Proprio l'altro giorno, ho letto una statistica seriamente preoccupante sugli americani e le loro strategie per la pensione. Secondo un'analisi pubblicata su Tempo denaro, circa 1 adulto americano su 3 non ha affatto una strategia di pensionamento.
Come mai? Perché non hanno messo da parte un centesimo per i loro anni d'oro.
Come in, non hanno salvato nulla. Zero. Nada. Zilch.
1 americano su 3 non ha affatto una strategia di pensionamento.
Peggio ancora... fino al 56% degli americani ha risparmiato meno di 10.000 dollari per la pensione. Sono statistiche difficili da credere, ma temo che siano assolutamente vere. Come americani, siamo fantastici in così tante cose. Purtroppo, il risparmio non è stato uno dei nostri punti di forza.
Fortunatamente, c'è un lato positivo intorno al deficit di pensionamento che la maggior parte degli americani probabilmente dovrà affrontare.
Ecco qui:
Non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione e ci sono molti fantastici veicoli di investimento tra cui scegliere. Meglio ancora, puoi averne più di uno!
Sì! Puoi avere un 401 (k) e un IRA
Quando la persona media inizia a pensare ai propri risparmi per la pensione, pensa automaticamente al proprio piano pensionistico sponsorizzato dal lavoro. Per la maggior parte delle persone, questo è un 401 (k) o 403 (b).
Se sei un lavoratore autonomo, d'altra parte, probabilmente concentri i tuoi risparmi per la pensione in a SETTEMBRE IRA o anche un Solo 401 (k).
Questi piani di sospensione delle imposte sono in genere il punto di partenza migliore, non solo perché in genere è possibile ridurre il reddito imponibile, ma anche perché si potrebbe ottenere una corrispondenza con il datore di lavoro. Ricorda sempre, una corrispondenza del datore di lavoro sui tuoi risparmi per la pensione è soldi GRATIS – e non dovresti mai allontanarti da questo.
Se non stai contribuendo a un piano sponsorizzato dal lavoro per tua scelta, la soluzione migliore è contribuire almeno con denaro sufficiente per far corrispondere il tuo datore di lavoro.
Dopodiché, dovresti ricercare il tuo piano di lavoro sponsorizzato per scoprirlo dove e come i tuoi dollari vengono investiti. Solo perché il tuo datore di lavoro offre un piano non significa che offra un ottimo modo per investire i tuoi soldi!
Se il tuo datore di lavoro offre un piano stellare che sfrutta al massimo i tuoi dollari, dovresti anche sapere che puoi contribuire fino a $ 19.500 a un 401 (k) o 403 (b) per il 2020 e il 2021. Se hai più di 50 anni, tuttavia, l'Internal Revenue Service consente quello che viene chiamato un "contributo di recupero" ogni anno.
Contributi di recupero fino a $ 6.500 sono consentiti da alcuni piani pensionistici tra cui il 401 (k) e il 403 (b), per il 2020 e il 2021.
Per i piani autonomi come SEP IRA e Solo 401 (k), le regole che regolano i contributi massimi sono un po' più complicate e l'importo che puoi contribuire dipende dal tuo reddito quell'anno.
Ad esempio, un SEP IRA ti consente di contribuire fino a 25 percento del tuo compenso con un limite di $ 57.000 (ma si noti che non vi è alcuna disposizione di recupero su questo piano) e fino a $ 58.000 per il 2021.
I lavoratori autonomi che utilizzano un Solo 401(k), invece, possono differire fino a $ 19.500 del loro stipendio per il 2020 al loro piano (fino al 100% del loro compenso), più un altro 25% di compenso in aggiunta a quello con lo stesso limite complessivo di $ 57.000, o $ 58.000 per il 2021.
Diversi tipi di IRA da considerare
Ma ricorda, puoi contribuire a un IRA sopra i tuoi tradizionali conti pensionistici. Se sei in ritardo con il risparmio per la pensione come la maggior parte degli americani, è bene sapere che hai alcune opzioni aggiuntive su cui riflettere.
