I consigli di finanza personale sono molto simili ad altre mode e meme su Internet: alcune idee ottengono eccezionalmente popolare, c'è un contraccolpo (a volte meritatamente, a volte no), e poi c'è un ritorno al significare.
Molte delle idee sono spesso, nella loro essenza, buone. Come tutte le idee, si evolvono e maturano. A volte ciò significa che quelle idee diventano un po' più di nicchia e specifiche. A volte diventano più ampi e più inclusivi. (Se vuoi un buon esempio al di fuori del denaro, guarda la religione: ci sono credenze religiose inclusive molto ampie e ce ne sono di specifiche ed esclusive di nicchia.)
La cosa fantastica della consulenza finanziaria è che non esiste una risposta giusta. È prezioso considerare tutto e prendere le idee che ti aiuteranno a migliorare la tua vita finanziaria.
Negli ultimi anni, il “movimento” FUOCO è stato estremamente popolare. L'idea di andare in pensione presto e sfuggire alla corsa al successo è inebriante. Più di recente, c'è stato un po' di contraccolpo
(giustamente, credo) criticando il movimento. (FIRE sta per indipendenza finanziaria, andare in pensione prima)Ho sempre visto il movimento FIRE come un netto positivo. Non sono "dentro" quindi non vedo tutte le sue parti (e quindi non posso parlare del sessismo e del giudizio e quant'altro) ma se prendi il bene e lasci il male, stai meglio per esso.
Ed è quello che dovresti fare con tutti i consigli finanziari su Internet: prendi il buono, scarta il cattivo, ecco perché:
Prendi il meglio, scarta il resto
Niente è taglia unica. Non lo è mai e lo sappiamo tutti.
La bellezza di Internet è che può esporvi alle storie di molte esperienze e molti background. C'è, ovviamente, un po' di autoselezione coinvolta. Avrai solo le esperienze di persone con accesso alla tecnologia, desiderio di condividere e i mezzi per trascorrere il tempo a scrivere, registrare e pubblicare tali esperienze. Ma ottieni molto di più di quanto otterresti se ti attaccassi alla TV, ai libri o alle riviste.
Ciò significa che puoi leggere molte storie diverse e scegliere le idee migliori che funzionano per te.
Non c'è un solo migliore nulla.
Nella sua forma più semplice, FIRE significa risparmiare il più possibile e investirlo in modo da poter andare in pensione prima. È diventato popolare nell'ultima corsa del mercato azionario perché ha permesso a molte persone di andare in pensione in età molto giovane. Man mano che è diventato popolare, ha sviluppato sottogruppi e alcune caratteristiche sono diventate più estreme (non in senso negativo, solo più concentrate). Hai avuto quelli che celebravano l'estrema frugalità, vivere fuori dalla rete, case minuscole, stili di vita nomadi, ecc.
La frugalità è sempre una buona idea, finché non lo è. Vuoi risparmiare ma a quale costo? Risparmi a breve termine possono significare costi a lungo termine. È qui che la tua situazione personale conta e devi scegliere con cura. Sarebbe più economico dormire su un futon, ma il tuo sonno potrebbe risentirne, il che ha un impatto sulla tua vita e sulla tua produttività. Ciò può influire sul tuo reddito. Forse vuoi spendere un po' di più per un letto che utilizzerai per molti anni.
E anche molte delle lamentele sul FIRE sono valide. Non ci vuole un genio per saperlo puoi risparmiare di più se guadagni di più. E faresti meglio a essere un po' fortunato con le spese mediche.
Nella vita, non esiste un'unica risposta giusta per ogni problema o un unico modo giusto per fare qualsiasi cosa. Sei in viaggio e devi scegliere gli strumenti e le attrezzature che ti porteranno lì.
Devi personalizzarlo
Ho ricevuto e-mail da lettori che desiderano consigli specifici per la loro situazione. Non lo do mai perché non posso assolutamente conoscere la situazione completa e, onestamente, non sono qualificato. Ecco perché dovresti lavorare con un consulente finanziario a pagamento. La consulenza gratuita su Internet è proprio questo: (potenzialmente) senza valore. 🙂
Un altro problema con la consulenza gratuita è che non è su misura per te. Anche la situazione apparentemente più semplice è estremamente complicata.
Ma non tutti possono permettersi un consulente finanziario a pagamento e quindi quando leggi un consiglio su Internet, devi fare il lavoro di personalizzarlo. Questo è il costo.
Ad esempio, un consiglio comune è quello di massimizzare il tuo Roth IRA e 401 (k). Questo consiglio è "buono" perché riduce il carico fiscale. Ma cosa succede se non puoi permetterti di massimizzarli? Cosa succede se il tuo datore di lavoro non offre una corrispondenza sui tuoi contributi 401 (k) o il tuo piano è costoso con opzioni terribili? E se guadagni troppo per contribuire a un Roth IRA? L'elenco dei What-If è infinito.
Se vuoi farlo bene, devi investire più tempo leggendo e imparando il ragionamento alla base di quel consiglio. Non puoi seguirlo ciecamente perché non è mai stato scritto per la tua situazione specifica.
Non c'è dovere fiduciario
Con i consulenti finanziari, c'è un dovere fiduciario. Devono mettere le tue esigenze finanziarie al di sopra delle loro.
