Questa settimana, la CNBC ha pubblicato a storia su come una famiglia che guadagna $ 400.000 non è ricca e potrebbe a malapena farcela in uno stato con un alto costo della vita.
Non ho intenzione di fare i pignoli sul budget stesso (con un'eccezione) se non per dire che contiene alcuni errori.
Quello che farò è spiegare perché è sbagliato spiegando come qualcuno potrebbe non solo sopravvivere ma prosperare, quando guadagni più di sei volte il reddito familiare medio.
Sfida le tue supposizioni
Prima di entrare nello specifico, c'è qualcosa in questo budget che mi irrita. Non sono i numeri, è ciò che rappresentano i numeri.
Due idee spingono questa famiglia immaginaria così vicino al "bordo".
Primo, c'è questa idea del tapis roulant edonico. È la teoria che quando ottieni cose carine, i buoni sentimenti che ne provi si dissolvono rapidamente. Per riaverli bisogna spendere di più. Questo è perché qualcuno che guadagna $ 90.000 all'anno potrebbe non sentirsi ricco?. Hai costantemente bisogno di più cose per ottenere quella sensazione, quindi acquisti costantemente più cose.
La seconda idea è che la felicità è, in un certo senso, relativa. Ti senti di successo quando stai facendo meglio della prossima persona. Alimenta questa idea di "tenere il passo con i Jones". Quando vivi in una zona costosa, vedi cose costose che probabilmente non hai. Questo è il motivo per cui quel budget si fissa così tanto su Gap vs. Gucci e Toyota Highlander contro. Land Rover. (a proposito, la Toyota Highlander è ancora un'auto costosa, parte da $ 35.000 - non è un'auto economica come una Yaris a $ 15.000 MSRP)
Il problema con questi confronti e questo è esacerbato dai social media, è che vedi costantemente i punti salienti di tutti. Vedi la fantastica vacanza di una famiglia e l'auto costosa di un'altra famiglia e … hai l'idea.
Non stai facendo un confronto equo: vita totale con vita totale. Tutto o niente. Se lo hai fatto, è probabile che ci siano aspetti della loro vita che non desideri. Vuoi una vacanza fantastica ma devi lavorare una settimana lavorativa di 80 ore? Vuoi la loro casa da 2 milioni di dollari ma devi volare fuori città durante la settimana perché sei una consulente?
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Devi fare dei compromessi
Il budget di esempio ha mostrato che la coppia è stata in grado di contribuire completamente con $ 39.000 a un piano 401 (k), contribuire con $ 18.000 a un piano 529 e pagare per l'asilo nido e scuola materna per i loro due bambini. Oh, vivono in una casa da 2 milioni di dollari con un mutuo di 1,6 milioni di dollari (80.952 dollari all'anno di rate del mutuo). E donano 3.000 dollari in beneficenza ogni anno.
La realtà è che non puoi fare tutto in una volta.
Non puoi risparmiare $ 57.000 all'anno e affermare che stai lottando.
La mia amica Paula Pant, che gestisce il fantastico blog e podcast permettersi qualsiasi cosa, usa una frase che mi piace molto: "Puoi permetterti tutto, ma non puoi permetterti tutto".
Puoi avere una casa da 2 milioni di dollari. Puoi avere due bambini sia all'asilo che all'asilo. Puoi finanziare completamente la tua pensione. Puoi contribuire con $ 9.000 per bambino per piano 529 all'anno. Puoi donare $ 3.000 in beneficenza.
Ma non puoi fare tutte queste cose e poi lamentarti di come te la cavi a malapena. Non è onesto.
È come se qualcuno fosse a un buffet e si lamentasse di non avere abbastanza stomaco per tutto il cibo delizioso.
Sii più intelligente riguardo alle tue tasse
So che il budget di esempio è stato messo insieme rapidamente per illustrare un punto, ma ci vogliono alcune libertà, per motivi di semplicità, che lo rendono difficile da accettare.
Questo non è un pelo nell'uovo (perché è un grosso problema) ma il budget di esempio ha mostrato una famiglia che pagava $ 80.952 ogni anno per il mutuo ma prendendo la detrazione standard. Con il funzionamento dell'ammortamento, non è chiaro quanto di tale importo sia interesse deducibile, ma mi aspetto che sarà più del detrazione standard di $ 24.400.
Quando aggiungi le altre loro detrazioni, la detrazione standard sembra ancora peggiore di una scelta.
Una famiglia di quattro persone che guadagna 400.000 dollari non paga così tante tasse. È conveniente come esempio e aiuta la storia, ma la loro aliquota fiscale è troppo alta.
Se specifichi le tue detrazioni e usufruisci di tutti i vantaggi fiscali di avere figli (tassa per l'assistenza all'infanzia credito, HSA dipendente, ecc.), probabilmente stai parlando di un'aliquota fiscale effettiva del 20% a livello federale (gioca con Il semplice calcolatore delle imposte sul reddito di Nerdwallet vedere di persona). Quindi, aggiungi il 5-6% indietro per le tasse statali e locali (ricorda, alto costo della vita statale!) E sei a ~ 25%.
Potresti dire "Oh, il 5-6% non è un grosso problema", ma questa differenza è di oltre $ 20.000 al netto delle tasse ciascuno all'anno - che è enorme. E questo non tiene conto di altre detrazioni che potrebbero avere ma non sono mostrate nell'esempio!
