Non tutti hanno il lusso di un reddito costante. Se hai un reddito irregolare, conosci l'incertezza e lo stress che può causare. Sai anche che crea problemi di budget.
Un reddito irregolare non significa che devi solo "farti le ali" con le tue finanze ogni mese. Puoi comunque creare un budget efficace per aiutarti a ottenere il massimo da ogni dollaro guadagnato e puoi farlo in 3 semplici passaggi.
3 semplici passaggi per il budget su un reddito irregolare
Prima di arrivare al passaggio 1, devi completare un mini passaggio preliminare: decidi come tenere traccia del tuo budget.
Non c'è giusto o sbagliato qui. Sistemi di tracciamento diversi funzionano per persone diverse.
Ad alcune persone piace scrivere fisicamente i loro budget nei loro diari di proiettili dove possono, essenzialmente, trasformare il loro budget in un'opera d'arte. Appena Per favore ricontrolla la tua matematica se stai diventando completamente analogico con il tuo budget!
In alternativa, potresti andare nella direzione opposta usando un
strumento di budget automatizzato. Hai bisogno di un budget (YNAB) è un'opzione economica a $ 6,99 al mese. Se preferisci provare uno strumento gratuito, considera la versione gratuita di ogni dollaro.Molte persone scelgono di creare il proprio foglio di calcolo in Excel o Fogli Google invece di seguire il percorso degli strumenti automatizzati. Ottieni una personalizzazione al 100% e hai un modello con formule da riutilizzare mese dopo mese. Questa personalizzazione è importante per molti ma fondamentale per alcuni. Ad esempio, come famiglia bicontinentale con un reddito in euro, sterline inglesi e dollari USA, gli strumenti automatici non funzionano per me, quindi la mia cartella di lavoro Excel personale è tutto.
Prenditi un minuto per decidere quale sistema è il migliore per te. Nessuna pressione qui, puoi sempre cambiare sistema se ritieni di non essere soddisfatto della tua decisione iniziale.
Passaggio 1: stima il tuo reddito mensile
Questo dovrebbe essere il passo più difficile nel budget su un reddito irregolare, giusto? Stima quale importo di reddito dovresti utilizzare?
Bene, lo renderemo facile. Invece di cercare di proiettare il tuo reddito futuro o fare la media del tuo reddito passato, usa semplicemente l'importo del mese più pagato dell'anno passato; questo sarà il tuo reddito mensile stimato per il prossimo mese.
Funziona bene per alcuni motivi:
- Questo è un numero conservativo. È molto più probabile che tu superi quel numero piuttosto che non riuscirai a raggiungerlo.
- È più facile aggiungere più soldi al tuo budget quando superi questa stima piuttosto che tagliare le spese dal tuo budget se non hai rispettato questa stima.
- L'utilizzo di questo numero ti costringerà a dare la priorità alle tue spese nel passaggio successivo. Usando questa stima prudente, non ti stai dando molto spazio di manovra, quindi dovrai pianificare il tuo budget per coprire prima in modo efficiente le tue spese più importanti.
Facile, vero?
Passaggio 2: dai priorità alle tue spese
Ora assegneremo quella stima prudente del reddito a ciascuna delle tue spese.
Inizia sempre dalle necessità:
- Cibo (come nei generi alimentari che non si mangiano fuori)
- Shelter (il tuo mutuo o affitto più le utenze e le eventuali tasse e assicurazioni)
- Trasporto (pagamento dell'auto più gas e assicurazione o spese di trasporto pubblico)
- Igiene (prodotti da toeletta, detersivi e necessità di abbigliamento di base)
Poi aggiungi le spese estremamente importanti:
- Assicurazione sanitaria
- Pagamenti del debito (come prestiti agli studenti o debito della carta di credito)
- Abbonamenti professionali, pubblicazioni, eventi e sviluppo continuo (tutto ciò di cui hai bisogno per garantire il tuo successo nella tua carriera - dopo tutto, è questo che farà aumentare le tue entrate, giusto?)
- Risparmi (anche se questo non è il tuo articolo di spesa preferito per il budget, è fondamentale e dovrebbe essere assolutamente considerato prima della spesa discrezionale)
Infine, aggiungi i tuoi "desideri". Potresti avere o meno abbastanza nel tuo budget all'inizio del mese per coprirli, ma va bene perché probabilmente supererai il tuo reddito stimato. Tale eccesso può essere applicato a queste spese non del tutto critiche:
- Divertimento
- Pagare il debito aggiuntivo
- Regali per la famiglia e gli amici
- Latte
- Viaggiare
- Hobby
Potresti aver notato che manca una categoria importante... dove si inserisce la beneficenza? Le donazioni di beneficenza potrebbero rientrare in una di queste categorie. Se credi fermamente nella decima, potresti considerarla una necessità o potrebbe essere estremamente importante per te. Potrebbe essere solo qualcosa che vuoi includere se hai dei soldi rimasti. Aggiungilo come meglio credi.
