TIl Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti stima che gli americani cambino lavoro circa 10 volte tra i 18 e i 42 anni. Se i cambiavalute avessero un conto di 401k in solo la metà di quelle posizioni, rappresenterebbe una significativa gestione del denaro sfida: più portafogli di investimento ridondanti e una montagna di estratti conto e documentazione di investimento da ordinare attraverso.
Una soluzione flessibile per semplificare l'attività consiste nel consolidare le risorse sotto un unico ombrello di account tramite un rollover di 401k all'IRA. Offerto da molte istituzioni finanziarie, il rollover IRA può aiutarti a ottimizzare i tuoi investimenti in un piano di allocazione delle risorse unificato. (Ricorda: oltre a 401k, questo potrebbe includere anche 403b, 457, Piani pensionistici, Simple e SEP IRA)
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Gli IRA da 401k a rollover offrono un'ampia gamma di vantaggi
Rispetto ai conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, un rollover IRA può fornire una gamma più ampia di scelte di investimento e una maggiore flessibilità per la pianificazione della distribuzione. Considera i seguenti vantaggi che gli IRA di rollover offrono rispetto ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro:
- Gestione degli investimenti semplificata. È possibile utilizzare un unico rollover IRA per consolidare le risorse da più di un piano pensionistico. Ad esempio, se hai ancora denaro in diversi piani pensionistici sponsorizzati da diversi datori di lavoro, puoi trasferire tutti quei beni in un comodo rollover IRA.
- Più libertà di scelta, controllo. L'utilizzo di un rollover dell'IRA per gestire i fondi pensione dopo aver lasciato un lavoro o essersi ritirati è una strategia alla portata di tutti. E a seconda dell'istituto finanziario che fornisce il rollover dell'IRA, potresti avere una vasta gamma di scelte di investimento a tua disposizione per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari unici. In qualità di titolare del conto IRA, sviluppi il preciso mix di investimenti che meglio riflette la tua tolleranza al rischio personale, la filosofia di investimento e gli obiettivi finanziari.
- Disposizioni di distribuzione più flessibili. Mentre le regole di distribuzione dell'Internal Revenue Service per gli IRA generalmente richiedono ai titolari di conti IRA di aspettare fino all'età di 59 anni e mezzo per effettuare prelievi senza penali, ci sono una varietà di disposizioni per affrontare speciali circostanze. Queste disposizioni sono spesso più ampie e più facili da sfruttare rispetto al piano del datore di lavoro Regole di ritiro di 401k difficoltà.
- Preziose funzionalità di pianificazione patrimoniale. Gli IRA sono più utili nella pianificazione patrimoniale rispetto ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro. I beni dell'IRA possono essere generalmente suddivisi tra più beneficiari, ciascuno dei quali può avvalersi della pianificazione strutture come il concetto stretch IRA per mantenere una gestione degli investimenti agevolata dal punto di vista fiscale durante la loro vite. Inoltre, le regole dell'IRS ora consentono alle persone di trasferire i beni da un conto pensionistico sponsorizzato dall'azienda a un Roth IRA, migliorando ulteriormente gli aspetti di pianificazione patrimoniale di un rollover dell'IRA. In confronto, le distribuzioni dei beneficiari dai piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono generalmente prese in somme forfettarie come pagamenti in contanti.
Rollover efficienti richiedono un'attenta pianificazione
Esistono due modi per eseguire un rollover di 401k su IRA: direttamente o indirettamente. È importante che tu capisca la differenza tra i due, perché potrebbero esserci alcune conseguenze fiscali e ulteriori ostacoli se non stai attento. Con un rollover diretto, l'istituto finanziario che gestisce il piano pensionistico del tuo ex datore di lavoro trasferisce semplicemente i soldi direttamente nel tuo nuovo rollover IRA. Non ci sono tasse, sanzioni o scadenze di cui preoccuparsi.
Con un rollover indiretto, ricevi personalmente denaro dal tuo vecchio piano e ti assumi la responsabilità di depositare quel denaro dal 401k in un IRA di rollover. In questo caso, riceverai un assegno che rappresenta il valore dei beni nel piano del tuo ex datore di lavoro, meno una ritenuta fiscale federale obbligatoria del 20%. Puoi evitare di pagare tasse ed eventuali penali su un rollover indiretto se depositi il denaro in un nuovo account di rollover entro 60 giorni.
Dovrai comunque pagare di tasca tua la ritenuta alla fonte del 20% e le potenziali sanzioni, ma il la ritenuta d'acconto verrà accreditata al momento della presentazione della regolare imposta sul reddito e l'eventuale importo in eccesso verrà rimborsato a te. Se devi più del 20%, dovrai fornire il pagamento aggiuntivo quando presenti la dichiarazione dei redditi.
Potenziali aspetti negativi dei rollover dell'IRA
Sebbene ci siano molti vantaggi per i rollover IRA consolidati, ci sono alcuni potenziali inconvenienti da tenere a mente. I beni superiori a $ 1 milione in un'IRA possono essere presi per soddisfare i tuoi debiti in determinati scenari di fallimento personale. Le risorse in un piano sponsorizzato dal datore di lavoro non possono essere prese prontamente in molte circostanze.
Inoltre, con un rollover IRA tradizionale, devi iniziare a ricevere le distribuzioni entro il 1 aprile dell'anno dopo aver raggiunto 70½ se continui o meno a lavorare, ma i piani sponsorizzati dal datore di lavoro non richiedono distribuzioni se continui a lavorare in passato quell'età. (Gli IRA Roth non richiedono al proprietario di prendere distribuzioni durante la sua vita.)
Ricorda, le leggi che regolano gli averi pensionistici e la tassazione sono complesse. Inoltre, ci sono molte eccezioni e limitazioni che possono essere applicate alla tua situazione. Prima di prendere qualsiasi decisione, considera di parlare con un consulente finanziario che ha esperienza nell'aiutare le persone a strutturare i piani pensionistici.