi andare al college
Il college è fantastico. Ma il college può anche essere molto costoso e non è per tutti.
Quando ero più giovane, pensavo che tutti andassero al college e che il college fosse il passo successivo automatico. Per alcuni, è e dovrebbe essere. Se vuoi fare il medico, devi andare al college. Poi la facoltà di medicina. Poi una residenza. Vorrei che i miei medici professionisti seguissero quella traccia e scommetto che lo fai anche tu.
Ma non tutti vogliono diventare medici. O un ingegnere. O qualcosa in cui l'istruzione aggiuntiva è il passo successivo.
E va bene!
Di recente ho incontrato un maestro elettricista che lavorava a tempo pieno e insegnava lezioni di notte per il desiderio di restituire (piuttosto che per una necessità finanziaria). Non è andato al college. Ha iniziato aiutando un altro "elettricista". Ha imparato le basi come assistente e mentre non lo era la maggior parte degli arrangiamenti kosher (neanche l'altro "elettricista" aveva la licenza), ha imparato moltissimo sul lavoro.
Alla fine si sarebbe trasferito in un'altra azienda, sarebbe venuto a conoscenza di licenze e certificazioni e si sarebbe ottenuto una licenza e una certificazione adeguate in una varietà di aree di specialità. Se fosse andato al college, sarebbe stata una completa perdita di tempo e denaro.
Quando ci diplomiamo, non sempre sappiamo cosa vogliamo fare. Il college è un posto molto costoso da scoprire.
Questo è qualcosa di cui mi rendo conto sempre di più man mano che invecchio e guardo crescere i nostri figli. Ci sono molti percorsi nella vita e nessun percorso è “migliore” o “più corretto” di un altro.
3. Dovresti pagare per l'istruzione di tuo figlio
Se sei seduto su un mucchio di soldi che non puoi usare (bel problema da avere!), ha più senso che tu possa voler finanziare la loro istruzione. Tu ami i tuoi figli. Hai i fondi. Perché non pagarlo?
Ha anche senso se decidi che non vuoi farlo perché vuoi che apprezzino di più la loro istruzione perché l'hanno pagata. Prestiti agli studenti o meno, c'è un po' di responsabilità lì e forse desideri impartire loro quella (puoi sempre estinguere i prestiti a posteriori, se lo desideri).
Detto questo, la realtà è che i prestiti agli studenti sono costosi e puoi vivere e lavorare solo per così tanto tempo. Se non hai i mezzi e sarebbe una forzatura, forse è meglio che i tuoi figli paghino a modo loro, imparino il valore del denaro nel modo più duro e prendano decisioni con la pelle nel gioco.
Vuoi assicurarti che il tuo pensionamento sia sicuro prima ancora di considerare di pagare per il loro college.
Dopo la laurea, stanno entrando nei loro primi anni di lavoro. Probabilmente stai entrando nei tuoi anni di guadagno al tramonto. Vogliamo fare sacrifici per i nostri figli... ma questo non è necessario.
Infine, la lotta fa sempre bene agli esseri umani. Farli pagare a modo loro è una lezione importante nella vita.
4. Spendi il doppio del tuo stipendio per un anello di fidanzamento
È iniziato come marketing e ora continua come follia.
Uso l'anello di fidanzamento come esempio per qualsiasi regola pratica sulla spesa perché è uno dei più conosciuti: dovresti spendere un multiplo del tuo stipendio per un anello di fidanzamento.
So che l'intestazione non dice quanto. Non dice nemmeno due volte "cosa" - un mese di stipendio? Prima o dopo le tasse? O forse senti 6 volte lo stipendio di un mese?
È perché non importa: la regola pratica è una stronzata.
Proprio come aiutare i tuoi figli all'università, se hai i fondi e il desiderio, fallo. Sono i tuoi soldi e la tua felicità, se ti rende felice spendere 2 volte per un anello di fidanzamento, spendi 2 volte. O 4x. Nessun giudizio qui.
Se, invece, tu non avere i fondi... per favore non spendere 2 volte. Spendi quello che puoi permetterti o risparmialo. Finanziamento di un anello di fidanzamento è sempre un'opzione, ma il debito dei consumatori ad alto interesse è un enorme killer di relazioni.
Lo stesso vale per il matrimonio. Hai solo bisogno di una manciata di cose per un matrimonio di successo: famiglia, amici, musica e un open bar. Non spendere soldi per una festa, anche se è davvero speciale.