Riduci il budget a breve termine
Ma supponiamo che accetti il budget e che la coppia viva ai margini finanziari (per favore ignora i $ 57.000 che risparmiano ogni anno per pensionamento e istruzione) – un sacco di persone che guadagnano molto meno da quel punto di vista anno dopo anno (e non possono ridurre la loro pensione contributi).
La sfida per quelle famiglie è che quando guadagni $ 60.000 all'anno, tagli il 10% delle tue spese sarà un numero molto più piccolo di qualcuno che è abituato a un budget alimentato da $ 400.000 in reddito.
Ma bene, giocheremo a questo gioco perché gli americani molto meno abbienti ci giocano ogni giorno, e la realtà è che questa famiglia non dovrà vivere in questo modo per molti altri anni. Hanno elementi pubblicitari che terminano tra qualche anno.
Quando hai bambini all'asilo, è come pagare un anno di college. Ma come al college, i bambini non stanno all'asilo per sempre. Stanno lì da cinque a sei anni, dopodiché hanno finito e tu ottieni questi soldi nel tuo budget.
Non confondere l'alto reddito con la ricchezza
Un reddito elevato può aiutarti a diventare ricco, ma avere un reddito elevato non ti rende ricco.
Ricco è un termine che significa molte cose per molte persone, ma per me ha un solo significato: avere un alto patrimonio netto.
Essere ricchi significa che sei sfuggito alla gravità finanziaria.
È difficile da dire con un budget, è più simile a un'istantanea di ciò che entra e esce dal conto bancario di quella famiglia, ma sappiamo che i loro unici investimenti sono in conti pensionistici e un piano 529. Lo sappiamo perché non hanno redditi da capitale, che spesso godono di un trattamento fiscale favorevole.
Se avessero un conto di intermediazione imponibile che detenesse azioni del Fondo dell'Indice Vanguard 500 (VFIAX), otterrebbero un reddito da dividendi ogni anno. Il reddito da dividendi qualificato è tassato alle aliquote delle plusvalenze a lungo termine, che è di gran lunga inferiore alle aliquote dell'imposta sul reddito. Possono spendere quel reddito o, e questo è meglio, reinvestirlo in modo che le loro partecipazioni aumentino.
Nel tempo, questo flusso di cassa può essere estremamente prezioso e fornire loro flessibilità nel budget.
Se realizzi un reddito elevato, devi risparmiarne di più in modo che possa funzionare per te.
Tagliare le donazioni di beneficenza
La beneficenza è importante, specialmente quando guadagni $ 400.000 all'anno, ma non se mette a rischio la tua situazione finanziaria. Non sappiamo com'è la loro situazione del fondo di emergenza (sappiamo che non hanno debiti) ma se il tuo flusso di cassa annuale è di soli $ 34 all'anno, sei al limite.
Quando parlo di compromessi, sfortunatamente, significa anche fare beneficenza. Faresti meglio a prendere quei soldi, investirli e poi fare una donazione molto più grande in seguito una volta che sei in un migliore situazione finanziaria (soprattutto se non ottieni nemmeno la detrazione perché stai prendendo lo standard deduzione).
Se investi i soldi, dona l'investimento e ottieni un trattamento fiscale ancora migliore. Quando doni azioni apprezzate, deduci il valore delle azioni al momento della donazione, non la base dei costi. Se acquisti una quota di azioni per $ 50 e sale a $ 100, donala e ottieni una detrazione di beneficenza di $ 100 anche se hai pagato solo $ 50.
(questo non è un argomento per cui tutti dovrebbero eliminare le donazioni di beneficenza, ma se sei così vicino al vantaggio finanziario che rimangono solo $ 34 su un reddito di $ 400.000, dovresti rimandare queste donazioni fino a quando il tuo cuscino non sarà più grandi)
A questa mitica famiglia, voglio dire...
Se qualcuno guadagna 400.000 dollari all'anno e ha difficoltà, provo per te. Non voglio sminuire le esperienze di nessuno, ma sei entrato volontariamente in questa prigione. Che tu sia stato costretto dalle pressioni della società o dalle aspettative dei tuoi coetanei e della tua famiglia, hai scelto questo.
Quando ero più giovane, ho accettato anche una narrativa. Avrei dovuto studiare sodo, prendere buoni voti, entrare e laurearmi in un buon college, e poi trovare un lavoro. Fai quel lavoro, ottieni una promozione, guadagna di più, crea una famiglia, ecc. Non c'è niente di sbagliato in questo. In effetti, è un ottimo percorso.
Durante la nostra vita, ci vengono raccontate queste storie su ciò che dovremmo fare. Chiedi a qualsiasi adulto che non è sposato: quanto spesso viene chiesto loro di uscire con qualcuno e quando si sposeranno? Chiedi a una coppia senza figli: quanto spesso viene chiesto loro di avere figli?
Se guadagni $ 400.000 all'anno, è chiaro che sei una persona intelligente che ha sfruttato le opportunità davanti a te per avere successo finanziario.
Prenditi solo qualche momento ogni giorno per pensare se hai applicato la tua intelligenza, ambizione e grinta nella direzione che desideri, o se stai semplicemente seguendo la trama per cui gli altri hanno scritto tu.