Riuscite a indovinare il costo medio dell'assicurazione auto?
So che può essere una vasta gamma: un 40enne con un record di guida immacolato sarà più economico di un 20enne con poca storia. Qualcuno con una storia di sbandate, multe per eccesso di velocità e un'auto costosa pagherà più di qualcuno che ha un record immacolato e un'utilitaria di 10 anni.
Ma indovineresti che il il costo medio dell'assicurazione auto è di $ 1.062,23?
Come abbiamo ottenuto questo numero? Abbiamo utilizzato i dati della National Association of Insurance Commissioners (NAIC) e abbiamo semplicemente diviso l'importo totale dell'assicurazione auto pagata in uno stato per il numero di conducenti. Un po' semplicistico ma funziona!
Sebbene ci siano così tanti fattori che determinano quanto pagherai per la tua copertura, ad esempio quale compagnia di assicurazioni auto con cui vai, il tuo premio potrebbe non assomigliare per niente alla media, ma è comunque una statistica interessante da sapere perché se paghi di più, vuoi sapere perché.
In questo articolo esamineremo le medie, ma esamineremo anche i fattori specifici che influenzeranno il premio che pagherai per la tua polizza.
Sommario
- “Livelli” di copertura assicurativa auto
- Opzioni di copertura aggiuntive
- Il tuo stato di residenza
- Della tua età
- La tua storia di guida
- Il tuo genere
- La compagnia attraverso la quale acquisti l'assicurazione auto
- Il tuo tipo di veicolo
- Linea di fondo
“Livelli” di copertura assicurativa auto
Ogni stato impone un livello minimo di responsabilità per i conducenti con licenza all'interno delle loro giurisdizioni. I livelli di copertura della responsabilità sono espressi in una serie di tre numeri, presentati come XX/XX/XX. Potrebbe sembrare qualcosa come 25/50/15.
Ogni numero rappresenta un importo di copertura della responsabilità specifica in migliaia di dollari:
Il primo numero rappresenta l'importo della copertura per un incidente con colpa in cui una persona viene ferita o uccisa. Se quel numero è "25", la copertura minima nel tuo stato sarà di $ 25.000 per questa parte della copertura di responsabilità.
Il secondo numero è l'importo richiesto per coprire le lesioni o la morte di due o più persone in un incidente per colpa. Se quel numero è "50", la copertura minima nel tuo stato sarà di $ 50.000 per questa parte della copertura di responsabilità.
Il terzo numero è l'importo massimo di copertura che avrai per i danni alla proprietà derivanti da un incidente per colpa. Se quel numero è "15", la tua compagnia assicurativa pagherà fino a $ 15.000.
La copertura minima per stato può variare da un basso di 20/10/10 in Florida, a un massimo di 50/100/25 in Alaska e Maine.
Naturalmente, l'importo minimo della copertura di responsabilità può soddisfare il minimo legale nel tuo stato, ma non è necessariamente l'importo della copertura che dovresti avere.
Ad esempio, se sei un giovane conducente con poche risorse, la copertura minima nel tuo stato potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno. Ma se disponi di risorse significative, sarai meglio servito aumentando la tua copertura a, diciamo, 100/300/50. Ciò fornirà un livello maggiore di copertura della responsabilità se l'importo in dollari della richiesta di risarcimento nei tuoi confronti è maggiore in un incidente per colpa. Se disponi di beni che superano la copertura più elevata, potresti prendere in considerazione l'aggiunta di una disposizione ombrello alla tua polizza. Ciò può aggiungere $ 1 milione o più in copertura per una responsabilità per colpa.
L'aumento del tuo premio per avere un livello di copertura della responsabilità civile più elevato è spesso inferiore al previsto, in particolare se hai un buon passato di guida.
Opzioni di copertura aggiuntive
Ci sono altre opzioni di copertura che potresti voler aggiungere alla responsabilità di base. In alcuni stati, e in determinate circostanze, potrebbero essere richiesti, in base alla legge statale o dal tuo prestatore.
Ad esempio, in alcuni stati, ti viene richiesto di avere copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati. Questa disposizione coprirà le spese da a incidente d'auto causato da un altro conducente che non ha alcuna assicurazione auto o non ha abbastanza per coprire i danni. Anche se il tuo stato non richiede questa opzione, è altamente raccomandata.
Un altro tipo di copertura che potrebbe essere richiesto nel tuo stato è protezione contro le lesioni personali (PIP). Questa disposizione è spesso richiesta negli stati che hanno leggi assicurative senza colpa. No-fault significa fondamentalmente che ogni conducente si riprenderà dalla propria compagnia di assicurazioni, indipendentemente da quale conducente sia colpevole.
