Dicono che ti senti invincibile quando sei giovane. Quando avevo vent'anni, non mi sentivo invincibile. Non ho mai considerato problemi medici apparentemente casuali che mi sarebbero capitati. Nessuno dei miei amici li ha sperimentati.
Poi, intorno ai 30 anni, molti di loro si strapparono i LCA o il loro tendine d'Achille. Alcuni lo hanno fatto nello sport, altri lo hanno fatto facendo cose stupide (saltando sui bidoni della spazzatura) e altri lo hanno fatto facendo cose completamente banali come sedersi in macchina.
Poi, nei miei trent'anni, sono accaduti eventi medici più gravi. Gli amici hanno combattuto contro il cancro. La maggior parte l'ha battuto, ma dopo mesi di battaglie in cui lavorare era un ripensamento.
Solo un paio di settimane fa, a FinCon2019, Sharon Epperson ha tenuto un discorso di chiusura sulle avversità. Professionalmente, Sharon Epperson è la corrispondente senior per le finanze personali della CNBC, ma la sua storia di avversità deriva da qualcosa che è successo nella sua vita privata: è sopravvissuta a un aneurisma cerebrale.
E il diluvio di fatture mediche e scartoffie.
E ha sopportato il lungo e arduo processo di recupero che ti aspetteresti da una lesione cerebrale.
Quando era sul palco, a fare il suo discorso, non avresti avuto idea di cosa avesse passato... ma la sua storia di come può colpire chiunque ha colpito nel segno.
~6 milioni di americani (1 su 50) potrebbero avere un aneurisma e non saperlo, secondo il Fondazione per l'aneurisma cerebrale. Non leggere le statistiche a meno che tu non voglia rovinare il resto della tua giornata... basti dire che non è così raro come pensi.
Ci sono pochissime cose che puoi fare per prevenire alcuni di questi problemi medici... ma ci sono cose che possono aiutarti a risolverli. Uno di questi è l'assicurazione invalidità.
Fino a quando non ho cercato questo posto, sapevo molto poco dell'assicurazione invalidità. Tutto quello che sapevo era che il mio precedente datore di lavoro lo offriva. C'è un'intera infrastruttura per la disabilità, incluso il supporto del governo federale e statale, ma è limitata nella sua protezione. Se vuoi saperne di più sull'assicurazione invalidità, spero che questo articolo ti sia d'aiuto.
Che cos'è l'assicurazione invalidità?
Assicurazione invalidità ti copre se succede qualcosa e non sei in grado di lavorare e continuare a guadagnare un reddito ai livelli che hai guadagnato in precedenza. A volte questo significa disabilità totale, dove non puoi lavorare affatto, e talvolta questo significa disabilità parziale, dove puoi lavorare ma non puoi guadagnare lo stesso importo di prima.
Il caso classico è quello di un infarto. Se non fosse successo a causa del tuo lavoro, non saresti coperto dai lavoratori comp. E poiché hai ancora il tuo lavoro, non saresti coperto dalla disoccupazione o da altri sussidi statali. Il tuo datore di lavoro avrà spesso una copertura in caso di disabilità a breve termine, ma questa è una piccola percentuale del tuo stipendio (40-60%) per un breve periodo (da 30 giorni a 6 mesi, a seconda del tuo stato).
Cosa succede se hai bisogno di più tempo per recuperare? In quel momento rientreresti nell'assicurazione invalidità a lungo termine. Molti grandi datori di lavoro offriranno un'assicurazione collettiva contro l'invalidità a lungo termine, interamente a carico dell'azienda. Quando ottieni i benefici, devi l'imposta federale e statale sul reddito sui benefici a meno che il tuo datore di lavoro non paghi anche questo. Nessuna legge impone al datore di lavoro di offrire una copertura per invalidità a lungo termine. Ancora una volta, la copertura è di circa il 60% del tuo stipendio e inizia dopo la fine del tuo breve periodo.
Esistono quattro tipi di assicurazione per invalidità: invalidità a breve termine, invalidità a lungo termine, invalidità della sicurezza sociale e indennità del lavoratore.
Disabilità a breve termine
L'invalidità a breve termine di solito avviene tramite il datore di lavoro e copre problemi temporanei di "breve termine". Non ci sono molte aziende che offrono questo e la maggior parte dei datori di lavoro lo offre gratuitamente. I benefici sono solitamente del 60-80% del tuo reddito e durano solo 3-6 mesi.
Disabilità a lungo termine
La disabilità a lungo termine è ciò a cui pensa la maggior parte delle persone quando si pensa all'assicurazione "invalidità". Una volta che la tua disabilità a breve termine finisce, entra in gioco il lungo termine. I benefici sono di solito tra il 60-80% del tuo reddito pre-invalidità, ma il termine può durare anni. Alcune polizze sono scritte per essere pagate fino al raggiungimento di una certa età (come 65 anni). E alcune polizze ti copriranno anche se sei in grado di lavorare ma devi accettare un lavoro che paga meno.
