L'acquisto di una casa è una delle più grandi mosse finanziarie che la maggior parte delle persone fa. Ma è ancora più grande se stai cercando di acquistare la tua prima casa. Dopotutto, è un'esperienza completamente nuova.
Se questo ti descrive, niente panico! Saper acquistare la tua prima casa è solo questione di capire tutti i passaggi e completarli uno alla volta.
Come prepararsi per acquistare la prima casa
Anche se in questo momento non sei ancora pronto per acquistare la tua prima casa, puoi iniziare a prepararti. Poiché l'acquisto della tua prima casa è un processo in più fasi che può richiedere diversi mesi o addirittura anni, puoi iniziare a pianificare l'evento in questo momento. E quando arriverà il giorno in cui sarai pronto, potrai muoverti velocemente.
Di seguito i passaggi fondamentali da compiere per prepararsi all'acquisto della prima casa:
Il primo passo per una nuova casa è fare i numeri e scoprire quanto puoi permetterti.
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Visualizza tariffe1. Inizia a scansionare il mercato per case e quartieri
Questa parte del processo è un'avventura e dovrebbe essere divertente! Non stai cercando nulla di specifico qui, ma principalmente per avere un'idea generale di cosa c'è là fuori e cosa potrebbe piacerti.
Puoi usare siti come Zillow e Agente immobiliare.com per iniziare a cercare proprietà e quartieri che potrebbero interessarti.
Sebbene questa sia principalmente una spedizione di pesca, ti aiuterà anche a farti un'idea generale della fascia di prezzo in cui cercherai. Ciò ti aiuterà a mettere in ordine le tue finanze per l'eventuale acquisto.
2. Fatti prequalificare da un prestatore di mutui
Una volta che hai un'idea approssimativa della fascia di prezzo in cui guarderai, sarà il momento di fare una valutazione preliminare della tua capacità di permetterti case in quella fascia. Il modo migliore per farlo è lavorare con un prestatore di mutui per ottenere la prequalifica.
La prequalifica non è come una pre-approvazione. A questo punto, tutto ciò che stai cercando di fare è stabilire l'importo del mutuo per cui probabilmente ti qualificherai. In genere non è necessario fornire la documentazione, ma è utile eseguire un rapporto di credito.
Oltre a darti un'idea approssimativa per quanto finanziamento puoi beneficiare, lo farà anche la prequalifica ti offre l'opportunità di lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito e iniziare a risparmiare per il tuo down pagamento. Ora avrai obiettivi specifici su cui lavorare.
Ad esempio, se stai cercando case nella fascia di prezzo di $ 300.000 e l'anticipo è probabile che sia del 5%, saprai che il tuo obiettivo di risparmio sull'anticipo sarà di $ 15.000.
Allo stesso modo, avrai un'opportunità per aumentare il tuo punteggio di credito. Il solo aumento del punteggio di 50 punti non solo ti farà ottenere un tasso più basso sul tuo prestito, ma potrebbe anche qualificarti per un mutuo più grande. Una volta che sei stato prequalificato, avrai tempo per migliorare il tuo punteggio.
Come acquistare la prima casa a basso reddito.
Se il tuo reddito sarà insufficiente per poter beneficiare di un prestito abbastanza grande per acquistare la casa che desideri, potresti comunque qualificarti per il prestito se aggiungi un co-mutuatario al prestito. Il co-mutuatario dovrà avere un credito buono o eccellente e un reddito stabile sufficiente per aiutarti a qualificarti per il prestito.
Un co-mutuatario non ti consentirà di qualificarti per un importo di prestito illimitato, ma ti darà una maggiore flessibilità per un prestito più ampio, almeno dal lato del reddito.
Ottenere la pre-approvazione per un mutuo ti aiuta ad avvicinarti alla casa dei tuoi sogni.
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Iniziare3. Scegli il programma di prestito ipotecario giusto
Ancora un altro vantaggio di passare attraverso il processo di prequalificazione del mutuo è che avrai la possibilità di valutare diversi programmi di mutuo.
Sono disponibili quattro principali tipi di mutuo:
Convenzionale
Il nome si riferisce al fatto che questi prestiti non sono sponsorizzati da agenzie governative, come FHA o VA. I prestiti sono forniti da banche, cooperative di credito e società di mutui. Richiederanno assicurazione sui mutui privati (PMI) se effettui un acconto inferiore al 20%. In tal caso, tale copertura sarà fornita da compagnie assicurative commerciali.
