Quando gestisci la tua attività, c'è un sorprendente livello di fiducia coinvolto.
Confidi che i clienti che entrano nel tuo negozio non si infilino qualche articolo in tasca ed escano. Confidi che la persona che ti paga con una carta di credito non l'abbia rubata a qualcuno. Confidi che gli accordi presi con fornitori e clienti saranno onorati. Di tanto in tanto, quella fiducia viene infranta e le persone ti derubano... ma l'idea è che tu guadagni abbastanza profitto per superare quelle interruzioni.
È qui che entra in gioco il punteggio di credito. Le aziende cercano costantemente di identificare un buon cliente da uno cattivo. Se hai un punteggio di credito, che si basa sulla loro storia creditizia, puoi prendere una decisione più informata rispetto a se dovessi guardare la persona visivamente. Gli sguardi possono ingannare e i pregiudizi possono essere molto sottili (o no!).
Ecco perché i punteggi di credito sono così importanti.
Ma cosa rende un buon punteggio di credito?? Per alcuni, è essere in quel livello superiore in modo da ottenere le migliori tariffe. Per altri, sta solo battendo la media. Dipende davvero da dove ti trovi.
Allora, qual è la media? Scopriamolo!
Quando diciamo "punteggio di credito" in questo articolo, ci riferiamo al punteggio di credito VantageScore. È stato creato nel 2006 dalle tre agenzie di credito come alternativa al punteggio di credito FICO, creato da Fair Isaac Corporation. Ai fini della comprensione dello stato dei punteggi di credito in America, abbiamo ritenuto che i due fossero sinonimi e c'erano più dati disponibili per VantageScore. I finanziatori si affidano sia per prendere decisioni di prestito che di credito.
I dati sono stati forniti da Indagine annuale sullo stato del credito di Experian, l'ultimo dei quali è stato condotto per l'anno 2017 e rilasciato all'inizio del 2018.
Punteggio medio di credito in America
Il punteggio medio di credito è stato di 675 nel 2017.
Come si confronta questo con il passato? Ecco gli ultimi anni:
| Anno | Punteggio Vantage |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
I livelli di valutazione VantageScore sono:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: Primo
- 601 – 660: Vicino a Prime
- 500 – 600: subprime
- 300 – 499: Subprime profondo
Ciò significa che il punteggio di credito medio in America è Primo – è eccellente!
La cosa interessante sono alcuni degli altri dati che hanno rilasciato insieme al VantageScore medio.
- Numero medio di carte di credito – 3.1
- Saldo medio su carte di credito – $6,354
- Numero medio di carte al dettaglio – 2.5
- Saldo medio sulle carte al dettaglio – $1,841
- Debito ipotecario medio – $201,811
- Debito medio non ipotecario – $24,706
Come qualsiasi altra cosa, le medie possono ingannare soprattutto quando si guarda all'intera nazione. Con tali enormi disparità nel costo della vita, Manhattan vs. rurale ovunque negli Stati Uniti, il debito medio potrebbe non essere nemmeno una misura utile!
Se sei curioso di cosa? punteggio medio di credito FICO cioè, la media pubblicata ad aprile 2017 era 700. È stata una pietra miliare perché era la prima volta che il punteggio raggiungeva quel picco.
FICO sta monitorando i punteggi da un po' di tempo ed ecco alcuni dati storici:
| Data | Punteggio medio FICO |
|---|---|
| ottobre 2005 | 688 |
| ottobre 2006 | 690 |
| ottobre 2007 | 689 |
| ottobre 2008 | 689 |
| ottobre 2009 | 686 |
| ottobre 2010 | 687 |
| ottobre 2011 | 689 |
| ottobre 2012 | 689 |
| Ottobre 2013 | 690 |
| ottobre 2014 | 694 |
| ottobre 2015 | 696 |
| ottobre 2016 | 699 |
| aprile 2017 | 700 |
Punteggio medio di credito per età
Curioso di sapere quale coorte generazionale ha avuto i punteggi di credito più alti e quale ha avuto il più basso?
| Generazione | Punteggio medio vantaggio |
|---|---|
| Silent Generation (prima del 1946) | 729 |
| Baby boomer (1947 – 1966) | 703 |
| Generazione X (1967-1981) | 658 |
| Generazione Y (1982-1995) | 638 |
| Generazione Z (dopo il 1996) | 634 |
Il costante aumento dei punteggi di credito con l'età non è inaspettato. L'età degli account è uno dei fattori più importanti nel tuo punteggio, quindi più invecchi, più è probabile che siano vecchi i tuoi account. Anche i pagamenti puntuali e il buon comportamento sono indicatori forti.
Se sei nato nel 1998 e hai appena festeggiato il tuo ventesimo compleanno, è impossibile che tu abbia un account più vecchio e che tu possa accumulare molto tempo. Il tuo punteggio non sarà alto come qualcuno che ha 20 anni di pagamenti puntuali (e non preoccuparti, i finanziatori lo sanno).
Punteggi medi di credito per Stato
Proprio come abbiamo diversi costi della vita in tutta la nazione, abbiamo aspettative e punteggi di credito diversi in tutta la nazione.
Uno stato può essere molto grande, con aree economiche e sociali molto diverse, ma è molto difficile analizzare i dati al di sotto del livello statale. Detto questo, è ancora illustrativo rivedere dove siedono gli stati e dove tu, come residente, ti impili.
| Stato | Punteggio medio vantaggio |
|---|---|
| Alaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| California | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| Distretto della Colombia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Georgia | 654 |
| Hawaii | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Carolina del Nord | 666 |
| Nord Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Nuovo Messico | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvania | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| Carolina del Sud | 657 |
| Sud Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Virginia dell'ovest | 658 |
| Wyoming | 678 |
Il Minnesota ha avuto il punteggio di credito più alto con una media di 709 mentre il Mississippi ha avuto il punteggio più basso con una media di 647. Non è una vasta gamma, ma non è un inaspettato.
Distribuzioni del punteggio di credito
Ecco qualcosa di affascinante: se dovessi indovinare dove si trova la più grande concentrazione di persone in una distribuzione del punteggio di credito, diresti che è vicino alla parte superiore? I due gruppi più grandi sono quelli in 750-799 e 800-850:
Il 29,7% della popolazione ha un punteggio di credito superiore a 750!
Trovare il tuo punteggio di credito
Ci sono molti modi gratuiti per controllare il tuo punteggio di credito e il mio modo preferito è usare CreditWise da Capital One. È disponibile per tutti e ha il maggior numero di funzioni. Non è un punteggio FICO (VantageScore) ma per monitorare il tuo credito, è abbastanza buono.
Se lo desidera migliora il tuo punteggio di credito, il nostro post spiega passo passo cosa puoi fare per trovare qualche frutto basso (identificare e contestare eventuali errori o imprecisioni). Non è necessario pagare un servizio (né dovrebbe essere necessario poiché alcuni possono impiegare alcune tattiche losche).
Come fai a impilare?
(lo aggiorneremo in futuro se ci saranno ulteriori informazioni su Punteggio UltraFICO arriverà presto)