Come aprire un conto di risparmio sanitario (HSA)

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Apri un conto di risparmio sanitario

home aprire un conto di risparmio sanitario è una domanda che ho lottato con me stesso. Dopo che la mia assicurazione di gruppo si è esaurita, ho avviato un piano di assicurazione sanitaria individuale ad alta franchigia con BlueCross BlueShield.

A quel punto, trovare un conto di risparmio sanitario (HSA) era in cima alla mia lista di cose da fare. Volevamo iniziare a risparmiare le tasse sulle nostre spese sanitarie vive il prima possibile.

Per aprire un conto di risparmio sanitario, devi essere iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) idoneo per HSA. Potresti essere in grado di aprire un HSA con il tuo fornitore di assicurazioni HDHP se offrono anche HSA. Gli individui possono aprire un HSA ricercando e selezionando un fornitore di piani. Dopodiché, crei un account e inizi a versare contributi.

Sapere dove e come aprire la tua HSA non è sempre chiaro durante il processo di assicurazione sanitaria. Fare una piccola ricerca per capire il miglior fornitore di piani e i loro vantaggi può aiutarti a decidere dove aprirne uno.

Che cos'è un conto di risparmio sanitario?

Un conto di risparmio sanitario o HSA è un modo per massimizzare i risparmi sulla salute. Sono conti di risparmio con agevolazioni fiscali per pagare le spese mediche vive come visite mediche, franchigie, copay e medicine. Un HSA può funzionare principalmente per spendere quelle spese vive qualificate, oppure può anche essere usato per risparmiare e investire i soldi in eccesso che non spendi per le spese mediche per il tuo futuro.

Alla fine dell'anno, tutti i soldi HSA non spesi vengono trasferiti, quindi puoi utilizzare i soldi in futuro. Con un HSA, ricevi tre vantaggi fiscali:

  1. Contributi esentasse: i contributi che fai come individuo possono essere detratti dalle tue tasse
  2. Guadagni esentasse: i guadagni sui soldi nel tuo conto crescono esentasse
  3. Prelievi esentasse: non paghi le tasse sui soldi prelevati per spese mediche qualificate (Ecco la definizione dell'IRS di quelle spese mediche qualificate.)

Gli HSA possono essere sponsorizzati dal datore di lavoro se si dispone di un datore di lavoro o individui che sono lavoratori autonomi possono aprire i propri conti.

Relazionato:Piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia Plus HSA

Posso aprire un conto di risparmio sanitario?

Se disponi di un piano sanitario ad alta franchigia idoneo per HSA, sei idoneo ad avere un HSA. Affinché un piano sia considerato idoneo all'HSA dall'IRS, deve soddisfare criteri come gli importi minimi deducibili e le spese vive massime. Non sei idoneo se puoi essere rivendicato come dipendente da qualcun altro.

Dove aprire un conto di risparmio sanitario

Quando stai cercando di capire dove aprire un HSA, inizia con i tuoi obiettivi. Come utilizzerai i soldi che depositi? Prevedi di utilizzare i tuoi contributi solo per coprire le spese mediche, o vuoi anche risparmiare e investire i contributi in eccesso? I tuoi obiettivi ti aiuteranno a scegliere il miglior fornitore HSA che si allinea con il modo in cui desideri utilizzare i tuoi soldi.

Se prevedi di risparmiare più di quanto spendi, le opzioni di investimento e i tassi di interesse saranno fattori determinanti nella selezione di un fornitore. Contro se prevedi di utilizzare il tuo account solo per pagare le spese vive. La tua compagnia di assicurazione sanitaria potrebbe avere un fornitore HSA preferito con cui puoi iscriverti. Banche, cooperative di credito, compagnie assicurative e intermediari finanziari sono altri luoghi in cui puoi aprire conti HSA. Per comodità, se ti piace la tua banca o cooperativa di credito, questo potrebbe essere il punto di partenza per te.

Dopo aver fatto una piccola ricerca sugli HSA, ciò che mi ha colpito sono stati i canoni mensili associati ai conti per i saldi più piccoli. No grazie! È stato allora che ho deciso di chiamare la mia cooperativa di credito locale per scoprire se avevano un HSA privo di canoni mensili. Loro fecero. Poiché non hanno addebitato canoni mensili, abbiamo deciso di andare con la nostra cooperativa di credito per aprire il mio HSA.

Nota che se un HSA paga un tasso di interesse e ti piace mantenere un saldo elevato nel tuo account, potrebbe avere senso pagare una tariffa mensile. Abbiamo appena iniziato con il nostro HSA, quindi rimango con un account gratuito.

Come scegliere un provider HSA

Ci sono centinaia di posti per aprire un HSA. La maggior parte dei provider HSA ha tariffe e funzionalità simili, quindi è meglio trovarne uno che funzioni per te. Ecco alcune cose da considerare quando si seleziona un fornitore di piani.

  • Commissioni sul conto
  • Requisiti di saldo minimo
  • Opzioni bancarie (offrono carte di debito per la spesa)
  • Opzioni di investimento e commissioni associate
  • Assistenza clienti (puoi chiamare qualcuno per chiedere aiuto)
  • Facile da gestire (è conveniente)
  • Tassi di interesse

Puoi cercare un HSA usando Ricerca HSA per confrontare i fornitori. I loro strumenti di ricerca ti danno la possibilità di cercare in base alle tue funzionalità preferite come la disponibilità della carta di debito, l'online banking e le opzioni di investimento.