Altre due disposizioni tipicamente richieste dai finanziatori includono collisione e copertura completa. La collisione è la parte di una polizza che copre i danni al tuo veicolo da un incidente per colpa mentre il veicolo è in movimento. Dovresti sapere che la responsabilità di base non coprirà i danni al tuo veicolo se sei la parte responsabile di un incidente. Questo è lo scopo dell'assicurazione contro le collisioni.
Copre completamente i danni al tuo veicolo mentre non è in movimento. Ciò può includere danni causati da tempeste, caduta di alberi o rami di alberi o persino furto del veicolo. I finanziatori richiederanno che tu abbia sia una copertura completa che una collisione, poiché entrambe proteggono il valore del tuo veicolo, che funge da garanzia per il tuo prestito o leasing auto. Ma dovresti voler avere entrambe le opzioni di copertura, anche se non hai un prestito o un leasing sul tuo veicolo. Saranno l'unica protezione che avrai se il tuo veicolo viene rubato o danneggiato mentre è parcheggiato o danneggiato in un incidente per colpa tua.
Ancora un'altra opzione di copertura spesso richiesta dagli istituti di credito è la protezione automatica garantita, comunemente denominata GAP. In genere è richiesto quando si affitta un veicolo o si richiede un prestito per il 100% del valore dell'auto o qualcosa di simile. Poiché le auto nuove, in particolare, tendono a deprezzarsi di valore subito dopo l'acquisto, è possibile l'assicurazione il rimborso sul tuo veicolo dopo la distruzione totale potrebbe non essere sufficiente per estinguere il prestito o il leasing sul auto. Ma se si dispone di una copertura GAP, l'ammanco di prestito o leasing sarà coperto.
Ci sono molte altre opzioni che puoi aggiungere alla tua polizza e quali sono esattamente quelle disponibili dipenderà dalla compagnia a cui ti stai candidando. Gli esempi includono il rimborso del noleggio, che paga il noleggio di un veicolo mentre il tuo viene riparato dopo un incidente, l'assistenza stradale e il traino.
Tuttavia, tieni presente che ciascuna di queste opzioni aumenterà il costo della tua polizza. Ma il costo della copertura aggiuntiva varrà il premio extra se si verifica una delle situazioni che ciascuna opzione è progettata per coprire.
Ad esempio, avere una copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati può aggiungere $ 200 o più al tuo premio annuale. Ma se sei coinvolto in un incidente con qualcuno che non ha copertura assicurativa, risparmierai molte migliaia di dollari aggiungendo l'opzione.
Il tuo stato di residenza
Questo è uno dei principali fattori che incidono sul costo dell'assicurazione auto. Poiché sia le leggi che l'attività di guida variano in base allo stato, quanto pagherai sarà in gran parte determinato da dove vivi.
Ad esempio, gli stati con grandi concentrazioni di popolazione urbana tendono ad avere costi di assicurazione auto più elevati. Questo perché la vicinanza significa più traffico e maggiore frequenza di incidenti. I premi medi possono variare anche in modo significativo da una parte all'altra dello stesso stato. In una grande area metropolitana, i premi saranno superiori a quelli delle aree rurali all'interno dello stesso stato.
La tabella seguente mostra il premio medio annuo in ciascuno stato, nonché il premio per la copertura minima. Ogni stato impone un importo minimo di copertura che tutti i conducenti con licenza devono soddisfare. Tuttavia, puoi scegliere un livello di copertura più elevato (in genere la quota di responsabilità), che si tradurrà in un premio più elevato.
La tabella mostra solo le medie. Il premio medio annuo deriva dai dati raccolti dal Associazione Nazionale dei Commissari Assicurativi (NAIC), mentre il premio per i dati di copertura minima è tratto da Bankrate.
