Andiamo al sodo: il costo medio dell'assicurazione per i proprietari di case a livello nazionale è di $ 1.249 all'anno (vedi tabella sotto “Il tuo stato di residenza” qui di seguito). Ma questa è solo la media: potresti pagare di più o di meno.
Le compagnie di assicurazione considerano diversi fattori quando determinano i premi assicurativi: dove vivi, il tipo di casa e il suo valore, le opzioni di copertura che scegli, ecc. Significa che il costo medio dell'assicurazione dei proprietari di abitazione sarà leggermente diverso per ogni proprietario di abitazione.
In questa guida, spiegheremo i vari fattori che influenzeranno il costo dell'assicurazione dei proprietari di case.
Sommario
- Cosa copre l'assicurazione per i proprietari di abitazione?
- Cosa non copre l'assicurazione per i proprietari di abitazione?
- È necessaria un'assicurazione per i proprietari di abitazione?
- Disposizioni sulla polizza assicurativa per i proprietari di abitazione
- Disposizioni assicurative opzionali per i proprietari di abitazione
- Come vengono determinati i premi assicurativi dei proprietari di abitazione
- Il tuo stato di residenza
- La posizione specifica della casa
- Le caratteristiche dell'immobile
- Il valore della tua casa
- La Franchigia
- I livelli di copertura selezionati
- La storia dei sinistri: nella comunità, a casa o da te
- La compagnia assicurativa da cui ottieni la copertura
- Come Risparmiare sull'Assicurazione per i Proprietari di Casa
- Pensieri finali
Cosa copre l'assicurazione per i proprietari di abitazione?
L'assicurazione per i proprietari di abitazione copre il proprietario della casa per danni o perdite relativi a pericoli come incendi, danni provocati da tempeste e furto. Sebbene questi siano i pericoli più comuni, altri eventi meno frequenti includono danni da fumo, esplosioni, danni causati da disordini pubblici, atti vandalici, caduta di oggetti, peso di neve o ghiaccio sul tetto, allagamenti da sistemi interni (come l'impianto idraulico, l'aria condizionata, gli scaldabagni, ecc.) o anche da un aumento di corrente.
È anche possibile avere una copertura per funzionalità personalizzate, come un'attività da casa, opere d'arte di alto valore o gioielli costosi, sebbene queste siano in genere opzioni di copertura.
Cosa non copre l'assicurazione per i proprietari di abitazione?
È anche importante capire quale assicurazione per i proprietari di abitazione non lo fa coperchio.
Due esempi particolari sono i danni o le distruzioni dovute a inondazioni e terremoti. Avrai bisogno di polizze speciali sia per le inondazioni che per i terremoti affinché l'assicuratore copra tali rischi.
Dovresti anche essere consapevole che l'assicurazione dei proprietari di case non copre i danni o le perdite dovute a negligenza del proprietario. Ad esempio, se il tuo tetto ha bisogno di essere sostituito da un decennio e crolla durante una tempesta di neve, la compagnia di assicurazione potrebbe non pagare il risarcimento. In qualità di proprietario della casa, ci si aspetta che impieghi ragionevoli riparazioni e manutenzione della casa per ridurre al minimo la probabilità di disastri.
Le polizze assicurative per i proprietari di abitazione hanno anche disposizioni specifiche che vietano determinati usi della casa. Ad esempio, il linguaggio standard vieta l'esercizio di determinate attività in una casa o lo stoccaggio di materiali pericolosi. In caso di sinistro, l'assicuratore non pagherà alcuna prestazione.
Inoltre, non coprirà danni o perdite causati da attività illegali. Ad esempio, se una casa prende fuoco perché stai eseguendo un laboratorio di metanfetamine in garage, la tua richiesta verrà negata.
È essenziale comprendere appieno tutte le disposizioni di qualsiasi politica che stai valutando di acquistare.
È necessaria un'assicurazione per i proprietari di abitazione?
Sebbene non vi sia alcun obbligo legale per mantenere l'assicurazione dei proprietari di case sulla tua proprietà, è altamente auspicabile. È un costo relativamente piccolo da pagare per riparare o ricostruire quella che è la risorsa più grande che la maggior parte delle persone ha.
Ma se hai un mutuo sulla tua casa o stai richiedendo un finanziamento, la proprietà lo farà sicuro, il creditore ti chiederà di avere una polizza assicurativa per i proprietari di abitazione in atto per la vita di il prestito. Poiché la tua casa è la garanzia, l'assicurazione ne proteggerà il valore.
