Le migliori opzioni di assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi

UNsecondo i dati più recenti del Bureau of Labor Statistics, ci sono 9,6 milioni di lavoratori autonomi negli Stati Uniti si prevede che tale numero aumenterà fino a raggiungere i 10,3 milioni nel 2023. Una grande considerazione per i lavoratori autonomi è trovare l'assicurazione sanitaria.

Come sicuramente saprai, questo è un grande argomento.

Dato che ho dovuto seguire la procedura, volevo fornire alcune informazioni sulle tue opzioni per aiutarti a trovare una copertura conveniente. Ci sono molte considerazioni diverse che vanno nella scelta della copertura sanitaria.

Assicurati di considerare tutte le diverse angolazioni e consulta il tuo coniuge prima di prendere una decisione.

Se sei abbastanza fortunato da avere un coniuge con accesso a un piano del datore di lavoro, questa è probabilmente l'opzione più economica. Altrimenti, potresti prendere in considerazione COBRA o acquistare un'assicurazione privata tramite healthcare.gov. Se questa non è un'opzione, puoi esaminare i servizi di condivisione della salute come Medishare.

Prima di iniziare, volevo rispondere ad alcune domande che ho visto spuntare qua e là riguardo all'assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi.

Posso ottenere l'assicurazione sanitaria se sono un lavoratore autonomo?

In breve, sì. Ci sono diverse opzioni per garantire la copertura assicurativa sanitaria quando sei un lavoratore autonomo. Se decidi di intraprendere la strada del lavoro autonomo, assicurati di aggiungere la spesa sanitaria come voce di budget.

Non andare senza copertura perché pensi che sia troppo costoso. Anche se sei giovane e in salute, non sai mai quando qualcosa potrebbe andare storto. Basta un'emergenza medica perché le bollette inizino ad accumularsi.

Sebbene sia essenziale disporre di una copertura, esamina prima tutte le opzioni. È importante fare le tue ricerche e considerare tutti i diversi modi in cui puoi ottenere la copertura prima di prendere una decisione.

Quanto costa l'assicurazione sanitaria se sono un lavoratore autonomo?

Secondo eHealthInsurance.com, un mercato di assicurazione sanitaria online, il prezzo medio per singola polizza nel 2018 era di $ 440. I premi per i piani familiari costano in media $ 1.168 al mese.

Il prezzo finale per la tua copertura sanitaria dipenderà da una serie di fattori tra cui il tipo di piano selezionato se hai diritto a eventuali sussidi, il tuo reddito annuo e così via. Ecco Il calcolatore online di Healthcare.gov per aiutarti a stimare i costi dell'assicurazione sanitaria.

Assicurazione sanitaria di gruppo vs. Assicurazione sanitaria individuale

Una delle prime cose che devi capire quando acquisti un'assicurazione sanitaria è la differenza tra l'assicurazione sanitaria di gruppo e quella individuale. Questo è qualcosa che non ho avuto una solida comprensione di entrare e penso che aiuti a capire come questi differiscono in modo che tu sappia cosa aspettarti.

L'assicurazione sanitaria individuale è ciò che acquisti se non puoi partecipare a un piano di gruppo. Lo compri sul mercato aperto in un posto come eHealthInsurance.com o Healthcare.gov.

Giusto per chiarire, puoi acquistare un'assicurazione individuale per tutta la tua famiglia. "Individuo" non significa un membro della famiglia.

L'assicurazione sanitaria di gruppo è più economica (con la stessa identica copertura) dell'assicurazione individuale. Come mai? Perché con l'assicurazione collettiva il rischio è ripartito su un gran numero di persone. Inoltre, in genere con i piani di gruppo, il tuo datore di lavoro si fa carico di parte dei costi.

Opzioni di assicurazione sanitaria se sei un lavoratore autonomo

Se sei un lavoratore autonomo e non hai dipendenti, stai cercando opzioni di copertura sanitaria "individuali". Tuttavia, se gestisci un'attività con uno o più dipendenti a tempo pieno, potresti essere in grado di sottoscrivere un'assicurazione sanitaria di gruppo come "gruppo individuale". Vedi questo elenco di stati di un gruppo di uomini.

