La mamma di Mary (il nome è cambiato) è stata in una struttura di assistenza a lungo termine per cinque o sei anni. Quando Mary è venuta da me, ha trasferito il suo conto di investimento con suo marito e il conto di sua madre (aveva una procura) ad Alliance Wealth Management.
Abbiamo chiesto a Mary quali fossero gli obiettivi per i soldi di sua madre e lei ci ha detto che sua madre desiderava lasciare i soldi a Mary. Sfortunatamente, poiché la madre di Mary aveva il morbo di Alzheimer, quel considerevole conto è stato utilizzato per finanziare la struttura di assistenza a lungo termine. E, purtroppo, i costi per la struttura di assistenza a lungo termine sono appena aumentati.
Se fosse stato fatto un qualche tipo di pianificazione dell'assistenza a lungo termine, ci sarebbe stato comunque un conto considerevole anche dopo le cure che la mamma di Mary ha ricevuto presso la struttura.
Questa è solo una storia che mostra l'importanza di pianificare un'assistenza a lungo termine. Non ci vuole molto tempo per considerare le opzioni. Devi solo assicurarti di farlo.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è stata importante per un certo numero di famiglie. Ma a volte, è meglio considerare le alternative. In alcuni casi, le alternative potrebbero essere migliori per le famiglie rispetto all'effettiva assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Quindi, se sei il tipo di persona [fantastica] che vuole conoscere tutte le tue opzioni in modo da poter prendere una decisione informata, sei nel posto giusto.
Siediti, rilassati ed esploriamo alcune alternative all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Ma prima, spiegheremo cos'è l'assistenza a lungo termine. Esploreremo anche le tue probabilità di averne bisogno e molto altro! C'è molto da fare qui, quindi prendi un caffè e tuffiamoci!
Che cos'è l'assistenza a lungo termine?
L'assistenza a lungo termine non è uguale all'assistenza medica.
Ecco alcune cose che l'assistenza a lungo termine comporta:
- fare il bagno
- Vestirsi
- mangiare
- Trasferimento (a letto, sedia, ecc.)
- Lavori di casa
- Gestire il denaro
- Fare la spesa
- Comunicazione con gli altri
Queste sono chiamate "attività di vita quotidiana assistita". Nota: non è la stessa cosa delle cure mediche!
Ora, alcuni ospedali e piani possono fornire questa assistenza, ma in caso contrario, avrai bisogno di una copertura extra.
Quali sono le probabilità che avrai bisogno di cure a lungo termine?
Bene, 9 milioni di americani di età superiore ai 65 anni hanno avuto bisogno di assistenza nel 2012. Si prevede che tale numero aumenterà fino a raggiungere i 12 milioni nel 2020.
Si prevede che il 68% degli adulti che compiono i 65 anni avrà bisogno di una qualche forma di assistenza a lungo termine!
Ciò significa che le possibilità non sono dalla tua parte. Probabilmente avrai bisogno di una copertura per l'assistenza a lungo termine di qualche tipo.
Chi è responsabile del pagamento?
Medicare potrebbe pagare fino a 100 giorni al massimo o coppia che con una casa qualificata Salute cura. Dovrai anche esaminare il miglior integratore medicare potete trovare. Questi piani pagheranno il 20% che devi pagare per i giorni 21-100 di assistenza sanitaria a domicilio
aiuto medico soddisfa molte esigenze di assistenza a lungo termine se si soddisfano i requisiti di reddito e ammissibilità. Quello che abbiamo visto è che devi essere all'incirca al livello di povertà o al di sotto per qualificarti.
Dipartimento del VA ha anche una pianificazione separata dell'assistenza a lungo termine che offrono e potresti essere in grado di ottenere una copertura lì. Ma altrimenti... .
Voi dovrà pagare se non trovi copertura altrove!
Quanto dovrai pagare? Abbiamo visto numeri fino a $ 136.437 all'anno. Tuttavia, questo varia da stato a stato, ma anche gli scenari migliori non sembrano così grandi.
