Se hai raggiunto il massimo dal tuo piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, un piano Solo 401 (k) o qualsiasi altro piano pensionistico con vantaggi fiscali, stai andando molto meglio della stragrande maggioranza dei lavoratori. Dopotutto, il risparmio medio di vecchiaia per età è assolutamente irrisorio con la maggior parte dei lavoratori di età inferiore ai 35 anni avendo a malapena $ 6.000 di risparmio.
Al contrario, le persone che risparmiano per la pensione potrebbero contribuire fino a $ 19.500 a un piano 401 (k) nel 2021, che è stato aumentato a $ 20.500 per il 2022. Nel frattempo, i lavoratori autonomi e gli imprenditori potrebbero risparmiare fino a $ 58.000 in un Solo 401 (k) nel 2021, inclusi sia il contributo del datore di lavoro che quello dei dipendenti. Sorprendentemente, questo massimo è stato aumentato a $ 61.000 per il 2022.
Non solo, ma questi massimi non includono i contributi di "recupero" che gli anziani dai 50 anni in su possono risparmiare. Nel 2022, i contributi di recupero consentono alle persone di risparmiare altri $ 6.500 in uno di questi account!
Se hai raggiunto il limite massimo di 401k o del tuo conto pensionistico, probabilmente ti senti come se ce l'avessi fatta. Ma cosa fai per aumentare la ricchezza dopo hai raggiunto il limite massimo di 401 (k)? Di recente, un lettore di nome Luke ha inviato questa domanda al mio podcast. Se vuoi sentire la mia risposta completa alla sua domanda, puoi ascoltare il podcast qui.
Inoltre, sentiti libero di inviare le tue domande su my pagina dei contatti!
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Iniziare9 strategie finanziarie per un massimo di 401 (k)
Che ci crediate o no, questo scenario è abbastanza comune tra gli alti guadagni e i super risparmiatori. A volte fai tutto bene e massimizzi i tuoi 401 (k) e hai ancora soldi da investire.
Cosa dovresti fare in questo caso? Analizzerò nove diverse strategie da considerare dopo hai raggiunto il massimo di 401 (k). Tieni presente che alcune di queste strategie potrebbero funzionare meglio per alcuni rispetto ad altri e che le tue migliori opzioni dipendono dalla tua situazione.
# 1: Paga il debito ad alto interesse
Se hai già esaurito i tuoi 401.000 o il tuo conto pensionistico o prevedi di farlo quest'anno, il tuo prossimo passo è dare un'occhiata più da vicino a tutti i debiti che hai. Ciò include debiti come i pagamenti dell'auto e ovviamente i prestiti agli studenti, ma sto principalmente parlando di qualsiasi debito ad alto interesse che hai, come il debito della carta di credito.
Mentre ci si concentra così tanto sull'investimento per costruire ricchezza, le persone non si rendono conto che pagare il debito può essere altrettanto utile. Dopotutto, il tasso di interesse medio della carta di credito è attualmente ben oltre il 16%, e questo è un rendimento molto migliore di quello che otterrai con la maggior parte degli investimenti.
Ripagando il debito della carta di credito, stai essenzialmente ottenendo l'equivalente del TAEG della tua carta di credito sul tuo investimento. Nel frattempo, saldare i debiti può aiutarti a semplificare la tua vita finanziaria e dormire meglio la notte, quindi perché no?
Dopo aver saldato qualsiasi debito con interessi elevati o non garantiti, puoi passare a opzioni come i tuoi prestiti studenteschi e il tuo prestito auto. Sebbene i tassi di interesse su questi debiti siano probabilmente inferiori a quelli che paghi con le carte di credito, dovresti comunque provare a cancellare questi debiti dalla tua vita. Dopotutto, sia i prestiti auto che i prestiti agli studenti possono impedirti di arrivare dove vuoi, anche se questi debiti sembrano "normali".
Che ci crediate o no, non è necessario avere un prestito auto! E quando si tratta di prestiti agli studenti, è facile cadere in uno stato in cui hai il D.D.S. o Sindrome da negazione del debito. Succede sempre con i prestiti agli studenti perché i mutuatari si convincono che un giorno "guadagneranno" i loro prestiti.