Un altro modo in cui puoi qualificarti per l'assicurazione di gruppo è guardare le tue organizzazioni commerciali come il Unione dei liberi professionisti. Costco ha anche un piano di assicurazione sanitaria.

Inoltre, ci sono ministeri di condivisione medica basati sulla fede, come Medi-Share, potrebbe essere una buona opzione a seconda delle esigenze di copertura sanitaria.

Di seguito sono riportate alcune opzioni da considerare quando si cerca una copertura assicurativa sanitaria come lavoratore autonomo.

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Piano del coniuge

Se sei sposato e il tuo coniuge ha un'assicurazione sanitaria di gruppo disponibile attraverso il posto di lavoro, questa dovrebbe essere la tua prima tappa. Come accennato in precedenza, i piani di assicurazione sanitaria di gruppo sono spesso significativamente più economici di quelli che troverai sul mercato aperto.

Inoltre, otterrai una copertura migliore per andare con il premio mensile più basso.

Anche se non sei sposato, puoi qualificarti come partner domestico. Chiedi al tuo coniuge di verificare con il dipartimento Risorse umane il costo della copertura e le condizioni per l'aggiunta di un'altra persona al piano.

COBRA

Innanzitutto, sappi che se hai lasciato di recente il tuo lavoro ed eri coperto da un piano di gruppo, puoi usufruire della copertura continua COBRA. Ciò significa che convertirai il tuo piano di gruppo esistente in un piano individuale e pagherai il prezzo intero.

Nel mio caso, per continuare con il mio vecchio piano di gruppo, COBRA ha finito per essere molto costoso. Penso che molti nuovi lavoratori autonomi trovino la stessa cosa. Ecco perché sto scrivendo questo post. 🙂

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Tuttavia, in alcuni casi, approfittare di COBRA può essere una buona opzione come nuovo lavoratore autonomo. Assicurati di valutare tutti i pro e i contro e decidi in che modo andare prima che scada la tua idoneità COBRA.

Healthcare.gov

Un'altra opzione per trovare l'assicurazione sanitaria è tramite Healthcare.gov, il mercato dell'assicurazione sanitaria del governo. Puoi trovare una copertura per una polizza individuale o come una piccola impresa.

La maggior parte degli stati utilizza Healthcare.gov per acquistare la copertura sanitaria. Tuttavia, alcuni stati hanno i propri siti web dove puoi confrontare le opzioni e iscriverti. Ecco un rapido elenco:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Distretto della Colombia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Le iscrizioni aperte di solito iniziano a novembre e durano fino a metà dicembre. La copertura per i piani acquistati durante l'iscrizione aperta inizia il 1° gennaio. 1 dell'anno successivo.

Se perdi l'iscrizione aperta, potresti comunque essere in grado di acquistare un'assicurazione se sei idoneo. L'iscrizione speciale come cambiamenti di vita o circostanze può rendere possibile l'acquisto di un'assicurazione in altri periodi dell'anno.

Associazioni professionali

Come ho detto in precedenza, ci sono alcune organizzazioni professionali che offrono piani di assicurazione sanitaria. Diventare membro di un'associazione di lavoratori indipendenti o di un'organizzazione professionale può darti accesso all'assicurazione collettiva a tariffe scontate.

Fai una rapida ricerca per scoprire quali organizzazioni professionali sono disponibili nel tuo settore di lavoro. Se stai cercando un'opzione più generale, dai un'occhiata a Associazione Nazionale Lavoratori Autonomi, che offre assistenza per l'acquisto di una copertura assicurativa sanitaria.

Copertura a breve termine o temporanea

Sebbene ottenere una copertura a breve termine o temporanea non sia una grande strategia a lungo termine, può legarti mentre trovi qualcosa di più permanente. I piani assicurativi a breve termine forniscono una copertura sanitaria individuale per un periodo di tempo definito, fino a 364 giorni.