| Stato | Media annuale Premium |
Premio per Copertura minima |
|---|---|---|
| Alabama | $924.64 | $435 |
| Alaska | $1,020.47 | $340 |
| Arizona | $1,022.42 | $502 |
| Arkansas | $950.08 | $452 |
| California | $1,044.29 | $580 |
| Colorado | $1,072.02 | $466 |
| Connecticut | $1,193.05 | $672 |
| Delaware | $1,259.11 | $667 |
| Distretto della Colombia | $1,380.55 | $638 |
| Florida | $1,338.73 | $895 |
| Georgia | $1,129.06 | $654 |
| Hawaii | $890.59 | $333 |
| Idaho | $711.18 | $274 |
| Illinois | $922.21 | $419 |
| Indiana | $789.84 | $354 |
| Iowa | $737.79 | $233 |
| Kansas | $882.88 | $371 |
| Kentucky | $976.97 | $761 |
| Louisiana | $1,496.11 | $757 |
| Maine | $734.03 | $227 |
| Maryland | $1,180.55 | $758 |
| Massachusetts | $1,170.49 | $397 |
| Michigan | $1,407.57 | $995 |
| Minnesota | $900.68 | $522 |
| Mississippi | $1,035.72 | $429 |
| Missouri | $925.68 | $455 |
| Montana | $891.40 | $301 |
| Nebraska | $864.99 | $321 |
| Nevada | $1,147.90 | $709 |
| New Hampshire | $845.32 | $321 |
| New Jersey | $1,424.95 | $727 |
| Nuovo Messico | $963.88 | $337 |
| New York | $1,432.37 | $974 |
| Carolina del Nord | $836.71 | $396 |
| Nord Dakota | $773.53 | $278 |
| Ohio | $816.92 | $321 |
| Oklahoma | $1,040.32 | $390 |
| Oregon | $957.98 | $579 |
| Pennsylvania | $1,017.17 | $371 |
| Rhode Island | $1,364.56 | $605 |
| Carolina del Sud | $1,046.70 | $529 |
| Sud Dakota | $807.37 | $278 |
| Tennessee | $898.97 | $369 |
| Texas | $1,194.30 | $496 |
| Utah | $913.63 | $483 |
| Vermont | $790.37 | $256 |
| Virginia | $883.90 | $414 |
| Washington | $1,111.38 | $431 |
| Virginia dell'ovest | $1,041.67 | $445 |
| Wisconsin | $767.38 | $315 |
| Wyoming | $877.69 | $257 |
| Media USA | $1,062.23 | N / A |
Della tua età
L'età è un fattore significativo nei tassi di assicurazione auto, ma principalmente se hai meno di 25 o più di 65 anni.
La tabella seguente elenca i premi medi a livello nazionale per età. Le informazioni provengono da CarInsurance.com, e riflette i costi dei premi basati su una polizza di responsabilità civile con coperture di 50/100/50 per ogni fascia di età.
| Età | Premio annuale |
|---|---|
| 16 | $3,036 |
| 18 | $2,172 |
| 21 | $1,035 |
| 25 | $737 |
| 30 | $670 |
| 35 | $664 |
| 40 | $663 |
| 45 | $636 |
| 50 | $617 |
| 55 | $598 |
| 60 | $598 |
| 65 | $622 |
| 70 | $665 |
| 75 | $758 |
Come puoi vedere dai numeri sopra, i premi dell'assicurazione auto iniziano nella stratosfera tra i 16 e i 21 anni. Ma entro i 25 anni subiscono un forte calo, quindi continuano a diminuire più gradualmente fino a raggiungere un punto basso intorno ai 55 o 60 anni.
Dopo i 60 anni, i premi medi iniziano ad aumentare, poiché si ritiene che i conducenti abbiano meno capacità di rispondere ai pericoli condizioni di guida e può anche essere compromessa dalla diminuzione della vista, dell'udito o dalla dipendenza da farmaci che possono compromettere giudizio.
La tua storia di guida
Per la maggior parte dei conducenti, la tua storia di guida personale è il singolo fattore più importante che influisce sul premio dell'assicurazione auto. Alcune infrazioni, come guidare a meno di 15 mph oltre il limite di velocità indicato, o un incidente senza colpa, in genere comportano solo un piccolo aumento del premio. Ma le infrazioni più gravi, come un incidente accidentale, la guida in stato di ebbrezza o l'essere l'autore di un incidente con omissione di soccorso possono facilmente causare il raddoppio (o più) dei premi.
Lo screenshot seguente mostra l'impatto di varie infrazioni sui premi dell'assicurazione auto. È tratto da La Zebrae dà un'idea approssimativa di quanto puoi aspettarti che il tuo premio aumenti in base a determinate violazioni comuni.
Nella maggior parte degli stati, le violazioni in movimento e gli incidenti per colpa rimarranno sul tuo record di guida per un minimo di tre anni, o fino a cinque anni in alcuni stati. Finché la violazione o l'incidente è nel tuo record, i tuoi premi rimarranno alti. Va anche da sé che se hai più infrazioni nello stesso lasso di tempo, i tuoi premi saranno considerevolmente più alti di quelli pubblicati sopra. Potresti anche essere licenziato dalla tua attuale compagnia assicurativa e trasferito in un pool di rischio assegnato in cui avrai una copertura minima a un costo del premio più elevato.
Potrebbero esserci alcune misure che puoi adottare per ridurre il premio dell'assicurazione auto dopo un'infrazione. Esempi inclusi:
- Completare un corso di guida sicura autorizzato dalla tua compagnia assicurativa.