Ci sono due tipi di IRA da considerare qui, entrambi i quali sono estremamente diversi tra loro:
IRA tradizionali
Un'IRA tradizionale offre un'altra opzione fiscalmente differita quando si tratta di risparmi per la pensione. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 a un IRA tradizionale a condizione che tu non contribuisca anche a un Roth IRA. Se hai più di 50 anni, tuttavia, il tuo contributo massimo a un'IRA è limitato a $ 7.000.
Nota: Puoi contribuire con $ 6.000 (sotto i 50 anni) o $ 7.000 (dai 50 anni in su) a un'IRA ogni anno, ma questo è l'importo totale che puoi contribuire su tutti i conti IRA. Non puoi, ad esempio, contribuire con $ 6.000 a un Roth IRA e poi aggiungere altri $ 6.000 al tuo account IRA tradizionale.
Il vantaggio che deriva da un'IRA tradizionale è che i tuoi contributi potrebbero essere deducibili dalle tasse a seconda che tu contribuisca anche a un altro conto pensionistico differito e al tuo reddito.
Per i coniugi che partecipano e che depositano congiuntamente, la possibilità di richiedere a la detrazione fiscale per i contributi IRA tradizionali inizia a scomparire quando il reddito è superiore a $ 104.000, a condizione che abbiano anche accesso a un conto fiscalmente differito come un 401 (k). Una volta che il tuo reddito supera $ 124.000, puoi ancora dare un contributo tradizionale dell'IRA, ma non sarà deducibile dalle tasse.
Per i single filer coperti da un piano pensionistico sul lavoro, la detrazione completa è consentita fino a un reddito di $ 65.000, dove inizia a scomparire fino a un reddito di $ 75.000. La detrazione fiscale sul contributo non è più consentita se il tuo reddito supera i 75.000 dollari.
Per il 2021 i limiti di reddito aumentano leggermente. Per i contribuenti single con un piano datore di lavoro, l'intero contributo dell'IRA può essere effettuato fino a un reddito di $ 66.000, eliminando gradualmente fino a $ 76.000. Dopo questo punto, i tuoi contributi non sono più deducibili.
Per i contribuenti sposati che depositano congiuntamente, con un piano del datore di lavoro, l'intero contributo IRA può essere versato fino a un reddito di $ 105.000, fino a $ 125.000, dopodiché i tuoi contributi non sono più deducibile.
Se sei sposato e il tuo coniuge è coperto da un piano per il datore di lavoro, puoi versare un contributo IRA deducibile dalle tasse fino a un reddito di $ 196.000, gradualmente eliminato a $ 206.000. Se il tuo reddito combinato supera $ 206.000, la detrazione del contributo dell'IRA non è più consentita.
Per il 2021 anche qui i limiti di reddito aumentano leggermente. Per la dichiarazione congiunta di matrimonio, in cui il tuo coniuge è coperto da un piano del datore di lavoro, ma tu non lo sei, un IRA contributo è completamente deducibile con un reddito congiunto fino a $ 198.000, gradualmente eliminato a $208,000.
Quindi sì, ciò pone alcune limitazioni al vantaggio fiscale che deriva dal risparmio in un'IRA tradizionale. In generale, le limitazioni sono solo per gli alti guadagni. E anche se non puoi detrarre i tuoi contributi dalle tasse, possono crescere esentasse fino a quando non inizi a prendere le distribuzioni.
Un'IRA tradizionale potrebbe essere un modo intelligente per risparmiare più denaro indipendentemente dal fatto che tu possa detrarre o meno i tuoi contributi. Alla fine della giornata, dipende davvero dalla tua situazione specifica e dai tuoi obiettivi di pensionamento.
Chi dovrebbe considerare un IRA tradizionale:
- Persone ad alto reddito che vogliono più modi per risparmiare per la pensione: Dal momento che non ci sono linee guida sul reddito che vietino ai lavoratori ad alto reddito di contribuire a un'IRA tradizionale, questa può essere una buona opzione per le persone che guadagnano più della media degli stipendi.
