Che si tratti di $ 50.000 o $ 100.000 di debiti per prestiti studenteschi che stai affrontando, o 2° prestito ipotecario stai cercando di ripagare, un carico di debiti così grande sembra insormontabile. Sfortunatamente, se stai affrontando così tanti debiti quando esci dal college non sei solo.
Con un debito medio per prestiti studenteschi di $ 35.000, la classe 2015 dei laureati è la più indebitata della storia. Peggio ancora, il debito totale dei prestiti studenteschi negli Stati Uniti è salito a 1,3 trilioni negli ultimi anni, senza una fine in vista e senza una vera legislazione per arginare il problema sul tavolo.
Oltre 43 milioni di mutuatari possiedono una fetta di questa torta, con la stragrande maggioranza che porta saldi di $ 25.000 o meno. Poi ci sono i laureati che hanno preso in prestito così tanti soldi che avrebbero potuto comprare una casa in un ranch nel Midwest.
Stiamo parlando di laureati e studenti che affogano in sei cifre di debito per prestiti studenteschi, un piccolo pool di laureati che costituiscono solo il 5,6% dei mutuatari complessivi. Il fatto è che conoscere la tua parte della minoranza non è probabilmente una consolazione se ti adatti a questo gruppo demografico.
Quando devi dei soldi, devi badare a te stesso. Che tu abbia accumulato debiti a sei cifre alla scuola di specializzazione o in un tragico profitto non ha molta importanza. Dal momento che i prestiti agli studenti non sono estinguebili in caso di fallimento, sei bloccato a rimborsarli in entrambi i modi. Ma come?
5 passaggi per conquistare sei cifre nel debito del prestito studentesco
Se stai lottando sotto il peso di sei cifre nel debito del prestito studentesco, hai bisogno di un'ancora di salvezza fatta da te. I seguenti passaggi possono aiutarti a prendere il controllo e, in definitiva, a ridurre i tuoi prestiti a un livello più gestibile o a cancellarli definitivamente dalla mappa.
Passaggio 1: valuta i pro e i contro del rifinanziamento dei prestiti.
Negli ultimi anni, un certo numero di aziende hanno iniziato a offrire opzioni innovative di rifinanziamento dei prestiti agli studenti che possono tagliare anni - e migliaia di dollari di interessi - dal volto dei tuoi prestiti. Tale elenco include SoFi, che promette un approccio incentrato sul consumatore per rifinanziamento del prestito studentesco e bancario. Inoltre, le aziende come LendEdu.com lasciate che le banche competano per il tuo prestito studentesco rifinanziare con una sola richiesta di prestito.
Qualunque sia il percorso che scegli, dovresti sapere che perderai determinate protezioni quando rifinanzierai prestiti federali con un prestatore privato. Ciò include opzioni di differimento o tolleranza, insieme alla possibilità di iscriversi a piani di rimborso basati sul reddito o al condono del prestito di servizio pubblico. Molte delle aziende sono venute al tavolo per offrire sollievo se dovessi perdere il lavoro, ma devi controllare la stampa fine prima di firmare per un prestito.
Inoltre, devi avere un buon credito per rifinanziare un prestito studentesco senza un co-firmatario. Quindi, se attualmente hai un credito scarso o assente, molti istituti di credito privati non prenderanno in considerazione la tua domanda. Ciò include qualsiasi istituti di credito peer to peer come Lending Club o Prospera.
Se i tuoi prestiti sono persistenti a un tasso di interesse elevato, non sei in grado di farlo ottenere un prestito personale, e non prevedi di trarre vantaggio da alcun programma governativo in futuro - o il tuo reddito futuro ti precluderà comunque di trarne vantaggio, rifinanziamento del prestito studentesco è una mossa che devi considerare.
Passaggio 2: guadagna il più possibile, almeno per un po'.
Se hai conseguito una laurea in una professione che non è nota per la retribuzione elevata, potresti essere tentato di intraprendere il primo "lavoro da sogno" che si presenta, pagato o meno. Ma potresti voler riconsiderare questa mossa se vuoi davvero ripagare i tuoi prestiti. Invece, cerca e fai domanda per lavori in campi correlati in cui potresti avere l'opportunità di guadagnare una paga più alta.
Supponiamo che tu abbia terminato il tuo master in psicologia con la speranza di trovare lavoro come terapista matrimoniale e familiare, una carriera che ha pagato uno stipendio medio annuo di soli $ 48.040 nel 2014. Dopo aver esaminato i dati BLS e aver capito quali opzioni di carriera potrebbero derivare dalla tua laurea, potresti scoprire che lo fa senso invece cercare lavoro come specialista delle risorse umane, un lavoro che invece pagava un salario medio annuo di $ 57.420.
