Ottenere la tua prima carta di credito è una vera situazione di "cattura 22". Dopotutto, hai bisogno di credito per ottenere una carta di credito – o qualsiasi altro tipo di finanziamento – ma non puoi ottenere credito finché non ricevi una carta di credito. Quindi, come si accumula credito senza una carta di credito?
Non c'è dubbio, le carte di credito sono uno dei modi più veloci per accumulare credito, specialmente quando ne hai due o tre. Ma arrivare a quel punto è la sfida.
Se è lì che ti trovi in questo momento, una delle sette strategie di seguito ti aiuterà ad arrivare dove vuoi essere. Se puoi usarne due o più, puoi costruire credito meglio e più velocemente.
Sommario
- Evita il cattivo credito
- Prova Experian Boost
- Ottieni un prestito garantito
- Ottieni un prestito "Credit Builder"
- Ottieni una carta di credito protetta
- Prendi un prestito studentesco federale
- Diventa un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro
- Domande frequenti
- Linea di fondo
Evita il cattivo credito
Questo è il vero punto di partenza per chi è nuovo al credito. E se ci pensi logicamente, ha perfettamente senso. Dopotutto,
l'unica cosa peggiore di non avere credito è avere un cattivo credito.Per quanto strano possa sembrare, non è affatto insolito. Vedete, c'è un accordo non reciproco con molte situazioni di pagamento. Molti fornitori, come servizi pubblici, proprietari di immobili e servizi Internet e via cavo, non segnaleranno la tua buona cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito. Ma segnaleranno il tuo account se viene addebitato o va nella raccolta.
Se speri di accumulare credito, dovrai evitare quella situazione con qualsiasi accordo di pagamento che hai. Paga tutte le bollette in tempo ed evita il temuto nessuna combinazione credito/cattivo credito. È un buco ancora più grande da cui uscire rispetto a una semplice situazione senza credito.
Prova Experian Boost
Experian è una delle tre principali agenzie di credito (in effetti è la più grande) e offrono il loro Potenziamento dell'esperienza programma per aiutarti a costruire o migliorare il tuo credito.
Puoi iscriverti al programma gratuitamente. Una volta fatto, eseguiranno la scansione dei tuoi estratti conto alla ricerca di pagamenti ricorrenti. Questi possono includere pagamenti per utenze, servizi telefonici, Internet e servizi di streaming. Quindi aggiungeranno quei pagamenti al tuo rapporto di credito.
Per quanto possa sembrare buono, ci sono alcune limitazioni. Innanzitutto, il miglioramento del credito apparirà solo sul tuo rapporto di credito Experian, ma non su quelli emessi da Equifax e TransUnion. In secondo luogo, non sarà di grande aiuto se hai uno schema di pagamenti in ritardo su quelle fatture. In terzo luogo, il programma è progettato per aumentare un punteggio di credito esistente. Non è chiaro quanti benefici fornirà a qualcuno senza credito.
Valuta attentamente la tua cronologia dei pagamenti prima di registrarti al servizio.
Ecco il nostro recensione completa su Experian Boost.
Ottieni un prestito garantito
Sorprendentemente, in realtà può essere più facile ottenere un prestito garantito rispetto a una carta di credito. Il motivo sta nella parola “sicuro”. Significa che il prestito è garantito da garanzie reali, il che lo rende meno rischioso per il creditore.
Gli esempi includono prendere un prestito per comprare un'auto, un computer o un mobile. Il prestatore probabilmente ti offrirà un prestito rateale, il che significa che effettuerai pagamenti mensili fissi fino al pagamento completo del prestito.
La maggior parte dei prestatori segnalerà la tua cronologia dei pagamenti alle principali agenzie di credito, aiutandoti a costruire credito e un punteggio di credito. Il tuo profilo di credito sarà ancora più forte quando avrai pagato un prestito rateale. Questo perché le agenzie di credito giudicano un prestito pagato è uno degli indicatori più forti di un buon credito.
Ci sono alcuni punti da tenere presente con i prestiti garantiti:
- Dal momento che non hai un credito stabilito, dovrai essere costantemente impiegato con un livello di reddito che possa comodamente ospitare il pagamento mensile.
- Potrebbe essere necessario aggiungere un co-mutuatario sul primo prestito garantito.
- Un mutuo è un esempio di prestito garantito e potresti essere in grado di qualificarti anche se non hai un credito stabilito. Gli istituti di credito ipotecario hanno programmi specifici per mutuatari che non usano il credito.
- Vai piano con i prestiti rateali. Prendine uno e pagalo prima di prenderne un secondo. Ogni prestito sarà più facile da ottenere con una buona cronologia dei pagamenti su quello precedente.
Detto questo, le strategie 3 e 4 di seguito sono tipi di prestiti garantiti progettati specificamente per le persone senza credito.
Ottieni un prestito "Credit Builder"
Questi prestiti sono spesso offerti da banche e cooperative di credito per aiutare i loro depositanti a costruire credito. Funzionano prendendo un prestito a fronte di risparmi depositati in banca o cooperativa di credito. Ma non preoccuparti, puoi ottenere un prestito per creare credito anche se non hai soldi per un conto di risparmio.
Funziona così:
Fai domanda per un prestito di credito edilizio per, diciamo, $ 2.000. L'istituto di credito approva la tua domanda e stabilisce un prestito rateale di 24 mesi al 7%.
Ma invece di trasferire i proventi del prestito a te, vengono invece depositati in un conto di risparmio a tuo nome. Il conto di risparmio fungerà da garanzia per il prestito del generatore di credito, quindi non sarai in grado di prelevare fondi mentre il prestito è in sospeso.
