Migliori quotazioni e tariffe delle rendite per il 2021

Le rendite ricevono molta stampa, sia nel bene che nel male. In realtà si tratta di, mentre le rendite non sono investimenti consigliati per tutti, possono essere esattamente ciò di cui hanno bisogno per determinati investitori.

Tendono ad avere commissioni elevate, e rendono molto difficile prelevare fondi dal piano una volta stabilito. Ma, allo stesso tempo, le rendite hanno alcuni vantaggi innegabili:

1. L'acquisto di una rendita è molto simile alla creazione di un proprio piano pensionistico. La maggior parte dei lavoratori in questi giorni non ha accesso a una pensione tradizionale a benefici definiti, quindi una rendita può essere il sostituto perfetto.
2. Ti consentono di aumentare la quantità di denaro che stai risparmiando per la pensione. Mentre praticamente ogni altro piano pensionistico protetto dalle tasse limita la quantità di denaro che puoi contribuire (da $ 19.000 a a 401(k) piano o $ 6.000 a un IRA nel 2019) non c'è limite in dollari alla quantità di denaro che puoi contribuire a una rendita.

puoi anche trasforma il tuo 401k o 403b in una rendita, pure.

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I 5 principali tipi di rendite tra cui scegliere

Secondo l'Istituto Pensionati Assicurati Studio biennale sull'American Retirement Experience, l'80% dei pensionati titolari di rendite che ricevono pagamenti di reddito a vita è "molto/abbastanza soddisfatto delle loro rendite".

Le rendite sono disponibili in diverse forme e dimensioni, quindi dovrai ottenere preventivi di rendita per assicurarti di investire nel piano giusto. Ma, per aiutarti nella tua ricerca iniziale, ci sono cinque principali tipi di rendite:

• Fisso
• Variabile
• Indicizzato fisso
• Immediato
• Risconto passivo

1. Rendite fisse

UN rendita fissa è esattamente ciò che suggerisce il nome. È un piano di investimento in cui la compagnia assicurativa accetta di effettuare pagamenti a reddito fisso secondo i termini del contratto di rendita. Con una rendita fissa, puoi guadagnare un tasso di rendimento stabile sul tuo investimento. In un certo senso, è una soluzione di investimento perfetta per un pensionato, poiché crea effettivamente una pensione tradizionale per il numero crescente di pensionati che ne sono sprovvisti.

Le rendite fisse sono simili ai certificati di deposito e ad altri veicoli di investimento a reddito fisso e a valore stabile. Il tuo investimento paga un tasso di rendimento fisso per tutta la durata della rendita, che può letteralmente essere il resto della tua vita.

Le rendite fisse – e in realtà tutte le rendite – sono essenzialmente investimenti personalizzati. Per questo motivo dovrai ottenere preventivi di rendita da varie compagnie assicurative per determinare quale sarà la migliore per te.

Puoi investire in una rendita fissa che ti fornirà un reddito immediato. Ma puoi anche includerlo in a rendita differita, che accumulerà interessi e ti fornirà un reddito ancora più elevato in futuro.

Come i CD, anche le rendite fisse sono accompagnate da penali per il ritiro anticipato. Queste sanzioni possono essere molto più rigide di quelle che pagherai su un CD. Quando si tratta di rendite, le penali di recesso anticipato sono indicate come “oneri di riscatto”. Possono ammontare a diversi punti percentuali del valore della tua rendita e in genere funzionano su una scala mobile. Ad esempio, potresti essere soggetto a una commissione di riscatto del 5% se prelevi fondi dalla rendita nel primo anno. Potrebbe scendere al 4% nel secondo anno e fino all'1% nel quinto anno, prima di scomparire completamente.

Se imposti una rendita fissa come rendita a reddito differito, in cui accumula reddito da investimento, potresti anche essere soggetto al IRS 10% di penale per recesso anticipato sulla quota di reddito. Questo perché l'accumulo di interessi sulla rendita è fiscalmente differito, simile a un piano pensionistico, che in realtà è uno dei principali vantaggi offerti dalle rendite.

2. Rendite variabili

Rendite variabili può offrire a un investitore la possibilità di guadagnare tassi di rendimento più elevati rispetto a quelli disponibili sugli investimenti a reddito fisso, comprese le rendite fisse. Forniscono partecipazione agli investimenti sia in azioni che in obbligazioni, ma ciò comporta anche il rischio di perdita del capitale in caso di declino dei mercati finanziari.

Il denaro all'interno di una rendita variabile viene investito in sottoconti, che sono fondamentalmente fondi comuni di investimento del settore assicurativo, poiché non sono quotati nelle borse pubbliche. I sottoconti sono investiti in azioni e obbligazioni, inclusi vari settori industriali.

Le rendite variabili sono in genere differite, in modo da poter aumentare il tuo investimento nel piano per produrre un reddito più elevato quando finalmente inizierai i prelievi. Anche in questo caso, come i piani pensionistici, gli investimenti crescono su base fiscale differita. Puoi impostare una data futura in cui inizierai a percepire il reddito, che potrebbe essere durante il pensionamento o in qualsiasi altra data.

Questa è la "buona notizia" sulle rendite variabili. Personalmente non li consiglio - c'è solo troppo su di loro che non è favorevole agli investitori.

I rendimenti delle rendite variabili non sono né fissi né garantiti e presentano anche limitazioni su quando è possibile prelevare denaro da esse. Dovrai ottenere preventivi di rendita su piani specifici per determinare la frequenza consentita, ma lo farai in genere essere limitato a un prelievo all'anno, a condizione che non avvenga entro il periodo di riscatto (di solito 10 anni).