- Combattere una violazione in movimento o un incidente per colpa in tribunale. Potresti non vincere, ma potresti ridurre la gravità dell'infrazione, abbassando il tuo premio.
- Aumenta la tua franchigia. Aumentarlo, diciamo, da $ 500 a $ 1000 o più, può fare una notevole differenza nel tuo premio.
- Acquista un nuovo corriere. Non tutte le aziende trattano allo stesso modo le violazioni in movimento e gli incidenti per colpa.
Per mantenere bassi i premi dovrai evitare sia violazioni in movimento che incidenti per colpa in futuro.
Il tuo genere
Gli uomini generalmente pagano di più per i premi dell'assicurazione auto rispetto alle donne. Ciò è dovuto alle valutazioni dell'esperienza che mostrano che gli uomini generalmente tendono a dimostrare modelli di guida più ad alto rischio rispetto alle donne.
La differenza è più marcata tra i conducenti più giovani, gli under 25. Tra i conducenti di età compresa tra 16 e 21 anni la differenza può arrivare fino al 15%. Ma questa differenza si riduce da circa 25 in poi, a quel punto generalmente non è più del 5% superiore per gli uomini rispetto alle donne.
La compagnia attraverso la quale acquisti l'assicurazione auto
I premi dell'assicurazione auto possono variare notevolmente da una compagnia all'altra. Lo screenshot qui sotto, di The Zebra, mostra le differenze nei premi medi di otto principali compagnie di assicurazione auto:
Ma ricorda che queste sono solo medie, basate su statistiche nazionali. Non esiste una compagnia di assicurazioni auto che abbia categoricamente i premi assicurativi auto più bassi a livello nazionale. Ad esempio, sebbene Progressive abbia un premio medio più elevato su base nazionale, ci sono diversi stati in cui i loro premi sono generalmente inferiori a quelli di State Farm.
Per questo motivo, dovresti controllare tra le compagnie di assicurazione auto ogni volta che stai cercando una copertura. Non dare mai per scontato che una società abbia i premi più bassi, anche se hanno pubblicità molto convincenti. Lo devi a te stesso per ottenere preventivi premium da almeno tre o quattro società ogni volta che acquisti una copertura.
Il tuo tipo di veicolo
Questo è un altro fattore importante che influenza i premi dell'assicurazione auto che non è sempre ben compreso dai consumatori. Ma può avere un effetto drammatico su ciò che pagherai per la copertura, in particolare collisione e completa.
In cima alla tabella dei costi ci sono veicoli speciali, auto di lusso, autocarri leggeri e grandi veicoli sportivi. Le differenze di premio sono abbastanza alte che se prevedi di acquistare un veicolo del genere, dovresti ottenere un preventivo di assicurazione auto prima di farlo. Il premio più alto potrebbe convincerti a fare un'altra scelta di veicolo.
In generale, le berline di fascia media tendono ad avere i premi più bassi, soprattutto se dispongono di determinati dispositivi di sicurezza, come freni antibloccaggio, lato passeggero airbag, cinture di sicurezza elettroniche e altri dispositivi che possono ridurre la probabilità di un incidente o fornire una maggiore protezione per te e i tuoi passeggeri.
Linea di fondo
Come puoi vedere dai molti fattori diversi che influenzano i premi dell'assicurazione auto, i premi medi non sono migliori delle ipotesi approssimative. L'importo esatto che pagherai per il tuo premio dipenderà da alcuni fattori al di fuori del tuo controllo, come il tuo stato di residenza, la tua età e il tuo sesso. Ma altri fattori saranno ben sotto il tuo controllo.
In cima alla lista c'è il mantenimento di una buona storia di guida. Questo è l'unico fattore che avrà il maggiore impatto sul premio che paghi per un'auto. Puoi anche fare attenzione nella selezione del prossimo veicolo che acquisterai. Ciò include non solo il tipo di veicolo, ma anche le caratteristiche di sicurezza incluse nel veicolo.
La principale zona grigia sono le coperture opzionali. Se hai un prestito o un leasing sul tuo veicolo, il prestatore o il locatore ti chiederanno di avere una collisione e copertura completa, nonché copertura GAP se c'è la possibilità che tu debba più sul veicolo di quanto non sia di valore. Potresti anche voler acquistare più dell'importo minimo di copertura richiesto nel tuo stato, nonché aggiungere altre opzioni, come l'automobilista non assicurato/sottoassicurato. Controlla ciò che puoi e sfrutta al meglio ciò che non puoi.
E infine, ricordati sempre di guardarti intorno! Ciò non significa che devi ottenere preventivi da ogni compagnia di assicurazioni auto in città, ma dovresti ottenerne almeno alcuni. Probabilmente troverai grandi differenze nella copertura identica da un'azienda all'altra.