Dopo aver filtrato le funzionalità che stai cercando. Puoi rivedere e confrontare diversi fornitori. Ti danno recensioni che includono valutazioni degli utenti, elenchi di funzionalità, tassi di interesse, commissioni e opzioni di investimento. Il confronto dei piani può aiutarti a prendere una decisione informata per raggiungere i tuoi obiettivi HSA.

Come aprire un HSA

Aprire un HSA è facile come aprire un nuovo conto bancario. È necessario uno sforzo maggiore per trovare il fornitore giusto rispetto alla configurazione effettiva. Dovrai fornire all'istituto informazioni su di te per aprire un account HSA. La maggior parte degli account può essere completamente configurata online, se preferisci. Quando l'account è impostato, il tuo provider ti comunicherà il processo per effettuare contributi al tuo HSA.

Per me, il processo di registrazione è stato abbastanza semplice. Sono andato alla filiale della cooperativa di credito con la mia carta d'identità e un assegno di $ 1.000 come deposito iniziale per il mio conto. Non c'era un requisito minimo. È proprio quello con cui ho scelto di finanziare il conto inizialmente.

Successivamente, mi hanno dato alcuni moduli per contributi futuri e mi hanno mandato per la mia strada. Pochi giorni dopo, ho ricevuto una carta di debito da utilizzare per le spese vive.

Il bello dell'HSA è che, a differenza di un conto di spesa flessibile (FSA), i contributi non devono essere utilizzati entro l'anno. Il saldo si rinnova ogni anno in modo che tu possa continuare a utilizzare quel denaro per spese mediche qualificate.

Relazionato:HSA vs. FSA: Qual è meglio?

Limiti contributivi HSA

Anno fiscale
Individuale
Famiglia
Aumento
2020
$3,550
$7,100
$1000
2019
$3,500
$7,000
$1000
2018
$3,450
$6,900
$1000
2017
$3,400
$6,750
$1000
2016
$3,350
$6,750
$1000
2015
$3,350
$6,650
$1000
2014
$3,300
$6,550
$1000
2013
$3,250
$6,450
$1000
2012
$3,100
$6,250
$1000
2011
$3,050
$6,150
$1000
2010
$3,050
$6,150
$1000
2009
$3,000
$5,950
$1000

Nota che se questo è il tuo primo anno ad avere un HSA, i contributi sono ulteriormente limitati dal numero di mesi in cui sei stato su un piano idoneo. Leggi di più su Limiti contributivi HSA.

Vivace

Uno dei migliori conti HSA sia per la spesa che per gli investimenti è Vivace. Lively è un fornitore online di conti HSA per individui e famiglie. La loro missione è quella di rendere più facile per le persone risparmiare sui costi sanitari ora in modo che abbiano più soldi per le spese future.

I loro account sono gratuiti per gli individui e $ 2,95 per dipendente al mese senza alcun saldo minimo richiesto per aprire un Lively HSA.

Semplificano il pagamento di spese come visite mediche e medicine con la loro carta di debito. Puoi anche monitorare e gestire la tua spesa HSA da qualsiasi luogo con la loro app mobile. È disponibile per iOS e Android. L'app ti consente di visualizzare l'attività del tuo account e gestire la tua carta di debito, nonché caricare le foto delle ricevute.

Apri un conto con Lively qui.

Con Lively puoi anche investire i tuoi fondi con TD Ameritrade. Sei in grado di amplificare i tuoi risparmi con opzioni di investimento come azioni, obbligazioni ed ETF. Una cosa da notare è che dovrai creare un conto di intermediazione autogestito TD Ameritrade. Anche se disponi di un account TD Ameritrade esistente, dovrai creare un account tramite Lively. La buona notizia è che TD Ameritrade non addebita commissioni per le negoziazioni di azioni e ETF online. Alcune commissioni si applicano come un addebito di $ 25 per i fondi comuni di investimento senza carico. Puoi anche impostare trasferimenti automatici per facilitare l'investimento.

Aprire un HSA con Lively è semplice e richiede meno di cinque minuti. Per iniziare il processo di configurazione, ti chiedono le informazioni necessarie su di te e le tue informazioni di contatto per avviare la configurazione dell'account.

Una volta completato, fanno domande per confermare che sei idoneo a configurare un HSA.

Dopo che il tuo account è stato creato, rendono semplice collegare il tuo conto bancario e impostare contributi ricorrenti o un contributo una tantum per finanziare il tuo HSA. Se hai domande su quanto contribuire, Lively ha una sezione di risorse con guide e calcolatori per aiutarti nel processo decisionale.

Se hai un HSA con un altro provider, puoi trasferire il tuo account su Lively. L'assistenza clienti di Lively è disponibile per telefono, e-mail e chat per aiutarti a configurare il tuo account o per aiutarti a risolvere i problemi relativi all'account.

Vivace è un modo semplice per avviare e finanziare immediatamente un account HSA. L'assistenza clienti, le risorse e l'app mobile rendono comodo ricevere assistenza e gestire anche il tuo account.

Linea di fondo

Quando apri un account HSA, inizia con la fine in mente. Utilizzerai il conto principalmente per spendere o servirà di più per risparmiare e investire. Sapere cosa vuoi dal tuo HSA ti aiuterà a determinare dove e come inizierai un HSA.

Hai finanziato un HSA? Dove l'hai aperto?

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Informazioni su Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", è un CPA, blogger, podcaster, marito e padre di tre figli. PT è anche il fondatore e CEO della conferenza e della fiera del settore della finanza personale, FinCon.

Ha creato Part-Time Money® nel 2007 per condividere i suoi consigli sul denaro, ritenersi responsabile (mentre pagare oltre $ 75.000 di debiti) e incontrare altri appassionati di passare alla finanza indipendenza.

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