Disposizioni sulla polizza assicurativa per i proprietari di abitazione
Esistono sei tipi di copertura primaria all'interno di una polizza assicurativa standard per i proprietari di abitazione:
| Fornitura di copertura | Importo della copertura | Cosa copre |
| Dimora | Almeno abbastanza per ricostruire la tua casa se è completamente distrutta | La casa stessa |
| Proprietà personale | In genere, 50% o più dell'importo della copertura dell'abitazione | Oggetti personali conservati in casa |
| Responsabilità | Varia ampiamente, in genere diverse centinaia di migliaia di dollari | Risarcisce i danni, compresi quelli derivanti da azioni legali, se qualcuno viene ferito nella o sulla tua proprietà |
| Altre strutture | Tra il 10% e il 20% dell'importo della copertura dell'abitazione | Altri miglioramenti alla tua proprietà oltre alla casa stessa, tra cui un garage indipendente, un capannone, altri annessi, recinzione |
| Pagamenti medici | Copre le spese mediche se qualcuno viene ferito nella tua proprietà o se il tuo animale domestico ferisce qualcuno | Tra $ 1.000 e $ 10.000 |
| Spese di soggiorno aggiuntive | Fornisce copertura per le spese di soggiorno temporanee mentre la tua casa viene riparata o ricostruita | 20% dell'importo della copertura dell'abitazione |
Disposizioni assicurative opzionali per i proprietari di abitazione
Come la maggior parte delle polizze assicurative, puoi aggiungere opzioni di polizza alla polizza standard del proprietario di una casa.
Assicurazione alluvioni e terremoti. Come discusso in precedenza, le compagnie assicurative non copriranno questi rischi all'interno di un piano standard. È necessario acquistare una polizza separata o un ciclista per coprire queste minacce.
Proprietà personale pianificata. Sebbene le polizze standard forniscano una copertura per i beni personali, gli articoli di valore elevato dovranno essere elencati separatamente. Questo è indicato come programmato. Gli esempi includono gioielli, pellicce, monete numismatiche, oggetti d'antiquariato, opere d'arte, gioielli e altri oggetti di valore.
Responsabilità ombrello personale. La copertura assicurativa standard per la responsabilità personale dei proprietari di case può arrivare a circa $ 500.000. Ma puoi acquistare di più, anche diversi milioni di dollari di copertura, aggiungendo questa disposizione alla tua polizza.
Uso professionale della tua casa. Sebbene alcuni articoli, come computer e laptop, possano essere coperti da una polizza standard, dovrai controllare i limiti della tua polizza per assicurarti che copra tutte le apparecchiature per ufficio che possiedi. In caso contrario, dovrai aggiungere una disposizione facoltativa per la copertura aggiuntiva. Allo stesso modo, se gestisci un'attività di asilo nido fuori casa, dovrai aggiungere un'altra disposizione che fornirà una maggiore protezione dalla responsabilità.
Protezione dall'inflazione. Molte compagnie di assicurazione includeranno questa disposizione all'interno di polizze standard. In caso contrario, è necessario richiedere all'azienda di aggiungerlo alla polizza. La protezione dall'inflazione fornirà aumenti automatici dell'importo della copertura in base al tasso di inflazione. Garantisce che la tua casa sia sempre adeguatamente coperta anche se i costi di sostituzione aumentano.
Come vengono determinati i premi assicurativi dei proprietari di abitazione
Diversi fattori determineranno il premio assicurativo del proprietario di casa su qualsiasi casa. Per questo motivo, il calcolo di un premio assicurativo per i proprietari di abitazione, proprio come un premio di assicurazione auto, è una vera matrice. L'unico modo per sviluppare una cifra affidabile è considerare ogni fattore che avrà un impatto sulla politica.
I fattori più comuni utilizzati per determinare il premio assicurativo di un proprietario di abitazione sono i seguenti:
Il tuo stato di residenza
Il primo fattore che incide sui premi assicurativi dei proprietari di abitazione è il tuo stato di residenza. Ciò è determinato principalmente dalle leggi assicurative di ciascuno stato e pesantemente dai rischi unici che le polizze devono coprire in ciascuno di essi.
Ad esempio, Florida e Louisiana hanno i premi più alti del paese a causa della prevalenza degli uragani. Anche Oklahoma e Texas sono tra i più alti a causa dei tornado.
Gli Stati con condizioni ambientali più stabili, come Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio e Utah, si trovano nella fascia bassa della scala premium.
Il premio assicurativo medio annuo dei proprietari di abitazione è presentato nella tabella seguente. (I dati provengono da Istituto di informazioni assicurative, sulla base di uno studio del 2021 della National Association of Insurance Commissioners.)
| Stato | Premio medio annuo |
| Alabama | $1,409 |
| Alaska | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| California | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Georgia | $1,313 |
| Hawaii | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Nuovo Messico | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Carolina del Nord | $1,103 |
| Nord Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pennsylvania | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| Carolina del Sud | $1,284 |
| Sud Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Virginia dell'ovest | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| media USA | $1,249 |
La posizione specifica della casa
I premi assicurativi dei proprietari di abitazione presentati nella tabella sopra sono medie statali. Ma ci possono essere variazioni significative all'interno dello stesso stato.