Questi piani sono dotati di un'opzione di rinnovo in modo da poter estendere la copertura oltre il periodo iniziale. Molti di questi piani offrono vantaggi limitati e potrebbero non coprire determinate condizioni come la gravidanza. Assicurati di leggere la stampa fine prima di iscriverti a un piano temporaneo.

Detto questo, queste possono essere una buona opzione per aiutare a compensare alcuni dei rischi medici finché non si trova una soluzione di copertura sanitaria permanente.

Alternative alla copertura assicurativa sanitaria tradizionale

Esistono altre opzioni per ottenere una copertura oltre alle opzioni standard di assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi. Una di queste alternative è affidarsi a un ministero di condivisione dell'assistenza sanitaria piuttosto che a una grande compagnia di assicurazioni sanitarie come Aetna.

Sebbene i ministeri per la condivisione dell'assistenza sanitaria non siano un'assicurazione, possono fornire una rete di sicurezza per la copertura delle spese mediche. Potrebbero essere un'alternativa praticabile e spesso più economica all'assicurazione tradizionale, quindi volevo condividere più informazioni.

Cosa sono i ministeri per la condivisione dell'assistenza sanitaria?

Al suo centro, a ministero della condivisione dell'assistenza sanitaria facilita la distribuzione dei costi sanitari tra i membri che hanno credenze etiche e religiose comuni. È importante notare che i ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria non accettano rischi né garantiscono che pagheranno le spese mediche.

La maggior parte dei ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria sono orientati verso i cristiani praticanti e allineati con le idee e i principi che si trovano nella Bibbia. Lo usano come base per l'idea che i membri hanno la responsabilità di aiutarsi a vicenda con le esigenze mediche.

La maggior parte dei ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria richiede ai suoi membri di praticare attivamente Cristiani negli Stati Uniti Alcuni richiedono anche un affidavit firmato dai pastori dei membri come condizione di adesione.

Detto questo, ce ne sono alcuni che sono più indulgenti e inclusivi, anche verso le persone che non sono cristiani praticanti. Di seguito puoi trovare informazioni su alcuni dei più grandi ministeri per aiutarti a decidere se questa potrebbe essere un'opzione praticabile per te e la tua famiglia.

Medi-Share

Medi-Share iniziato nel 1993 con l'idea di seguire un modello biblico di assistenza sanitaria: i cristiani aiutano i cristiani. I membri condividono le spese mediche idonee e sono anche incoraggiati a pregare per gli altri membri bisognosi.

La tua quota mensile (simile a un premio assicurativo) si basa sull'età del richiedente più anziano e sul numero di membri della famiglia che partecipano. La porzione annuale della famiglia (AHP) è simile a una franchigia annuale e varia tra $ 1.000 e $ 10.500.

L'AHP selezionato al momento dell'iscrizione determinerà quanto dovrai pagare di tasca tua prima che le tue bollette siano coperte dalla quota sanitaria. Ogni mese, la tua quota mensile verrà abbinata alle spese mediche idonee di un altro membro. Riceverai effettivamente informazioni sulle bollette che la tua quota sta aiutando a pagare ogni mese.

Medi-Share offre una copertura limitata per condizioni preesistenti. I membri possono ricevere fino a $ 100.000 all'anno dopo aver condiviso fedelmente per 36 mesi consecutivi. E una volta che un membro ha condiviso per 60 mesi consecutivi, può ricevere fino a $ 500.000 all'anno.

Medi-Share non copre le spese dentistiche, oculistiche o uditive. Tuttavia, danno ai membri carte di risparmio che possono fornire sconti fino al 30% per queste spese.

Dai un'occhiata alla nostra recensione completa di Medi-Share.