Forse sei a scuola per diventare un dottore o un avvocato e pensi che l'importo del debito studentesco che hai non ha importanza di conseguenza. Potrebbe essere vero, ma il debito studentesco potrebbe comunque impedirti di raggiungere obiettivi di vita diversi che non sai nemmeno di volere. Ad esempio, il debito studentesco potrebbe impedirti di avviare un'attività aperta o intraprendere un nuovo percorso del tutto.
Credimi, ho visto succedere a centinaia di persone nel corso degli anni!
Il prossimo è il tuo mutuo, che è più controverso. Mentre alcuni credono che non dovresti mai saldare il mutuo a causa dei bassi tassi di interesse odierni, penso che possa avere senso pagare anticipatamente il mutuo sulla tua casa per sempre. Mia moglie ed io stiamo facendo esattamente questo, soprattutto perché non vogliamo passare i prossimi 30 anni o le nostre vite a pagare il mutuo.
Mentre anticipare un mutuo a tasso agevolato non ha molto senso sulla carta, la strategia che stiamo utilizzando ci farà risparmiare più di $ 450.000 di interessi ipotecari. Sono soldi seri! Se sei curioso di sapere perché stiamo pagando la nostra casa e come stiamo risparmiando così tanto, assicurati di dare un'occhiata all'episodio 114 sul mio podcast.
La riduzione del debito non risolverà tutti i tuoi problemi di debito, ma può essere una buona opzione per alcuni consumatori.
Se hai un debito di $ 15.000 o più, un programma di riduzione del debito può aiutarti a ridurre l'importo dovuto e semplificare la gestione del debito.
Iniziare# 2: apri un'IRA
Se sei libero da debiti o almeno soddisfatto dell'importo e dei tipi di debito che hai, puoi considerare questo passaggio successivo dopo aver raggiunto il limite massimo di 401k. Con un IRA tradizionale o un IRA Roth, hai la possibilità di risparmiare fondi aggiuntivi per il tuo pensionamento futuro. Tuttavia, questa opzione può essere complicata poiché guadagnare troppo può impedirti di massimizzare questa opzione.
Prima di tutto, dovresti sapere che i risparmiatori idonei possono farlo contribuire fino a $ 6.000 a un IRA tradizionale o un Roth IRA nel 2022. Tuttavia, il trattamento fiscale dei tuoi risparmi dipende dal tipo di conto che scegli, dal tuo reddito e, potenzialmente, anche dal fatto che tu abbia un piano pensionistico attraverso il lavoro.
Cominciamo con Roth IRA, che è uno dei miei conti di investimento preferiti di tutti i tempi. Con l'IRA Roth, dai contributi al netto delle tasse e il tuo denaro è in grado di crescere esentasse nel tempo. La parte migliore? Puoi prendere le distribuzioni da un Roth IRA durante il pensionamento senza pagare le imposte sul reddito poiché le hai pagate in anticipo.
L'IRA Roth ti consente persino di ritirare i tuoi contributi (ma non guadagni) prima dei 59 anni e mezzo senza alcuna sanzione, motivo per cui molte persone usano questo account per risparmiare per l'università e altri obiettivi finanziari. Sfortunatamente, gli IRA Roth hanno limiti di eliminazione graduale che limitano chi può contribuire e quanto. Per il 2022, i limiti di eliminazione graduale sono i seguenti:
- Contribuenti single e capifamiglia: da $ 129.000 a $ 144.000
- Sposato, deposito congiunto: da $ 204.000 a $ 214.000
- Sposato, deposito separato: da $ 0 a $ 10.000
Il prossimo passo è l'IRA tradizionale, che consente ai tuoi soldi di crescere in base a vantaggi fiscali. Mentre chiunque abbia un reddito guadagnato può contribuire a un IRA tradizionale, la deducibilità dei tuoi contributi dipende da una serie di fattori, incluso il tuo reddito.