Ricorda, un reddito superiore a $ 104.000 (o $ 105.000 per il 2021) per una coppia sposata che presenta e partecipa congiuntamente significa che la tua capacità di detrarre i tuoi contributi dalle tasse potrebbe essere limitata.
- Percettori di fascia media che vogliono ridurre la loro responsabilità fiscale: I percettori di medio livello che pagano molto in tasse possono ridurre la loro responsabilità fiscale contribuendo a un'IRA tradizionale a condizione che possano detrarre l'intero importo.
Chi dovrebbe passare:
- Persone che non vogliono richiedere prelievi minimi: Questo non è il miglior conto per le persone che vogliono lasciare i loro soldi investiti più a lungo. Gli IRA tradizionali richiedono che inizi con prelievi minimi a 72 o paghi una penale.
- Persone che vogliono contribuire bene fino alla vecchiaia: A causa del modo in cui sono istituiti gli IRA tradizionali, non puoi più contribuire una volta raggiunti i 70 anni e mezzo. Un Roth IRA, d'altra parte, ti consente di contribuire per tutta la vita a condizione che soddisfi i requisiti di reddito.
- Chi vuole diversificare il proprio debito fiscale in pensione: Gli IRA tradizionali sono come altri conti con imposte differite in quanto i tuoi soldi crescono esentasse, ma pagherai le tasse quando inizierai a prendere le distribuzioni. Se vuoi diversificare la tua responsabilità fiscale pagando le tasse su alcuni dei tuoi risparmi pensionistici ora, prendi in considerazione un Roth IRA.
Roth IRA
Con un Roth IRA, i limiti di contributo sono gli stessi: $ 6.000 per il 2020 e il 2021 o $ 7.000 se hai 50 anni e oltre.
La grande differenza è che i contributi che fai sono con dollari al netto delle tasse. Una volta che contribuisci, i tuoi soldi crescono esentasse fino a quando non sei pronto per iniziare a fare prelievi in pensione. La cosa bella è, non devi pagare le tasse sulle tue distribuzioni poiché hai già pagato le imposte sul reddito in anticipo.
Questo può essere positivo o negativo: dipende davvero dai tuoi obiettivi e dalle tue prospettive. Pagando le tasse sui contributi in anticipo, puoi risparmiare parecchio denaro sul tuo conto fiscale più avanti nella vita. Poi di nuovo, chissà quale sarà la tua aliquota fiscale quando andrai in pensione tra anni o addirittura decenni.
Ma ci sono altri vantaggi che derivano da un Roth IRA, incluso il fatto che non ci sono forzature prelievi a qualsiasi età e puoi contribuire fintanto che guadagni un reddito, anche se sei maggiorenne 72.
Il più grande svantaggio dell'utilizzo di un Roth IRA è che ci sono rigide linee guida sul reddito che governano chi può contribuire. E se superi queste linee guida, non è consentito alcun contributo.
Per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta, la tua capacità di contribuire a un Roth IRA inizia gradualmente a scomparire con un MAGI (reddito lordo modificato modificato) di $ 196.000 e scompare completamente a $ 206.000. Per i single filer, l'intervallo di eliminazione graduale parte da $ 124.000 e termina a $ 139.000.
Per il 2021, un Roth è consentito per i single filer con entrate fino a $ 125.000, con un'eliminazione graduale a $ 140.000. Le coppie sposate possono dare un contributo completo con un reddito combinato fino a $ 198.000, eliminando completamente a $ 208.000.
Chi dovrebbe prendere in considerazione un Roth IRA:
- Chiunque voglia diversificare la propria responsabilità fiscale: Dal momento che paghi le tasse sui tuoi contributi ora, non dovrai pagare le tasse sulle tue distribuzioni in seguito. Per tutto il tempo, i tuoi soldi crescono esentasse. Se sei preoccupato di come potrebbe apparire la tua fattura fiscale in futuro, contribuire a un Roth IRA può essere un modo intelligente per diversificare.