Ad esempio, la copertura per la proprietà situata in una comunità vicino all'oceano – e soggetta a tempeste marittime – sarà più costoso di una proprietà situata più nell'entroterra nello stesso stato ma meno colpita dallo stesso tempeste.
I premi varieranno anche da una comunità all'altra in base al numero di reclami presentati in un'area. Ad esempio, è più probabile che un'area urbana densa subisca danni o distruzioni a causa di incendi rispetto a un'area suburbana o rurale. Di conseguenza, i premi saranno più alti nelle aree urbane.
Le caratteristiche dell'immobile
Le caratteristiche dell'immobile possono giocare un ruolo altrettanto significativo quanto la sua ubicazione.
I fattori comuni relativi alla proprietà che influiscono sui premi assicurativi del proprietario della casa includono:
- L'età della casa – le case più vecchie hanno meno funzioni di sicurezza e generalmente hanno maggiori probabilità di subire incendi o danni da tempeste. Tuttavia, i recenti lavori di ristrutturazione possono comportare premi inferiori.
- Caratteristiche speciali – se la struttura dispone di una piscina o vasca idromassaggio incorporata, i premi saranno più alti perché questi servizi presentano ulteriori rischi.
- Caratteristiche di sicurezza – gli allarmi antincendio/fumo possono ridurre i danni causati da fuoco o fumo, mentre gli allarmi antifurto ridurranno la probabilità di furto.
- Materiali di costruzione – una casa intelaiata costerà di più da assicurare rispetto a una casa di mattoni perché è più soggetta a danni da incendio e tempesta.
- Case multiunità – questi costano di più da assicurare a causa dell'aumento del rischio di lesioni personali derivanti da un numero maggiore di occupanti. La politica può anche essere più costosa se il proprietario prende in pensione.
- Uso professionale della casa – poiché le aziende aggiungono un ulteriore livello di responsabilità potenziale, i premi saranno più alti se usi la tua casa per affari. Alcune attività, come le imprese di riparazione, aggiungeranno responsabilità ancora più elevate e premi più elevati.
- Vicinanza a un idrante antincendio – una casa situata a 300 piedi dall'idrante più vicino sarà più costosa da assicurare rispetto a una casa con un idrante sul prato davanti.
- Vicinanza ai vigili del fuoco locali – più sei vicino, più basso sarà il tuo premio dovuto alla risposta più rapida a un incendio da parte dei vigili del fuoco.
- L'età e la composizione del tetto – l'integrità del tetto influisce sulla capacità della casa di resistere a tempeste e altri pericoli. Più il tetto è nuovo e migliori sono i materiali utilizzati per costruirlo, più bassi saranno i premi.
- Camino o stufa a legna – poiché questo aumenta il rischio di incendio in casa, il costo del premio sarà più alto.
In poche parole, qualsiasi caratteristica o uso della proprietà che aumenterà un rischio di pericolo aumenterà anche il costo del premio.
Il valore della tua casa
A parità di tutti gli altri fattori, costerà di più assicurare una casa a un prezzo più alto rispetto a una a un prezzo inferiore. Tuttavia, ciò non significa che il premio sarà il doppio per una casa da $ 500.000 rispetto a una proprietà da $ 250.000.
La Franchigia
Come nel caso di quasi tutti i tipi di polizza assicurativa, anche l'assicurazione per i proprietari di abitazione fa uso di franchigie. Una franchigia è un accordo in cui il primo costo in dollari sarà pagato di tasca tua e applicato annualmente. Serve più basso è il premio perché riduce la responsabilità della compagnia di assicurazione, soprattutto con sinistri di minore entità.
Più bassa è la franchigia, più alto è il premio e viceversa. Sebbene la franchigia sia comunemente un importo fisso in dollari, come $ 500 o $ 1.000, può anche essere una percentuale del valore assicurato della proprietà. Ad esempio, se la casa ha un valore di $ 300.000 e la franchigia è dell'1%, pagherai i primi $ 3.000 di eventuali reclami presentati durante l'anno solare.
I livelli di copertura selezionati
La maggior parte delle polizze assicurative per i proprietari di case prevede una gamma di importi di copertura. Ad esempio, puoi scegliere una copertura della proprietà personale del 60% o del 70% anziché del 50%. Puoi anche scegliere un livello più elevato di copertura della responsabilità. In entrambi i casi l'aumento della copertura si tradurrà in un premio più elevato.
Opzioni di polizza speciali aumenteranno anche il costo della tua polizza. Se aggiungi una disposizione per la proprietà pianificata (di alto valore) o per l'uso aziendale della tua casa, il premio sarà più alto.
