L'indipendenza finanziaria è un pilastro di Internet e un desiderio condiviso da milioni di persone. C'è anche un soprannome per questo: FUOCO, che sta per Indipendenza finanziaria, pensionamento anticipato.
Penso che la maggior parte delle persone capisca il concetto di base. Lavori per raggiungere un punto in cui non hai più bisogno di stressarti per i soldi o quando sei persino in grado di smettere del tutto di lavorare e andare in pensione presto.
Ma in questo articolo, discuteremo i meccanismi di come FI? Dopotutto, è solo una teoria a meno che tu non abbia un piano in atto per arrivarci.
Diamo un'occhiata all'indipendenza finanziaria, dalle fasi di pianificazione alle strategie per arrivarci e tagliare il traguardo.
Sommario
- Conosci i tuoi 2 numeri FI
- Determinare quanto ti servirà quando raggiungi FI
- Il tasso di prelievo sicuro – alias, la regola del 4%.
- Determinare come raggiungere il valore del tuo portafoglio FI
- 7 strategie per raggiungere il tuo portafoglio FI
- 1. Crea una strategia di risparmio aggressiva
- 2. Scegli il giusto mix di investimento
- 3. Risparmia e investi senza sosta
- 4. Aumenta il tuo reddito
- 5. Apporta modifiche lungo il percorso
- 6. Non distrarti
- 7. Riaggiusta una volta raggiunto FI
- Come FI: Considerazioni finali
Conosci i tuoi 2 numeri FI
Ci sono due numeri FI mission-critical:
- Di quanti soldi avrai bisogno per vivere nel FUOCO e
- Di quanti soldi avrai bisogno nel tuo portafoglio per generare quel reddito ogni anno.
AVVERTIMENTO: Ci sarà molta matematica in questo articolo, ma la prenderemo lentamente, quindi non sarai sopraffatto.
Determinare quanto ti servirà quando raggiungi FI
Se hai intenzione di raggiungere FI, in particolare la versione del pensionamento anticipato, è essenziale ottenere questo numero nel modo giusto. Il modo più semplice per calcolare il numero è iniziare con le tue spese di soggiorno attuali. Per questo esercizio, non stavo considerando il tuo reddito ma solo quanto ne hai bisogno per vivere.
Inizia facendo un elenco di tutte le tue spese, calcolandole negli ultimi 12 mesi. Questo ti darà una buona idea delle tue spese mensili medie. Ricorda, questa è una ricerca di numeri difficili.
Diciamo che dopo aver eseguito un'analisi delle spese di 12 mesi, determini che attualmente vivi con $ 40.000 all'anno. Eccellente, ma non fermarti qui.
Apporta rettifiche in base a stime approssimative di eventuali modifiche previste nel budget una volta raggiunta la FI. Ad esempio, se sei in pensione, puoi escludere le spese di pendolarismo e richiedere meno soldi ogni mese per i vestiti nuovi, il lavaggio a secco e la corsa mattutina di Starbucks.
Una considerazione importante qui è il debito.
Se il tuo budget attuale include un'allocazione significativa per i pagamenti mensili del debito, puoi ridurre le tue entrate incorporando un piano per uscire completamente dal debito. Ad esempio, se non lavori più, probabilmente non avrai bisogno di una nuova auto ogni pochi anni, eliminando il prestito auto e la rata mensile.
Nella direzione opposta, potrebbe essere necessario aumentare alcune spese. Ad esempio, potresti voler aggiungere denaro aggiuntivo per i viaggi e gli hobby che prevedi di espandere una volta raggiunto il tuo obiettivo.
Supponiamo che tu determini che avrai bisogno di $ 50.000 all'anno per raggiungere l'indipendenza finanziaria dopo aver apportato modifiche.
Ora lavoriamo su come arrivarci.
Il tasso di prelievo sicuro – alias, la regola del 4%.
Il tasso di prelievo sicuro è il tasso al quale puoi ritirarti in sicurezza dal tuo portafoglio di investimenti ogni anno senza mai rimanere senza soldi.
La gente delle finanze personali spesso si riferisce al tasso di prelievo sicuro come alla "regola del 4%" perché un portafoglio che guadagna dal 6% all'8% per anno ospiterà prelievi annuali del 4% e lascerà una crescita sufficiente nel portafoglio per consentirgli di tenere il passo con l'inflazione.
Rendimenti storici dell'S&P 500 supportano la validità della regola del 4%, il che significa che un portafoglio azionario dovrebbe fornire i necessari rendimenti compresi tra il 6% e l'8%. Mentre stai effettuando quei prelievi, il tuo portafoglio continuerà a crescere, eliminando del tutto la possibilità che rimarrai senza soldi durante la tua vita.