Per il 2022, i limiti di eliminazione graduale per gli IRA tradizionali sono i seguenti:
- Contribuenti single coperti da un piano pensionistico sul posto di lavoro: da $ 68.000 a $ 78.000
- Le coppie sposate depositano congiuntamente quando il coniuge che versa il contributo IRA è coperto da un piano pensionistico sul posto di lavoro: da $ 109.000 a $ 129.000
- Un contribuente non coperto da un piano pensionistico sul posto di lavoro sposato con qualcuno che è coperto sta versando il contributo: da $ 204.000 a $ 214.000 –
- Da $ 0 a $ 10.000 – Sposati che presentano una dichiarazione separata e coperti da un piano pensionistico sul posto di lavoro: da $ 0 a $ 10.000.
Non per rendere le cose troppo complicate, ma c'è un'altra opzione qui che potrebbe essere più eccitante. Contribuendo a un IRA tradizionale e trasformandolo in un Roth IRA, stai eseguendo ciò che viene chiamato a Conversione IRA Roth o una backdoor Roth IRA. Molte persone non sanno nemmeno che esiste questa opzione, ma per ora è completamente legale.
Backdoor Roth IRA (Nota: l'uso della strategia può dipendere dall'attuale saldo IRA tradizionale e AGI), quindi sincronizzarsi/coordinarsi con la strategia di investimento complessiva dell'allocazione del portafoglio.
— Mark MacArthur (@Mark__Mac) 19 gennaio 2022
La backdoor Roth IRA può avere senso per gli alti guadagni che non possono contribuire a un Roth altrimenti. Sebbene non otterranno una detrazione fiscale quando contribuiscono a un'IRA tradizionale, la conversione a un Roth comporta vantaggi fiscali a lungo termine.
Se vuoi saperne di più sulla backdoor Roth, assicurati di guardare il mio Video di YouTube sui segreti di Roth IRA!
Prima di prendere in considerazione un Roth IRA backdoor, dovresti consultare un professionista fiscale per vedere se ha un buon senso finanziario per te.
Fai in modo che il tuo piano pensionistico funzioni per te investendo in un Roth IRA.
Gli IRA Roth ti consentono di risparmiare denaro per la pensione, fornendo al contempo la flessibilità che manca ai piani pensionistici tradizionali. Clicca qui sotto per saperne di più.
Apri un account Roth oggi#3: aprire un conto di risparmio sanitario (HSA)
L'opzione numero tre dopo aver raggiunto il limite massimo di 401.000 è l'Health Savings Account, o HSA. Questo tipo di account è disponibile per le persone che hanno un piano sanitario con franchigia elevata o HDHP. Nel 2022, un HDHP può includere qualsiasi piano di assicurazione sanitaria con una franchigia minima di $ 1.400 per un individuo e $ 2.800 per una famiglia, nonché un importo annuo non superiore a $ 7.050 per gli individui e $ 14.100 per famiglie.
Il fatto fantastico degli HSA è che ricevi un credito d'imposta per i tuoi contributi fino a limiti annuali specifici ogni anno. Nel 2022, questi limiti sono fissati a $ 3.650 per gli individui e $ 7.300 per le famiglie. Non solo, ma i tuoi fondi HSA possono crescere esentasse e puoi utilizzarli per spese sanitarie ammissibili senza pagare tasse.
Alcuni amministratori HSA ti consentono persino di investire i tuoi fondi in modo che possano crescere e accumularsi a lungo termine. Ad esempio, Fidelity ha un HSA che ti consente di investire i tuoi fondi HSA in ETF Fidelity, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altro ancora.
Un'altra opzione da provare è Lively HSA, che viene fornita con funzionalità aggiornate come la propria app mobile. Gli HSA vivaci sono popolari perché non ci sono costi nascosti e non c'è un saldo minimo in contanti per iniziare. Lively ti consente anche di investire i tuoi fondi attraverso un account autogestito gestito da TD Ameritrade. Ottieni anche una carta di debito Lively, così puoi facilmente pagare le spese mediche direttamente dal tuo account.