Relazionato: 7 tipi di assicurazione "strani" di cui non sapevi di aver bisogno
disabilità della sicurezza sociale
Assicurazione per l'invalidità della sicurezza sociale (SSDI) è destinato a coloro che soffrono di una disabilità che dovrebbe durare almeno un anno o provocare la morte. Se guardi nella tua busta paga, vedrai le detrazioni per la previdenza sociale e quelle sono, in parte, effettivamente i tuoi pagamenti di premi nel programma SSDI.
Esistono due programmi per disabili: il programma SSDI e il programma Supplemental Security Income (SSI). Non entrerò nei dettagli, può diventare molto complicato, ma se hai pagato abbastanza nel programma e qualificarsi come disabile, ti verranno corrisposte indennità mensili.
Retribuzione dei lavoratori
Volevo includerlo nell'elenco dei diversi tipi di assicurazione invalidità perché è ciò che ti coprirà nel caso in cui fossi disabile sul lavoro. I datori di lavoro pagano il risarcimento dei lavoratori ed è disponibile per i dipendenti in caso di infortuni sul lavoro.
Come funziona l'assicurazione invalidità?
L'assicurazione invalidità è come molte altre assicurazioni. Le parti fondamentali della politica sono:
- I pagamenti mensili del premio alla polizza
- Ciò che la politica considera una disabilità: può variare da una politica all'altra. Alcune politiche dicono che devi essere impossibilitato a svolgere qualsiasi lavoro per poter beneficiare dei pagamenti. Altri dicono che se la tua disabilità riduce il tuo reddito, hai diritto ai benefici.
- Quanto vieni pagato se sei disabile – i benefici. Questo è spesso calcolato come una percentuale del tuo reddito, di solito il 60-80% di quello che hai guadagnato.
- Per quanto tempo verranno pagati i benefici: il periodo dei benefici può variare e può variare da mesi ad anni. Invece di anni, possono specificare i pagamenti fino a una certa età.
Come discuteremo in dettaglio più avanti, ci sono un sacco di motociclisti che puoi aggiungere a una politica di disabilità. Quello che ho elencato sopra è solo la politica di base stessa. Paghi premi, ricevi pagamenti se sei disabile e mantieni tale protezione finché effettui i pagamenti.
Assicurazione di invalidità offerta dallo stato
5 stati offrono l'assicurazione statale per l'invalidità (TDI) o l'assicurazione per l'invalidità temporanea (TDI). Questi stati sono California, Hawaii, New York, New Jersey e Rhode Island
In ciascuno di questi, la copertura varia:
- California – copre 52 settimane per invalidità
- Hawaii – copre 26 settimane per invalidità
- New Jersey – copre 26 settimane per invalidità
- New York – copre 26 settimane per invalidità
- Rhode Island – copre 26 settimane per invalidità
L'importo e i requisiti di ammissibilità variano anche da stato a stato. Ad esempio, in California, hai diritto a questa assicurazione se non sei in grado di lavorare per almeno 8 giorni. Devi essere sotto la cura di a con licenza medico o medico di famiglia, che deve anche attestare l'invalidità. Potrebbe anche essere necessario sostenere un esame medico indipendente. Se tutto ciò è vero, devi anche aver guadagnato almeno $ 300 e aver prelevato le detrazioni dalla tua busta paga.
In Rhode Island, sei idoneo se non sei in grado di lavorare per sette giorni consecutivi. I reclami durano per un massimo di quattro settimane ma puoi rinnovare dopo un altro periodo di attesa di 7 giorni (quando non sei in grado di lavorare). Ancora una volta, devi essere sotto la cura di un medico e il requisito di guadagno è più alto: $ 11.520 negli ultimi quattro o cinque trimestri.
Se desideri maggiori informazioni, ti suggerisco di rivedere il rispettivo sito Web di ogni stato:
- Assicurazione per l'invalidità dello Stato della California
- Divisione indennità di disabilità delle Hawaii
- Divisione del New Jersey di invalidità temporanea e assicurazione per i congedi familiari
- Disabilità e salute di New York
- Disabilità temporanea del Rhode Island
Assicurazione invalidità privata
Se puoi ottenere l'assicurazione invalidità del datore di lavoro, perché preoccuparsi di un'assicurazione invalidità privata? Con l'assicurazione invalidità del datore di lavoro, sei coperto solo per il tempo in cui lavori. Puoi anche perdere l'assicurazione invalidità se l'assicuratore (o il datore di lavoro) decide di non rinnovare il piano. La cosa bella di una politica di gruppo è che tutti i membri del gruppo sono coperti, quindi sei automaticamente incluso se accetti.
Con una polizza individuale, la tieni finché non decidi di non volerla (e smetti di pagare). Ciò significa che puoi lasciare il tuo lavoro e non preoccuparti dell'assicurazione invalidità. Anche il premio che paghi è bloccato e non può cambiare.
Non è a questo che serve un fondo di emergenza? Sì e no. Puoi pensare a un fondo di emergenza come a una polizza assicurativa per l'invalidità autofinanziata. Ma il problema con una disabilità, temporanea o permanente, è che ti cambia completamente la vita. Non è come "solo" perdere il lavoro, dove stai fisicamente bene e puoi lavorare, perché ha un impatto sul modo in cui vivi. È difficile finanziarlo con 6-12 mesi di spese ed essere ancora in grado di affrontare la giornata.