Determinare come raggiungere il valore del tuo portafoglio FI
Finora, abbiamo determinato il primo dei due numeri FI di cui avrai bisogno: di quanti soldi avrai bisogno per vivere nel FUOCO – e una metrica critica, che è il tasso di prelievo sicuro del 4%. Avremo bisogno di entrambi per determinare il secondo numero FI, che è di quanti soldi avrai bisogno nel tuo portafoglio per generare quel reddito ogni anno.
Ancora una volta, dobbiamo fare un po' di matematica.
Esistono due modi per determinare la quantità di denaro di cui avrai bisogno nel tuo portafoglio in FIRE, entrambi utilizzando il tasso di prelievo sicuro.
Il primo è dividere il fabbisogno di reddito annuo per il 4%. Il secondo è moltiplicare semplicemente per 25 il fabbisogno annuo di reddito. Entrambi i calcoli porteranno a termine il lavoro.
Diamo un'occhiata a entrambi.
Utilizzando il metodo percentuale:
Dividi quanti soldi ti serviranno per vivere in FIRE – che è di $ 50.000 – del 4%. L'equazione matematica si presenta così:
$ 50.000 diviso per 4% (o 0,04) = $ 1.250.000
Usando il metodo di moltiplicazione:
Moltiplichiamo quanto ti servirà per vivere nel FUOCO – $ 50.000 – per 25. L'equazione matematica si presenta così:
$ 50.000 X 25 = $ 1.250.000
Come puoi vedere, entrambi i calcoli ti portano alla stessa dimensione del portafoglio: $ 1.250.000. Usare il metodo di moltiplicazione sarà probabilmente il più semplice, ma puoi scegliere il calcolo che funziona meglio per te.
Utilizzando entrambi i calcoli, vediamo che avrai bisogno di $ 1.250.000 nel tuo portafoglio per generare quel reddito ($ 50.000) ogni anno.
A questo punto, ora conosci i tuoi due numeri FI. Ora è il momento di creare le strategie che ti porteranno alla dimensione del portafoglio di cui avrai bisogno per fornirti l'ambito reddito per tutta la vita.
7 strategie per raggiungere il tuo portafoglio FI
Non esiste una formula segreta per raggiungere lo status di FI. Ma ci sono molte strategie che puoi implementare per renderlo la tua realtà. Esistono sette strategie di base e dovrai implementarle e impegnarti a rimanere in pista con ciascuna.
1. Crea una strategia di risparmio aggressiva
L'aggressività è fondamentale. Non raggiungerai FI risparmiando il 10% o il 15% della tua paga standard consigliata. Ciò potrebbe portarti a una pensione confortevole a 65 anni, ma non ti porterà a raggiungere l'indipendenza finanziaria molto prima di allora.
No, dovrai pensare in modo molto più grande, ad esempio 30%, 40%, 50% e anche di più della tua retribuzione destinata a risparmi e investimenti. Puoi iniziare, ad esempio, dal 20%, quindi aumentare fino al 40% nei prossimi cinque anni.
Per esempio:
- Elimina tutte le spese non necessarie nel tuo budget.
- Taglia tutte le altre spese variabili di almeno una piccola percentuale. Puoi aumentare le tariffe ridotte nel tempo.
- Una volta saldato un debito, non sostituirlo con un altro debito.
- Evita nuove spese inutili. Raggiungere FI richiede una sana dose di disciplina.
Se sei una persona naturalmente frugale, niente di tutto questo dovrebbe essere difficile o fuori dall'ordinario. Ma se non lo sei, sembrerà molto simile a una dieta accelerata. Avrai bisogno di disciplina e di un impegno a lungo termine per un viaggio spesso noioso di abnegazione. Ma niente che valga la pena di realizzare è mai facile.
Può aiutarti a rimanere concentrato sul tuo obiettivo finale di raggiungere l'indipendenza finanziaria. Il tuo stato emotivo migliorerà man mano che il valore del tuo portafoglio aumenterà nonostante l'abnegazione economica.
Infine, aiuterebbe a indirizzare tutti i risparmi allo scopo previsto. Questo è il tuo portafoglio di investimenti e questa è la strategia n. 2.
2. Scegli il giusto mix di investimento
Nell'attuale contesto di tassi di interesse estremamente bassi, non raggiungerai FI investendo i tuoi soldi in investimenti sicuri, come conti bancari o persino certificati di deposito. I rendimenti sono ben al di sotto dell'1%.
Se intendi raggiungere qualsiasi versione di FI, dovrai investire principalmente in azioni. Il tasso di rendimento medio annuo del 9+% sarà il modo migliore per far crescere i tuoi soldi, anche se non sarà coerente ogni anno.
