Anni fa, ho lasciato cadere il mio biglietto da visita in una di quelle bocce per pesci vicino alla porta d'ingresso di un ristorante. Li hai visti anche tu: metti la tua carta in un acquario per vincere una cena gratis per te e otto dei tuoi amici!
Mi sono appena laureata, stavo lavorando per la prima volta e avevo una scatola di mille biglietti da visita.
Ne è valsa la pena buttarne uno nella ciotola, giusto?
Il pasto avrebbe potuto essere gratuito ma mi è comunque costato. Mi è costato più di un'ora parlare con un "pianificatore finanziario" che era più venditore che pianificatore.
Mi sono reso conto di aver passato un'ora a parare offerte di assicurazioni sulla vita e fondi comuni di investimento troppo cari. Già allora sapevo che pagare l'1% in più (tasse più un carico/commissione di vendita!) era una cattiva idea.
Dopo l'ora, ho ringraziato il giovane per il pranzo, il lancio e il promemoria che non esiste una cosa come un pranzo gratis. 🙂
Però mi ha fatto un regalo: la consapevolezza di non avere un piano finanziario. Non ero sposato e non avevo figli, quindi non avere un piano non era un grosso problema. Avanti veloce di qualche anno, matrimonio e due figli; un piano finanziario è fondamentale.
Ma non hai bisogno di un "pianificatore finanziario" per sviluppare il tuo piano finanziario. Hai già tutti gli strumenti. Hai solo bisogno di imparare a far combaciare il tutto.
Te lo mostrerò oggi.
Avvertimento: sono non un pianificatore finanziario. Spiego cosa ho fatto per sviluppare un piano. Molto più tardi, abbiamo iniziato a lavorare con un pianificatore finanziario e ora questo processo è stato arricchito dalla mia esperienza di lavoro con uno. Infine, un piano aiuta solo se lo esegui. 🙂
Sommario
- Che cosa è un piano finanziario?
- Mappa il tuo stato finanziario attuale
- Pianifica il tuo futuro stato finanziario
- Piano finanziario dal presente al futuro
- Rivedi il tuo piano ogni anno
Che cosa è un piano finanziario?
Un piano finanziario fa tre cose:
- Cattura il tuo stato attuale,
- Cattura lo stato del tuo obiettivo futuro,
- Costruisce una strategia per farti essere nel futuro.
Quando ho incontrato il finto pianificatore finanziario, uscivo con la mia fidanzata di lunga data/futura moglie, non avevo figli e stavo affittando un appartamento con un amico.
Entro cinque anni, avevo programmato di sposare la mia ragazza. Entro dieci anni speravo che avremmo avuto qualche bambino. Vorrei possedere una casa anch'io.
Come è andato il futuro potrebbe non corrispondere ai miei piani, ma devi mettere qualcosa giù sulla carta! Avevamo un'idea generale di dove stavamo andando.
Ora, scompattiamo ciascuno dei tre passaggi: mappa il tuo stato attuale, pianifichiamo il tuo stato futuro e costruiamo un piano per arrivarci.
Mappa il tuo stato finanziario attuale
Se hai letto il mio articolo su come tengo traccia del mio patrimonio netto, allora avrai una buona idea di cosa significhi "mappare il tuo stato finanziario attuale". È un elenco di attività e passività.
Ogni mese aggiorno i numeri in modo da avere un'istantanea mensile che posso usare ogni volta che ne ho bisogno. Per me, è anche il mio controllo mensile sulle nostre finanze, quindi nulla scivola via per più di qualche settimana.
Valore netto è solo un pezzo del puzzle dello stato attuale. Devi anche capire le tue spese e per questo usiamo strumenti come Hai bisogno di un budget o Capitale personale.
Quando hai un controllo sulle tue entrate e sulle tue spese, sai quanto respiro hai per risparmiare di più.
Pianifica il tuo futuro stato finanziario
Questo è il pezzo più difficile del processo perché le persone sono notoriamente incapaci di prevedere il futuro..