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Suggerimento dell'esperto: Ti piacciono le tre opzioni che ho già condiviso? Puoi fare tutti e tre. Lawrence Delva-Gonzalez CFE, noto anche come Il tizio della finanza di quartiere, afferma che questo suggerimento può aiutare la famiglia americana media a raggiungere lo status di milionario in meno di 20 anni. "Come molte persone, non sapevo di poterle usare tutte e tre contemporaneamente", ha detto Delva-Gonzalez. “Anche una singola persona può investire fino a $ 30.150 in conti con agevolazioni fiscali che includono $ 20.500 in un 401k, 403b e 467b, $ 6.000 in un IRA tradizionale o Roth e $ 3.650 in un conto di risparmio sanitario. Per le famiglie con doppio reddito, questo può significare fino a $ 60.300". |
#4: Investi in un conto di investimento imponibile
Successivamente, dovresti assolutamente considerare di investire in un conto di intermediazione imponibile. Questa opzione è intelligente perché hai la possibilità di accumulare ricchezza a cui puoi accedere prima dell'età pensionabile standard di 59 anni e mezzo. Inoltre, qualsiasi numero di conti di intermediazione online può aiutarti a iniziare. Puoi anche scegliere di investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi indicizzati, ETF e praticamente qualsiasi altro tipo di investimento a cui sei interessato una volta che hai raggiunto il limite massimo di 401.000.
Alcune società di intermediazione offrono persino portafogli su misura tra cui scegliere in base alla tempistica e agli obiettivi di investimento. Per esempio, M1 Finanza offre "torte" di investimento che ti consentono di investire con facilità senza selezionare singoli titoli.
Puoi anche utilizzare un conto di intermediazione per investire in azioni con dividendi, che è una delle mie strategie preferite per costruire un reddito passivo.
Ad ogni modo, un conto di intermediazione ti consente di investire per il futuro alle tue condizioni e può essere un ottimo strumento finanziario se speri di andare in pensione presto.
Molti esperti concordano, incluso Robert Farrington da L'investitore universitario.
"Dopo il tuo 401 (k), l'investimento imponibile in un intermediario è un'ottima strada da percorrere. Non puoi battere i tassi di plusvalenza a lungo termine (che sono bassi) e i dividendi qualificati (che sono anche molto bassi)", osserva Farrington.
“E se hai comunque una strategia di acquisto e mantenimento a lungo termine, non dovresti incontrare troppi eventi tassabili. Inoltre, ti dà il potenziale per aggiungere altre cose al mix, come donazioni di beneficenza di azioni apprezzate".
Al di fuori dei conti di intermediazione, puoi anche esaminare i titoli di stato che ti aiutano a risparmiare per la pensione con rendimenti eccellenti. Insieme a Buoni di risparmio di serie I, ad esempio, il rendimento corrente è 7,12%.
La mia prossima scelta dopo aver raggiunto il massimo dei miei 401k, Roth IRA e HSA è I-Bonds. Posso differire le tasse di altri 20k/anno (sono sposato) in I-Bonds
— Wayne Riley (@wriley4409) 19 gennaio 2022
Se sei un trader o un investitore principiante, scegliere l'agente di cambio giusto è estremamente importante.
Agenti di cambio online come Robinhood ti guideranno con la loro vasta conoscenza, così puoi investire saggiamente i tuoi sudati dollari. Non pensarci due volte e clicca qui sotto.
Inizia a investire#5: esamina i conti di risparmio crittografico
Un'altra opzione di investimento entra in gioco quando hai già delle criptovalute nel tuo portafoglio. Con un conto di risparmio in criptovalute di un'azienda come BlockFi o Celsius, hai la possibilità di archiviare le tue risorse crittografiche e guadagnare un ritorno davvero eccezionale lungo il percorso.
Ad esempio, ho una moneta stabile in USD con Celsius che attualmente sta guadagnando l'8,5%. E per coloro che vogliono avventurarsi e acquistare altre criptovalute, pagheranno anche un rendimento su qualsiasi criptovaluta che possiedi con loro.
Ecco uno screenshot che mostra quanto interesse guadagna il mio account Celsius ogni mese:
Con il conto interessi BlockFi, invece, puoi guadagnare fino al 9,25% di APY sulla tua criptovaluta senza requisiti di saldo minimo e senza commissioni nascoste.
Non mi credi? Scopri quanti interessi ho guadagnato con il mio conto interessi BlockFi. A questo punto, sono più di $ 7.000!