Ma non rimanere bloccato dal fattore coerenza!
Il rendimento medio annuo delle azioni si basa sulla performance di diversi decenni. Dal momento che probabilmente ci vorranno un decennio o più per raggiungere FI, la media del 9% dovrebbe durare per più anni.
Più giovane sei, più puoi investire in azioni. Ad esempio, se hai 20 anni, detenere dall'80% al 90% del tuo portafoglio in azioni non sarebbe sconsiderato. Dopotutto, avrai molti decenni per compensare i mercati ribassisti che sono inevitabili lungo la strada.
Ecco un esempio.
Hai 25 anni, quindi imposti le tue allocazioni sull'80% di azioni e sul 20% di obbligazioni.
Con le azioni che dovrebbero guadagnare circa il 9%, la parte azionaria del tuo portafoglio produrrà un rendimento medio annuo di circa il 7,2% (80% X .09).
Con un rendimento medio annuo di circa il 2%, l'allocazione obbligazionaria del 20% contribuirà con un ulteriore 0,4% al rendimento complessivo (20% x 0,02).
Insieme, l'allocazione di azioni e obbligazioni genererà un rendimento annuo medio del 7,6% (7,2% + 0,4%).
Investendo $ 20.000 all'anno al 7,6%, il tuo portafoglio crescerà fino a poco più di $ 1.435.000 in 25 anni. È un po' al di sopra degli 1,25 milioni di dollari che abbiamo stabilito come obiettivo di portafoglio per il raggiungimento di FI. La forte allocazione di azioni è ciò che rende possibile questo tipo di crescita del portafoglio.
Dove investire i tuoi soldi
Dovrai investire in azioni e obbligazioni, quindi scegli una piattaforma di investimento che possa ospitare entrambi.
Per molti, la scelta ideale saranno i fondi negoziati in borsa (ETF). Le partecipazioni in ETF sono abbinate a indici azionari popolari, come l'S&P 500 per il NASDAQ 100. Ti daranno esposizione alle azioni ma senza dover scegliere.
Lo stesso vale per le obbligazioni. Puoi mantenere la tua allocazione obbligazionaria in ETF basati su indici legati al mercato obbligazionario di tua scelta.
Se non sai nulla di investimento, puoi scegliere una piattaforma di investimento online automatizzata, meglio conosciuta come a robo-consigliere. Gestiranno tutti i dettagli dell'investimento, inclusa la costruzione del tuo portafoglio, il ribilanciamento periodico e persino il reinvestimento dei dividendi.
Uno dei principali robo-advisor è Miglioramento. È stato il primo robo-advisor e rimane il più grande robo indipendente del settore. Betterment non solo gestirà l'intero portafoglio per te utilizzando ETF basati su indici, ma lo farà a basso costo, generalmente lo 0,25% all'anno. Scopri di più nel ns Revisione del miglioramento.
Se ti senti a tuo agio nella scelta dei tuoi investimenti, puoi lavorare con un broker di investimento diversificato, come Alleato Investi. Lì puoi scambiare azioni, ETF e persino opzioni senza commissioni. Dai un'occhiata al nostro recensione di Ally Invest per ulteriori dettagli.
Se preferisci una piattaforma di investimento ibrida, in cui puoi scegliere i tuoi investimenti ma gestirli professionalmente per te, guarda da vicino M1 Finanza. Puoi creare più portafogli composti da singoli titoli ed ETF. Una volta fatto, M1 Finance fornirà una gestione professionale completa del tuo portafoglio. Inoltre, non applicano commissioni né per la selezione degli investimenti né per la gestione del portafoglio. Puoi iscriviti qui, oppure leggi il nostro revisione completa di M1 Finance per maggiori informazioni.
3. Risparmia e investi senza sosta
Una volta che hai stabilito la tua allocazione di risparmio e il tuo portafoglio, il passo successivo è quello di impegnarti per il tuo obiettivo. L'indipendenza finanziaria potrebbe richiedere 15 o 30 anni: ci sei dentro per il lungo periodo?
È possibile che tu non sia in grado di risparmiare così tanto, soprattutto nei primi anni di vita. Nessun problema: conserva ciò che puoi e investi seguendo le linee guida della Strategia n. 2. Ma man mano che le tue entrate crescono e ottieni un migliore controllo sul tuo budget, puoi aumentare gradualmente i contributi di risparmio.