Uno dei vantaggi di lavorare con un pianificatore finanziario è che parli con qualcun altro. È come uno psicologo per i tuoi soldi. Molte scoperte accadono quando parli ad alta voce di un argomento e farlo da solo ti farà solo sembrare pazzo.
Se lo fai da solo, puoi comunque trovare successo. Puoi provare a pianificare tu stesso questi stati futuri e poi parlare con qualcuno di cui ti fidi. Deve essere qualcuno con cui puoi essere franco e aperto, come il tuo partner o un membro della famiglia.
Immergiamoci nella pianificazione degli stati futuri: in primo luogo, non pensarlo come un singolo stato futuro, ma una serie di stati futuri. Penso al nostro futuro in blocchi di 5 e 10 anni. Ci sono alcune cose che voglio realizzare quando ho 35-40 anni, cose che voglio realizzare quando ho 40-45 anni, ecc.
Uno dei miei stati futuri era comprare una casa quando avevo 25-30 anni. C'è un'enorme differenza tra 25 e 30, ma mettendo l'obiettivo all'interno di quel blocco mi concedo flessibilità. Dà il mio piano flessibilità. Man mano che la fascia d'età si avvicina, la mia fascia di destinazione si riduce. Quando avevo 25 anni, ho avuto una buona idea se il mio piano di acquistare una casa in quella fascia fosse fattibile. Ho anche avuto una buona idea di comprare una casa a 27 anni, o da qualche parte lì vicino.
Pensa alle cose che vorresti realizzare, definisci un intervallo di tempo su di esse e quindi la futura necessità di finanziamento di quegli obiettivi e quei blocchi. Riguarda i Benjamin, dopotutto. 🙂
Riprendiamo l'esempio della casa. Ho 22 anni, mi prefiggo l'obiettivo di acquistare una casa quando ne ho 25-30, di quanto anticipo avrò bisogno prima di acquistare? $10,000? $30,000? Guardo le case in cui mi piacerebbe vivere, calcolo quanto mi servirebbe come acconto e lo metto nella lista dei miei obiettivi.
Ora fallo per tutti i tuoi obiettivi... incluso il più grande e peloso: la pensione.
Per la pensione, mi piace mantenerlo semplice perché è qualcosa di così lontano nel futuro (40+ anni). Immagino che ci saranno molte volte lungo la strada per apportare correzioni di rotta. Per ora uso il Regola di prelievo del 4%, stimare le mie future esigenze di finanziamento e metterlo come mio obiettivo gruzzolo.
Per ogni $ 40.000 all'anno che devo spendere, devo risparmiare $ 1.000.000. Se ho bisogno di $ 120.000 all'anno, avrò bisogno di accumulare $ 3 milioni.
A seconda di quanto vuoi essere preciso, puoi adattarlo per qualsiasi pensione o previdenza sociale che riscuoterai. Ad esempio, ho giocato con il Calcolatrice rapida della sicurezza sociale e ha indovinato che avrei guardato circa $ 2.645 in benefici mensili. Sono 31.740 dollari all'anno che non avrò bisogno di prelevare dai risparmi per la pensione e ridurranno i miei bisogni di gruzzolo.
Piano finanziario dal presente al futuro
Puoi toglierti il cappello Predicting the Future ed estrarre la calcolatrice. È tempo di matematica.
Tornando all'esempio della casa, di quanto anticipo ho bisogno? Diciamo che è $ 25.000: quanto velocemente posso risparmiare $ 25.000? Questo mi darà un'idea di quanto sia fattibile questo obiettivo. Facendo i conti, potrei rendermi conto che non posso risparmiare $ 25.000 in 3 anni. Il mio blocco per la casa rimane 25-30 ma il centro del centro potrebbe essere 28 o 29.