Il tuo compito sarà rigorosamente quello di effettuare i pagamenti mensili, che la banca o la cooperativa di credito riferiranno alle principali agenzie di credito. Nel tempo, inizierai a costruire un punteggio di credito basato sulla tua buona cronologia dei pagamenti.
Riceverai anche aiuto per effettuare i pagamenti. Puoi farli prelevare dal tuo conto di risparmio ogni mese. Sarai responsabile solo per coprire la parte degli interessi del prestito: il capitale sarà interamente pagato dal tuo conto di risparmio.
Ecco maggiori informazioni su questo tipo di account.
Ottieni una carta di credito protetta
Proprio come i prestiti del costruttore di credito, le carte di credito garantite stanno diventando sempre più popolari. Sono offerti da un numero crescente di banche e cooperative di credito.
Le carte di credito garantite funzionano in modo molto simile ai prestiti del generatore di credito, tranne per il fatto che dovrai uscire di tasca per il deposito cauzionale. Nella maggior parte dei casi, l'importo del limite di credito corrisponderà al deposito.
Ad esempio, effettuando un deposito di $ 1.000, ti verrà assegnato un limite di credito di $ 1.000 sulla carta di credito. E in molti casi, sarai in grado di aumentare il tuo limite di credito effettuando un deposito aggiuntivo.
Quando utilizzi la carta ed effettui i pagamenti mensili, questi verranno segnalati alle agenzie di credito, aiutandoti a costruire credito. Alcune banche emittenti rimuoveranno persino il requisito del deposito cauzionale con una cronologia dei pagamenti soddisfacente per un certo periodo di tempo, ad esempio 12 mesi. A quel punto, il tuo deposito ti verrà rimborsato.
Il Scoprila Carta di credito protetta è un esempio di carta di credito protetta. Pagheranno anche il 2% in contanti fino a $ 1.000 in acquisti di distributori di benzina e ristoranti ogni trimestre, più l'1% illimitato su tutti gli altri acquisti.
Ecco di più su come accumulare credito con carte sicure.
Prendi un prestito studentesco federale
Questa strategia si applica specificamente ai prestiti studenteschi federali, poiché la solvibilità non è un criterio di qualificazione. Tuttavia, con i prestiti per studenti privati – tipicamente emessi dalle banche – sarà richiesta la qualificazione creditizia.
I prestiti agli studenti federali sono progettati specificamente per le persone che hanno appena iniziato la vita. Se soddisfi gli altri criteri di idoneità, la tua storia creditizia non sarà un fattore.
Ma una volta che prendi un prestito studentesco e inizi a effettuare i pagamenti, inizierai a costruire credito e un punteggio di credito.
Diventa un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro
Sebbene questa sia una strategia popolare per aiutarti a creare credito senza carte di credito, non è affidabile come gli altri in questo elenco.
Quando diventi un utente autorizzato, un'altra parte ti concede il diritto di utilizzare la propria carta di credito per gli acquisti. Ma non ti obbliga a effettuare pagamenti sul conto.
Perché non hai responsabilità per i pagamenti, molti emittenti di carte di credito non segnaleranno l'account a tuo nome. Ma se riesci a trovarne uno che lo farà, può essere un ottimo modo per avviare il processo di costruzione del credito.
Tuttavia, c'è un grosso rischio con questa strategia, anche e soprattutto se la società della carta di credito lo segnala a tuo nome. Se l'utente principale ha un record di pagamento irregolare o scadente, questo verrà incluso anche nel tuo rapporto di credito. Otterrai un aumento dallo stato di utente autorizzato, ma subirai un grande successo dai pagamenti in ritardo. Procedi con leggerezza con questo.
Domande frequenti
È probabile che il modo più veloce per costruire credito provenga dall'utilizzo di una delle strategie di credito garantito. Che si tratti di un prestito a rate garantite, come un prestito auto, un prestito del costruttore di credito o un credito garantito carta, l'immediato track record di pagamento ti consentirà di accumulare credito nell'importo più breve di volta.
All'estremo opposto dello spettro, i prestiti agli studenti federali possono essere lenti. Questo perché di solito sono accompagnati da un periodo di differimento del pagamento che può durare diversi anni.
Sfortunatamente la risposta è no. Questo perché le carte di debito non sono accordi di finanziamento. Ti danno semplicemente accesso ai fondi che hai in deposito presso una banca o una cooperativa di credito. Non ci sono pagamenti da segnalare alle agenzie di credito.
Se al momento non hai crediti, dovresti aspettarti che trascorrano almeno sei mesi dall'implementazione di una delle strategie in questa guida per iniziare a produrre risultati.
Prima che le agenzie di credito possano calcolare un punteggio di credito, devi prima dimostrare la capacità di effettuare pagamenti regolari. Ciò richiederà generalmente almeno sei mesi.
Ma anche dopo sei mesi, potresti avere solo un punteggio di credito basso. Questo perché un singolo prestito ha un basso impatto. In generale, non vedrai il tuo punteggio di credito salire nella metà o superiore dei 600 fino a quando non avrai almeno due o tre linee di credito in sospeso, con una cronologia dei pagamenti che risale a 12 mesi o più.
Linea di fondo
Come puoi vedere, costruire credito senza carta di credito può essere un processo lento. Se il tuo obiettivo è costruire credito, dovresti iniziare oggi. Fortunatamente, non hai bisogno di molto per ottenere un prestito di credito, quindi non c'è motivo di ritardare.
Prima ottieni il tuo primo prestito, prima inizierai a costruire credito. E mentre lo fai, non dovrai richiedere carte di credito: le società di carte di credito inizieranno a riempire la tua casella di posta con offerte di carte di credito.