Opzioni di assistenza a lungo termine (e un caso di studio)
Per esplorare le opzioni di finanziamento dell'assistenza a lungo termine, sarebbe utile esaminarle nel contesto di un caso di studio.
Diamo un'occhiata a "John e Sheila Jones".
Entrambi hanno 55 anni e vivono in Georgia, dove il costo medio di una casa di cura è di $ 64.000 all'anno. Hanno $ 1,5 milioni per la pensione, sono generalmente in buona salute e stanno cercando $ 4.500 di copertura mensile per l'assistenza a lungo termine solo per John.
Diamo un'occhiata alle loro opzioni... .
1. Assicurazione tradizionale per cure a lungo termine
Anche se questo articolo si concentrerà sulle alternative di assicurazione per l'assistenza a lungo termine, è importante assicurarsi di avere un buona comprensione di come funziona l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine tradizionale in modo da poter ottenere una buona base di riferimento per il alternative.
Quando chiami in giro chiedendo quanto costa l'assistenza a lungo termine, normalmente riceverai i prezzi sotto forma di costo giornaliero. In questo caso, supponiamo che il beneficio giornaliero massimo sia di $ 150.
È anche importante conoscere il pool di benefici massimo: $ 219.000. Il periodo massimo di copertura è di quattro anni.
Ora ecco la cosa... queste ultime due cifre hanno una limitazione sostanziale in quanto se John ha bisogno di essere coperto per più di quattro anni, non lo sarà. Inoltre, se raggiunge la cifra massima del pool di benefici, non otterrà più alcuna copertura.
Quindi, diciamo che ha assistenza per quattro anni ma non ha raggiunto l'importo massimo del pool di benefici... sfortunatamente, non avrà più copertura. È l'uno o l'altro.
Inoltre, non ci sono benefici in caso di morte per questa tradizionale assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Il premio per questa copertura? $ 387,45 al mese.
Quindi, il vantaggio di questa polizza è che copre o può integrare i costi dell'assistenza a lungo termine per proteggere i beni. Il rovescio della medaglia è che devono usarlo o lo perderanno. Inoltre, il loro premio può aumentare (succede, e talvolta in modo sostanziale).
Wade Pfau, collaboratore di Forbes, descritto perché è così importante per le persone cercare fornitori diversi. Alcuni fornitori creeranno effettivamente politiche poco costose per attirare i clienti nel piano e quindi aumenteranno i premi in un secondo momento. Non cadere in questa trappola.
2. L'ottimizzatore legacy
Il Legacy Optimizer è semplicemente un'assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine.
Probabilmente lo sai già cos'è l'assicurazione sulla vita, ma cos'è un pilota? Un ciclista è un'opzione che puoi aggiungere a una polizza. È come una funzione (come il GPS) che puoi aggiungere alla tua auto. Semplice, vero?
La cosa bella di questa opzione è che ha effettivamente un beneficio in caso di morte (dall'assicurazione sulla vita) che è di $ 225.000. L'indennità giornaliera massima è di $ 150. E il pool massimo di benefici è di $ 225.000.
Il periodo massimo di copertura è di 50 mesi, che è abbastanza vicino ai quattro anni nell'esempio dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine tradizionale.
Il premio per questa polizza è di $ 3.926 all'anno (o circa $ 327,17 al mese, meno della tradizionale assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Tieni presente che questa è una politica universale per tutta la vita che consente di accelerare l'indennità di morte per pagare l'assistenza a lungo termine. Inoltre, ricorda che The Legacy Optimizer fornisce un'indennità in caso di morte, mentre la tradizionale assicurazione per l'assistenza a lungo termine no.
Infine, questo è strutturato in una versione premium mensile o annuale per allungare i costi nel tempo.
Passiamo alla prossima alternativa assicurativa per l'assistenza a lungo termine... .