Ad esempio, supponiamo che tu riceva un aumento annuale della retribuzione del 3%. Prova ad aumentare il tuo contributo di risparmio dal 10% al 13% dopo il primo aumento, quindi al 16% dopo il secondo e così via. In pochi anni aumenterai gradualmente il tuo tasso di risparmio al 20%, 30% o anche molto di più.
4. Aumenta il tuo reddito
Sebbene l'obiettivo finale dell'indipendenza finanziaria sia ridurre o eliminare la tua dipendenza dal tuo lavoro, non mollare presto!
Con l'abbandono, non mi riferisco a lasciare il tuo lavoro, ma invece ad andare avanti fino a raggiungere il tuo obiettivo.
Fino a quando non raggiungi FI, il tuo lavoro sarà la tua principale fonte di reddito. Quanto guadagni avrà un effetto materiale su quanto puoi risparmiare e quanto velocemente raggiungerai FI. Più guadagni, meglio tutto funzionerà.
Per questo motivo, devi rimanere impegnato nella tua carriera fino al momento di uscire. Ciò significherà fare del tuo meglio, migliorare le tue capacità e qualifiche, fare domanda per promozioni e fare tutto il possibile per massimizzare le tue entrate lungo il percorso.
Proprio come puoi aumentare i tuoi contributi di risparmio con ogni aumento di stipendio annuale, puoi sovraccaricare i contributi con promozioni e bonus. Tienilo sempre a mente e non "smettere" troppo presto.
In alternativa, puoi considerare di avviare un trambusto laterale per aumentare il tuo reddito. Ciò non solo ti darà un prezioso flusso di cassa extra, ma potrebbe costituire la base della tua carriera o impresa commerciale post-FI.
5. Apporta modifiche lungo il percorso
È improbabile che il percorso per FI sia una linea retta e ci saranno dossi da attraversare.
Ad esempio, potresti perdere il lavoro per un certo periodo o attraversare una fase con spese insolitamente elevate. Non c'è molto che sarai in grado di fare nel mezzo della tempesta, quindi dovrai sviluppare strategie per compensare quegli ostacoli dopo il fatto.
Ad esempio, se hai dovuto ridurre i tuoi contributi di risparmio per diversi mesi, adatta il tuo piano di risparmio per aumentare i risparmi in un secondo momento per superare il tuo deficit contributivo.
Potrebbe essere necessario farlo più volte da qui a FI, quindi è bene essere preparati quando lo farà.
6. Non distrarti
Evitare le distrazioni potrebbe essere il passo più cruciale perché potenziali insidie sono ovunque. Viviamo in una società guidata dai consumi e la tentazione si trova ad ogni angolo. Che sia TV, radio, Internet o cartelloni pubblicitari, il messaggio è sempre lo stesso: acquistare.
Le persone intorno a noi rafforzano quel messaggio. Anche se sei disciplinato finanziariamente, molte persone non lo sono e perseguiranno felicemente il aspetto esteriore di indipendenza finanziaria piuttosto che il sostanza.
Dovrai bloccare quella distrazione, sia che provenga dai media o dalle persone intorno a te. Ciò richiederà di resistere al desiderio di acquistare una nuova auto ogni pochi anni, permutare la tua casa o fare vacanze esotiche.
7. Riaggiusta una volta raggiunto FI
Questa strategia potrebbe essere un po' una sorpresa se ritieni che raggiungere FI significhi che sarai libero da casa per tutta la vita.
Non lo sarai.
Le stesse sfide e ostacoli che affronti prima di raggiungere FI saranno ancora lì. Ci saranno momenti in cui le tue spese saranno superiori al budget o il tuo reddito da investimento diminuirà.
Ecco perché così tante persone continuano a lavorare in qualche modo, in un'azienda o in un'altra occupazione che è più piacevole e ha uno stress inferiore.
In ogni caso, fornirà una fonte di reddito su cui fare affidamento durante quei periodi in cui il flusso di cassa diventa negativo. Ciò non significa che il tuo piano FI avrà fallito, solo che deve essere flessibile di fronte alle circostanze della vita reale.
Potresti scoprire che ci sono momenti in cui non avrai bisogno di lavorare o altre volte in cui lavorerai a tempo pieno. Ecco perché potrebbe essere essenziale mantenere alcune capacità di guadagno a cui puoi tornare in qualsiasi momento, se necessario.
Come FI: Considerazioni finali
Spero di averti dato un'idea del tempo, dello sforzo e della disciplina necessari per raggiungere l'indipendenza finanziaria. Ricorda che non accadrà dall'oggi al domani, almeno tra 15 e 20 anni. Se sei pronto a impegnarti per quel lasso di tempo, FI potrebbe benissimo esserlo nel tuo futuro. E questa è una buona cosa perché è un futuro per cui vale la pena lottare.