Inoltre, non ascoltare mai le regole pratiche sulla spesa, a meno che non stia cercando di farti spendere meno.
5. Risparmia X mesi di spese in un fondo di emergenza
Un fondo di emergenza è una buona cosa. E vuoi risparmiare un multiplo delle tue spese mensili ma qualsiasi consiglio che scelga un numero statico, che si tratti di 6 mesi o 18 mesi, ignora le tue esigenze specifiche e il più ampio contesto economico.
Mentre vuoi avere un fondo di emergenza, l'errore di questa regola pratica è:
- Scegli il multiplo in base a ciò che suggerisce il consulente, non alla tua situazione
- Non modifichi il tuo fondo di emergenza quando il tuo rischio (o l'ambiente) cambia
Ad esempio, la maggior parte degli esperti suggerisce di risparmiare da 6 mesi a 12 mesi di spese in un fondo di emergenza. Sarà fantastico per la maggior parte delle persone perché se non sei molto preoccupato per il tuo lavoro, allora 6-12 mesi potrebbero essere buoni.
Durante i periodi di forza economica, le persone sono disoccupate per periodi di tempo più brevi. Durante i periodi di stress economico, sono disoccupati per molto più tempo. Il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti tiene traccia di queste informazioni (disoccupati per durata della disoccupazione) e la mediana si muove parecchio. Nel primo trimestre del 2019, la durata mediana è stata di 9,3 settimane (2+ mesi). Durante il 4° trimestre del 2020, sono state 18,9 settimane (4+ mesi). Da allora è tornato a 9,1 settimane nel primo trimestre del 2022, ma puoi vedere come cambia un po'.
Se ritieni che stiamo entrando in un periodo di stress economico, dovresti aumentare il tuo fondo di emergenza perché aumenta il rischio di perdita del lavoro e disoccupazione prolungata.
Questo vale anche se la tua situazione personale cambia in altre aree. Se sai che la tua auto è allo stremo o che deve essere sottoposta a una riparazione importante, ti consigliamo di rafforzare il tuo fondo per poterla pagare quando arriverà quel momento.
Allo stesso modo, se i rischi diminuiscono, puoi iniziare a trasferire parte di quei soldi in altre aree.
6. Dovresti... [Inserisci traguardo] di [Età]
Quanti soldi avresti dovuto risparmiare entro il 25? 35? 65?
Spesso guardiamo ai benchmark come regole pratiche per dove dovremmo essere entro quando.
La risposta è: non importa. Abbiamo la tendenza a guardare verso gli altri ogni volta che non siamo sicuri di dove dovremmo essere in questo momento. Ecco come vengono impostati i parametri di riferimento. Il governo raccoglie molti dati e li rende disponibili attraverso una varietà di dipartimenti: se c'è una statistica che desideri, è probabile che la troverai.
Il censimento condivide il patrimonio netto medio degli americani e puoi scoprire quanto hanno risparmiato le persone in ciascuna fascia di età. Potresti anche usarlo per vedere quanto stai facendo rispetto alla tua fascia di età. Sfortunatamente, si basa solo sull'età e ignorerà ogni altro fattore! Non tiene conto della tua situazione, della tua storia e della tua collezione unica di sfide e vantaggi.
Se guardi le medie come regola pratica per i tuoi progressi, sarai inutilmente troppo sicuro di te perché sei "avanti" o inutilmente giù per te stesso per essere "dietro".
Dovresti confrontare i tuoi progressi con te stesso: come stai rispetto a cinque anni fa? Dieci anni fa? E un singolo numero non è una buona misura. Ci piacerebbe credere che facciamo progressi ogni anno, ma se hai risparmiato i tuoi soldi e li hai investiti, quel saldo cambierà in base al mercato azionario. Non hai alcun controllo su questo, su o giù.
In effetti, personalmente mi sono divertito mensile cambiamenti nel nostro patrimonio netto che sono stati maggiori di quelli che ho guadagnato in alcuni anni (su e giù).
I benchmark sono convenienti ma in definitiva non particolarmente utili a livello individuale.
Conclusione
Questi sono solo alcuni esempi di alcune regole pratiche che devono davvero essere adattate alla tua realtà.
Le cose cambiano e i consigli delle persone di solito non tengono il passo, quindi la prossima volta che qualcuno dice "dovresti...", pensaci due volte. 🙂