3. Il Piano Reddito con Bonus Assistenza a Lungo Termine
Aspetta, probabilmente stai pensando che odio le rendite. In realtà, non odio le rendite. io odio rendite variabili, ma alcuni tipi di rendite potrebbero effettivamente essere adatti a te.
Le rendite non sono cattive. Beh, non tutti.
Alcuni consulenti che vendono rendite sono, beh, "cattivi".
Ancora una volta, ci sono situazioni in cui le rendite hanno senso. Ci deve essere un piano finanziario dettagliato per assicurarsi che una rendita abbia senso.
Ricorda: le rendite devono avere uno scopo. Se il tuo consulente cerca di venderti una rendita senza spiegare perché ha senso, corri dall'altra parte.
Il tipo di rendita di cui stiamo parlando per il nostro esempio qui è una rendita con un premio unico.
John e Sheila Jones, se adottassero questa alternativa, metterebbero una somma forfettaria di denaro all'età di 55 anni e poi riceverebbero un'indennità mensile di reddito in 10 anni all'età di 65 anni di 2.300 dollari al mese.
Ora, se dovessero andare in assistenza a lungo termine, c'è un sussidio per l'assistenza a lungo termine che li pagherebbe $ 4.600 al mese mentre sono in assistenza a lungo termine. Bonus!
Il periodo massimo di copertura è di 60 mesi per questa alternativa. È una copertura maggiore rispetto agli altri finora.
Il premio? $ 350.000 premio unico (questa è la somma forfettaria di cui abbiamo parlato).
Ecco alcuni dei punti chiave che dovresti sapere su questa alternativa:
- È disponibile solo per un beneficiario indipendentemente dal periodo di tempo utilizzato – Ciò significa, ad esempio, che se John entra in un'assistenza a lungo termine per due anni, esce dall'assistenza a lungo termine e poi rientra, il beneficio raddoppiato non sarebbe più disponibile. Inoltre, questo può essere utilizzato solo per una persona.
- C'è un periodo di attesa di due anni dopo che il reddito ha iniziato a utilizzare il duplicatore – Per John e Sheila, questo significa che il duplicatore non può essere utilizzato fino all'età di 67 anni.
Diamo un'occhiata alla nostra ultima alternativa... .
4. La strategia ibrida
Questa è anche chiamata politica basata sugli asset.
Wade Pfau (un collaboratore di Forbes menzionato in precedenza) spiegato che le polizze assicurative ibride per l'assistenza a lungo termine sono il risultato di tentativi di combattere le preoccupazioni relative all'assicurazione tradizionale per l'assistenza a lungo termine. Quindi, se sei stanco della tradizionale assicurazione per l'assistenza a lungo termine e stai cercando un'alternativa, questa potrebbe essere qualcosa da considerare in particolare.
Questo ha un'indennità di morte di $ 150.000, un'indennità giornaliera massima di $ 150 e un pool di benefici massimi di $ 150.000.
Il periodo massimo di copertura è di 33 mesi, inferiore ad alcune delle nostre altre opzioni.
La strategia ibrida ha un premio una tantum di $ 72,330.
Ricorda che questa opzione ha un beneficio in caso di morte e può anche accelerare tale beneficio in caso di morte.
Alcune polizze prevedono una restituzione dell'opzione premium in modo che John e Sheila possano ritirarsi dall'opzione e recuperare il premio (se lo fanno costando loro il loro interesse).
Questa politica consente inoltre a John e Sheila maggiori opzioni rispetto alle tradizionali politiche di assistenza a lungo termine attraverso un'indennità in caso di morte.
Infine, si tratta di una polizza a premio unico che consente loro di utilizzare i soldi che hanno accantonato e che non si aspettano di utilizzare per la pensione per assicurarsi contro i costi dell'assistenza a lungo termine.
Ecco alcune delle funzionalità che cerchiamo in queste politiche ibride:
- Restituzione dell'Opzione Premium – Ci piace non rimanere bloccati in un investimento!