In genere avrai bisogno di un punteggio di credito minimo 620 per qualificarti per il finanziamento convenzionale. Il requisito minimo di acconto sulla maggior parte dei prestiti offerti è del 5%, ma ci sono programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta che consentono acconti fino al 3%. L'importo massimo del prestito per le proprietà unifamiliari è $ 548.250 per il 2021, ma sono consentiti prestiti di importo più elevato su proprietà multifamiliari e case situate in aree designate come costo elevato.
FHA
Si tratta di prestiti assicurati dalla Federal Housing Administration, che fornisce anche l'assicurazione ipotecaria per i prestiti. I limiti di prestito sono gli stessi di quelli convenzionali e l'anticipo tipico è del 3,5%. Detto questo, i prestiti FHA sono spesso utilizzati insieme a programmi di assistenza per acconti che possono comportare un requisito di acconto pari a zero.
Uno dei grandi vantaggi dei prestiti FHA è che hanno linee guida di credito rilassate (rispetto ai prestiti convenzionali). In genere accettano punteggi di credito a partire da 580, ma andrà più in basso, con un acconto di almeno il 10%.
I prestiti FHA possono essere la risposta alla domanda: come comprare la tua prima casa con cattivo credito? Potresti essere in grado di effettuare un acconto del 10% ricevendo un regalo da un membro della famiglia. Se puoi, il tuo cattivo credito sarà un problema minore.
Prestiti VA
Si tratta di prestiti assicurati dalla Veterans Administration, che stabilisce anche le linee guida del prestito. Come suggerisce il nome, sono disponibili solo per gli attuali membri idonei dell'esercito americano, i veterani idonei e le loro famiglie. Il grande vantaggio di un prestito VA è che forniscono un finanziamento al 100%. Ciò elimina la necessità per il mutuatario di presentare un acconto, il che è perfetto per chi acquista per la prima volta una casa.
Gli importi dei prestiti disponibili sono simili a quelli dei prestiti convenzionali e FHA, ma è possibile superare tali limiti. In quello che è noto come prestito VA Jumbo, ti verrà richiesto di versare un acconto pari al 25% dell'importo del prestito che supera l'importo massimo del prestito per i prestiti convenzionali.
prestiti VA sono una scelta ovvia per come acquistare la tua prima casa senza soldi in giù. Tuttavia, sono disponibili solo per gli attuali ed ex membri idonei delle forze armate statunitensi. Se non sei idoneo per i prestiti VA, puoi considerare di ottenere un prestito FHA o un prestito convenzionale utilizzando l'assistenza per l'acconto. Entrambi offrono prestiti con acconto basso, con la possibilità di programmi di assistenza per acconto per coprire il requisito di acconto.
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IniziarePrestiti enormi
Si tratta di importi di prestito maggiori, maggiori di quelli disponibili per i prestiti convenzionali e FHA, forniti da banche e altri istituti di credito. Sebbene gli importi del prestito siano più elevati e possano ospitare proprietà di prezzo più elevato, anche i requisiti del mutuatario sono maggiori.
Ad esempio, in genere ti verrà richiesto di effettuare un acconto pari o superiore al 20% del prezzo di acquisto. Ti verrà anche richiesto di avere un credito buono o eccellente, con un punteggio di credito minimo di 680 o superiore. E poiché i prestiti sono più grandi, puoi aspettarti anche tassi di interesse leggermente più alti.
4. Ottieni l'approvazione preventiva per il tuo mutuo
Lo scopo principale di essere prequalificato per un mutuo è darti l'opportunità di apportare miglioramenti al tuo reddito, punteggio di credito e risparmi per il tuo acconto. Ma se hai già completato questi passaggi, il prossimo sarà quello di ottenere formalmente la pre-approvazione per il finanziamento.
Laddove la prequalifica è un'indicazione per quanto finanziamento è probabile che tu possa qualificarti, una preapprovazione è una domanda formale con la piena approvazione del tuo prestito.
Il prestatore eseguirà un rapporto di credito formale e richiederà anche la documentazione per verificare l'occupazione, il reddito e i risparmi. Con tutte queste informazioni in mano, potranno emettere una lettera di pre-approvazione, indicando che sei approvato per il finanziamento che hai richiesto.
Questo è un passaggio importante che dovrebbe essere completato appena prima di iniziare la ricerca di una casa. Sia gli agenti immobiliari che i venditori di proprietà vorranno sapere che sei stato preapprovato per il tuo finanziamento prima di accettare qualsiasi offerta.
In un mondo perfetto, la tua lettera di pre-approvazione non avrà condizioni importanti e richiederà solo la selezione di un immobile e le consuete procedure di chiusura.