Costo di sostituzione vs. Valore in contanti effettivo (ACV). La maggior parte delle polizze ti offrirà la possibilità di scegliere l'una o l'altra. Il costo di sostituzione copre il costo per riparare o ricostruire la tua casa utilizzando materiali di qualità paragonabile alla sua costruzione originale. ACV ti rimborserà completamente, ma verranno presi in considerazione l'età e il livello di usura della tua casa. A causa degli adeguamenti, è probabile che ACV paghi meno per un sinistro, anche se il premio sarà inferiore a quello di un accantonamento per costi di sostituzione.
La storia dei sinistri: nella comunità, a casa o da te
La cronologia dei reclami ha tre parti: la cronologia dei reclami presentati nella comunità, sulla casa che possiedi o stai acquistando (compresi quelli presentati dai precedenti proprietari) e la tua cronologia dei reclami personali.
Il livello di reclami presentati nella comunità indica la potenziale probabilità che un reclamo venga presentato contro la tua casa. Alcune aree potrebbero essere più soggette a danni provocati da tempeste, furti, atti di vandalismo o incendi boschivi e l'assicurazione costerà di più.
Se la casa stessa ha una storia di reclami presentati, potrebbe indicare problemi strutturali o altri difetti nella casa stessa.
Verrà presa in considerazione anche la cronologia dei sinistri, proprio come nel caso dell'assicurazione auto. Non c'è modo di aggirarlo: le compagnie di assicurazione preferiscono scrivere polizze per le persone che non presentano reclami. Se non hai mai presentato un reclamo, avrai diritto a ottenere il premio più basso. Ma se ne hai depositati due o tre in passato, il tuo premio sarà probabilmente modificato più in alto.
La compagnia assicurativa da cui ottieni la copertura
La compagnia assicurativa che scegli è uno dei singoli fattori più significativi che influiscono sul premio che pagherai per l'assicurazione dei proprietari di abitazione. La differenza di premio può essere di diverse centinaia di dollari all'anno.
Di seguito sono riportati i premi assicurativi annuali medi nazionali per i proprietari di case di diverse grandi compagnie assicurative (fonte: NerdWallet):
- Allstate, $ 1.623
- Famiglia americana, $ 2.042
- Agricoltori, $ 1.811
- A livello nazionale, $ 1.731
- Progressivo, $ 1.722
- Fattoria statale, $ 1,342
- USAA, $ 1.528
Si noti che la differenza di premio tra State Farm e American Family è di $ 700 all'anno.
Ottieni sempre preventivi da diverse società per scoprire chi ha il premio più basso. Inoltre, assicurati che i livelli di copertura tra le virgolette siano gli stessi. Confronta sempre le mele con le mele. Una società potrebbe darti un preventivo minimo omettendo la protezione essenziale di cui hai bisogno.
Come Risparmiare sull'Assicurazione per i Proprietari di Casa
Come puoi vedere, le polizze assicurative per i proprietari di case sono piuttosto complesse. Fortunatamente, ci sono diversi modi per abbassare o almeno ridurre al minimo il premio:
- Acquista la copertura – ottenere preventivi da più vettori è il modo migliore per garantire il premio più basso.
- Richiedi l'elenco degli sconti disponibili – le compagnie di assicurazione concederanno sconti per attrezzature di sicurezza, vicinanza a un idrante o caserma dei pompieri, un tetto nuovo o recente e altri fattori. Richiedi ogni sconto possibile.
- Bundle casa e auto – stipulando un'assicurazione casa e auto con la stessa compagnia, puoi ottenere sconti su entrambe le polizze.
- Mantenere la casa in buone condizioni – che include la manutenzione e la sostituzione di componenti, come il tetto, gli elettrodomestici, il forno, lo scaldabagno e il condizionatore d'aria, su base regolare.
- Compra una casa nuova – poiché incorporano le più recenti caratteristiche di sicurezza e materiali da costruzione, di solito sono più economici da assicurare.
- Scegli una franchigia più alta – maggiore è la franchigia, minore è il premio. Ma assicurati di avere a disposizione contanti liquidi per coprire la franchigia in caso di pericolo.
- Scegli i livelli di copertura appropriati – Assicurare eccessivamente la vostra casa oi vostri beni personali porterà a premi inutilmente alti.
- Mantenere un buon punteggio di credito! – questo sorprende molti consumatori, ma le compagnie assicurative usano spesso il tuo punteggio di credito come fattore per determinare il tuo premio. Più alto è il tuo punteggio di credito, più basso sarà il tuo premio. Quanto dipende dall'azienda con cui ti candidi.
Pensieri finali
Quando acquisti l'assicurazione del proprietario della casa, fai del tuo meglio per assicurarti che la polizza copra adeguatamente le passività previste. È un atto di bilanciamento; sottoassicurazione e potresti non essere coperto in caso di disastro. Ma assicurati troppo e pagherai per una copertura di cui potresti non aver mai bisogno.