- Beneficio coniugale – Anche Shelia nel nostro esempio avrebbe copertura.
- Opzione pilota a vita – Un costo aggiuntivo che dà la possibilità di ricevere denaro per l'assistenza a lungo termine per tutta la vita (non si esaurirebbe mai).
Esaminiamo rapidamente le alternative!
The Legacy Optimizer (assicurazione con pilota di assistenza a lungo termine) può essere molto costoso e i pagamenti devono continuare.
Il Piano Reddito con Bonus Long Term Care (rendita rendita con indennità Long Term Care) deve avere un fabbisogno di reddito stabilito e ci saranno periodi di contratto e spese di riscatto.
La strategia ibrida (assistenza a lungo termine basata sugli asset) ha un premio unico e il beneficio residuo va agli eredi.
Personalmente, sono davvero entusiasta del piano di assistenza a lungo termine basato sugli asset. Con la funzione coniugale che può coprire sia il marito che la moglie, il 100% di ritorno del premio caratteristica e l'opzione pilota a vita (anche se a un costo aggiuntivo), questo approccio "ibrido" può essere molto attraente.
Quale opzione dovresti scegliere?
Dimentichiamo per un momento John e Sheila. Quale opzione dovrebbe tu scegliere?
Anne Tergesen, collaboratrice del Wall Street Journal, spiegato che quando decidi tra una polizza tradizionale e una polizza ibrida, ci sono vari fattori che ti aiuteranno a determinare cosa è giusto per te. La tua tolleranza al rischio di investimento è importante (in effetti, conta molto). Il tuo patrimonio netto è importante (d'accordo, se sei ricco, potresti non aver bisogno di un piano in primo luogo). E ti consigliamo di determinare se desideri più forme di politiche invece di una sola.
Bene, l'opzione peggiore è non fare nulla o annullare una politica quando non si dispone di un piano di backup.
Lascia che ti racconti una storia su una chiamata ravvicinata.
Uno dei miei clienti mi ha parlato di suo padre, vedovo, che aveva acquistato un modesto pacchetto assicurativo per l'assistenza a lungo termine con due anni di sussidi a 75 dollari al giorno. A quel tempo, il papà era in perfetta salute. Non era un fumatore, non era obeso ed era fisicamente attivo. Storia medica? Grande!
Devo dire che è incredibile che il padre abbia acquistato questa polizza. Molti no.
Tuttavia, all'età di 81 anni, il padre ha voluto annullare la polizza perché pensava che i premi fossero troppo alti. Per fortuna, i suoi figli hanno sottolineato che i loro familiari vivono a lungo e che anche se era in buona salute, potrebbe non esserlo sempre e avrebbe bisogno dei benefici.
Il padre, per fortuna, ha accettato di aggrapparsi alla politica.
Tre anni dopo, la demenza ha richiesto al padre di entrare in un programma di residenza assistita per sei mesi, seguito da una struttura infermieristica.
Ancora una volta, per fortuna, la polizza copriva la maggior parte ma non tutte le sue cure. I bambini hanno detto che il loro unico rimpianto è non aver incoraggiato il padre a ottenere una polizza che durasse più di due anni e avesse un sussidio giornaliero maggiore.
Ok, quindi vedi il valore nell'avere un qualche tipo di piano. Quale opzione dovresti scegliere? Beh, dipende dalla tua situazione particolare.
Ti consiglio di metterti in contatto con il mio team di Alliance Wealth Management in modo che possiamo fornire un omaggio (sì, gratuito) sessione di strategia di assistenza a lungo termine. Non ti faremo pressioni per firmare o altro, ti mostreremo solo le tue opzioni in base a una revisione della tua situazione. Se una delle nostre opzioni ha senso per te, saremo felici di aiutarti!
Inoltre, se desideri una recensione più completa, dai un'occhiata a Il progetto di successo finanziario™.
Essere intelligenti. Considera le tue opzioni!