5. Inizia la ricerca della tua casa
Una volta che sei stato pre-approvato al finanziamento, sarà il momento di iniziare la vera ricerca della casa.
Per molti acquirenti per la prima volta, questo processo inizierà scegliendo un buon agente immobiliare. Assicurati che sia qualcuno che conosca bene il mercato locale e abbia esperienza di lavoro con acquirenti per la prima volta.
Fornisci al tuo agente i dettagli specifici della casa che stai cercando di acquistare e persino campioni dalle tue ricerche su Realtor.com e Zillow. Più informazioni puoi fornire all'agente immobiliare, meglio sarà in grado di individuare la casa giusta per te.
Ci sono un paio di regole generali, da tenere presente quando si acquista per casa:
- Il quartiere è più importante della casa. Questo perché una casa può essere modificata, ma la posizione del quartiere no. Ad esempio, la vicinanza al lavoro, ai negozi e alle scuole non cambierà una volta che ti trasferisci nel quartiere.
- Non comprare mai più casa di quanto puoi ragionevolmente permetterti. Assicurati che il pagamento mensile si adatti perfettamente al tuo budget. Un pagamento della casa troppo alto può facilmente mettere a dura prova il resto del tuo budget.
- Assicurati di fare un'ispezione a casa. Eventuali problemi con la proprietà identificati dall'ispettore della casa possono essere riparati dal venditore della casa. Ma se rinunci a un'ispezione, tutte le riparazioni saranno a tuo carico. Un'ispezione domestica può costare tra $ 200 e $ 500, ma saranno soldi ben spesi.
6. Preparati a negoziare
Quando fai un'offerta su una casa, è solo un'offerta iniziale. I dettagli specifici cambieranno tra la tua offerta iniziale e l'accettazione finale. Ci possono essere modifiche al prezzo di vendita, ai costi di chiusura pagati dal venditore, alla data di trasloco, alle riparazioni necessarie ea tutti i servizi che saranno inclusi nella proprietà.
Ecco perché è importante includere una contingenza nella tua offerta per un'ispezione domestica. Tale evenienza dovrebbe richiedere che il venditore paghi per eventuali riparazioni richieste.
Il processo di negoziazione può richiedere diversi giorni e richiedere la revisione di vari dettagli. Sebbene sia importante essere flessibili, non vorrai nemmeno arrenderti troppo.
Ad esempio, se il venditore risponde con una richiesta per un prezzo di vendita più elevato, uno che potrebbe spingere il pagamento mensile oltre il tuo livello di comfort: dovrai contrastare fino a quando non sarà un prezzo reciprocamente accettabile raggiunto. Ma se il venditore non è flessibile potresti dover ritirare la tua offerta.
Qualunque cosa tu faccia, non lasciarti sopraffare dalle emozioni durante il processo di negoziazione. È importante ricordare che l'acquisto della tua prima casa è tanto una transazione finanziaria quanto qualsiasi altra cosa. Se i termini diventano sfavorevoli, preparati a trasferirti in un'altra proprietà.
7. Preparati per il tuo trasloco
Se selezioni la casa e la tua offerta è stata accettata, sarà il momento di prepararti per il trasloco. Questo può essere un momento stressante perché coinvolge molti dettagli.
Ecco una lista di controllo per aiutarti a essere pronto:
- Decidi se farai un trasloco o assumerai il lavoro da un traslocatore professionista.
- Se si tratta di un trasloco, dovrai prenotare un camion per traslochi e acquistare forniture di imballaggio. Probabilmente avrai anche bisogno di tutto l'aiuto che puoi ottenere da familiari e amici.
- Se utilizzerai un traslocatore professionista, ottieni preventivi da tre o quattro fornitori prima di fare la tua scelta.
- Avere un budget per qualunque sarà il costo e assicurarsi di avere i fondi disponibili per coprirlo.
- Se stai facendo un trasloco, inizia subito a fare le valigie. Anche se stai assumendo professionisti, potresti voler fare i bagagli da solo. I traslocatori professionisti aumentano notevolmente le tariffe quando si aggiunge l'imballaggio al trasloco.
- Cambia il tuo indirizzo con l'ufficio postale, così come il Dipartimento degli autoveicoli, banche e altri istituti finanziari, creditori, familiari e amici.
- Dovrai cambiare le tue utilità prima di trasferirti. Ciò significherà terminare le utenze al tuo indirizzo attuale e stabilirle nella nuova casa.