Ministeri della Sanità Cristiana

Il Christian Healthcare Ministries (CHM) afferma di essere il primo e più longevo ministero per la condivisione dei costi sanitari. Hanno condiviso più di 3,5 miliardi di dollari in spese mediche dei membri. È disponibile in tutti i 50 stati e nei paesi al di fuori degli Stati Uniti.

Ci sono tre opzioni di programma tra cui scegliere: Oro, Argento o Bronzo. Il tuo premio mensile e i costi vivi massimi dipenderanno dall'opzione selezionata. C'è anche un programma opzionale Brother's Keeper per proteggersi da spese mediche catastrofiche.

Le limitazioni si applicano alle condizioni preesistenti, quindi tienilo a mente quando consideri questa opzione. Il ministero ha un programma di condizioni preesistente, ma ci sono alcune condizioni che devono essere soddisfatte prima che tu venga accettato e le tue fatture siano condivise.

CHM non copre cure dentistiche, oculistiche, uditive o chiropratiche. Per gli sconti dentali e oculistici, CHM consiglia ai membri di aderire al Careington LivingWell Plan, ma questa sarà una spesa mensile aggiuntiva.

Dai un'occhiata alla nostra recensione completa del ministero della sanità cristiana.

Libertà SaluteCondividi

Liberty HealthShare è stato avviato nel 1995 ed è uno dei ministeri più liberali per la condivisione dell'assistenza sanitaria. Per essere un membro, dovrai impegnarti in cinque affermazioni che riguardano la fede in Dio, la libertà e l'etica.

Non è necessario far parte di una congregazione cristiana per diventarne membro. Ti verrà anche chiesto di sostenere la comunità attraverso una vita sana, decisioni sagge e una buona amministrazione.

Liberty HealthShare offre tre diversi programmi tra cui scegliere a seconda delle risorse e delle circostanze. Ciascuno ha un importo annuale non condiviso (simile a una franchigia) che deve essere soddisfatto prima che le spese mediche ammissibili vengano condivise.

A differenza di altri ministeri che condividono l'assistenza sanitaria, Liberty copre il costo di una visita medica annuale per tutti i membri. Inoltre, non esiste una rete di medici, quindi puoi mantenere tutti i tuoi medici regolari.

Liberty Healthshare non copre le spese dentistiche, oculistiche o uditive. Tuttavia, danno ai membri gratuito accesso al Programma di risparmio sanitario SavNet che concede sconti per questo tipo di spese.

Dai un'occhiata alla nostra recensione completa su Liberty HealthShare.

medico

La telemedicina è cresciuta in popolarità negli ultimi anni poiché i principali fornitori di assistenza sanitaria la offrono. Offerte MedCierge diversi livelli di protezione sanitaria per tutta la tua famiglia e il costo è inferiore a un abbonamento Netflix. MedCierge fornisce i seguenti servizi a un prezzo mensile basso:

• Parla con un dottore: Questa è la sua soluzione di telemedicina. mentre alcuni piani assicurativi offrono visite di telemedicina per $ 49 o più a sessione, sono incluse senza costi aggiuntivi con il piano di abbonamento mensile MedCierge. Un medico è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
• Il mio avvocato: Uno dei maggiori problemi che i consumatori devono affrontare quando acquistano servizi sanitari è cercare di capire quanto costano le procedure. Una persona reale ti spiegherà tutto.
• Salvataggio scansione: MedCierge collabora con numerosi centri radiologici in tutto il paese e uno dei suoi consulenti può aiutarti a risparmiare fino al 75% su immagini/scansioni.
• Farmacia intelligente: MedCierge ha un programma di prescrizione per aiutarti a risparmiare fino all'85% in migliaia di farmacie in tutto il paese, come Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid e CVS.
• Assistenza chirurgica: Se hai bisogno di un intervento chirurgico, MedCierge può aiutarti a programmare e risparmiare sulla procedura. Stimano un risparmio intorno al 20-50%.
• Prezzo acquirente: Un altro problema che i consumatori di servizi sanitari devono affrontare è non avere la possibilità di fare acquisti comparativi. Quando abbiamo un braccio rotto, vogliamo solo che venga riparato. Il costo non entra nelle nostre menti. Lascia che MedCierge trovi il miglior costo per te in modo da poter risparmiare denaro.