Puoi avere disabilità minori, come le ossa rotte, o puoi averne di più gravi, come un ictus, che richiedono molto più tempo per riprendersi. Un meccanico d'auto con una mano rotta non può lavorare per alcune settimane. Un meccanico che ha avuto un ictus potrebbe non funzionare mai più.
Che dire di liberi professionisti e lavoratori autonomi?
In quanto lavoratore autonomo, non ho un'assicurazione invalidità tramite il mio datore di lavoro. Abbiamo una piccola assicurazione tramite il datore di lavoro di mia moglie, ma è sufficiente in caso di disabilità? Probabilmente no.
La domanda è se vale la pena pagare un'assicurazione invalidità privata. Con l'assicurazione privata, stai essenzialmente pagando una polizza che ti paga nel caso in cui non puoi lavorare. Quando scegli una polizza, spiegherà quanto pagano se non puoi lavorare e le regole per richiedere tali benefici. Se vuoi una polizza con un beneficio maggiore, paghi di più.
Quindi, il primo passo è capire quanto costa l'assicurazione invalidità.
sono andato avanti Brezza per ottenere un preventivo per l'assicurazione invalidità e dopo poche brevi domande (ho usato un ipotetico situazione con $ 100.000 di guadagni per un non fumatore di 39 anni, non la mia situazione), mi è stato mostrato questo:
Il costo dell'assicurazione invalidità si basa su molti fattori, tra cui:
- Della tua età: Gli anziani pagano di più dei giovani
- Il tuo lavoro: Diversi tipi di occupazione pagano prezzi diversi. Le occupazioni professionali (come i lavori d'ufficio) in genere ricevono tariffe migliori rispetto ai lavori più manuali (come il lavoro pesante) a causa delle differenze di rischio.
- Importo del vantaggio: Maggiore è la copertura desiderata, più costosa è la polizza.
- Genere: Le femmine pagano tariffe più alte rispetto ai maschi. Questo è l'opposto dell'assicurazione sulla vita, dove i maschi pagano tariffe più alte delle femmine.
- Se usi il tabacco: Come l'assicurazione sulla vita, i consumatori di tabacco pagheranno tariffe più elevate.
- Piloti: Qualsiasi "extra" che aggiungi alla tua polizza può aumentare il prezzo (maggiori informazioni di seguito).
Due note chiarificatrici:
- Periodo di vantaggio: Questo si riferisce a quanto tempo la compagnia assicurativa pagherà le indennità mensili, quindi cinque anni significa che la polizza pagherà solo 60 mesi di indennità, invalidità parziale o totale.
- Periodo d 'attesa: Questo si riferisce a quanto tempo devi essere disabile prima di iniziare a ricevere i benefici, quindi 90 giorni significa che se sono disabile oggi, ho diritto ai benefici tra 90 giorni.
- Esame medico: Un esame medico è richiesto solo per un sussidio mensile superiore a $ 4.000. Ecco perché l'ultima riga richiede un esame medico, ma le prime due no.
Sono stato in grado di modificare la copertura su un altro schermo e ti mostra i "prezzi" dal vivo. Metto i prezzi tra virgolette perché queste sono solo stime, devi ancora fare domanda e fare un esame medico, prima che ti venga emessa una polizza.
Ecco alcuni rider opzionali che puoi includere:
- Aumento automatico dei vantaggi per il ciclista – Dopo un anno di pagamenti continui, il ciclista aumenta il beneficio mensile di base del 5% fino a quando il pagamento raggiunge il doppio dell'originale (questo è pensato per tenere conto dell'inflazione)
- Pilota non cancellabile – Polizza e corridori non possono essere annullati dalla compagnia assicurativa (non possono nemmeno aumentare i premi).
- Rider con indennità di invalidità residua – Se sei un invalido residuo e il periodo di eliminazione è stato soddisfatto da qualsiasi periodo continuativo di invalidità totale e/o residua, questo pilota paga l'indennità di invalidità residua pilota.
- Assicurazione Garantita Pilota – Questo motociclista ti consente di aumentare il vantaggio mensile della polizza di base acquistando più assicurazione.
- Proprio occupazione Rider – Estende il proprio periodo di occupazione per la definizione di invalidità totale da due anni al periodo da te scelto
- Pilota DI supplementare – Questo paga un'indennità mensile meno qualsiasi indennità di assicurazione sociale ricevuta, compensata dollaro per dollaro, se sei totalmente disabile e il periodo di eliminazione è stato soddisfatto.
Puoi anche giocare con il periodo di vantaggio e il periodo di attesa. Sono stato sorpreso di vedere il preventivo passare da $ 81/mese a $ 177/mese quando ho abbassato il periodo di attesa a 30 giorni. Questo ha senso perché ora includi tutte quelle lesioni a breve termine, come un osso rotto, che potrebbero guarire completamente entro 90 giorni. L'aumento del periodo di indennità a 65 anni ha solo aumentato il premio a $ 123 al mese.
Ciò richiede ulteriori ricerche, ma ora ho un punto di partenza.
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