In internet non c'è alcun obbligo fiduciario. Non sono certificato, non ho la licenza e non ti sto nemmeno dando consigli. Stiamo avendo una conversazione (unilaterale) davanti a un caffè o una birra come faresti con il tuo amico. Il sito è supportato dalla pubblicità, il che significa che vengo pagato quando visiti o quando ti iscrivi a vari prodotti, e alcuni di questi prodotti non funzioneranno per te.
Questo sito non è unico in questo senso: è così che funziona Internet. Proprio come su Facebook o Twitter, ricevi materiale gratuito e, in cambio, il sito guadagna dalla tua attività.
Quando leggi recensioni di prodotti o servizi, la società che pubblica tale recensione potrebbe guadagnare quando ti iscrivi. Cerchiamo di rimanere imparziali nelle nostre recensioni (molte sono scritte da liberi professionisti che sono ricompensati per il loro tempo di scrittura, non legato alla performance finanziaria del pezzo) ma il pregiudizio è ovunque. Gli scrittori potrebbero non voler essere troppo negativi perché non vogliono il contraccolpo.
C'è anche il pregiudizio dell'esclusione: tendiamo a non scrivere recensioni di prodotti che sono ovviamente cattivi. Non abbiamo mai recensito le carte di debito prepagate di Suze Orman (avevano un canone mensile di $ 3!), Che sono scomparse silenziosamente dopo il loro lancio nei primi anni 2000.
Potresti ascoltare un bozo incompetente
So di non essere un bozo... ma tu no.
Non ho un'istruzione formale quando si tratta di finanza personale. Ho un'istruzione formale in altre cose che sono di per sé difficili ma niente di veramente nello stesso dominio (l'economia è vicina ma non proprio). Non mi assumerei per creare un piano finanziario e sono reticente a offrire qualsiasi tipo di consiglio ad amici e parenti.
Non so cosa non so (questa è la mia più grande preoccupazione) e a volte commetto degli errori. Quando scrivo su Internet, sento un diverso tipo di responsabilità nei confronti del lettore. Voglio che sia corretto, voglio che sia completo, ma mi sento responsabile solo di farlo bene. È facile quando parli di qualcosa di specifico, come recensire un prodotto o discutere dei miei modelli mentali sul denaro.
È più difficile se vuoi discutere di qualcosa di molto più ampio. Se c'è un'omissione, confido che il lettore faccia la propria ricerca e la trovi.
Ad esempio, investire è un argomento molto delicato perché, in piccolo, dipende molto dal futuro. Questo è il motivo per cui molti esperti affermano di investire in fondi indicizzati: è una proposta senza perdite. I fondi indicizzati sono economici, ottieni l'intero mercato e sono una scelta sicura. Ma quale dovrebbe essere la tua allocazione? Quanto in fondi indicizzati rispetto a obbligazioni o altre classi di attività? Ottieni regole empiriche. 120 meno la tua età. Man mano che scavi più a fondo, diventa più complicato, ma la maggior parte dei consigli si ferma a "acquista fondi indicizzati" perché è lì che si trova l'area sicura.
Devi fare il lavoro per riempire gli spazi vuoti e non fidarti che il bozo che stai leggendo conosca l'intera immagine. 🙂
Condividilo con un amico
Se c'è un'idea che ti interessa ma non sei sicuro di "capirla", dillo a un amico. Parlane con qualcuno che consideri più intelligente di te sull'argomento. Il solo parlarne, ed essere costretti a spiegarlo, può aiutarti a capirlo meglio.
Questo non deve essere un amico che conosci di persona: può essere un amico su Internet. Qualcuno di cui conosci e di cui ti fidi il background e l'etica. Se il tuo amico conosce i dettagli della tua situazione, potrebbe persino guidarti su come inserire questa nuova idea nel tuo piano finanziario.
L'idea potrebbe essere sbagliata (ho scritto cose sbagliate un sacco di volte) o la tua interpretazione potrebbe essere sbagliata. Molti argomenti finanziari sono complicati (forse apposta!) ma ottenere una seconda opinione può darti la certezza che sia corretta e che l'hai capita correttamente.
Se non hai qualcuno nella tua vita con cui parlare, dovresti comunque cercare di ottenere una seconda opinione leggendo libri di esperti reali, verificabili. Dovresti anche seguire diversi blogger che hanno una vasta gamma di opinioni in modo da poter vedere l'intero mondo della finanza personale, non solo la visione delle cose di una persona. In questo modo puoi scegliere con quali idee sei più d'accordo.
Non seguire ciecamente alcun consiglio, tanto meno i consigli su Internet e, si spera, questo framework può aiutare!
Riepilogo
Internet rende le informazioni finanziarie accessibili a molte più persone, il che è fantastico. Ma proviene anche da fonti generalmente sconosciute, il che significa che devi fare i compiti. Come si suol dire, non puoi credere a tutto ciò che vedi su Internet.
Le tue finanze sono estremamente importanti e dovresti fare attenzione a non prendere decisioni importanti che cambiano la vita sulla base di un articolo che hai letto, indipendentemente da dove lo leggi.
Usa Internet per conoscere nuove idee e istruzione generale, ma supporta le tue decisioni effettive con i consigli di qualcuno di cui ti fidi e che ha a cuore i tuoi migliori interessi.
Oh, e prima che tu vada, voglio che tu faccia tutto questo con questo posta anche tu.
Prendi il buono, salta il cattivo, personalizzalo e (soprattutto) condividilo con un amico! 🙂