Inoltre, ricorda che non stai nemmeno vendendo le tue criptovalute per ottenere questo tipo di ritorno. Stai solo archiviando le tue risorse in un conto di risparmio crittografico e guadagnando "interessi" come faresti con un conto di risparmio ad alto rendimento.
Detto questo, tieni presente che investire in criptovalute può essere rischioso in generale e che questi tipi di account non vengono forniti con alcuna assicurazione FDIC.
Separatamente, vale anche la pena notare che potresti avere un'opzione crittografica se il tuo account 401 (k). Brian Harrington del Il podcast di Bitcoin è difficile dice che il suo conto pensionistico gli permette di investire in Bitcoin:
lol dovrebbe dire che questo è per @sherinzylavoro, il mio lavoro 401k le opzioni sono davvero fantastiche perché ho l'opzione bitcoin ma il 99,9% di 401k non ha buone opzioni
— Brian Harrington (@BrainHarrington) 19 gennaio 2022
Crea oggi il tuo portafoglio di criptovalute
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Iniziare# 6: Acquista un'assicurazione sulla vita con valore in contanti
La sesta opzione che raccomanderò è l'assicurazione sulla vita con valore in contanti, ma questa opzione non è giusto per tutti. In effetti, ho un intero video su perché odio l'assicurazione sulla vita intera.
Nonostante ciò che ti dice il venditore di assicurazioni sulla vita della Northwestern Mutual locale, l'assicurazione sulla vita con valore in contanti ha senso solo per le persone in circostanze molto specifiche.
Se hai raggiunto il limite massimo di 401 (k) e hai intrapreso altri passaggi come l'apertura di un Roth IRA e un HSA, ad esempio, l'assicurazione sulla vita con valore in contanti può aiutarti a riporre più risorse in modo vantaggioso dal punto di vista fiscale.
Tuttavia, ci sono alcune cose che dovresti sapere. In primo luogo, il "dividendo" pagato da queste polizze è un dividendo netto e non un dividendo lordo, quindi il dividendo entra in gioco solo dopo aver coperto il costo dell'assicurazione sulla vita e delle commissioni. E, naturalmente, l'assicurazione sulla vita con valore in contanti viene fornita con alcune commissioni piuttosto elevate, la maggior parte delle quali va al venditore che ti fa acquistare questo tipo di polizza.
Tuttavia, queste polizze possono ripagare nel tempo poiché il rendimento del dividendo alla fine inizierà a muoversi maggiormente nella tua direzione e lontano dalla componente assicurativa sulla vita della tua polizza. Puoi anche prendere in prestito contro il valore in contanti della tua polizza e ai tuoi eredi viene garantito un beneficio in caso di morte, non importa quanto tempo vivi.
Con una polizza assicurativa sulla vita puoi prenderti cura della tua famiglia nel modo giusto.
Se ti dovesse succedere qualcosa, vorrai lasciare ai tuoi cari un gruzzolo finanziario per il loro benessere. Clicca qui sotto per ottenere un preventivo gratuito.
Ottieni un preventivo gratuitoIl numero sette è un'altra opzione di investimento che ha senso solo in situazioni specifiche. Puoi considerare una rendita in alcune situazioni, in particolare se desideri assicurarti un altro flusso di reddito per la pensione dopo aver raggiunto il limite massimo di 401.000.
# 7: Considera una rendita
Tuttavia, voglio sottolineare che lo farei sempre evita le rendite variabili, che comportano costi elevatissimi e ogni tipo di volatilità. Se vuoi saperne di più, ho fatto un intero video perché non dovresti mai investire in una rendita variabile.
Ad ogni modo, la prima cosa che dovresti sapere sulle rendite è che dovresti investire solo denaro che è assolutamente destinato alla pensione. Questo perché, una volta che investi in una rendita, ottieni una crescita fiscale differita proprio come faresti con un 401 (k). Ciò significa che non puoi accedere a questo denaro fino all'età di 59 anni e mezzo senza pagare spese di riscatto, sanzioni fiscali o entrambi. Se scegli di investire in una rendita, dovrebbe essere con i soldi che non ti serviranno fino a quando non avrai quasi 60 anni al più presto.