Ottieni accesso 24 ore su 24, 7 giorni su 7 a medici e terapie online con HealthSapiens

HealthSapiens è un'altra alternativa all'assicurazione sanitaria tradizionale che potresti prendere in considerazione. Anche se hai un'assicurazione sanitaria, HealthSapiens ti dà accesso a un medico o un terapista a un prezzo basso. Quindi potrebbe ancora risparmiare denaro.

HealthSapiens crede che la telemedicina sia il futuro dell'assistenza sanitaria e sta cercando di aprire la strada. Con HealthSapiens, puoi programmare una consultazione con un medico in qualsiasi momento e da qualsiasi luogo.

Quando desideri programmare una consulenza, chiama semplicemente la linea di assistenza di HealthSapiens o accedi al portale dei membri. Un coordinatore sanitario HealthSapiens aggiornerà quindi il tuo Fascicolo sanitario elettronico (EHR) con i tuoi sintomi.

Successivamente, scegli tra oltre 1000 medici certificati tramite il loro comodo portale web. I membri possono comunicare i medici tramite video in diretta, telefono o e-mail.

Se hai bisogno di una prescrizione, il medico la invierà alla farmacia di tua scelta. Una volta completata la consultazione, HealthSapiens aggiornerà la tua EHR. Tutti i medici con cui consulterai in futuro possono vedere la tua storia medica completa tramite la tua EHR.

Gli abbonamenti al piano medico HealthSapiens costano $ 19,95 per una singola persona e $ 24,95 per i piani familiari che coprono fino a sette persone.

SaluteSapiens 2.0

Vuoi programmare una visita di persona con un medico? Potresti presto essere in grado di farlo con HealthSapiens.

Con il loro prossimo SaluteSapiens 2.0 aggiornamento, HealthSapiens sta cercando di far saltare le porte dell'assistenza sanitaria centralizzata. La loro visione è quella di creare un sistema sanitario senza confini che dia ai membri la libertà di consultare un medico di qualsiasi stato in qualsiasi momento.

Per rendere tutto questo possibile, HealthSapiens ha creato un sistema di pagamento token alimentato dalla blockchain di Ethereum. I membri acquisteranno token e utilizzeranno tali token per effettuare pagamenti ai medici.

Prima di scegliere un medico, i membri potranno confrontare i prezzi e leggere le recensioni dei pazienti. HealthSapiens sta cercando di portare la stessa trasparenza nello shopping per un medico che ti aspetti in ogni altro ambito della vita.

Iscriviti per ricevere aggiornamenti su HealthSapiens 2.0.

La linea di fondo

Esistono diverse opzioni per ottenere l'assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi. Non lasciare che la paura dell'ignoto ti impedisca di avviare un'attività in proprio. Assicurati di confrontare tutte le diverse opzioni prima di prendere una decisione.

Oltre all'assicurazione tradizionale, dai un'occhiata ai ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria come alternativa. Potrebbero essere un'opzione buona e conveniente per te in alcune circostanze. Fai le tue ricerche e assicurati di essere a tuo agio con i rischi prima di finalizzare la tua decisione.

Qualunque cosa tu faccia, assicurati di ottenere una copertura medica. Non lasciare che i costi elevati siano la ragione per cui non sei protetto o non ricevi le cure necessarie. La tua salute è una delle cose più importanti, quindi assicurati di essere coperto.

Terminologia dell'assicurazione sanitaria che devi conoscere

(questa sezione ha contribuito da Emily Guy Birken)

Di recente ho deciso che dovevo davvero familiarizzare con ciò che copre la nostra assicurazione e perché continuiamo a ricevere assegni. Di seguito è riportato il foglio informativo per i termini dell'assicurazione sanitaria.