Più sei preparato per il trasloco, meno stressante sarà il processo di acquisto della casa. Ciò sarà particolarmente importante poiché il trasloco generalmente avviene subito dopo la chiusura della nuova casa e questo può essere di per sé una grande fonte di stress.
La tua mossa dovrebbe essere facile e senza stress, indipendentemente dalla distanza o dalle dimensioni.
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Ottieni un preventivo gratuitoDove ottenere finanziamenti per acquistare la tua prima casa
Ci sono molte centinaia di istituzioni che offrono finanziamenti ipotecari, comprese le banche locali e le cooperative di credito. Tuttavia, pochi di questi sono specializzati nel finanziamento dei mutui e non sempre offrono le migliori tariffe.
Inizia la tua ricerca collaborando con grandi istituti di credito nazionali. Non solo operano in tutto il paese, ma i prestiti ipotecari sono principalmente ciò che fanno e offrono anche tariffe altamente competitive.
Uno dei migliori esempi è Mutuo a razzo. È il volto online di Accelerare i prestiti, il più grande prestatore di mutui al dettaglio del paese. Non solo forniscono tutti i tipi di mutui ipotecari, ma operano interamente online, snellendo e velocizzando il processo di richiesta.
prestitoDepot è un altro prestatore di mutui online a livello nazionale. Offrono prestiti convenzionali, Jumbo, FHA e VA. Completerai la richiesta di prestito online e caricherai l'eventuale documentazione direttamente sul sito web. Ciò ti darà la flessibilità di fare l'applicazione comodamente da casa tua o anche dal tuo posto di lavoro.
Se stai cercando un prestito VA, non cercare oltre Veterani Uniti. Non solo sono specializzati in mutui VA, ma sono il più grande prestatore di mutui VA nel paese. La società si consulta con gli ex membri senior arruolati di ogni ramo delle forze armate statunitensi, per fare il processo di prestito il più facile possibile per i veterani e i membri in servizio attivo del militare.
Se preferisci fare acquisti tra istituti di credito, considera Credibile. È un mercato di prestiti online che offre preventivi di prestito da più istituti di credito. Completerai una breve domanda online e riceverai preventivi da coloro che offrono programmi che ti interesseranno. È una scelta eccellente se stai cercando di individuare il prestatore con il tasso e le condizioni migliori per il tuo prestito.
FAQ
Qual è il modo giusto per acquistare la tua prima casa?
Il modo migliore è seguire i passaggi descritti nell'articolo sopra. Dan varie case e quartieri per determinare cosa stai cercando. Quindi ottieni la prequalificazione per l'importo del finanziamento necessario per l'acquisto. Questo è anche un ottimo momento per acquistare diversi programmi e opzioni di prestito. Quindi, allinea tutti i fondi di acconto di cui avrai bisogno e tienili sul tuo conto bancario e pronti per partire.
Prima di iniziare una seria ricerca di casa, dovresti prima ottenere l'approvazione preliminare per il finanziamento. Una volta che avrai il finanziamento, sarà il momento di iniziare a guardare le proprietà. Trova un buon agente immobiliare che ti aiuti a concentrarti sulla casa esatta che desideri.
Dopo aver fatto un'offerta su una proprietà, assicurati di fornire all'agente immobiliare e al prestatore tutta la documentazione richiesta. Questo accelererà il processo. Dovresti anche assicurarti di richiedere un'ispezione completa della casa della proprietà che stai acquistando, in modo da poter identificare eventuali leggi prima della chiusura.
Infine, segui tutti i passaggi per prepararti al trasloco dalla tua attuale casa a quella nuova.
Di quanti soldi hai bisogno in banca per comprare la tua prima casa?
Varia in base al programma di prestito che stai utilizzando per acquistare la casa. Ad esempio, se hai diritto a un prestito VA, che fornisce un finanziamento al 100%, non avrai bisogno di fondi in banca. La situazione è simile se stai utilizzando un prestito FHA o convenzionale, in combinazione con un programma di assistenza per l'acconto, che coprirà l'acconto per te.
In caso contrario, dovrai coprire l'acconto richiesto. Questo è in genere compreso tra il 3% e il 5% con il finanziamento convenzionale e il 3,5% con un prestito FHA. E, naturalmente, sei sempre libero di effettuare un acconto più grande. In una qualsiasi di queste situazioni, dovrai disporre di una quantità sufficiente di fondi in banca per coprire l'anticipo richiesto, oltre a eventuali costi di chiusura che dovrai pagare di tasca tua.
Qual è l'età giusta per comprare la tua prima casa?