Diamine, con un master e un po' di esperienza, potresti anche qualificarti per un lavoro come responsabile delle risorse umane. Fatto divertente: Responsabili delle risorse umane tirato in un salario medio annuo di $ 102.780 a livello nazionale nel 2014 e i diplomi di master sono generalmente richiesti solo per le posizioni di livello più alto.
Immagina quanto più velocemente potresti liberarti dai debiti se guadagnassi il doppio anche solo per pochi anni. Ricorda, lavoro dei sogni o no, non deve essere per sempre.
Passaggio 3: esamina i programmi di condono del prestito.
Una vasta gamma di programmi di condono del prestito studentesco pubblico è disponibile per i laureati che soddisfano determinate linee guida sul reddito o accettano di lavorare nel settore pubblico per un periodo di tempo predeterminato. La breve lista include Perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF) che perdona il saldo residuo sui tuoi prestiti diretti dopo aver effettuato 120 pagamenti idonei nel corso di dieci anni. Il grande avvertimento qui è che devi lavorare a tempo pieno per un datore di lavoro qualificato nel settore dei servizi pubblici.
Altro piani di reddito sono anche disponibili, tra cui Rimborso basato sul reddito (IBR), Pay As You Earn (PAYE), Revised Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE) e Income-Contingent Repayment Plan (ICR). Questi piani richiedono di sborsare ovunque dal 10 al 20 percento del tuo reddito discrezionale per un periodo di 20-25 anni, ma i tuoi prestiti verranno estinti una volta completato il processo.
Se devi sei cifre e non hai mai intenzione di guadagnare molto, questi programmi potrebbero offrire la tua migliore occasione per vivere una vita finanziariamente prospera.
Passaggio 4: prendi un trambusto laterale.
Sia che tu scelga di rifinanziare o di affrontare i tuoi prestiti esistenti così come sono, guadagnare di più può aiutarti a scommetterci, una volta per tutte. Potresti essere in grado di raccogliere più ore al tuo lavoro: raccoglierne alcune nel tempo, intraprendere un nuovo progetto o finalmente perseguire quella promozione che stavi guardando.
Se più soldi per il tuo lavoro attuale non sono un'opzione, un altro approccio da considerare è iniziare un lavoro secondario fuori casa. Nel nostro post su 65 attività da casa che puoi gestire dal tavolo della cucina, elenchiamo una serie di opzioni per il trambusto laterale che quasi chiunque può prendere in considerazione. Tale elenco include:
- Contabilità
- Terapia di massaggio
- Ispezione della casa
- Copywriting
- La modifica
- Web design
- Mystery shopping
- blog
Tuttavia, ci sono molte opzioni di lavoro secondario che non abbiamo menzionato. Compiti come falciare l'erba, stendere il pacciame o pulire le case possono essere svolti da quasi tutti e possono anche portare a enormi giorni di paga. La parte migliore è che tutti i soldi extra che puoi guadagnare possono essere gettati direttamente sui tuoi prestiti studenteschi per accelerare la loro scomparsa.
Passaggio n. 5: sgonfia il tuo stile di vita.
La laurea potrebbe richiamare immagini della tua prima casa, della tua prima nuova auto e dei soldi extra che dovrai bruciare per il tuo nuovo stile di vita da adulto. Purtroppo, laurearsi a sei cifre in prestiti agli studenti significa che alcune cose dovranno aspettare. Per lo meno, dovresti cercare di trattenere quelle pietre miliari il più a lungo possibile in modo da poter pagare i tuoi prestiti prima.
Continua a mangiare Ramen. Continua a guidare quella vecchia macchina sbattuta. Rinnova il contratto di locazione dell'appartamento che condividi con tre coinquilini finché non ce la fai più.
Se continui a vivere povero il più a lungo possibile, avrai maggiori possibilità di uccidere i tuoi debiti molto prima.
La linea di fondo
Sei cifre nel debito del prestito studentesco sembrano tante, ma potrebbero non rivelarsi fatali se le affronti subito con fervore. Considera questo: il il prezzo medio di un'auto nuova era di $ 33.543 nel 2015, il che significa che la maggior parte delle persone spende comunque così tanto per un nuovo giro ogni quindici anni.
Pagare i tuoi prestiti potrebbe significare rinunciare del tutto a una nuova auto o fare sacrifici in una parte diversa del tuo budget. Oppure potrebbe significare rifinanziare un prestito con condizioni migliori e un tasso di interesse più basso per accelerare il processo.
Non importa cosa, dovresti tenere tutte le tue opzioni sul tavolo. Con sei cifre nel debito del prestito studentesco, avrai bisogno di tutto l'aiuto che puoi ottenere.