Inoltre, tieni presente che ci sono tutti i tipi di rendite là fuori. Ciò include la rendita fissa, che è probabilmente l'opzione più interessante in circolazione. Con una rendita fissa, guadagni un rendimento fisso che non cambierà nel tempo.
Poi ci sono le rendite indicizzate, che promettono rendimenti basati su un indice specifico come l'S&P 500. Tuttavia, ci sono sempre commissioni coinvolte in questi tipi di account, quindi devi leggere la stampa fine.
Se sei curioso di sapere se una rendita potrebbe funzionare per te, assicurati di leggere il 5 scenari di vita reale in cui le rendite hanno un senso.
# 8: Avvia una nuova attività
Un'altra opzione è quella che dovresti considerare se stai cercando un cambiamento e se hai del tempo libero da investire. Dopotutto, avere denaro extra non è sufficiente per far funzionare un'azienda. Devi anche impegnarti per far decollare la tua attività, cosa che può richiedere mesi o anni. È possibile che tu possa esternalizzare la maggior parte delle attività e far funzionare la tua attività da sola dopo un po', ma ci vuole tempo per arrivarci.
Ad ogni modo, la tua nuova attività potrebbe essere quasi qualsiasi cosa. Potresti investire in proprietà in affitto e provare a costruire un reddito passivo in questo modo, oppure potresti avviare un'azienda di fitness, un'attività di magliette o un'impresa di pulizia di tappeti.
Potresti anche usare le tue abilità per avviare un'attività da solista come scrittore freelance, editore o persino blogger. Quando si tratta di avviare la propria impresa, il cielo è davvero il limite!
Ovviamente, questa opzione non funzionerà per molte persone, comprese quelle che semplicemente non sono programmate per essere un imprenditore o un imprenditore. Tuttavia, un nuovo business fatto bene potrebbe essere l'investimento più redditizio che tu abbia mai fatto.
Che tipo di attività dovresti iniziare? Se stai cercando alcune idee, dai un'occhiata a questi post dal tuo vero.
- 14 migliori nuove idee per piccole imprese e opportunità per iniziare oggi
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- 15 idee per le imprese in una piccola città da avviare nel tuo terreno di calpestio
Apri un conto corrente aziendale che funziona per te.
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Apri un conto oggi#9: Vivi un po' (YOLO)
Infine, non dimentichiamo che la vita non è solo una questione di soldi. Dopo aver raggiunto il limite massimo di 401 (k) e aver fatto altre mosse finanziarie intelligenti, puoi sempre fermarti e annusare le rose per un po'.
Salute mentale! Sono andato in vacanza di 1 anno a Maui, HI
— JP | Josè Pagano (@702_forex) 19 gennaio 2022
Non ti piace come questo ragazzo si è preso un anno di pausa a Maui per la sua salute mentale? Anche se sono un Certified Financial Planner (CFP), penso comunque che prendersi del tempo per se stessi abbia molto senso. Come mai? Perché YOLO! In altre parole, vivi solo una volta.
Non importa quanto odiamo sentirlo, sappiamo tutti che non possiamo portare i nostri soldi nella tomba. E poiché nessuno di noi sa per quanto tempo vivremo, ha decisamente senso spendere soldi per le esperienze che vogliamo davvero vivere prima di morire.
C'è una vacanza che hai sempre voluto programmare? Oppure c'è qualcosa che non ti sei dato il permesso di fare?
Se stai aspettando il momento giusto, dovresti sapere che non c'è mai un momento "giusto" per sfoggiare esperienze. È lo stesso con avere figli. Se aspetti il momento giusto per farlo, passerai tutta la vita a perderti. Poi, a un certo punto, è troppo tardi.
Se stai raggiungendo il massimo dei tuoi 401 (k) e altrimenti finanziariamente solido, non dimenticare il motivo per cui stai lavorando sodo in primo luogo. Vuoi goderti la vita.
Vuoi sentirti al sicuro in pensione e lo capisco, ma non dovresti sacrificare tutto durante il tuo viaggio per arrivarci. Se ti concentri troppo sulla pensione e non abbastanza sul goderti questo dono della vita che ti è stato dato, potresti vivere fino a pentirti.