Una volta compresi questi, sarai in una posizione migliore per conoscere i tuoi vantaggi e problemi di controversia e mantenere sano il tuo budget!

1. Franchigia

Chiunque abbia mai stipulato un'assicurazione auto sa che la franchigia è l'importo minimo che devi pagare prima di poter ottenere qualsiasi beneficio dalla compagnia assicurativa. La franchigia è generalmente un importo annuo, quindi si azzera ogni anno.

La franchigia può diventare pelosa se hai diversi membri della famiglia nel piano, come facciamo noi. Ognuno di noi ha una franchigia individuale di $ 300, e poi c'è una franchigia cumulativa di $ 900. Quindi, se qualcuno di noi sostiene $ 900 o più in spese mediche, i benefici si attivano per tutti e tre per il resto dell'anno.

Giusto per rendere le cose più complicate, abbiamo una franchigia non completa, il che significa che non tutte le procedure si applicheranno alla franchigia. Per molte polizze, alla franchigia non si applica un controllo regolare, ma una visita al pronto soccorso o un intervento chirurgico.

2. Coassicurazione

Questa è la parte che mi ha tanto confuso riguardo alla degenza in ospedale per la nascita di mio figlio. Sapevo che avevamo pagato la franchigia prima della nascita di mio figlio, quindi ero confuso sul motivo per cui dovevamo ancora i soldi dell'ospedale.

Questo perché avevamo una coassicurazione, il che significa che la nostra polizza pagherà l'80% di una procedura o visita, mentre noi siamo responsabili per il restante 20%. Siamo andati in ospedale pensando di essere completamente coperti, e ne siamo usciti con un conto un po' alto.

Fortunatamente, la maggior parte dei medici e degli ospedali sa che la coassicurazione può sorprendere chiunque e sarà felice di impostare un piano di pagamento senza interessi per il resto del conto.

Assicurati di avvalerti di questo servizio perché ti aiuterà davvero a evitare che le spese mediche divorino il resto del tuo budget.

3. Co-pagamenti

Questo è l'importo fisso che pagherai al momento del servizio o durante la compilazione di una prescrizione. L'unico vantaggio del nostro nuovo piano assicurativo è che non ha costi di partecipazione, quindi ogni visita medica è semplicemente un viaggio veloce senza dover prendere il libretto degli assegni.

Tuttavia, almeno nel nostro caso, scambiando i co-pagamenti, abbiamo ottenuto una politica molto più confusa.

4. Tascabile annuale

La maggior parte delle polizze assicurative fissa un tetto annuale a quanto pagherai, comprese franchigie, coassicurazione e co-pagamenti. Questo sarà un vantaggio se sei mai afflitto da un brutto anno, dal punto di vista della salute.

5. Massimo a vita

La tua compagnia assicurativa ha deciso in anticipo quanto può pagare per la salute di un individuo o di una famiglia. Questa durata massima è una cifra importante da conoscere, perché se è troppo bassa potrebbe lasciarti con un conto molto alto a un momento di grande stress familiare, e ti lascerà a cercare di trovare un altro assicuratore per gli altri membri del famiglia.

Assicurati di conoscere la differenza tra la durata massima individuale e quella familiare, poiché i numeri saranno spesso diversi.

È importante comprendere la tua polizza assicurativa sanitaria in modo da non essere sorpreso da fatture (o assegni!) Dopo aver ricevuto cure mediche. Scopri Medcierge come opzione per aiutarti con le tue cure mediche.

È anche importante assicurarti di ricevere le migliori cure per i tuoi soldi, e puoi farlo solo se tu capire quali opzioni sono a tua disposizione, sia all'interno della tua polizza assicurativa che tra le altre possibili polizze che tu può acquistare in.

Nessuno vuole pensare all'assicurazione sanitaria, ma sia la salute che le finanze della tua famiglia dipendono da essa.

Se sei un lavoratore autonomo, cosa fai per la copertura sanitaria? Come ti piace? Condividi nei commenti.