Con un obiettivo inferiore a 5 anni, non voglio mettere quei risparmi nel mercato azionario volatile. Lo metterei in un fondo di risparmio, magari qualche cd, ma con chi guadagna una miseria di interessi non vale nemmeno il tempo di calcolare la crescita del capitale. Per risparmiare $ 25.000 in cinque anni, sono ~ $ 416 al mese. fattibile o no? Guarda nel tuo budget.
Prendiamo qualcosa di un po' più grande: la pensione.
Se avessi un obiettivo di pensionamento di $ 1.265.000 in 45 anni, quanto sarebbe fattibile? Per questo, ti consigliamo di utilizzare una calcolatrice che può prendere alcune ipotesi e darti un numero. Ci sono alcuni calcolatrici pensione in questa pagina con cui puoi giocare. Anche, NuovoPensionamento è eccellente per costruire un piano pensionistico.
Ho mantenuto le stesse ipotesi di partenza (8% di ritorno sugli investimenti, 3% di inflazione, andare in pensione a 65 anni e 20 anni di reddito da pensione). Mi ha detto che avrei avuto bisogno di $ 822 al mese prima della pensione per finire a $ 1,5 milioni nel mio gruzzolo.
Questo significa che se voglio andare in pensione tra 45 anni e compra una casa tra 5 anni, avrò bisogno di risparmiare $ 1.238 al mese. Aggiungi più obiettivi e la necessità di risparmio aumenta ancora di più.
Che sia fattibile o meno dipende dal tuo budget. Se non è possibile, devi aggiustare le cose (guadagna di più, spendi di meno o sposta la linea temporale dei tuoi obiettivi).
Se sei disposto ad aspettare un anno in casa, devi risparmiare $ 25.000 in sei anni - $ 347 al mese. Le tue esigenze di risparmio mensili scendono a $ 1169.
Sarai spinto a prendere alcune decisioni sul tuo futuro, ma ora lo farai armato di un piano e dei numeri per sostenerli.
Rivedi il tuo piano ogni anno
Hai creato il tuo piano finanziario - wow! Buon lavoro!
Ora devi ricordarti di rivederlo ogni anno. Dovrai rivedere i tuoi progressi, vedere se sei ancora sulla buona strada (o indietro o avanti), e poi aggiustarli se necessario per adattarli alla realtà della vita.
Per le cose che desideri fare nei prossimi 5-10 anni, non vorrai apportare modifiche in base ai progressi di un solo anno. Se è qualcosa completamente sotto il tuo controllo, ad esempio il tuo piano era di risparmiare $ 500 al mese e ti sei ritrovato a risparmiare $ 600 - fantastico! Puoi modificare il tuo piano poiché tutti gli input sono sotto il tuo controllo.
Se hai qualcosa che è lontano nel futuro, come la pensione, e dipende da cose al di fuori del tuo controllo, come il ritorno del mercato azionario, non hai bisogno di adeguare il tuo piano ogni anno. Ad esempio, hai ipotizzato che il mercato avrebbe restituito l'8% ogni anno, ma in realtà ha restituito il 15%. Meraviglioso! Lascia tutto in pace.
Se sei avanti, bene. Se sei indietro, non farti prendere dal panico finché non sono passati alcuni anni e non guardi indietro al rendimento annualizzato degli ultimi 5-10 anni. È allora che vorrai fare un aggiustamento. È come far atterrare un aereo o girare una nave da crociera, due cose che non ho mai fatto ma immagino che richieda una mano ferma e nessun movimento brusco. 🙂
A volte ci saranno sorprese, sia positive (bonus più grandi! rendimenti sopra la media! enorme aumento!) e negativo (scaldabagno esploso! emergenza medica!), la chiave è usare il piano per aiutarti a gestirli.
Avere un piano è molto importante perché ti costringe a pensare al futuro, a metterci dei numeri e ti aiuta a prendere decisioni informate piuttosto che emotive. Senza un piano, stai andando con il tuo istinto e questa non è esattamente una ricetta per il successo.