Passaggio 3: traccia e regola secondo necessità
Poiché il tuo reddito quasi certamente varierà dalla tua stima, ti consigliamo di apportare modifiche al tuo budget man mano che ti sposti nel mese. Man mano che superi la tua stima, puoi decidere come spendere quei soldi extra!
Per apportare le modifiche appropriate, dovrai tenere traccia delle tue spese. In quale altro modo potresti sapere se la tua spesa effettiva è in linea con la spesa preventivata?
Alcune persone hanno l'abitudine di registrare le spese alla fine di ogni giornata. Ma se ti sembra troppo, scegli semplicemente un giorno alla settimana per registrare tutte le tue spese per la settimana e apportare le modifiche al budget.
Tracciare le spese non è esattamente un divertimento modo di impiegare mezz'ora, ma è una parte fondamentale del budget (soprattutto quando hai un reddito irregolare!). Tuttavia, capire come allocare i soldi extra sull'importo del reddito stimato è divertimento.
Hack di budget
Ora che hai compreso il processo di budget su un reddito irregolare, puoi semplificarti la vita applicando alcuni hack di budget critici.
1. Inserisci la legge di Murphy nel tuo budget.
Conosci la legge di Murphy: Se qualcosa può andare male, lo farà. Se applicato al tuo budget, significa che ci sarà sempre essere una spesa inaspettata per qualcosa che "non va". Potrebbe essere una multa, un piccolo elettrodomestico che si rompe o una cavità che deve essere riempita. La maggior parte delle persone avrà delle spese o altre che rientrano in questa categoria quasi ogni mese. Quindi, perché non integrarlo nel tuo budget?
Aggiungi una voce di spesa per la legge di Murphy e assegna il 3-5 percento del tuo reddito a quella categoria. Alla fine del mese, se non hai usato i soldi della legge di Murphy, puoi aggiungerli ai tuoi risparmi, usarli per paga i tuoi debiti o festeggia il tuo mese senza Murphy's-Law regalandoti qualcosa speciale.
A proposito, questa voce è diversa dal tuo fondo di emergenza, che dovrebbe essere riservato alle vere emergenze: mancata trasmissione, emergenze mediche, perdita del lavoro, ecc.
2. Automatizza i tuoi risparmi e investimenti.
Automatizzare i miei risparmi e i miei investimenti ha cambiato la mia vita. Con i trasferimenti automatici dal mio conto corrente ai miei conti di risparmio e investimento, non devo mai preoccuparmi di dimenticare di risparmiare. Poiché il trasferimento avviene non appena la mia busta paga arriva sul mio conto, non spendo mai accidentalmente i soldi che intendevo risparmiare. Con zero sforzi, sono stato in grado di creare un fondo di emergenza, prepararmi per la pensione e investire nel mio "Fondo dei sogni" per viaggi in lista dei desideri, acquistare più immobili e avviare la mia attività.
Se vieni pagato regolarmente, puoi impostare i tuoi trasferimenti automatici in modo che avvengano in date specifiche. Se vieni pagato solo periodicamente (come quando effettui una vendita), chiedi al tuo dipartimento delle risorse umane di depositare direttamente una certa percentuale della tua busta paga su conti separati.
3. Crea un fondo "Festa o carestia".
Se sei in un'attività sulle montagne russe dove ne hai un po' grande mesi in termini di reddito e alcuni mesi dolorosamente lenti, dovresti considerare fortemente un fondo "Festa o carestia". Durante i tuoi mesi forti, trasferisci semplicemente parte del tuo reddito in eccesso al tuo alto rendimento "Festa o carestia" conto di risparmio, dove ti aspetterà quando avrai bisogno di coprire le tue spese durante un'eccezionale mese lento.
Se segui la nostra raccomandazione di utilizzare il mese meno pagato come base per il tuo budget, raramente avrai bisogno di utilizzare il tuo fondo "Festa o carestia"; tuttavia, probabilmente arriverà un momento in cui ne avrai bisogno. Allora, sarai felice che sia lì!