Ma le tasse sono il motivo per cui non mi piacciono le rendite variabili. Fanno pagare una media nazionale del 3,61% all'anno, sebbene le commissioni superiori al 5% non siano insolite. Anche se ti aspetti un rendimento del 7% sulla rendita, le commissioni del 3,61% taglieranno più che della metà quel rendimento (hai la sensazione che qualcosa sul serio ancora sbagliato?).

Ciò che rende la situazione delle commissioni ancora peggiore è che è per lo più nascosta. Non è una singola commissione, ma piuttosto una batteria di commissioni più piccole sepolte in profondità nella rendita. Può includere "addebito del rischio di mortalità e spese" - in media dell'1,25% - spese amministrative, spese del fondo sottostante (commissioni di sottoconto), commissioni aggiuntive per il pilota e spese di riscatto.

Sono troppe commissioni in un unico veicolo di investimento.

3. Rendite fisse indicizzate

Questo può essere il tipo di rendita più desiderabile per il maggior numero di persone. È un tipo di rendita fissa, tranne per il fatto che utilizza metodi diversi per creare reddito all'interno del piano. Mentre le rendite fisse si concentrano fortemente sulla protezione del capitale e sui rendimenti stabili, le rendite fisse indicizzate tentano entrambi gli obiettivi, ma forniscono anche la partecipazione ai mercati finanziari in crescita.

Come rendite fisse, rendite fisse indicizzate prevedono inoltre un tasso di rendimento minimo garantito annuo. Ma puoi anche ottenere i rendimenti forniti dall'investimento in uno specifico indice azionario. La compagnia assicurativa ti darà quindi il vantaggio del rendimento più elevato tra i due. Ciò garantisce la partecipazione al mercato azionario delle rendite indicizzate fisse in fase di rialzo, ma protezione contro i cali del mercato.

C'è una limitazione ai guadagni di mercato che le compagnie di assicurazione usano per compensare i cali del mercato. Impongono dei limiti all'importo che puoi guadagnare attraverso gli investimenti azionari. Ad esempio, se l'annualità limita il rendimento annuo delle azioni al 10%, ma il mercato aumenta del 15%, i tuoi guadagni saranno limitati al 10%. Inoltre, in genere non riceverai dividendi pagati dalle azioni detenute all'interno del fondo indicizzato.

Ancora una volta, i dettagli specifici di questi termini dipenderanno dalle tue quotazioni di rendita, quindi dovrai porre domande e prendere molte note.

Un rendita immediata è un tipo di rendita che è impostato per fornire un reddito immediato. Investi denaro nel piano di rendite e inizia a pagarti il ​​reddito già dal mese successivo.

Le rendite immediate sono a volte indicate come rendite immediate a premio unico, perché fai l'investimento iniziale (il "premio", nella terminologia assicurativa), e poi inizi a ricevere benefici (pagamenti del reddito). Per questo motivo vengono generalmente istituiti al momento della pensione.

I termini di pagamento variano in base al contratto di rendita immediata. Puoi farli pagare per un periodo di tempo specifico, ad esempio 20 anni, o impostarli in modo da ricevere pagamenti per il resto della tua vita. Queste sono tutte informazioni che puoi ottenere in anticipo quando ottieni quotazioni di rendita.

5. Rendite differite rendite

A volte indicato come a rendita di longevità, un rendita differita è un piano che inizi e finanzi, per poi consentirgli di crescere attraverso il reddito da investimento accumulato. In questo modo, funzionano in modo simile ai piani pensionistici, tranne per il fatto che generalmente si effettua l'investimento in un'unica soluzione, anziché tramite contributi annuali.

Il termine del differimento dipende completamente da te. Puoi investire denaro nel piano e iniziare a ricevere pagamenti di reddito già un anno dopo. Oppure puoi investire nel piano e iniziare a riscuotere il reddito quando andrai in pensione tra 20 o 30 anni. Una volta che inizi a ricevere i pagamenti del tuo reddito, possono essere impostati come reddito garantito a vita.

Le condizioni di investimento specifiche possono variare, ma generalmente hanno un tasso di interesse fisso garantito dalla compagnia assicurativa fino a 10 anni. Al termine di tale termine, ci sarà un azzeramento – che potrebbe avvenire anche annualmente – che stabilirà un nuovo tasso di interesse basato su fattori di mercato allora prevalenti.

La compagnia assicurativa spesso offrirà anche una garanzia di tasso minimo per la vita della rendita, in modo che tu riceva sempre almeno quel tasso di rendimento. E naturalmente, più lungo è il termine di differimento della rendita, maggiore è il valore del piano e maggiori saranno i pagamenti del reddito.

Pensieri finali

Queste sono le cinque principali categorie di rendite. Ma ogni tipo di rendita viene fornito anche con un gran numero di potenziali “piloti” che può offrirti maggiori vantaggi. Tali benefici includono disposizioni per prelievi garantiti, assistenza a lungo termine, benefici in caso di morte e adeguamenti del costo della vita.

Questi sono tutti potenziali componenti aggiuntivi che puoi conoscere attraverso le quotazioni delle rendite. Le rendite tendono ad essere più complicate della maggior parte degli altri tipi di investimento, quindi sarà utile lavorare con un professionista assicurativo per guidarti attraverso il processo. Ancora una volta, le rendite non funzioneranno per tutti, ma potrebbe essere la soluzione giusta per la tua situazione particolare.