- Qualcuno che vuole accedere al proprio denaro: Poche persone lo sanno, ma puoi davvero prendere il tuo contributi (non i tuoi guadagni) dal tuo Roth IRA in qualsiasi momento senza pagare una penale. Se pensi di aver bisogno di accedere ai tuoi fondi prima del pensionamento, un Roth IRA offre una certa flessibilità al riguardo.
- Persone che desiderano flessibilità quando si tratta di contributi e prelievi: Dal momento che le persone che si qualificano per utilizzare un Roth IRA possono continuare a contribuire oltre i 70 anni e mezzo e non devono farlo iniziare a prendere le distribuzioni a qualsiasi età, questo è uno dei conti pensionistici più flessibili fuori là.
Chi dovrebbe passare:
- Qualcuno che vuole sfruttare i risparmi della pensione per risparmiare sulle tasse: Poiché gli IRA Roth sono finanziati con dollari al netto delle imposte, non puoi detrarre i tuoi contributi dalle tasse, non importa quanto o quanto poco guadagni. Se vuoi risparmiare sulle tasse, i conti pensionistici con imposte differite potrebbero essere una scommessa migliore.
- Guadagni alti che guadagnano troppo: Dal momento che l'eliminazione graduale di chi può contribuire a un Roth IRA inizia a $ 124.000 per i single filer e $ 196.000 per le coppie sposate che depositano congiuntamente, non tutti possono contribuire a un Roth IRA in primo luogo.
Dove aprire un IRA tradizionale o Roth
Se vuoi aumentare i tuoi risparmi per la pensione e hai intenzione di farlo aggiungendo un'IRA al tuo portafoglio, ci sono molte società di brokeraggio online che possono aiutarti. Ne ho esaminati parecchi in modo approfondito e di conseguenza ne ho alcuni preferiti.
Ecco le mie migliori scelte quando si tratta di aprire un IRA tradizionale o Roth:
TD Ameritrade
TD Ameritrade offre un'altra grande opzione sia per gli investitori principianti che per quelli esperti.
Per cominciare, non ci sono commissioni su azioni, fondi negoziati in borsa o opzioni, oltre ad avere accesso agli strumenti e ai dati di investimento di TD Ameritrade. Il minimo dell'account per IRA è anche $ 0 con un account TD Ameritrade, rendendo questa opzione intelligente per i principianti che vogliono solo immergersi all'inizio.
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Miglioramento
Da vero robo-advisor, Miglioramento offre un approccio leggermente diverso agli IRA. Con Betterment, il tuo IRA sarà investito in due panieri di investimenti: un paniere di ETF obbligazionari e un paniere di ETF azionario.
Poiché Betterment ti aiuterà a prendere le tue decisioni di investimento per te, non dovrai preoccuparti di quali investimenti individuali utilizzare. Inoltre, Betterment viene fornito senza minimi di account e commissioni relativamente basse, a seconda del saldo del tuo account.
Assicurati di controllare la mia recensione di Betterment.
Oltre a queste opzioni, abbiamo coperto una vasta gamma di altre aziende che dovresti prendere in considerazione per i tuoi fondi pensione nel corso degli anni. Mentre continui la tua ricerca, assicurati di controllare anche questi post:
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Avrai un 401 (k) e un'IRA?
Se il pensiero di risparmiare per la pensione ti fa sentire sopraffatto, ricorda che va benissimo iniziare in piccolo.
La buona notizia è che ci sono tutti i tipi di conti pensionistici tra cui scegliere che potrebbero essere perfetti per la tua situazione.
L'elenco include conti pensionistici sponsorizzati dal lavoro come un 401 (k) o 403 (b) per IRA tradizionali e IRA Roth - più, ogni altro tipo di conto pensione puoi pensare.
Se vuoi abbastanza soldi per avere una pensione piacevole, il momento di iniziare a risparmiare è adesso. Non indugiare e non cercare scuse. Il tempo passa molto più velocemente di quanto pensiamo e la pensione arriverà prima che tu te ne accorga.